Возможно ли банкротство, если сумма задолженности около 350 тысяч рублей?

Банкрот платить обязан

Возможно ли банкротство, если сумма задолженности около 350 тысяч рублей?

Процедура банкротства физических лиц будет введена с 1 октября вместо 1 июля, и пока заемщикам приходится самостоятельно урегулировать проблемную задолженность с банком.

Банкротство — это радикальное решение, ведь банкрот не сможет сохранить даже единственную квартиру, если она ипотечная.

Какие варианты решения проблем с выплатами по ипотечному кредиту можно использовать сейчас и стоит ли дожидаться списания долгов?

Пропорциональное удовлетворение

Госдума перенесла введение процедуры банкротства физических лиц в России на 1 октября вместо 1 июля, как планировалось раньше.

Это объясняется тем, что арбитражным судам, которые будут заниматься рассмотрением таких банкротных дел, нужно время на подготовку.

Процедура банкротства для граждан вводится в России впервые, но действовать она будет в рамках общего законодательства о банкротстве, в которое вносятся соответствующие поправки.

Эксперты уже сейчас предостерегают, что процедура банкротства не позволит просто «списать долги».

«Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственность с должников никто не снимет,— предупреждает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов.

— В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится инвентаризация всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов».

Причем ипотечные заемщики могут потерять даже единственное жилье, если оно приобреталось в кредит. «Для имущества, на которое не может быть обращено взыскание, делается исключение.

Речь идет в том числе о единственном пригодном для жизни должника и его семьи жилье,— поясняет адвокат Vegas LEX Максим Лавров.— Однако если это жилье приобреталось в ипотеку и остается в залоге по не выплаченному еще кредиту, то и на него можно обратить взыскание».

Так что процедура банкротства в значительной степени направлена на защиту интересов кредиторов.

«Можно предполагать, что все кредиторы не смогут получить полное удовлетворение своих требований,— отмечает начальник департамента по работе с проблемными активами Транскапиталбанка Михаил Шипачев.

— Процедура банкротства направлена на пропорциональное удовлетворение требований всех кредиторов гражданина и преследует цель не допустить возможность злоупотребления правами со стороны одного из кредиторов в ущерб интересам иных лиц».

Согласно последней редакции закона о банкротстве физических лиц, процедура может быть начата как по инициативе должника, так и по заявлению конкурсных кредиторов или конкурсного управляющего.

Причем банкиры уже сейчас считают, что чаще будут сами обращаться с заявлениями о банкротстве своих заемщиков-должников.

«Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников,— прогнозирует Александр Пахомов.— Таким образом, инициатива будет исходить прежде всего от банков».

Кто может стать банкротом

Процедура банкротства может быть начата в отношении гражданина с обязательствами на сумму не менее 500 тыс. руб., не исполнявшимися в течение минимум трех месяцев.

«По общему правилу требования кредитора должны быть подтверждены вступившим в законную силу решением суда, но в ряде случаев законодатель предусмотрел возможность возбуждения дела о банкротстве без судебного решения,— говорит Михаил Шипачев.

— К таковым, в частности, относятся требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями».

По оценке аналитиков «Секвойя кредит консолидейшн», сегодня на долю потенциально дефолтной ипотеки в Москве приходится 4,2% от общего объема ипотечной задолженности, для Московской области этот показатель находится на уровне 2,27%.

По состоянию на 1 июня объем выданной ипотеки с начала года в Москве составил около 35 млрд руб., в Московской области — 41,6 млрд руб. Объем просроченной задолженности по ипотеке в Москве — 15,2 млрд руб., в области — 6,62 млрд руб.

Более 50% от всей просроченной задолженности по ипотеке, подчеркивают в «Секвойя кредит консолидейшн», приходится на займы в иностранной валюте.

Оценить, сколько ипотечных заемщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита, решат начать процедуру банкротства, по имеющимся данным невозможно.

«Наиболее вероятно, что такой возможностью воспользуется часть заемщиков, которые просрочили платежи по кредитам на срок более 90 дней и в отношении которых банк имеет право начать процедуру обращения взыскания»,— считают в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

По данным Банка России, объем таких ипотечных жилищных кредитов составлял на 1 апреля 86,6 млрд руб.— 2,4% всей задолженности по ипотечным кредитам.

Доля ипотечных жилищных кредитов с просрочкой более 180 дней, то есть кредитов, по которым, вероятнее всего, внесудебные процедуры урегулирования задолженности оказались неэффективными, составляет 1,8%, или 64,1 млрд руб.

По оценкам АИЖК, всего количество заемщиков с просрочкой 90+ составляет около 90 тыс. человек, из них с просрочкой 180+ — около 65 тыс. человек.

«Ипотечные заемщики — одна из наиболее стабильных категорий должников, поэтому они будут стремиться сохранить жилье,— говорит президент „Секвойя кредит консолидейшн“ Елена Докучаева.— Мы предполагаем, что среди этого сегмента обращаться в суд по вопросу признания банкротства чаще будут валютные должники, для которых не осталось никакой возможности обслуживать ссуду».

Реструктурировать или платить

Сейчас, пока законодательство о банкротстве физических лиц не вступило в силу, у заемщиков есть два варианта урегулирования вопроса с проблемной просрочкой по ипотечному кредиту. «Если заемщик в перспективе может вернуться к графику платежей со временем, то это реструктуризация, если это невозможно — остается только обращение взыскания на заложенное имущество»,— отмечают в АИЖК.

В рамках процедуры реструктуризации банки могут предложить заемщику различные варианты решения проблемы и возвращения в нормальный график платежей.

