В какой период судебного разбирательства поручитель может подать иск в отношении созаемщика кредита?

Как избавиться от поручительства

В какой период судебного разбирательства поручитель может подать иск в отношении созаемщика кредита?

Для того чтоб выдать кредит, банки часто требовали от потенциальных заемщиков «предоставления» поручителя, который должен был стать дополнительной гарантией возврата этого кредита.

Некоторые банки требовали поручительство по причине недостаточно хорошего финансового состояния заемщика, понимая его несостоятельность и осознанно толкая его в долговую яму.

В некоторых банках внутренними положениями было предусмотрено обязательное получение поручительства супруга/супруги заемщика, невзирая на финансовое состояние самого заемщика.

Часто заемщики обращались к своим друзьям, близким людям и просили помочь, подписать договор поручительства. Подписывая договор, поручитель вряд ли мог себе представить, в какие проблемы для него может вылиться эта подпись.

После того, как заемщик прекращает платить по кредиту — банк обращается к поручителю, требуя от него полного досрочного погашения задолженности.

Если поручитель не гасит кредит, банк обращается в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности по кредитному договору.

В итоге – испорченные отношения, разрушенные семьи и много других неприятных последствий той самой подписи на договоре поручительства.

Так вот, если вы являетесь поручителем по кредиту – не отчаивайтесь. Первое, что нужно сделать – проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, все дополнительные соглашения к этим договорам, письма, которые банк направлял поручителю или заемщику, желательно знать – когда заемщик перестал платить по кредиту.

По сути, существует два основных действенных и самых распространенных случая, когда поручитель может избавиться от бремени долга заемщика.

Первый – прекращение поручительства ввиду изменения условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности.

В данном случае речь идет не только об увеличении процентной ставки или тела кредита.

За увеличение объема ответственности поручителя вполне сойдет, например, увеличение срока кредитования или капитализация задолженности.

Конечно, каждую ситуацию необходимо изучать индивидуально, исходя из условий договора поручительства и дополнительных соглашений к кредитному договору, которые были заключены без согласия поручителя.

Но следует признать — банки часто «грешили» тем, что не получали согласия поручителей проводя реструктуризации задолженности по кредитам.

Второй же случай прекращения поручительства — самый распространенный. Речь идет о прекращении поручительства, если кредитор не предъявил к поручителю требование на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору.

Конечно, касается это не всех договоров поручительства, а только тех, где не установлен срок, после которого прекращается поручительство. И как показывает практика – таких договоров 90 %.

Сегодня судебная практика исходит из того, что кредитору недостаточно просто направить поручителю письмо с требованием досрочного погашения кредита. Кредитор должен подать к поручителю иск. Т.е., если кредитор на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору не подал иск к поручителю – поручительство прекращается.

В этом случае важно правильно определить момент наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору. Если в кредитном договоре указано, что он действует до 2025 года и к этому времени заемщик должен погасить кредит, это еще не означает, что срок выполнения обязательств по кредитному договору не наступил ранее.

Во-первых, как правило, кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи.

Если заемщик не совершил очередной платеж и кредитор не подал к поручителю иск на протяжении шести месяцев с даты, когда заемщик этот платеж должен был совершить – поручительство прекратилось на размер платежа, несовершенного заемщиком. Таких платежей в структуре задолженности может быть довольно много. Дальше считайте сами.

Во-вторых, кредитор может изменить срок выполнения обязательств по кредитному договору, потребовав полного досрочного возврата кредита.

В этом случае поручителю важно найти требование банка о досрочном погашении кредита и определить истечение вышеуказанного шестимесячного срока.

Некоторые кредитные договоры содержат положения, согласно которым срок пользования кредитом считается таким, что истек и кредит подлежит немедленному возврату, если заемщик допускает просрочку определенное количество дней (как правило — 45 или 90 дней).

Даже если вы не нашли требование банка о досрочном погашении кредита, это не значит, что такое требование банк не направлял и срок возврата кредита не изменен.

Подтверждением того, что банк уже требовал ранее досрочного погашения задолженности по кредиту, может быть наличие исполнительной надписи нотариуса на договоре обеспечения или иск банка к заемщику, например об обращении взыскания на предмет обеспечения.

Важно знать, что указанный выше шестимесячный срок не является сроком исковой давности.

В отличии от срока исковой давности, это срок существования поручительства и он должен быть применен судом независимо от того, заявила ли сторона судебного процесса об этом.

Более того, если защитить свое право путем подачи в суд иска о применении срока исковой давности нельзя, то подача в суд иска о признании поручительства прекращенным на основании пропуска кредитором шестимесячного срока – это нормальная практика.

К сожалению, не все суды применяют этот шестимесячный срок существования поручительства. Возможно это связано с загруженностью судов, возможно — с бездействием и отсутствием сопротивления со стороны поручителя.

