Законность действий банка

Содержание
  1. Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru
  2. Виды блокировок
  3. Основные причины блокировок в отношении физических лиц
  4. Сроки блокировки
  5. Как банк уведомляет вас о блокировке счета
  6. Алгоритм ваших действий при блокировке
  7. Как это работает на практике
  8. Типичные ошибки, которые не стоит совершать
  9. Комиссия банка за закрытие счета: законный платеж за услугу или неосновательное обогащение?
  10. Основания для приостановления операций по счету и блокировки счета
  11. Позиция судебных органов
  12. Почему лишиться миллионов со счета в банке по подложной доверенности – легко
  13. Блокировка счета, как ее снять
  14. В каких случаях банки могут отказаться проводить операции и отключить дбо?
  15. 1.    Защита от мошенников
  16. 2.    Неуплата налогов
  17. 3.    Подозрение в отмывании преступных доходов
  18. Банк не просил никаких разъяснений, но операция не проведена. Что делать?
  19. Как выйти из «черного списка» с помощью МВК?
  20. В каких еще случаях можно обращаться в межведомственную комиссию?
  21. Сразу несколько банков отказались открывать мне счет. Можно ли решить проблему с помощью МВК?
  22. Как избежать отказов банков и попадания в «черный список»?

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Законность действий банка

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа. Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Комиссия банка за закрытие счета: законный платеж за услугу или неосновательное обогащение?

Законность действий банка

Василий Гавриленко

Ведущий юрист, направление “Налоги и право” Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

В последние несколько лет можно часто наблюдать ситуацию, когда банк либо блокирует счет предпринимателя, либо приостанавливает операции по счету на основании Федерального закона от 7 августа 2001 г.

№ 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее по тексту – Закон № 115-ФЗ).

При этом владелец счета получает письмо от банка с требованием предоставить огромное количество документов и информации в кратчайшие сроки (обычно до пяти рабочих дней) с тем, чтобы снять ограничения.

В таком случае клиент старается выполнить требования банка и предоставляет ему запрошенную информацию и все возможные документы. Однако банки чаще всего игнорируют ответ клиента либо ссылаются на то, что сведения были предоставлены не полностью. Счет клиента остается заблокированным, и движения денежных средств не происходит.

В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает предпринимателю закрыть данный счет, перечислив “зависшие” денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму денежных средств с учетом списанной “комиссии” банка (обычно она составляет 10-25% от общей суммы).

Банки называют такое удержание комиссией банка за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ.

В итоге клиент лишается ощутимой суммы, так и не осознав, какой же закон он нарушил и почему с него списали “плату за закрытие счета”.

Давайте разберемся, каковы правовые основания для блокировки счета и снятия комиссии за его закрытие, а также что об этом говорит судебная практика.

Основания для приостановления операций по счету и блокировки счета

Прежде всего, стоит понимать, что по своему усмотрению банк не имеет возможности заблокировать денежные средства на счете или приостановить операции по нему.

Так, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса).

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и ограничивать его право распоряжаться средствами по своему усмотрению, если только такое ограничение не установлено законом или договором банковского счета (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Вместе с тем в целях предупреждения, выявления и пресечения действий по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма отношения граждан, организаций и госорганов, связанных с осуществлением операций с денежными средствами и иным имуществом, регулируются Законом № 115-ФЗ. Перечень мер по противодействию отмыванию доходов является открытым (ст. 4 Закона № 115-ФЗ).

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов, то он обязан в течение трех рабочих дней направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях, независимо от того, подлежат ли они обязательному контролю (ст. 6, п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Если же хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются сведения об их участии в террористической деятельности, банк обязан приостановить операцию на пять рабочих дней и незамедлительно представить информацию о ней в уполномоченный орган (п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). В дальнейшем операция может быть приостановлена на срок до 30 суток по постановлению Росфинмониторинга, если полученная информация по результатам предварительной проверки будет признана обоснованной (ст. 8 Закона № 115-ФЗ).