«Это могут быть и платежные каникулы на строго определенных условиях и сроках, и временное снижение ежемесячного платежа, а также отмена начисленных штрафов»,— напоминает вице-президент, директор департамента по работе с проблемной задолженностью банка «Открытие» Дмитрий Ким.

В любом случае заемщику придется документально подтвердить изменение своего финансового положения и невозможность регулярного внесения ежемесячных платежей в установленные договором сроки.

«Кроме того, банк может предоставить заемщику кредитные каникулы на срок от 2 до 12 месяцев, когда клиент выплачивает возможную для него и минимально необходимую для банка сумму,— добавляет директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.

— Самый распространенный срок кредитных каникул составляет в среднем от трех до шести месяцев». Правда, любой из используемых сейчас способов реструктуризации увеличивает объем обязательств заемщика перед банком и предполагает дополнительные расходы заемщика.

Если все способы поисков решения проблемной задолженности исчерпаны, банк будет стараться погасить задолженность за счет залога.

«Когда заемщик перестанет исполнять принятые обязательства, банк инициирует вопрос добровольной реализации квартиры с целью погашения кредита и всячески способствует поиску потенциального покупателя на эти объекты недвижимости,— отмечает Дмитрий Ким.

— В случае если заемщик отказывается или противодействует реализации недвижимости, банк обращается в суд с целью принудительного взыскания. Это может произойти на любом этапе взаимодействия с заемщиком начиная с 30-го дня просроченной задолженности».

«Стандартный срок переговоров и поиска решения для большинства банков 90 дней, после чего дело может передаваться в суд, но в зависимости от своей политики кредитные учреждения могут его увеличивать,— отмечает Вадим Пахаленко.— У нас эти сроки достаточно гибкие и в среднем составляют от 90 до 150 дней. Важно понимать, что в успешном разрешении вопроса заинтересованы обе стороны: и банк, и клиент».

Если решить проблемы с дефолтным кредитом не удается, банк может также передать его на обслуживание коллекторскому агентству. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», сумма средней ипотечной задолженности в портфеле коллекторского агентства — 891,98 тыс. руб. В среднем жилищный заемщик выходит на просрочку через 2,61 года.

«Чаще всего банки передают ипотечные долги в работу коллекторам по агентскому договору,— поясняет Елена Докучаева.— Кредит остается на балансе кредитной организации, и вопросы начисления пеней и штрафов находятся в ее компетенции.

Если заемщик по каким-либо причинам не согласен с суммой долга, ему необходимо обращаться с заявлением непосредственно в банк: агентство не имеет права принимать решение по кредиту и вносить изменения в условия его погашения без одобрения банка.

Однако специалисты по взысканию могут помочь выйти из проблемы и договориться с кредитором о вариантах погашения возникшей задолженности, также с одобрения банка они могут разработать индивидуальный график платежей».

Реструктуризация или банкротство

В рамках процедуры банкротства у заемщика будет выбор между процедурой реструктуризации, порядок которой утвержден законом, и собственно банкротством.

«Если заемщик все же решился на такой шаг, то процедура будет выглядеть следующим образом: заемщик подает заявление в суд, который при наличии оснований, возбудит процедуру банкротства и назначит финансового управляющего имуществом должника,— говорит Александр Пахомов.

— Банки и все другие кредиторы заявляют свои требования в деле о банкротстве заемщика, далее по согласованию с кредиторами в отношении заемщика либо утверждается план реструктуризации долгов, либо сразу начинается реализация имущества должника».

«В случае противодействия должником утверждению плана реструктуризации долгов, равно как и неисполнения им утвержденного плана, финансовый управляющий должника произведет опись и оценку его имущества и приступит к реализации имущества на торгах с целью совершения расчетов с кредиторами»,— поясняет Михаил Шипачев.

При этом заемщик-банкрот будет полностью подконтролен действиям конкурсного управляющего, который предполагает ограничения действий должника.

В частности, это будет «запрет на заключение сделок без письменного согласия финансового управляющего после инициирования банкротства и введения процедуры реструктуризации,— говорит Максим Лавров.

— Возможность оспаривания финансовым управляющим сделок гражданина, совершенных им до подачи заявления о банкротстве в период до трех лет с момента подачи заявления о банкротстве».

Вместе с тем процедура банкротства повлечет для заемщика долгосрочные негативные последствия.

«Это распродажа имущества, черная метка в кредитной истории, ограничения на право распоряжаться собственным имуществом, подконтрольность решениям финансового управляющего,— предостерегает Александр Пахомов.— В отдельных случаях — аресты на имущество и запрет на выезд за границу и ряд других ограничений».

Сложности возникнут и в дальнейшей жизни банкрота. «В течение пяти лет гражданин не может заключать кредитные договоры и договоры займа без указания на факт своего банкротства,— уточняет Максим Лавров.— В течение трех лет с даты признания банкротом гражданин не может занимать руководящие посты в организациях, в течение пяти лет — не может подавать новые заявления о своем банкротстве».

Елена Пашутинская

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2797684

Банкротство в рассрочку · Правда Севера

Возможно ли банкротство, если сумма задолженности около 350 тысяч рублей?

Процедура банкротства физлиц, созданная для того чтобы освобождать людей от долгов, стала поводом влезть в новые

«Вчера по ТВ услышала, что банкротство – процедура для состоятельных граждан», – в одной из групп в популярной соцсети обсуждают, стоит ли связываться с процедурой банкротства.