Важно одно – если суд вынес решение о взыскании долга с поручителя и оно вступило в силу, дальнейшие попытки поручителя прекратить поручительство на этом основании не приведут к успеху.

И наоборот – вовремя вступив в процесс о взыскании задолженности по кредитному договору, поручитель может полностью избавиться от бремени долга по кредиту.

А лучше – заранее побеспокоиться, проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, ситуацию с оплатами по кредиту и, при наличии оснований, подать в суд иск о признании поручительства прекращенным, получить соответствующее решение суда и забыть об этой проблеме раз и навсегда.

Источник: https://ilf.com.ua/kak-izbavitsya-ot-poruchitelstva/

ВС: Поручитель не должен платить по долгам физического лица после его банкротства

В какой период судебного разбирательства поручитель может подать иск в отношении созаемщика кредита?

Верховный Суд вынес Определение № 46-КГ19-14, в котором разобрался, может ли банк взыскать долг с поручителя, если заемщик – физическое лицо обанкротился.

31 октября 2014 г. между АО «Россельхозбанк» и индивидуальным предпринимателем Людмилой Стребковой был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 млн руб.

, а заемщик обязался возвратить полученные деньги и уплатить проценты за пользование кредитом с окончательным сроком возврата 20 октября 2017 г.

Обязательство заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством Алексея Стребкова.

В п.

42 договора поручительства отмечалось, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора. В силу п. 2.4 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору.

23 декабря 2015 г. Людмила Стребкова прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Решением Арбитражного суда Самарской области от 27 мая 2016 г.

она была признана банкротом и в отношении нее ввели процедуру реализации имущества гражданина.

Так как заемщица обязательство по возврату кредита не исполнила, задолженность по состоянию на 27 мая 2016 г. составила более 1,6 млн руб.

1 февраля 2017 г. банк направил поручителю требование о досрочном взыскании образовавшейся задолженности.

Определением АС Самарской области от 3 февраля 2017 г. процедура реализации имущества Людмилы Стребковой была завершена, она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

6 февраля 2017 г. банк обратился в Центральный районный суд г. Тольятти с иском к Алексею Стребкову о взыскании задолженности за период с 1 октября 2015 г. по 27 мая 2016 г., а также расходов на уплату государственной пошлины в размере более 16 тыс. руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что банк предъявил исковые требования к поручителю в объеме его ответственности, предусмотренной кредитным договором и договором поручительства, в пределах срока действия договора поручительства и до вступления в законную силу определения АС Самарской области, которым завершена процедура реализации имущества Людмилы Стребковой.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, установив, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заемщик перестал надлежаще исполнять обязательства по уплате основного долга 28 октября 2015 г., пришла к выводу о том, что после названной даты у истца возникло право предъявления к поручителю требования о взыскании денежных средств.

Поскольку банк обратился в суд с иском лишь 6 февраля 2017 г., то есть с пропуском годичного срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК для предъявления иска к поручителю в части возврата денег за период с 29 октября 2015 г. по 6 февраля 2016 г.

, апелляция пришла к выводу об исключении из расчета задолженности по кредиту периодических платежей за данный период. Так, суд частично удовлетворил исковые требования банка – с Алексея Стребкова были взысканы задолженность по кредитному договору в размере более 1,5 млн руб.

и расходы на уплату государственной пошлины в сумме более 15 тыс. руб.

Ответчик обратился в Верховный Суд. Изучив жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ указала, что в силу п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве закреплено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, отметил Суд, по общему правилу, требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

«Соответственно, при завершении в отношении должника Стребковой Л.А. процедуры реализации имущества и освобождении ее от дальнейшего исполнения требований кредиторов ее обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается», – посчитала высшая инстанция.

ВС сослался на п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства): поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Суд отметил, что апелляция сделала вывод о том, что банк обратился к поручителю с иском до прекращения обеспеченного поручительством обязательства Стребковой, поскольку определение АС Самарской области от 3 февраля 2017 г.

на момент подачи иска не вступило в законную силу, а потому иск подлежал частичному удовлетворению.

При этом, посчитал ВС, суд не учел особенности, установленные федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства, относительно порядка вступления в законную силу и исполнения судебных актов, принимаемых по делам о банкротстве.

Так, он указал, что в силу ч. 1 ст. 223 АПК дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным данным кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства.

ВС отметил, что согласно п. 2 ст. 52 Закона о банкротстве судебные акты, предусмотренные п.

1 данной статьи, а также иные предусмотренные данным законом судебные акты арбитражного суда подлежат немедленному исполнению, если иное не установлено этим законом.