Таким образом, банк имеет возможность приостановить операции по счету до пяти рабочих дней, дальнейшая блокировка денежных средств осуществляется лишь по распоряжению Росфинмониторинга.

Подозрение сотрудников банка может вызвать:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
  • выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля (п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Более подробно признаки, указывающие на необычный характер сделки, указаны в Положении Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П “О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.

Решение о квалификации операции в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Кроме всего прочего, следует учитывать, что банк может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, если в течение календарного года решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции будет принято два раза и более (п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Помимо этого, договор банковского счета в любое время может быть расторгнут по заявлению самого клиента (ст. 859 ГК РФ). Ни в нормах Закона № 115-ФЗ, ни в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г.

№ 395-I “О банках и банковской деятельности” не содержится каких-либо положений о возможности банка устанавливать оплату за закрытие счета по указанным выше основаниям.

Однако при начислении рассматриваемой комиссии банки по-своему толкуют нормы законодательства, регулирующие банковскую деятельность, и называют комиссию платой клиента за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Позиция судебных органов

Рассматриваемая банковская комиссия за закрытие счета с подачи судебных органов называется “заградительным тарифом”. Хорошим примером для изучения устаревшего способа толкования такой комиссии выступает Определение Верховного суда Российской Федерации от 12 мая 2015 г. № 305-ЭС15-680.

ВС РФ отметил, что заградительный тариф (комиссия) имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. В качестве обоснования своей позиции Суд сослался на ст.

331 ГК РФ, которая обязывает участников гражданских правоотношений заключать соглашение о неустойке в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

При этом ВС РФ поддержал мнение суда кассационной инстанции, согласно которому комиссия, введенная банком в одностороннем порядке после заключения договора банковского счета с клиентом, незаконна, двустороннее соглашение между банком и клиентом о применении такой комиссии (неустойки) не заключалось (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В рамках данного дела суды установили, что “заградительный тариф” не является платой за оказание банком какой-либо услуги клиенту, а представляет собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по представлению истребованных документов. Такая позиция остается актуальной и в настоящее время.

Однако в том же определении ВС РФ приводит довод, который повлиял на отрицательные для владельцев счетов судебные решения.

Так, Суд указал, что в тех случаях, когда комиссия была введена в тарифы, в которых указано, что любые изменения, внесенные банком в одностороннем порядке, распространяются на клиента, это не снимает обязанность заключить соглашение с клиентом о применении данной комиссии. Иначе применять такую комиссию банк не вправе.

Таким образом, Суд, с одной стороны, указывает, что заградительная комиссия не является платой за какие-либо услуги банка, но, с другой стороны, предоставляет банку возможность устанавливать такую комиссию по соглашению с клиентом.

Руководствуясь этим, банки стали включать такую комиссию в банковские тарифы, чтобы придать ей вид оплаты банковских услуг.

При подписании договора на открытие банковского счета клиент редко обращает внимание на многочисленные условия о правилах предоставления банковских услуг, о тарифах и возможностях их одностороннего применения и изменения.

И это открывает для банковских организаций широкий простор для маневра в части установления и описания отдельных тарифных условий.

Такие условия создают множество конфликтных ситуаций, что приводит к большому количеству судебных споров.

До недавнего времени суды не придерживались четко выраженного подхода при установлении необходимых признаков законности начисления такой комиссии при закрытии счета на основании Закона № 115-ФЗ. Однако сейчас они все чаще встают на сторону владельцев счетов.

Показательным примером изменения судебного толкования существа такого “заградительного тарифа” является определение ВС РФ от 7 февраля 2018 г. № 307-ЭС17-22271. Рассматривая дело, суды первой и апелляционной инстанции однозначно указали, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в правила и тарифы, включая тарифные планы.