«Два-три года и денег тысяч 200–300», – появляется первый ответ, которому тут же парируют: «За полтора года лично освободила не один десяток граждан от долговых обязательств через банкротство. Самая короткая процедура по времени у клиента длилась четыре месяца.

Самая длительная – семь месяцев. Денег стоит не 200–300 тысяч. Гораздо меньше и в рассрочку».

«Можно и за 150 тысяч сделать, все долги списываются. Если долгов много, то выгодно», – обсуждение набирает обороты. «Подруга оформляла банкротство физлица. Канитель длится с января и до сих пор не закончилась. Коммерческие банки согласились, *** (название крупного банка. – Авт.) бодается. По деньгам недёшево вышло».

Откуда взялись суммы в 150 и 300 тысяч, если изначально, в 2015 году, когда закон о банкротстве физлиц только появился, речь шла о вознаграждении управляющему в 10 тысяч рублей? Где взять столько потенциальному банкроту? А помимо всего, появились слухи, что минимальный долг должен составлять уже не 500, а 700 тысяч рублей…

Сегодня мы публикуем два взгляда на проблему банкротства физлиц – судьи, который решает такие дела, и арбитражного управляющего, который их ведёт.

Заявления поступают каждый день

“Те, кого перестают кредитовать банки, идут в «кассы взаимопомощи» за пятью-семью тысячами рублей, чтобы только подать заявление о банкротстве”Председатель судебного состава Арбитражного суда Архангельской области Александр Цыганков, с которым мы уже неоднократно беседовали на тему банкротства физлиц, объясняет: «Относительно минимальной суммы долга в 500 тысяч рублей закон остаётся неизменным». А практика, по словам Александра Владимировича, складывается таким образом, что должник может обратиться в суд даже с меньшей суммой задолженности, если он полагает, что не сможет её погасить.

– Откуда же взялась сумма в 700 тысяч?

— Предположу, что люди «плюсуют» к 500 тысячам долга расходы, связанные с процедурой банкротства.

– Тогда о расходах. Поговаривают, что это отнюдь не дешёвая процедура. Доходит до 100–150 тысяч…

— Сейчас уже с 10 тысяч рублей законодатель поднял вознаграждение управляющего до 25 тысяч. Оно выплачивается единовременно по итогам процедуры.

Другое дело, что управляющие неохотно соглашаются на вознаграждение в 25 тысяч и, соответственно, не идут на утверждение своей кандидатуры в деле о банкротстве. И действительно, мы слышим о том, что должнику приходится что‑то сверху платить управляющему.

Но это всё находится вне рамок дела о банкротстве. Опять же предположу, что заключаются договоры, например, на консультационное обслуживание…

Понять управляющих, почему они не соглашаются на оговорённые законом 25 тысяч, я могу легко: дело может длиться годами, за это время нужно подготовить много документов и ответственность высока. Уже были случаи, когда управляющие по итогам своей работы были дисквалифицированы на некоторый срок.

– Но управляющие ведь могут рассчитывать и на определённый процент от реализации имущества?

— Не всегда имущество есть. Как правило, имущество составляют холодильники, утюги, иные незначительные бытовые вещи, от продажи которых зачастую нельзя выручить и больше ста тысяч рублей… Но в то же время, хочу отметить, есть много управляющих, кто за банкротство физлиц охотно берётся, и их вполне устраивает сумма в 25 тысяч рублей.

– Не успел закон вступить в силу, как город заполонила реклама в духе: «избавься от долгов быстро», «банкротство под ключ» и т. д. В чём функция этих фирм? Ведь есть управляющие, которые это банкротство осуществляют…

— Видимо, речь идёт о составлении самого заявления, может, имеется в виду сопровождение процедуры банкротства…

– Люди не стали реже подавать на банкротство?

— Нет, каждый день поступают такие заявления. Одно время лидировал Котлас. Там широкую деятельность развернул один управляющий, потом его временно дисквалифицировали. Сейчас это все крупные города – Архангельск, Северодвинск, Новодвинск…

– Кто он, среднестатистический должник, пожелавший стать банкротом?

— Средний возраст. Долг до миллиона рублей, образовавшийся в результате того, что человек бездумно брал кредиты. Это люди, которых уже перестают кредитовать в крупных банках, они вынуждены идти во всевозможные «кассы взаимопомощи», где им дают по пять-семь тысяч рублей, чтобы только можно было подать заявление…

– Что тоже недёшево…

— Ранее госпошлина за подачу заявления составляла 6000 рублей. Сейчас законодатель снизил её до 300 рублей.

На данный момент, по словам Александра Цыганкова, в производстве Арбитражного суда Архангельской области 405 дел о банкротстве физических лиц. Завершено 273 дела. И неужели, как оптимистично говорится в рекламе, можно начинать жизнь «с чистого листа»?

— В редких случаях мы оставляем должника с обязательствами, – говорит Александр Владимирович. – Как правило, это случаи, когда должник в обманных целях брал заём или кредит либо утаивал от управляющего какие‑то сведения или имущество.

Был, например, случай, когда человек в период до банкротства продал имущество. Куда потратил деньги, которые выручил от продажи, не пояснил. Хотя на тот момент у него были долги по сумме гораздо меньшие, нежели он получил от продажи имущества. Суд оставил должника с обязательствами, так как он не принял мер по погашению задолженности.

Ещё имел место случай, когда человек был привлечён к уголовной ответственности, с него были взысканы средства по гражданским искам и он пытался этот долг списать посредством процедуры банкротства, но суд ему отказал, так как обязательство у него возникло в связи с его незаконными действиями. Но, повторюсь, такие случаи единичны.