«Таким образом, с учетом специальной нормы Закона о банкротстве правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества Стребковой Л.А. наступили с момента его принятия, то есть с 3 февраля 2017 г.», – подчеркнул Верховный Суд. В связи с этим он направил дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

В комментарии «АГ» адвокат АП г. Москвы, к.ю.н. Константин Евтеев посчитал данное определение интересным. «Нельзя не согласиться с позицией Суда о том, что судебные акты, указанные в ст. 52 Закона о банкротстве, подлежат немедленному исполнению.

Отнюдь это не значит, что все решения суда первой инстанции, связанные с вопросами банкротства, можно называть “вступившими в законную силу” до истечения срока апелляционного обжалования либо вынесения постановления соответствующего суда.

Подразумевается, что правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества наступили с момента его принятия», – отметил адвокат.

По его мнению, это особенно интересно во взаимосвязи с нормой о прекращении поручительства (п.1 ст. 367 ГК). «В сухом остатке получается, что после завершения процедуры реализации имущества индивидуального предпринимателя прекращаются и все договоры поручительств по его обязательствам.

Однако видится реальным взыскание долга с поручителя в аналогичной ситуации, с учетом рассматриваемого определения Верховного Суда», – посчитал Константин Евтеев.

Он также предположил, что нижестоящие суды принимали разные решения ввиду неоднозначности трактования указанной нормы, по крайней мере до сего момента.

Руководитель практики банкротства АБ «КИАП», адвокат Илья Дедковский отметил, что в целом позиция Верховного Суда не выглядит революционной – высшая инстанция просто напомнила нижестоящим судам содержание действующего законодательства.

Адвокат посчитал, что позиция нижестоящих судов выглядит крайне неубедительно: попытка обосновать сохранение кредитного обязательства тем, что банк заявил свои требования до вступления в законную силу решения по банкнотному делу, не основана ни на нормах закона, ни на каких-то общих принципах права. По его мнению, здесь в большей степени прослеживается позиция, что по справедливости должник должен платить, ведь он взял кредит.

Илья Дедковский считает, что Верховный Суд принял абсолютно правильное решение, указав, что кредитное обязательство прекратилось ввиду завершения процедуры банкротства заемщика. «Что касается вывода в отношении поручителя, то, на мой взгляд, обоснование должно быть совершенно другим.

Дело не в том, что Закон о банкротстве содержит специальные нормы о возможности исполнения судебных актов с момента их принятия, а не вступления в законную силу. Дело в том, что поручительство, являясь акцессорным обязательством по отношению к кредитному обязательству, прекратилось вместе с ним.

И совершенно не важно, прекратилось обязательство до подачи банком иска или после – обязательства в любом случае нет», – посчитал Илья Дедковский.

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/vs-poruchitel-ne-dolzhen-platit-po-dolgam-fizicheskogo-litsa-posle-ego-bankrotstva/

Поручитель погасил кредит за заемщика. Как теперь вернуть деньги – отвечает адвокат

В какой период судебного разбирательства поручитель может подать иск в отношении созаемщика кредита?

Белорусское телеграфное агентство совместно с Белорусской республиканской коллегией адвокатов продолжает цикл материалов на тему “Право на защиту: советы адвоката”. В этот раз поговорим о кредитах и рассрочках. Взяв в долг у банка, можно поскорее решить жилищный вопрос или приобрести какую-то вещь.

Вероятнее всего, вы тщательно ознакомились с кредитным договором, знаете многие нюансы и не попадете впросак. Однако в некоторых вопросах все же может потребоваться консультация специалиста.

Опытные адвокаты расскажут, можно ли продавать автомобиль, который оформлен в кредит, и как поступать с долгами, доставшимися в наследство.

Возможна ли отсрочка по кредиту на жилье (основного долга и процентов) на время декретного отпуска?

Адвокат, заведующая юридической консультацией Ленинского района Бреста Светлана Хололович обратила внимание, что такая отсрочка распространяется только в отношении льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.

В соответствии с указом №13 от 6 января 2012 года семьям, в которых один из родителей после рождения второго и последующих детей является получателем пособия по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет, на период получения этого пособия предоставляется отсрочка в погашении задолженности по льготному кредиту (включая проценты за пользование кредитом), предоставленному на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

Возможна ли такая отсрочка (или другие послабления), если женщина, не состоящая в браке, родила первого ребенка?

Если речь идет о льготном кредите, предоставленном на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения, в этой ситуации указом №13 отсрочка не предусмотрена.

Кто выплачивает кредит, который взял один из супругов после их развода?

Обязанность по погашению кредита возлагается на того, кто его получал.

Деньги по кредиту заплатил поручитель. Как их взыскать с должника?

Адвокат, партнер адвокатского бюро “Линия права” Дмитрий Кременевский сказал, что если есть доказательства уплаты кредитных средств за кредитополучателя, поручитель может обратиться с исковым заявлением в суд о взыскании денежных средств как неосновательного обогащения.