Однако кассация, которую поддержал ВС РФ, не согласилась с данным выводом. По их мнению, действия банка по закрытию счета не являлись самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора. Кроме того, банк не доказал наличие расходов и потерь в связи с тем, что клиент не предоставил запрошенные документы.

Полученную от клиента комиссию суды расценили как неосновательное обогащение.

Положительная тенденция при рассмотрении такого рода споров прослеживается и в самой свежей судебной практике за 2019 год.

В качестве положительного примера можно привести постановление Арбитражного суда Московского округа от 21 января 2019 г. № Ф05-21814/2018.

Суд указал, что Закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере.

Кроме того, взыскание комиссии за совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля в рамках Закона № 115-ФЗ, по мнению суда, не является.

Данные выводы подтверждаются и судебными решениями по другим делам (например, постановление Арбитражного суда Московского округа от 13 августа 2018 г. № Ф05-11753/2018, постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 января 2019 г. № Ф05-21799/2018).

Анализ последней судебной практики позволяет сказать, что суды признают списание заградительной комиссии неосновательным обогащением банка, и это, по моему мнению, является верным вектором движения при разрешении рассматриваемого вопроса.

Со своей стороны, рекомендую бороться с таким случаями разными способами, начиная от внимательной работы с контрагентами и заканчивая судебными спорами с банками.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/gavrilenko/1258316/

Почему лишиться миллионов со счета в банке по подложной доверенности – легко

Законность действий банка

Банки не обязаны проверять доверенности вкладчиков и не несут ответственности за выданные мошенникам накопления клиентов. Такое решение Санкт-Петербургский городской суд принял по иску к ПАО «Балтийский банк». Представители других кредитных организаций обещают защитить своих вкладчиков от подобных инцидентов.

pixabay.com/skeeze

Действующее законодательство обязывает банки лишь формально идентифицировать клиентов. В спорных ситуациях «крайними» оказываются вкладчики, которым по существу предлагается самим искать преступников и пытаться получить у них похищенное.

А был ли мальчик?

Иск против одного из старейших банков Северной столицы подала ветеран Карина Шестакова. Еще в 2012 году она доверила Балтийскому банку почти 37 млн рублей, унаследованных после смерти сына-бизнесмена. 

Но через четыре с половиной месяца накопления исчезли со счета. От имени вкладчицы действовала некая Анна Апш, предъявившая удостоверенную нотариусом доверенность.

Она расторгла договор и забрала весь остаток депозита с начисленными процентами – в сумме 39,5 млн рублей.

Операционист центрального отделения банка на Садовой улице уверяла, что внимательно сверила подпись Карины Шестаковой с образцом в карточке, дополнительную проверку доверенности проводила заместитель управляющего.

Обнаружив пропажу средств, вкладчица заявила, что никакую Апш не знает и доверенность ей не выдавала. В ходе расследования возбужденного по заявлению клиента уголовного дела выяснилось, что доверенность была фальсифицирована.

Причем мошенники использовали скан бланка, на оригинале которого нотариусом было оформлено разрешение на выезд ребенка за границу. В него аферисты вставили новый текст, фотокопию подписи вкладчицы, присвоили вымышленный реестровый номер нотариуса и так далее.

Бланк не содержал в том числе водяных знаков, то есть для выявления подделки клерку достаточно было проверить документ на просвет.

Сама Анна Апш не отрицала получения денег неизвестной ей Карины Шестаковой. Однако ее об этом якобы попросил знакомый по имени Слава, который передал ей доверенность, он же затем забрал все миллионы и оригинал документа. За такую работу, по уверению самой Анны, Слава обещал выплатить ей до 200 тысяч рублей, но полученные деньги также оказались фальшивыми.

Вкладчица обратилась в Куйбышевский районный суд с требованием о взыскании выданной не уполномоченному ею лицу суммы вклада. Истица, в частности, утверждала, что банк должен был удостовериться в подлинности доверенности, направив соответствующий запрос нотариусу, а также обратиться к самому клиенту.