«К должникам я отношусь лояльно»

“Микрофинансовые организации могут и после процедуры банкротства давить на человека“Илья Федорков занимается банкротством как юридических, так и физических лиц.

Работает арбитражным управляющим с начала года. Учился в Москве, там же сдавал экзамен. Сегодня является членом НПС СОПАУ «Альянс управляющих» (г. Краснодар). И он один из тех арбитражных управляющих, кого вполне устраивает вознаграждение в 25 тысяч рублей за банкротство физического лица. Но в целом, Федорков вынужден признать, для должника эта процедура действительно дорогостоящая.

— Цены варьируются от 60 до 200 тысяч рублей, – рассказывает он. – Это те расходы, которые человек понесёт на юриста, на оплату госпошлины, на непосредственно арбитражного управляющего, на публикации, которые необходимо делать в ходе данной процедуры…

– Вы имеете в виду публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве?

— Делается ряд публикаций в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и объявления в газете «Коммерсант». Первое объявление в газете – о признании должника банкротом, и в зависимости от того, как в дальнейшем складывается процедура, могут быть ещё объявления.

Одна публикация – в пределах шести тысяч рублей. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве требуется порядка десятка публикаций. Одна публикация – 402 рубля 50 копеек.

То есть вынес судья какой‑то акт – надо опубликовать, получили требование кредиторов – публикуем, оценку имущества провели – публикуем и т. д.

– А когда вы говорите о расходах на юриста, вы что имеете в виду?

— Юридические компании, реклама которых сейчас широко представлена, предоставляют комплекс услуг: собирают пакет документов для должника, чтобы тот мог подать заявление в суд, проводят, допустим, экономико-правовую экспертизу на предмет возможности признания должника банкротом…

– А человек сам эти документы собрать не может?

— Ну, во‑первых, перечень документов достаточно большой, а кроме того, человеку прийти в банк, перед которым у него задолженность и который его ищет и никак не может найти, достаточно проблематично.

Это и психологически тяжело (многие к этому моменту уже столкнулись с коллекторами, приставами, которые изымают последний телевизор), и не всегда люди понимают, что от них требуется.

То есть зачастую бывает так, что проще дать представителю доверенность, он пойдёт и соберёт необходимый пакет документов.

– Вас как арбитражного управляющего устраивает сумма в 25 тысяч рублей?

— Я веду процедуру за 25 тысяч рублей. К должникам я отношусь лояльно. У большинства из них действительно очень плохо с деньгами. В отношении них возбуждены исполнительные производства, приставы удерживают какую‑то сумму, оставляя прожиточный минимум. На прожиточный минимум прожить очень тяжело, не говоря уже о том, чтобы финансировать процедуру банкротства…

– А сколько длится процедура?

— В среднем процедура длится до шести месяцев, но она может быть продлена.

– Ну вот как‑то не слишком много – 25 тысяч за полгода…

— Арбитражный управляющий может вести одновременно не одно дело. У меня, например, в настоящий момент их семнадцать. Сейчас вот начинаем получать назначения из других регионов: Новгородская область, Тульская, Самарская…

– Но всё равно, если сплюсовать все расходы в рамках процедуры, 200 тысяч не получается…

— Есть управляющие, которые ведут эту процедуру за гораздо большие деньги. Я в своё время интересовался, и мне называли суммы от 40 до 250 тысяч рублей, и это только услуги финансового управляющего…

– Вот пришёл к вам человек, с чего процедура начинается?

– Я с должником начинаю контактировать, когда уже есть решение суда о признании его банкротом. После того, как я получил решение суда, я начинаю собирать пакет документов, разыскивать имущество, если были какие- то сделки, проверять их… В 90 процентах случаев реализовывать нечего. Не потому что люди своё имущество куда‑то далеко спрятали, а потому что просто нет ничего…

– А долги какие при этом?

— Вот сейчас со мной связывались юристы одного должника, спрашивали, готов ли я вести его процедуру, – там долг порядка 70 миллионов. Есть долг в 12 миллионов. Минимальная сумма, с которой приходилось работать, – что‑то около 350 тысяч рублей. Но здесь надо понимать, что у человека есть обязанность для обращения суд, а есть его право. Если долг свыше пятисот тысяч, то это его обязанность.

– Ну вот не нашли вы имущества…

— Допустим, у человека имеется доход, который превышает прожиточный минимум. По закону, как выше уже упоминалось, он должен получать прожиточный минимум. Соответственно, всё, что выше прожиточного минимума, мы оставляем в конкурсной массе.

И сколько накопится в ходе процедуры, из той суммы мы и будем расплачиваться с кредиторами. Из этой же суммы я буду оплачивать публикации и т. д.

Хотя первоначально зачастую бывает так, что расходы на те же публикации я несу за свой счёт, потому что конкурсная масса ещё не сформировалась…

– Вы упомянули долг в 12 миллионов, видимо, речь уже не о кредитах, которые человек бездумно набрал…

— В том случае речь шла об обязательствах в ходе предпринимательской деятельности. Но в то же время есть ситуации, когда у людей порядка двадцати пяти кредиторов. Причём это не столько банки, сколько микрофинансовые организации. Последние, надо сказать, очень интересно себя ведут.

Для того чтобы мы могли погасить их требования, они должны включиться в реестр требований кредиторов. Банки включаются в реестр, а микрофинансовые организации продолжают воздействовать на должника и каких‑либо требований в арбитражный суд не направляют.

То есть, как я полагаю, делается это для того, чтобы и после процедуры банкротства давить на человека.

– Бывало, что человек, осознавая последствия, отказывался от банкротства?