Можно ли обменять или вернуть в магазин некачественный товар, купленный в кредит или рассрочку?

Некачественный товар, приобретенный в магазине в кредит или в рассрочку, можно вернуть. Однако процедура возврата такого товара имеет свои особенности, отметила Светлана Кунашко, адвокат Брестской областной коллегии адвокатов, осуществляющий адвокатскую деятельность индивидуально.

Когда рассрочку предоставил магазин, возврату подлежат денежные средства в размере уплаченной суммы, после подачи заявления о расторжении договора купли-продажи.

Если был заключен кредитный договор с банком, покупатель обращается к продавцу с заявлением о расторжении договора купли-продажи. Продавец возвращают всю сумму и проценты, погашенные по банковскому кредиту на момент подачи заявления. После получения денег необходимо обратиться в банк для прекращения действия кредитного договора, подав соответствующее заявление.

Можно ли продавать автомобиль, который оформлен в кредит?

Автомобиль, приобретенный в кредит, возможно продать, независимо от срока кредита и суммы внесенных платежей. Если автомобиль находится в залоге у банка, то процедура его продажи существенно отличается от обычной сделки купли-продажи.

Должны ли родственники гасить долги, доставшиеся в наследство? Например, в ситуации, когда по наследству перешел автомобиль, купленный в кредит.

Каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, отметила Дарья Коцарева, адвокат Брестской областной коллегии адвокатов, осуществляющий адвокатскую деятельность индивидуально.

Кредиторы наследодателя могут в течение срока исковой давности предъявить свои требования наследникам, принявшим наследство.

До принятия наследства эти требования могут быть предъявлены к исполнителю завещания или заявлены к наследственному имуществу.

В последнем случае рассмотрение иска приостанавливается до принятия наследства наследниками или перехода его как выморочного к административно-территориальной единице.

Несовершеннолетнему после смерти родственника по наследству перешла квартира, за которую еще не выплачен кредит. Кому предстоит погасить задолженность – наследнику, его опекуну или поручителям?

Несовершеннолетний, являясь наследником и приняв наследство, принимает на себя и обязанность по уплате кредита. Однако в законодательстве есть некоторые особенности, касающиеся прав несовершеннолетнего на распоряжение доходами и имуществом.

В связи с тем, что опекуны и попечители выступают в защиту прав и интересов своих подопечных в отношениях с любыми лицами и организациями, в том числе в судах, без специального полномочия, именно они (опекуны и попечители) в отдельных случаях с согласия органов опеки и попечительства вправе распоряжаться имуществом подопечного.

Кроме того, не стоит забывать о том, что одной из сторон кредитного договора является банк, у которого в свою очередь также есть право определять, каким образом денежные средства будут ему возвращены. К примеру, если доходов несовершеннолетнего наследника недостаточно для погашения долга, взыскание может быть обращено и на имущество поручителей.

Сегодня распространены объявления “Деньги в долг”, “Быстрые деньги” и др. Микрофинансовые организации выдают такие займы без справок и поручителей, но под достаточно высокие проценты.

В связи с этим, полагаю, выросло и количество гражданских дел в судах.

Может ли человек, который занимал деньги у такой организации, рассчитывать по итогам судебного заседания на уменьшение несоразмерной неустойки и процентов за пользование чужими деньгами?

Вопросы уменьшения несоразмерной неустойки и процентов за пользование чужими деньгами регулируются Гражданским кодексом, отметил адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро “Линия права” Сергей Соболь.

За пользование чужими деньгами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется ставкой рефинансирования (СР) на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворяет требование кредитора исходя из СР на день вынесения решения.

Необходимо отметить, что у сторон есть право устанавливать в договоре иной размер процентов.

Если сумма подлежащих уплате процентов за пользование чужими деньгами, размер которых определен договором, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить сумму этих процентов по заявлению должника.

Гражданским кодексом установлено ограничение в отношении предела уменьшения. Так, сумма процентов не может быть уменьшена судом ниже, чем до суммы процентов, исчисленной по ставке рефинансирования Нацбанка на день вынесения решения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить и неустойку. Пределы ее уменьшения судом в законодательстве не установлены.

Обычно ее уменьшают до пределов, при которых неустойка, с одной стороны, перестает быть явно несоразмерной, с другой – влечет для должника негативные последствия имущественного характера.

Однако полностью освободить сторону от уплаты неустойки суд не имеет права.

Таким образом, человек, который занимал деньги, может рассчитывать на уменьшение неустойки и процентов за пользование чужими деньгами при установлении их несоразмерности.