Однако суд счел, что такие обязанности ни законом, ни договором, ни банковскими правилами не предусмотрены.

Тогда как сотрудники кредитной организации провели все предусмотренные процедуры идентификации клиента: представленная доверенность была оформлена надлежащим образом, с указанием необходимых реквизитов, содержала подписи клиента, подпись и печать нотариуса, данные о вкладчике совпадали с предоставленными при заключении договора.

«На момент выдачи денежных средств банк полагал, что доверенность, выданная Шестаковой К. И. на имя Апш А. С., является подлинной. Обязанности по проверке подлинности доверенности ответчик выполнил надлежащим образом. Таким образом, у банка отсутствовали законные основания для отказа Апш А. С. в выдаче денежных средств со вклада, открытого Шестаковой К. И.», – отмечается в решении суда. 

Апелляционная коллегия также не усмотрела вины кредитной организации, поскольку она «действовала в соответствии с требованиями действующего законодательства и локальных нормативных актов»: «В компетенцию банка не входит осуществление проверки достоверности представленных клиентом документов на предмет возможной подделки», – (http://судебныерешения.рф/5127138) констатировал Санкт-Петербургский городской суд.

Истица подала новый иск с требованием признать сделку по выдаче вклада Анне Апш недействительной. Поскольку доверенность была подложной, Выборгский районный суд пришел к выводу о ничтожной сделке. Апелляционная инстанция поддержала эти выводы, что предоставило шанс на пересмотр и дела о взыскании самой суммы вклада.

Однако президиум Санкт-Петербургского городского суда усмотрел в новом решении существенное процессуальное нарушение.

Ведь по закону установленные служителями Фемиды обстоятельства являются окончательными и не могут быть пересмотрены при разрешении любого иного спора между теми же сторонами. Ранее же суд уже подтвердил отсутствие в действиях Балтийского банка нарушений прав Карины Шестаковой.

Поэтому в ходе уже третьего рассмотрения дела все требования потребителя были отклонены, 30 июля принятое в пользу кредитной организации решение вступило в законную силу.

Жизнь без стандарта

Опрошенные юристы считают ситуацию сложной. Согласно Гражданскому кодексу РФ, участник правоотношений признается невиновным, если он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства «при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота».

По словам руководителя аналитического направления Адвокатского бюро «Прайм Эдвайс Санкт-Петербург» Татьяны Терещенко, банк отвечает за надлежащую идентификацию клиента с учетом требований профильного законодательства, инструкций Банка России и своих внутренних правил: «Но такая идентификация носит стандартизированный характер и не позволяет выявить подделку. Разумеется, работник банка должен сверить подписи, убедиться в подлинности представленных документов и что доверенность действительно выдана нотариусом. Но по большому счету, необходимых специалистов и оборудования для выявления качественных подделок нет. Дополнительные запросы сотрудник по инструкции должен делать только в случае возникновения подозрений, что достаточно оценочно в каждой ситуации. Таким образом, если банк представляет доказательства проведения им идентификации согласно установленным правилам, ввиду формального отсутствия с его стороны нарушения риск выдачи денежных средств неустановленному и неуполномоченному лицу фактически несет клиент», – констатирует Татьяна Терещенко.

Анатолий Логинов из коллегии адвокатов Pen&Paper также напоминает, что в действующем законодательстве нет специальных норм, обязывающих банки возместить вкладчику снятую с его счета по поддельным документам сумму: «Возмещение возможно, только если будет доказана вина банка.

Например, когда сотрудник не проверил представленные документы. Но такая проверка, по сути, заключается в визуальном исследовании той же доверенности. Если явных признаков подделки не обнаружено – вины банка не будет.

Иных, более действенных, полномочий у кредитных организаций нет», – убежден адвокат. 