— Ко мне он попадает, когда, как я уже говорил, есть решение суда о признании банкротом. Моё личное мнение – эти последствия должников не очень пугают, их больше пугают банки, приставы, коллекторы. У должников зачастую просто нет другого выхода.

А вообще я считаю, что это очень хорошо, что появилась такая процедура. Не секрет, что люди из‑за долгов подчас и жизнь самоубийством кончали. А сейчас у них появился выход.

Тем более что бывают случаи, когда люди попадают в эту ситуацию и не по своей воле. Кто‑то стал жертвой мошенников. На моей памяти есть история из Ленского района. Женщина, отнюдь не являясь работником банка, оформляла кредиты на физических лиц. И у того человека, который впоследствии ко мне обратился, образовалась задолженность порядка миллиона рублей.

– А разве это не мошенничество?

— Насколько я знаю, люди обращались в суд, но я это дело получил на той стадии, когда должника уже признали банкротом и в отношении него была введена процедура банкротства.

Другая женщина брала кредиты и отправляла деньги якобы своему знакомому в Германию, с которым общается по электронной почте. Спрашиваешь её: а вы уверены, что это тот человек, что вас не обманывают? Не уверена…

Марина ТРЕТЯЧЕНКО, фото автора, pressfoto и из архива Ильи Федоркова

Источник: http://pravdasevera.ru/order/-8tfxda1k

Банкротство физических лиц. Открыто и без прикрас

Возможно ли банкротство, если сумма задолженности около 350 тысяч рублей?

В настоящее время одна из самых горячих тем в юриспруденции –  банкротство физических лиц. Я уверен, что практически все слышали об этом, а большинство думает, что банкротство позволяет легко и просто освободиться от всех долгов.

В данном посте я расскажу о процедуре банкротстве немного подробнее и опишу основные заблуждения.

Осторожно! Много букв!

Банкротство физических лиц было введено в действие совсем недавно – 1 октября 2015 г., менее 3 лет назад. Этого момента с нетерпением ждали очень многие люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, как средство избавления от проблем, а также юристы и адвокаты, как новое направление в работе.

В этот день по всей России в арбитражные суды было подано около 100 заявлений и я тоже не стал исключением, но как оказалось позже, полноценно данное направление заработало только где-то через год, до этого суды работали “кто в лес, кто по дрова” и единого мнения не было у судей даже в рамках одного суда.

В настоящее время единая практика уже сложилась по всей России и возникающие проблемы, в основном, связаны лишь с оспариванием сделок.

Итак, когда же можно подать заявление о признании себя (или должника) банкротом?

Почему-то очень многие (и даже юристы не исключение) считают, что подать на банкротство можно только при сумме долга более 500 тысяч рублей. На самом деле это не совсем так.

Гражданин обязан обратиться в суд в течение 30 дней с момента, когда он узнал о невозможности погашать задолженность и сумма долга составляет не менее 500 тысяч рублей.

Гражданинимеет правообратиться в суд, если он не в состоянии исполнять свои обязательства и является неплатежеспособным.

К неплатежеспособности относится:

– гражданин прекратил расчеты с кредиторами;

– размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;

– исполнительное производство окончено в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество.

А вот у кредитора такого выбора нет, кредитор может подать заявление о банкротстве должника только при сумме долга не менее 500 тысяч рублей и неисполнении обязанностей по погашению долга свыше 3 месяцев.

Что будет, если должник не подал заявление о своем банкротстве в установленный законом срок?

Особо страшного ничего – должник будет привлечен к административной ответственности по ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ, которая подразумевает штраф на граждан от 1 до 3 тысяч рублей, на ИП – от 5 до 10 тысяч рублей.

И вот тут тоже кроется подвох, о котором многие не знают – да, сам штраф смешной, но в п. 4 ст. 213.28 Закона “О банкротстве” указано следующее:

освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве

Таким образом, если должник понимает, что он не имеет возможности погасить долг и никаких иных способов на это у него нет, но не обращается в суд с заявлением о банкротстве, то по заявлению кредитора должник может быть привлечен к административной ответственности, а затем это поставит “крест” на списании долгов, если должник когда-нибудь позже все-таки надумает обратиться в суд.

Лично я пока еще ни разу не сталкивался с привлечением должника к административной ответственности по заявлению кредитора, но это имеет место быть, так что данный момент не стоит упускать.

Что нужно, чтобы подать заявление о банкротстве?

Закон это четко определил, не надо ничего лишнего, кроме:

– само заявление;

– документы, подтверждающие наличие задолженности;

– документы, подтверждающие наличие или отсутствие статуса ИП;

– списки кредиторов и должников;

– опись имущества гражданина;

– копии документов, подтверждающих право собственности на имущество;

– копии документов о совершавшихся в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей;

– выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин;

– сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период;

– выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств;

– копия СНИЛС;

– сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного;

– копия решения о признании безработным;

– копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;

– копия свидетельства о заключении брака;

– копия свидетельства о расторжении брака;

– копия брачного договора;

– копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов;

– копия свидетельства о рождении ребенка;

– документы, подтверждающие иные обстоятельства;

– наименование и адрес СРО, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Список внушительный и на его сбор уходит не мало времени и сил (многие банки, понимая о банкротстве, отказывают в выдаче нужных документов), а еще нужно грамотно и правильно составить само заявление, ну и не пропустить сроки “годности” собранных документов из списка, что довольно сложно. Соответственно, первоначальная работа юриста/адвоката строится именно на сборе, подготовке и подаче документов в суд.

Сколько стоит банкротство?