Если вас интересует какая-то тема, можете присылать свои вопросы и предложения по адресу advice@belta.by.-0-

Подписывайтесь на нас в

Яндекс.Дзен, Telegram и Viber!

Источник: https://www.belta.by/society/view/poruchitel-pogasil-kredit-za-zaemschika-kak-teper-vernut-dengi-otvechaet-advokat-324204-2018/

Проблемные займы: как правильно судиться с банками?

В какой период судебного разбирательства поручитель может подать иск в отношении созаемщика кредита?

В последнее время у нас в Казахстане стали частыми обращения в суд по поводу банковского займа.

В условиях кризиса, у многих заемщиков уменьшились как доходы, так и в принципе, платежеспособность. В связи с этим, им труднее выполнять взятые на себя обязательства. Суды по кредитам это уже не редкость.

И заемщики, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, предстают перед судом в качестве ответчиков, независимо ни от каких причин, банк требует выплаты долга.

Что делать и как правильно выстроить свою линию защиты, если банк подал в суд? С этим вопросом мы обратились к юристу Александру Каплану.

– «Проблемный займ» – что под этим подразумевают юристы?

Понятие «проблемный займ» состоит из целого ряда составляющих. Прежде всего – это «неплатежеспособность», ситуация, когда заёмщик не может своевременно выполнять свои обязательства.

Это комплексный показатель, при определении которого учитываются доходы заёмщика в настоящее время и их прогноз на будущее, вероятность исполнения обязательств по погашению займа в будущем.

Просчитываются случай дефолта заёмщика, вероятность восстановления платежеспособности, и так далее.

При этом, отмечу, что фиксация банком статуса «проблемного займа» по внутреннему учёту зачастую производится не совсем корректно.

К примеру, по закону банки обязаны предоставлять информацию по займу в кредитное бюро, однако на практике бывают ситуации, когда предоставляется некорректная и недостоверная информация о займе. Например, информация о залогах некорректная, неверный порядок погашения, размер погашенных платежей, размер оставшейся суммы, и так далее.

С точки зрения закона, статус «проблемный» займу присваивается решением кредитного комитета банка, на основании собственной внутренней политики, с осуществлением ряда соответствующих бухгалтерских проводок и внесения информации в кредитное бюро.

Однако на практике эти процедуры не всегда соблюдаются должным образом.

Истребование в суде и изучение указанной информации из самого банка зачастую также осложнено сопротивлением банка, которому невыгодно предоставлять заёмщику документарные инструменты для защиты своей позиции в суде.

Ещё одним критерием присвоения статуса «проблемного займа» является его обеспеченность.

Так, выбытие обеспечения займа, например, уничтожение предмета залога, или гарантия/поручительство лица по ряду обстоятельств (например, банкротство или смерть гаранта/поручителя) вместе с существенной угрозой снижения платежеспособности должника может расцениваться как угроза возникновения проблемного займа.

Если при анализе этих факторов уполномоченный орган банка (кредитный комитет) придёт к выводу о том, что займ является проблемным, ему присваивается соответствующий статус.

И вот какие последствия: списывается займ с баланса банка «на внесистемный учёт», фактически это выведение займа с баланса и финансовой отчётности банка.

К последствиям присвоения статуса «проблемный» относится и прекращение попыток досудебного урегулирования погашения займа.

И в этой ситуации, хоть и абсурдно, но судебное взыскание просроченных сумм встречается на практике. При отсутствии возможности взыскания займа, когда займ признан безнадёжным – списание займа, то есть, фактически, прощение долга.

Такие ситуации крайне редки, и немаловажным фактором является то, что со списанных займов банки должны оплатить налог в размере 20% за списание обязательства, чего банки, по понятным причинам, делать не хотят.

– Из-за каких займов в основном судятся – по ипотечным или потребительским кредитам?

– Такой статистики у меня нет, однако могу сказать, что наиболее простые по судебному взысканию и исполнению как для суда, так и для банка и заёмщика – потребительские займы, а наиболее сложные – ипотечные и залоговые займы.

По первой категории дел заёмные суммы, в основном, небольшие (часто до 10 миллионов тенге), и могут быть взысканы как с заработной платы должника, так и с продажи его имущества.

А вот ипотечные займы зачастую берутся на крупные суммы (до 1,5 млн. $ и выше), и судебные разбирательства по ним сопряжены с существенными имущественными интересами банка – с одной стороны, и имущественными рисками заёмщика – с другой.

– С чего надо начать свою линию защиты клиенту, просрочившему выплату кредита?

– Прежде всего следует обратиться к юристу, имеющему практику по такой работе. Каждое дело уникально и неповторимо, и всё-таки я попробую выразить общие рекомендации по построению стратегии взаимодействия с банком и судом по таким делам.