Как пояснил «Фонтанке» президент Нотариальной палаты Санкт-Петербурга Петр Герасименко, бланки с девятью степенями защиты в Северной столице используются для оформления доверенностей еще с 1997 года.

Они предусматривают в том числе и специальные водяные знаки. С 2017 года через сайт Федеральной нотариальной палаты в режиме онлайн и бесплатно по реквизитам можно проверить факт оформления доверенности и ее действительность.

Правда, кем и кому была выдана доверенность, эта система не подтверждает.

Проверяй и доверяй

Почти четыре года назад в Балтийском банке, созданном в 1989 году Октябрьской железной дорогой и другими структурами Министерства путей сообщения, началась санация. «Опекуном» кредитной организации выступает Альфа-Банк, юристы которого активно доказывали законность действий выдавших деньги Карины Шестаковой клерков.

«Результаты настоящего дела свидетельствуют, что тщательно исследовав все обстоятельства, суды пришли к однозначному выводу об отсутствии в данном конкретном случае вины Балтийского банка», – заявили «Фонтанке» в пресс-службе Альфа-Банка. 

Конкуренты Балтийского банка указывают на многочисленные сомнительные обстоятельства в деле Шестаковой. В частности, при досрочном снятии вклада чаще всего требуется заказать соответствующую сумму. Хранящие такие накопления клиенты относятся к VIP-категории, что предполагает индивидуальное обслуживание, персонального менеджера, прямые контакты по мобильному телефону и иные привилегии.

По словам старшего вице-президента банка «Открытие» Михаила Иоффе, телефонный звонок клиенту является стандартной практикой при совершении операции по доверенности, причем независимо от ее размера.

«Крупные банки в обязательном порядке и на постоянной основе учат работающих с клиентами сотрудников различать поддельные паспорта и доверенности, выявлять мошенников по психологическим нюансам их поведения, действиям в экстремальных ситуациях.

Если же мошенникам так или иначе все-таки удалось похитить средства клиента с использованием поддельных документов, то банки, как правило, разрешают эту ситуацию во внесудебном порядке.

Но в этом случае все-таки приходится учитывать целый ряд юридических аспектов и требования регулятора – для возмещения потерь необходимо возбуждение уголовного дела, признание клиента потерпевшим и проведение независимой почерковедческой экспертизы», – поясняет Михаил Иоффе.

Инцидент с Кариной Шестаковой – далеко не первый случай попытки банка переложить на потребителя ответственность за хищение денег мошенниками.

В схожей ситуации оказалась клиентка петербургского филиала МДМ-банка Тамара Костомарова: с ее счета также по подложной доверенности было снято 11,4 млн рублей. Первоначально финансисты добивались возбуждения против самой вкладчицы уголовного дела о мошенничестве.

Хотя, в отличие от инцидента с Кариной Шестаковой, аферист предъявил МДМ-банку доверенность на настоящем бланке и действительно удостоверенную нотариусом, который оформил документ, не проверив личность доверителя.

Санкт-Петербургский городской суд не усмотрел вины кредитной организации, но не дожидаясь решения Верховного суда России, банк пошел на мировую и выплатил вкладчице всю похищенную сумму и начисленные на нее проценты.

Павел Нетупский, для “Фонтанки.ру”

Источник: https://www.fontanka.ru/2018/07/31/034/

Блокировка счета, как ее снять

Законность действий банка

Наталья решила открыть магазин специй. Она попыталась отправить деньги индийскому партнеру, но банк не провел операцию и заблокировал карту Натальи. Рассказываем, почему банк может отказаться выполнять транзакцию, заблокировать дистанционный доступ к счету и сам счет и как действовать в такой ситуации.

Блокировка счета, когда клиенты полностью теряют доступ к своим деньгам, — это крайняя мера. Банки используют ее только в отношении террористов и экстремистов.

Но предприниматели могут оказаться в более распространенной ситуации, когда банк останавливает все платежи за исключением обязательных — например, погашения налогов. Как только долг, из-за которого заблокировали переводы, будет закрыт, вам снова станут доступны любые транзакции.