Вот этот момент является “камнем преткновения” для многих и именно на нем завязана работа жуликов.

Официально, государство установило для должников следующие расценки:

– госпошлина за подачу заявления в суд составляет 300 рублей (изначально было 6 тысяч);

– размер вознаграждения для управляющего, который будет вести банкротство составляет 25 тысяч рублей (изначально было 10 тысяч).

Но управляющий – это частное лицо, не получающее от государства ни зарплату, ни компенсации своих расходов, вообще ничего.

Соответственно, работа управляющего (как и юриста/адвоката) является платной, а заставить работать управляющего за 25 тысяч вечнодеревянных, которые он получит только по окончании дела (а это, в среднем, год), суд не имеет права.

Кроме того, все расходы по проведению собраний кредиторов, их уведомлениям, публикациям сообщений о ходе банкротства в специальных СМИ, походам в суд и т.д.

возложены на кого? Правильно! На должника а вот не угадали на управляющего и за всю процедуру составляют от 50 тысяч рублей и до бесконечности. И вот тут очень интересный вопрос – а стали бы вы работать, если бы вам нужно было потратить минимум 50 тысяч рублей, чтобы примерно через год получить за это 25?

Таким образом, подать заявление о банкротстве в суд можно и можно даже предварительно не договариваться ни с одним управляющим, чтобы он вел ваше дело, но вот только суд через некоторое время вернет его вам назад, так как ни один управляющий не согласится работать за 25 тысяч и указанная вами СРО направит в суд отказ от принятия дела в производство.

Расценки управляющих зависят от многих факторов – удаленности суда, количества кредиторов, размера долга, наличия имущества и крупных сделок за 3 года, но я лично ни разу не сталкивался с тем, чтобы управляющий брал меньше 100 тысяч рублей.

Итак, самый минимум получается уже 125 тысяч рублей.

А кто же будет собирать документы, готовить заявление, подавать его в суд? Вы сами или юрист/адвокат? Если не вы, то готовьте еще минимум 30 тысяч, и вот уже минимально необходимая сумма для банкротства составляет 150 тысяч рублей. А кто будет ходить на судебные заседания и представлять ваши интересы? Снова не вы? Ну тогда готовьте еще тысяч 30.

Вы все еще уверены, что банкротство стоит всего-лишь 25 тысяч 300 рублей?

И возвращаясь к жуликам – как обычно работают в этом направлении? А очень просто – вам рассказывают сказки, что буквально на этой неделе успешно обанкротили 500 человек, суды удовлетворяют их заявления в 100% случаев, стоить это вам будет какие-то копейки – всего тысяч 50-80-100, а ради вас вообще сделают рассрочку на год. Далее вам дают на подпись договор, в котором одна вода и ничего не понятно, что будут делать, но есть слова про кредиты, долги и банкротство. Вы подписываете примерно такой договор

платите сразу деньги сразу или частями и ждете, что вас признают банкротом и спишут долг.

А на самом деле вашей проблемой либо не занимаются вообще (если совсем жулики), либо занимаются поверхностно – накидают пару неграмотных жалоб на банк во все инстанции и на этом все, про другое разговор не шел, читайте договор, либо действительно соберут и подготовят документы на банкротство, а затем пригласят вас и скажут, что у них то все готово, но вот какая штука приключилась – оказывается, вам нужно еще 200 тысяч заплатить управляющему, 25 тысяч внести на депозит суда, ну и им доплатить еще полтос, чтобы в суде ваши интересы успешно защищали. Но если вы не хотите, то вот вам все документы, пока-пока, былирадывасобмануть

Какие гарантии списания долгов и как быстро их спишут?

А никаких, вообще. А если почитать закон о банкротстве, то можно узнать много интересного. Например, что дело о банкротстве не предусматривает банкротство и списание долгов. Ну может быть не совсем прям так, но смысл этот. Дальше поясню:

Вот есть должник. Должник реальный, возможности отдать долг нет, должник находит под подушкой 200 тысяч рублей, находит юриста, управляющего, подает заявление в суд иииииииииии…

И суд вводит реструктуризацию долга

1. По результатам рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений:
о признании обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина;о признании необоснованным и оставлении его без рассмотрения;

о признании необоснованным и прекращении производства по делу о банкротстве.

Да, только три варианта. Среди них вы видите банкротство и списание долгов? Нет? Странно, а ведь юрист/адвокат сказал, что долги спишут и взял за это много денег.

Таким образом, после подачи заявления о банкротстве суд либо вводит реструктуризацию, либо отклоняет заявление.

Что же такое реструктуризация?

С даты вынесения судом определения о введении реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов и наступают следующие последствия:
– прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов, за исключением текущих платежей;- снимаются ранее наложенные аресты иные ограничения;- приостанавливается исполнение исполнительных документов.

План реструктуризации долгов должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований и процентов всех кредиторов, срок реализации плана реструктуризации не может быть более чем 3года.

То есть, должник, потратив 200 тысяч рублей, всего-лишь заморозил % и неустойки и продолжает погашать все свои долги в режиме рассрочки. Отлично, не правда ли?

Тут я сделаю ремарку

если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации, суд вправе вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества

Получается, что суд вправене вводить реструктуризацию, если

– гражданин не имеет источника дохода;- гражданин имеет неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленного преступления в сфере экономики;

– гражданин ранее признавался банкротом;

Вы нашли подходящий пункт? Нет? Тогда можно поздравить – скорее всего суд введет реструктуризацию, особенно если “ЗА” будут все кредиторы.

Но допустим, что должнику повезло и суд сразу признал банкротом, без введения реструктуризации. Можно ли поздравить должника?