* Во-первых, тщательно изучите все имеющиеся документы – договор банковского займа, договор залога (если есть), затребуйте кредитный отчёт с ТОО “Первое кредитное бюро” или АО “Государственное кредитное бюро”. Обратите внимание, что такой отчёт можно получить бесплатно один раз в год.

* Во-вторых, внимательно изучите доверенности и приказы на лиц, с которыми непосредственно работаете, есть ли у них полномочия по тем вопросам, с которыми вы к ним обращаетесь.

* В-третьих, если банк ещё не подал в суд – то следует обратиться туда с письмом с просьбой предоставить развёрнутый расчёт вашей задолженности, включающий сумму основного долга, просроченного и уплаченного вознаграждения, пеней и штрафов.

* В-четвертых, оцените риски – перспективу обращения банком взыскания на заложенное имущество (при наличии) во внесудебном и судебном порядке. Если риск существенен и причиняет вам такой же ущерб, следует либо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации займа. Либо предоставить дополнительные

или другие залоги вместо имеющегося. Можно залог заменить гарантией или поручительством (на практике такого практически не бывает), или заключить соглашение с банком на других условиях, исключающих реализацию залога.

* В-пятых, если риск обращения взыскания на залог существенный, а банк от принятия предложенных мер уклоняется, что бывает чаще всего, то на 90% банк уже готов к суду. Значит, следует подготовиться и вам.

Сейчас практика складывается так, что банки, чаще всего, взыскивают не всю сумму долга по займу, а лишь часть самого основного долга, в таком размере, который обеспечен залогом (при его наличии), или такой суммы, которую, по оценке банка, заёмщик наиболее реально может погасить в ближайшей перспективе.

При этом должник остаётся должным оставшуюся часть займа, включая вознаграждение, которые банк может взыскивать в любое время.

Следует помнить, что по требованиям банков о взыскании задолженности по займам срок исковой давности не ограничен (по прочим требованиям – 3 года). И после просрочки оплаты текущего платежа более чем на 180 дней, размер вознаграждения и неустойки банком «замораживается» и не начисляется более.

И ещё совет для самих проблемных заемщиков. Оказавшись в суде, вы получаете иск на руки.

Внимательно знакомьтесь с ним, а также всеми приложенными документами – банковским экземпляром договора и графиком погашения задолженности, уведомлениями о невыполнении обязательства, уведомлениями о проведении внесудебной реализации залога (если есть), протоколы заседания кредитного комитета, служебные записки и т.д.

Если вы не согласны с взыскиваемой суммой – требуйте назначение судебной экономической экспертизы расчёта задолженности.

Потребуйте у банка предоставить ваше кредитное досье, где должны быть протоколы заседания кредитного комитета по вопросам, связанным с вашим займом.

Внимательно изучите эти документы, в них указывается «судьба» вашего займа, его история и текущий статус. Затребуйте отчёт с кредитного бюро.

В зависимости от ситуации может понадобиться вызвать в суд специалистов для предоставления экспертного заключения.

И после изучения всей совокупности указанных документов выстраивается наиболее выигрышная стратегия поведения в суде. Следует отметить, что суды, зачастую, к требованиям банков более лояльны, чем к заёмщикам, поэтому надо понимать, что только 100% надёжные аргументы могу привести к ожидаемому результату.

О результате. Следует чётко разграничивать понятия «я хочу» и «я получу». Под наиболее реально достижимым результатом часто подразумевается не тот результат, который хочется получить в идеале.

В ходе изучения документов в суде может возникнуть ситуация, когда ранее избранная стратегия может поменяться из-за появления ряда документов.

Здесь задачей становится плавно изменить стратегию и тактику поведения в суде.

– Суммы долгов банк в любом случае взыскивает? Есть ли случаи, чтобы банк проиграл клиенту?

В большинстве случаев банк выигрывает в суде, однако бывают случаи, когда клиенту

удаётся снизить размер взыскиваемых сумм за счёт снижения размера вознаграждения и просроченного вознаграждения.

И, иногда даже добиваются удовлетворения требований заёмщика по встречному иску и отказе в удовлетворении иска банка. Но такие случаи довольно редкие, можно сказать, единичные.

Добиться этого можно, только при выявлении существенных ошибок со стороны банка, чего обычно не происходит.

– Бывает ли так, что судьи отдают свои предпочтения при рассмотрении дел кому-то из участников процесса – банку или клиенту?

– Да, бывает, и к сожалению, чаще всего суды отдают предпочтения интересам банков.

Например, когда я анализировал судебную практику по конкретному судье одного из районных судов города Алматы, я обнаружил, что этот судья удовлетворял несколько исков банка, и взыскивал с должника сумму неустойки, в шесть раз выше суммы основного долга. В шесть раз! В другом решении – в два-два с половиной раза выше.