Также банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО). При этом сам счет продолжает работать и клиент может распоряжаться своими деньгами. Правда, сделать платеж или перевод получится только в офисе банка.

В каких случаях банки могут отказаться проводить операции и отключить дбо?

Банки конкурируют между собой за клиентов. В их интересах обслуживать предпринимателей максимально оперативно и не создавать проблем для их бизнеса. Но в некоторых случаях финансовые организации обязаны приостанавливать транзакции, отказывать в проведении операции или ограничивать дистанционный доступ к счету. Разберемся, в каких случаях это происходит.

1.    Защита от мошенников

У каждого банка есть критерии подозрительных операций.

Например, перевод на необычно большую сумму (по меркам вашего бизнеса) или необычному контрагенту (например, иностранной компании) может оказаться кибермошенничеством.

В этом случае банк приостанавливает операцию на срок до 48 часов и связывается с владельцем счета, чтобы подтвердить или отменить платеж. Если перевод проходит по карте, ее тоже временно заблокируют.

Что делать? Если платеж проводите вы, а не мошенники, можно ничего не делать. Через 48 часов карта автоматически разблокируется, а операция пройдет. Но лучше сразу связаться с банком, уточнить причину остановки операции и подтвердить транзакцию. Более подробно о том, как банки защищают клиентов от киберворов, можно прочитать в материале «Моя карта заблокирована. Что делать?».

2.    Неуплата налогов

Это частая причина, по которой предприниматели сталкиваются с временной блокировкой счета. По распоряжению налоговой инспекции банк может приостановить все операции по всем счетам.

Обычно причины таких действий кроются в том, что вы вовремя не подали налоговую декларацию или не уплатили налоги. В любом случае налоговая инспекция обязана заранее сообщить вам, почему она собирается приостановить операции по вашим счетам. Решение вручают лично под расписку или присылают в личный кабинет на сайте ФНС России.

Что делать? Если вы не получали решения налогового инспектора, а банк говорит, что действовал по распоряжению ФНС, то в первую очередь нужно выяснить в налоговой причину блокировки счета.

Затем стоит как можно быстрее устранить нарушение: подать декларацию, заплатить налоги. Налоговые платежи можно делать даже с замороженного счета.

После этого подайте в ФНС документы, которые подтверждают, что нарушение устранено.

В течение одного-двух дней налоговая отменит решение о приостановке операций и сообщит об этом в банк. Банк немедленно откроет вам полный доступ к счету.

3.    Подозрение в отмывании преступных доходов

По закону № 115-ФЗ  (его обычно называют законом о ПОД/ФТ) банки обязаны противостоять отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Если банк увидит признаки возможного нарушения закона, он не будет проводить операцию и потребует у клиента объяснений.

Наталья столкнулась именно с такой ситуацией. Банк увидел перевод на крупную сумму за рубеж, а в платежке не было указано, кому, за что и по каким документам проходит платеж. По критериям банка такая операция попадает в категорию сомнительных — возможно, нарушающих закон о ПОД/ФТ.

Банки часто отказывают в проведении операции, если клиент снимает крупные суммы со счетов сразу после их зачисления. Или если транзакция выбивается из ряда обычных сделок клиента, а назначение платежа не соответствует деятельности компании.

Банк также может ограничить доступ к удаленному личному кабинету и мобильному приложению. Вы сможете просматривать информацию по счету, но потеряете возможность проводить операции дистанционно. Кроме того, банк может заблокировать корпоративную карту, которая привязана к вашему расчетному счету.

Что делать? Самое важное правило — быть готовым к открытому диалогу. Если банк запрашивает у вас дополнительную информацию и документы, которые подтверждают экономический смысл и законность транзакции, постарайтесь их предоставить.

Банк назначит срок, в течение которого вы должны предоставить данные. Он имеет право пригласить вас на встречу. Либо сотрудник банка может приехать к вам в офис или на предприятие.