В случае принятия судом решения о признании гражданина банкротом суд принимает решение о введении реализации имущества. Реализация имущества вводится на срок не более чем шесть месяцев, срок может продлеваться.

Суд вправе вынести определение об ограничении права на выезд гражданина из РФ.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу.

Я не уверен, что это именно то, о чем рассказывал “банкротный” юрист во время консультации.

Все имущество должника (кроме единственного жилья, предметов одежды и обихода, продуктов питания, наград и скота) будет продаваться на торгах, предлагаться кредиторам и так или иначе, но должник оплатит свой долг хотя-бы частично. А если к этой части прибавить 200 тысяч, потраченные на банкротство? Может быть, есть смысл просто отдать долг?

Но допустим, что должнику снова повезло – у него нет имущества, нет зарплаты, ему не надо выезжать из РФ. Все долги спишут? Конечно все, юрист же обещал! Нет:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов или реализации имущества, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина.
После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов суд выдает исполнительные листы.

Таким образом, банкротство гражданина – это очень сложная, долгая и дорогостоящая процедура, в которой нет смысла, если у должника есть нормальный доход и имущество, которые могут покрыть долг хотя-бы частично, либо если есть долги, которые вообще не подлежат списанию.

О последствиях признания должника банкротом, жуликах и реальных историях, основанных на личной практике, я расскажу в следующем посте.

[моё] Адвокат Юристы Банкротство Суд Долг Длиннопост

Источник: https://pikabu.ru/story/bankrotstvo_otkryito_i_bez_prikras_chast_1_5848045

Честный человек в непредвиденных обстоятельствах: 350 жителей области проходят процедуру банкротства в качестве физлиц | Бизнес-класс Архангельск

Возможно ли банкротство, если сумма задолженности около 350 тысяч рублей?

На сегодняшний день 350 жителей Архангельской области находятся на разных стадиях процедуры банкротства, еще почти столько же уже признаны финансово несостоятельными. «БК» выяснил, каков портрет среднестатистического человека, пережившего «личный дефолт», почему ему так важно быть добросовестным и есть ли жизнь после банкротства.

У Михаила ДОЛБИЛИНА, генерального директора банкротного бюро, которое за два года работы оказало юридические услуги более чем 400 клиентам, есть четкое представление о том, какие типы физлиц-банкротов наиболее часто встречаются в Архангельске.

Первый тип – это, как ни странно, пенсионеры, у которых случился какой-нибудь форс-мажор: их среди людей, объявивших себя финансово несостоятельными, примерно 40%. Еще 40% – люди 40-47 лет, потерявшие работу.

Как поясняет Михаил Долбилин, чаще всего они порядочно «закредитованы» и при этом не могут устроиться на место, приносящее прежний доход.

«Третья категория – оставшиеся 20% – это предприниматели, как правило, начинающие, – продолжает Михаил Долбилин. – Самому молодому нашему банкроту было 24 года. Нередко приходится иметь дело с прогоревшими стартаперами.

Например, хотел человек заниматься поставками картофеля из соседнего района, а у него украли «Газель»: в итоге ни машины, ни картошки – одни долги…

И это еще ничего, ведь бывают очень тяжелые истории, потому что долги всегда влекут за собой проблемы со здоровьем, семьей и другие драматичные последствия».

По словам директора бюро, средняя сумма долга потенциального банкрота – 700-800 тысяч рублей. Как правило, она распределяется на несколько кредитов – чаще всего на шесть-семь, куда входят и микрозаймы. «Рекордсменом» среди клиентов компании стал банкрот, у которого было 36 кредиторов!

«Примерно у 80% кандидатов в банкроты очень низкая финансовая грамотность, – рассказал Михаил Долбилин. – Человек понимает, что у него случился дефолт, бюджет не сойдется и надо прекращать платить кредиторам, но вместо этого берет микрозаймы и буквально обрастает ими. Да, он может сохранять платежеспособность еще пару месяцев, но при этом привлекает средства под 300-700% годовых». 

Дорогое «удовольствие»

Человек, потерявший платежеспособность и стремящийся в рамках закона добиться списания долгов, столкнется с серьезным препятствием: банкротство имеет немаленькую цену.

Как рассказала заместитель руководителя УФНС России по Архангельской области и НАО, советник государственной гражданской службы РФ 1 класса Жанна ПОЛЯКОВА, в деле о банкротстве гражданина предусмотрены три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение с кредиторами.

Потенциальный банкрот при этом должен оплатить государственную пошлину и расходы арбитражного управляющего, распоряжающегося всеми его финансами (в том числе вознаграждение в размере 25 тысяч рублей). Средняя сумма судебных расходов составляет около 50 тысяч руб­лей за каждую процедуру.

«Помимо судебных издержек человеку, решившемуся на банкротство, потребуется юридическая помощь, и от того, насколько квалифицированной она будет, зависит в дальнейшем исход дела», – отмечает Михаил Долбилин.

Важно быть добросовестным

Пристальное изучение финансовой жизни потенциального банкрота необходимо для того, чтобы проверить его добросовестность. Ведь любая подозрительная сделка, заключенная в течение трех лет до принятия судом заявления о признании должника финансово несостоятельным, выявленная арбитражным управляющим или налоговыми органами, может лишить главного – возможности списания долгов.

«В 90% случаев банкротам все же списывают долги, – уточняет Жанна Полякова. – В основном это люди, которые взяли кредиты и по каким-то жизненным обстоятельствам не могут их погасить.