При этом статья 297 Гражданского кодекса РК, регламентирующая возможности снижения такой неустойки (пени), на практике работает хорошо, и суды часто снижают взыскиваемую неустойку до 10-20%. Почему некоторые судьи её не применяют – отдельный вопрос.

– Какие доказательства предоставляет банк при рассмотрении дела в отношении клиента, просрочившего займ?

Такими доказательствами если перечислить прямо по пунктам, всего их будет примерно восемь.

* Договор банковского займа,

* договор залога (если есть), оценка залога,

* регистрация залога в органе юстиции,

* выписка по приходу/расходу денежных средств, из которой видно получение займа, уведомления заёмщика о невыполнении обязательства,

* расчёт задолженности заёмщика на дату подачи иска,

* исковое заявление в суд,

* оплаченная государственная пошлина за подачу иска в суд, возможно также предоставление других доказательств на усмотрение банка.

– Самый, на ваш взгляд «тяжелый судебный процесс», связанный с банковскими займами?

– Взыскание просроченного займа и вознаграждения по ипотеке, где залогом выступает единственное жильё, а у собственника и заёмщика в одном лице там проживает семья и несовершеннолетние дети.

Ипотечные займы сложны, поскольку обычно существенны по стоимости для заёмщика, которому требуется защитить свои интересы.

При этом суды стараются максимально исключить допущение ситуации, при которой заёмщик лишается единственного жилья.

Но даже вступившее в силу решение суда – это ещё половина дела, ведь требования решения суда ещё нужно исполнить. Но если у вас проблемный займ, то не бойтесь судиться с банком.

И не сильно надейтесь на то, что с банком можно решить вопрос «полюбовно». При этом, разумеется, свои обязательства по банковским займам, принятые и зафиксированные договором, следует исполнять в полном объёме.

Однако нужно всегда помнить, что банк -прежде всего коммерческая организация, для которой главная цель работы – извлечение дохода. Иногда банки допускают ошибки, за которые, в конечно счёта, расплачивается заёмщик.

– Спасибо за интервью!

Немного статистики.

Один миллион двести тысяч казахстанцев имеют по два кредита, об этом сообщает аналитический центр первого кредитного бюро. По три кредита оформили триста двадцать пять тысяч человек. И чуть меньше – имеют более четырех кредитов. Розничный ссудный портфель составляет порядка 4,5 триллиона тенге.

Если вы еще только собираетесь оформить кредит, подумайте, просчитайте несколько раз, следуя народной пословице – семь раз отмерь, один раз отрежь. Ведь ни для кого уже не секрет, банк – особой добросердечностью не отличается.

София Баеш, основатель Финансового клуба Казахстана

Больше новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

Источник: https://www.zakon.kz/4836783-problemnye-zajjmy-kak-pravilno-suditsja.html

Чем опасен кредит

В какой период судебного разбирательства поручитель может подать иск в отношении созаемщика кредита?

Фото А. Искрицкой

У поручителей банковских заемщиков — горячая пора.

Ужесточение условий кредитования (напомним, что с весны этого года многие банки перестали выдавать кредиты тем, кто получает зарплату в “конверте”, затребовали обязательный первоначальный взнос и сократили сроки кредитования) привело к тому, что поручительство становится для многих едва ли не единственной возможностью взять деньги в кредит на приобретение крупной покупки.

“Сегодня” выясняла какие права и обязанности возникают у поручителя и какие опасности при этом его подстерегают.

ЗА СОЛИДАРНОСТЬ! Большинство поручителей рассчитывают, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника: станет с ним судиться, добьется продажи его имущества. Таким образом, кредитор вернет свои средства и до поручителя дело так и не дойдет. Однако, если у банка возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне им не удастся.

Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника.

“При солидарной ответственности поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, — объясняет руководитель отделения “Укрсоцбанка” Дмитрий Суков.

— То есть сюда включается уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником”.

Значительно реже в договорах фигурирует субсидиарная ответственность. “В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником — к поручителю”, — объясняет Дмитрий Гутгарц, директор ЧП “Адвокатское бюро Гутгарца”.

При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа банк, в принципе, может потребовать от поручителя рассчитаться за заемщика. Но на практике кредиторы так не поступают.

“Если c заемщиком была достигнута договоренность о погашении возникшей задолженности в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается”, — рассказывает директор департамента розничного кредитования банка “Финансы и кредит” Сергей Шевченко.

А вот если возникла просрочка, то обращаться к должнику или к поручителю, в каждом случае банк выбирает с учетом многих факторов. “Банк атакует того, с кого реальнее получить долг”, — говорит управляющий партнер юридической фирмы “Ильяшев и партнеры” Михаил Ильяшев.

Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении было ему предъявлено.

КАК ОСВОБОДИТЬСЯ. Договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре.