Затем банк анализирует полученную информацию. Если ситуация прояснится и у банка больше не будет оснований подозревать вас в недобросовестности, деньги переведут получателю.

В противном случае банк не только не проведет операцию, но и может ограничить дистанционное обслуживание. А если в течение года банк дважды откажет в проведении операции, то он имеет право вообще перестать вас обслуживать и расторгнуть договор банковского счета.

Информацию об отказе в проведении операции или закрытии счета банк передаст в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).

Там собирают сведения от всех финансовых организаций и формируют единую базу данных о случаях отказа людям и компаниям, которые предположительно нарушают закон о ПОД/ФТ.

Эту базу в обиходе еще называют «черным списком» или «списком отказников».

Затем Банк России рассылает информацию об отказах по всем банкам и финансовым организациям.

Это не значит, что человек или компания, которые попали в этот список, получат «черную метку» и им везде будут автоматически отказывать. Но финансовые организации точно обратят на такого клиента более пристальное внимание: могут возникнуть дополнительные вопросы по поводу экономического смысла его операций. В самом крайнем случае это может привести к отказу в обслуживании.

Банк не просил никаких разъяснений, но операция не проведена. Что делать?

Бывает, что банк не предупреждает клиента о своих подозрениях — он сразу отказывается проводить операцию и передает информацию в Росфинмониторинг.

В таком случае направьте в банк запрос с просьбой разъяснить причины отказа в проведении операции. Банк должен ответить на ваш запрос.

Если выяснится, что вас подозревают в нарушении закона о ПОД/ФТ и банк не запрашивал у вас никаких разъяснений по поводу операции, пишите заявление об отсутствии оснований для отказа. К заявлению лучше сразу приложить документы, которые подтверждают экономический смысл операции. После этого банк либо пересмотрит свое решение, либо запросит дополнительную информацию.

Когда вы ее предоставите, возможны два варианта развития событий:

1.      Банк удостоверится в том, что операция не нарушает закон о ПОД/ФТ.
Он проведет транзакцию, отправит новые данные в Росфинмониторинг, и тот удалит информацию о вас из «списка отказников».

2.      Ваши обоснования не убедят банк.
Банк направит вам ответ о невозможности пересмотреть решение об отказе.

Банк обязан рассмотреть дополнительные документы и другую информацию, которую вы предоставите, и дать ответ в срок до 10 рабочих дней. Если ваши аргументы убедят банк пересмотреть решение, он сообщит об этом в Росфинмониторинг в течение дня.

Если же отказ останется в силе, вы можете обратиться за помощью в межведомственную комиссию  (МВК) при Банке России, которая рассматривает спорные случаи. 

Как выйти из «черного списка» с помощью МВК?

На сайте регулятора  можно посмотреть порядок подачи документов, список необходимых бумаг и сроки рассмотрения заявления.

Заявление в межведомственную комиссию можно подать через интернет-приемную Банка России. К нему нужно приложить ответ банка о невозможности пересмотреть решение об отказе и те же документы, которые вы отправляли в банк.

Например, это мог быть договор с контрагентом, которому вы хотели перевести деньги, вместе со всеми приложениями и дополнительными соглашениями. Или аналогичные договоры с другими партнерами, описание своей бизнес-модели и схемы работы.

Комиссия рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней.

Если выяснится, что банк отказал вам неправомерно, то МВК примет решение в вашу пользу и сообщит об этом банку. Он должен в течение одного дня оповестить об этом Росфинмониторинг. Тот исключит информацию о вашем отказе из своей базы данных и передаст обновленный список отказов в Банк России. Регулятор разошлет его по всем банкам и финансовым организациям.

Одновременно вы получите сообщение о решении комиссии. Если МВК приняла вашу сторону, вы можете заново обратиться в банк и потребовать провести операцию либо открыть счет. Банк обязан выполнить ваше поручение.