Но бывают ситуации, когда граждане поступают нечестно: передают права собственности на имущество другим людям и подают на банкротство, а взять-то с них уже нечего. Финансовый управляющий и кредиторы выявляют такие сделки и обжалуют их.

В Архангельской области уже было три случая, когда должников не освободили от обязательств, причем одного из них привлекли к уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве».

Как пояснила Жанна Полякова, первоначально суд рассматривает заявление человека о признании его банкротом лишь по формальным признакам: размер долга, время просрочки платежей, есть или нет возможность выполнить обязательства.

Если все требования закона удовлетворяются, суд вводит процедуру и назначает арбитражного управляющего, который обязан проанализировать финансовое состояние должника и все сделки по отчуждению имущества. УФНС, являясь уполномоченным органом, также проверяет данные о гражданине.

Если выясняется, что у него есть долги перед государством, налоговый орган участвует в судебном процессе как кредитор.

«Если, к примеру, человек, подающий на банкротство, должен банку 500 тысяч, а в бюджет два рубля, мы все равно обязаны в полной мере участвовать в процедуре, – добавляет Жанна Полякова. – В таких случаях мы стараемся убедить заявителя прежде закрыть долги по налогам».

В этом отношении «ре­корд­сменом» Архангельской области является депутат Госдумы РФ Андрей ПАЛКИН: на него приходится почти 20% от суммарной задолженности всех физических лиц в регионе.

По информации налоговой службы, он задолжал бюджетам разных уровней 189 млн рублей.

19 сентября арбитражный суд ввел в отношении Андрея Палкина процедуру реструктуризации долгов: на расчеты ему отведено два года.

Обанкротиться не значит снять проблему

Большинство людей решаются на процедуру банкротства ради хотя бы частичного списания задолженности. Но, как утверждает Михаил Долбилин, это «две большие разницы»: быть признанным финансово несостоятельным и быть освобожденным от долгов.

Если человек удовлетворяет указанным в законе критериям, суд признает его банкротом. Но если окажется, что он стал таковым в результате недобросовестных действий, например вывода имущества из конкурсной массы, рассчитывать на «прощение» крайне сложно.

«Предположим, на мне висит долг в 1,5 млн рублей, – рассуждает Михаил Долбилин. – Я указываю в заявлении, что мой доход составляет 25 тысяч рублей и у меня ничего нет: ни машины, ни квартиры, ни дачи, ни земельного участка.

Судья, когда разбирает дело, естественно, не понимает, зачем я при своем финансовом положении взял в долг такую большую сумму. Он не знает, как все развивалось, но начинает подозревать, что тут что-то неладно. Судья может подумать, что я и не планировал отдавать деньги.

А если еще и нанятые юристы на заседании ничего не смогут сказать, ничего хорошего это должнику не сулит».

А если обосновать каждый взятый кредит, пояснить истинные причины возникновения банкротной ситуации, представить суду положительную кредитную историю за прошлые годы, корешки квитанций из ломбардов или любые другие документы, доказывающие, что человек честно пытался вернуть деньги, это совершенно изменит картину.

Лекарство от «невыносимой болезни»

В УФНС России по Архангельской области и НАО считают, что банкротство – крайняя мера, к которой стоит прибегать только в действительно безвыходной ситуации. Связано это с правовыми последствиями приобретения статуса банкрота.

После введения судом процедуры банкротства всем имуществом человека будет распоряжаться арбитражный управляющий. Должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады.

В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин не может брать кредиты, не указывая факт своего банкротства, а также, например, на протяжении трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.

По мнению Михаила Долбилина, не так страшен черт, как его малюют: «Обанкротиться – это реально работающий выход из положения.

Когда изменения в законе только приняли и в России еще не было ни одного банкрота, люди уже стояли в очередь, чтобы просто испробовать процедуру на себе.

Здесь можно провести очень хорошую параллель с лечением: когда долги для человека – невыносимая болезнь, он часто готов принять новое, пусть даже неиспытанное, лекарство, лишь бы только оно помогло…»

Гораздо больше пугают людей психологическое давление коллекторов и судебные приставы, которым уходит половина доходов.

Справка «БК»

В России институт банкротства физических лиц действует с 1 октября 2015 года – с момента вступления в силу соответствующих изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если он имеет задолженность перед кредиторами в размере не менее 500 тысяч рублей и не исполняет требования по ее погашению в течение трех месяцев.

Гражданин может объявить себя банкротом, даже если сумма неисполненных обязательств не достигла полумиллиона рублей. В этом случае судом учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Кстати

По данным Объединенного кредитного бюро, на конец первого полугодия 2017 года в России 660 тысяч граждан (1,4% от общего числа заемщиков) могут претендовать на статус потенциального банкрота – именно столько «проблемных» клиентов в работающих в нашей стране банках.

Больше всего (21%) среди потенциальных банкротов заемщиков с двумя кредитами. Чаще всего (в 76% случаев) они имеют кредит наличными со средним остатком долга около 750 тысяч рублей. На втором месте (10,2%) – автокредиты со средней задолженностью 981 тысяча рублей. На третьем месте – ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 млн рублей.

Цифры

  • 350жителей Архангельской области проходили процедуру банкротства по состоянию на 1 августа 2017 года. Среди них 42 предпринимателя.
  • 300 млн рублей – общая сумма их задолженности перед бюджетом РФ по состоянию на ту же дату

Источник: https://bclass.ru/financy/byudzhet/chestnyy-chelovek-v-nepredvidennykh-obstoyatelstvakh-350-zhiteley-oblasti-prokhodyat-protseduru-bank/

Автоправо
Добавить комментарий