Досрочно получить “вольную” от поручительства, в принципе, можно. “С банком можно расторгнуть договор поручительства, но это уже на усмотрение финучреждения. Это возможно, например, если банк уверен в том, что должник заплатит, или если долг уже практически выплачен, или если должник приведет другого поручителя” — рассказывает Михаил Ильяшев.

Между тем, Сергей Шевченко отмечает, что случаи расторжения таких договоров встречаются крайне редко. “И это напрямую зависит не столько от отношения банка к клиенту, сколько от оценки изменения величины кредитного риска при отказе от поручительства вообще или его замены. Поэтому такое решение принимается кредитным комитетом банка”, — отмечает он.

ЕСЛИ ПОПАЛИ. Что делать, если заемщик не платит долг и банк обратился к вам как к поручителю? “Нужно помогать банку забрать деньги у заемщика, — говорит Михаил Ильяшев.

— Если не поможет, придется отдавать долг, а потом требовать деньги с должника через суд”. Дмитрий Суков соглашается, что личная беседа с вашим знакомым может принести ощутимые плоды.

“Но если нет — с банком все-таки придется рассчитаться”, — резюмирует он.

По словам Сергея Шевченко, тянуть с платежом и избегать поручителю прихода в банк невыгодно: чем дольше не погашается кредит в установленные кредитным договором сроки, тем весомее будет сумма набежавшего штрафа за просрочку и тем больше накапает процентов по кредиту в результате не погашения “тела” кредита.

Банки чаще всего предъявляют иск одновременно и к заемщику, и к поручителю. Долг будет взыскиваться с того, у кого найдется необходимое для этого имущество или деньги. Если средств заемщика не хватит для погашения долга, то недостающая сумма будет покрыта за счет поручителя.

Если должник добровольно так и не рассчитается с поручителем, остается подавать в суд. Для подачи иска надо получить в банке кредитный договор и справки, подтверждающие, что вы погасили долг заемщика. Впрочем, даже если суд примет решение в вашу пользу, неизвестно сколько времени уйдет на тяжбу и удастся ли затем судебным исполнителям взыскать с ответчика необходимую сумму.

РЕЗЮМЕ. Принимаемые на себя обязанности перед банками состоят не только в том, чтобы не обидеть знакомого или приятеля, но и обязательства гасить долг, если заемщик это сделать не в состоянии.

Вам следует разобраться: на что человек берет деньги, оценить его платежеспособность и только потом говорить “да”.

Важно помнить, что эта подпись может не только кого-то выручить, но и сильно испортить вашу жизнь.

КОМУ НУЖЕН ПОРУЧИТЕЛЬ.

  • если возраст заемщика на момент погашения кредита достигает пенсионного или предпенсионного возраста;

  • если отсутствует стабильный официальный доход (важно при этом, чтобы семейная пара на двоих зарабатывала сумму, в 2 раза превышающую сумму выплаты по кредитам);

  • если у человека плохая кредитная история или он превысил лимит кредитования.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Плюсы

1. К поручителю, полностью или частично погасившему обязательства заемщика перед банком, по закону переходят права кредитора. Поэтому он может требовать возврата всей суммы со стороны неплательщика.

2. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения других убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

3. В договоре можно указать конкретную сумму оплаты за свою услугу поручителя. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники (как показал наш опрос, цена вопроса, в среднем, 10—15% от суммы долга).

Минусы

1. В случае неуплаты заемщиком энной суммы, придется погасить все его обязательства, включая не только сумму долга, но и проценты, пени и штрафы.

2. В случае, если человек, которого вы взяли “на поруки”, не может выплачивать кредит, вам придется раскошелиться за него, а потом выбивать деньги через суд.

Придется потратиться на судебные издержки. Во-первых, это госпошлина в размере 1% от суммы иска, но не менее 51 грн.

Во-вторых, юристы за помощь в составлении иска в отношении заемщика и сопровождение дела возьмут в среднем 10% от суммы долга.

3. Если во время поручительства вы захотите сами взять кредит и чистосердечно признаетесь банку в поручительстве, это может не только ухудшить условия займа, но и поставит крест на вашей кредитной заявке.

“Оптимальным вариантом было бы, наверное, не афишировать факт взятых на себя обязательств. Один из источников, из которого банк может узнать правду, — Бюро кредитных историй (БКИ), но оно начало работать недавно и банки им мало пользуются.

Впрочем, это еще не гарантия, что данную информацию можно от банка утаить”, — делится Дмитрий Суков.

4. Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором.

Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. Если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога, привлекается не финансовый, а имущественный поручитель.

Он поручается (а значит и рискует) всем своим имуществом – движимым или недвижимым.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/chem-opacen-kredit-na-poruki-123428.html

Автоправо
Добавить комментарий