Но если банк обнаружит новые признаки того, что вы нарушили закон о ПОД/ФТ, он может отказать вам повторно. И вам придется заново подавать обращение сначала в банк, а если он не пересмотрит свое решение — в МВК.

Если же комиссия решит, что банк был прав, постарайтесь найти новые подтверждения экономического смысла вашей операции. С этими дополнительными документами вы можете снова обратиться в банк или обжаловать действия банка в суде. Повторно обратиться в МВК по одному и тому же отказу нельзя.

В каких еще случаях можно обращаться в межведомственную комиссию?

В межведомственную комиссию можно обратиться, когда банк отказывается открывать счет или вклад новому клиенту на основании закона о ПОД/ФТ. В таких случаях банки также передают информацию в Росфинмониторинг, и данные попадают в единый список отказов.

А вот если банк ограничил вам дистанционный доступ к счету, но не отказывается обслуживать вас в офисе, комиссия такие случаи не рассматривает.

Сразу несколько банков отказались открывать мне счет. Можно ли решить проблему с помощью МВК?

МВК рассматривает только случаи отказа по ПОД/ФТ. Поэтому сначала нужно выяснить, есть ли данные о вас в Росфинмониторинге. А если есть, какой именно банк их прислал.

Чтобы это узнать, направьте в Банк России заявление с просьбой сообщить вам такую информацию. Проще всего подать запрос через интернет-приемную, но можно отправить и обычное письмо на официальный адрес Банка России.

Если банки отказывают вам как частному лицу или индивидуальному предпринимателю, приложите к заявлению копию или скан паспорта.

Если отказывают компании, укажите ее название, ИНН, дату и место государственной регистрации.

Заявление нужно оформить на фирменном бланке (если он есть), а подписать его должен руководитель организации или другое уполномоченное лицо.

В дополнение к копии паспорта этого человека потребуются документы, которые подтверждают его полномочия. Если подаете заявление онлайн, приложите сканы всех этих бумаг.

Как избежать отказов банков и попадания в «черный список»?

Чтобы не вызвать подозрения у банков и снизить риск отказов, стоит соблюдать несколько простых рекомендаций:

  • Оперативно сообщайте банку обо всех изменениях. Например, если сменились ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса. Кроме того, если вы решили сменить юридический статус с ИП на самозанятого, не забудьте сразу сообщить об этом банку.

  • Не дробите свой бизнес на много разных фирм и ИП.

    Некоторые предприниматели считают, что удобнее и выгоднее распределить функции между разными юрлицами: за одной компанией закреплен штат, другая делает закупки, третья держит контракты, четвертая что-то продает и так далее.

    Для налоговой дробление бизнеса — это сигнал о том, что предприниматель хочет искусственно занизить размер налоговой базы, а также намек на возможные налоговые преступления. А налоговые нарушения — один из признаков возможного нарушения закона о ПОД/ФТ.

  • Раскрывайте полную информацию. Платежные документы нужно заполнять предельно подробно. Обязательно указывайте назначение платежа — не просто «по счету/договору №…», а конкретно: за какие виды товаров, работ или услуг, по какому договору вы проводите расчеты, есть НДС или нет. И попросите об этом же своих контрагентов.

  • Все услуги и налоги, связанные с бизнесом, оплачивайте с расчетного счета. Это покажет, что компания — не однодневка и не подставное юрлицо, а реально действующая организация с прозрачным бизнесом. Не стоит расплачиваться с контрагентами с помощью личных карт, привязанных к вашим частным счетам. Иначе вас могу заподозрить в том, что вы пытаетесь скрыть часть операций от контроля.

Больше советов о том, как не попасть под действие закона о ПОД/ФТ, можно найти в рекомендациях для предпринимателей.

Источник: https://fincult.info/article/bank-zablokiroval-schet-chto-delat/

Автоправо
Добавить комментарий