Умная страховка, или КАСКО smart

Содержание
  1. «Почему это не работает»: Телематика и экономия на КАСКО
  2. Что же такое телематика
  3. Рынок “умного страхования” в России
  4. Почему это не работает
  5. Плюсы и минусы технологии
  6. Смарт КАСКО (smart) – что это такое, выплаты
  7. Описание программы
  8. Скидки
  9. Основные тонкости
  10. Умное страхование
  11. Интернет-продажи полисов
  12. Умная автостраховка
  13. Телематика в фитнесе и дома
  14. Что такое программа страхования авто КАСКО smart
  15. Какие существуют виды КАСКО
  16. Что представляет собой КАСКО smart
  17. Что такое телематика
  18. Какие скидки можно получить при согласии на страховку с использованием телематики
  19. В каких страховых компаниях доступна такая услуга
  20. Какие преимущества и недостатки имеет этот тип страхования
  21. Для владельцев машин
  22. Для страховщиков
  23. Заключение
  24. Очень умное КАСКО с телематикой: видео
  25. Исследование рынка «умного» страхования
  26. Резюме исследования
  27. Мнения представителей отрасли
  28. «Исследование рынка «умного» страхования»

«Почему это не работает»: Телематика и экономия на КАСКО

Умная страховка, или КАСКО smart

В сфере добровольного автострахования по-прежнему наблюдается спад. По оценкам ЦБ, компании заключили на 27% договоров по КАСКО меньше, чем в прошлом году: это связано со снижением продаж автомобилей, а также ростом цен на запчасти и техобслуживание. При этом есть несколько вариантов сэкономить на КАСКО. Один из них – распространенное за рубежом «умное» страхование.

Считается, что в автомобиль достаточно установить телематическое устройство (или просто скачать приложение на смартфон), которое будет собирать информацию о стиле вашего вождения.

Получив большое количество баллов, водитель, по словам страховых компаний и производителей телематических устройств, может приобрести полис КАСКО со скидкой до 55%.

Однако не все так безоблачно – такой, казалось бы, выгодной услугой, пользуются считанные клиенты страховых: разберемся, почему так происходит.

Что же такое телематика

Телематика, как можно догадаться из названия, подразумевает слияние телекоммуникационных технологий и информатики. Знакомые с технологией водители под телематикой понимают небольшое устройство с набором датчиков, которое подключается к автомобилю и собирает информацию по ходу движения.

Оно не только определяет такие параметры, как средняя скорость, пробег и время в пути: устройство также позволяет следить за состоянием авто – например, оно сообщит, когда следует зарядить аккумулятор и остались ли на машине повреждения после удара.

Рынок “умного страхования” в России

Начиная с позапрошлого года, услуги по использованию технологии в стране предлагает несколько крупнейших страховых компаний: «Интач страхование», «Либерти страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах» и ряд других. Процесс оказания услуги у большинства компаний не сильно отличается.

Страховщик предлагает клиенту бесплатно установить телематическое устройство в его автомобиль. Перед тем, как им пользоваться, необходимо скачать приложение и указать в нем идентификационный номер устройства.

После этого в приложении можно просматривать подробную информацию о стиле своего вождения – например, видеть число опасных разгонов и торможений. Прибор по спутниковой связи передает данные о вождении на сервер компании, где они анализируются.

Если водитель не создавал опасности на дорогах, система присваивает водителю высший балл. По окончании периода мониторинга, который обычно длится до полугода, добросовестные водители могут получить скидку на КАСКО.

Телематика среди российских водителей распространена не так сильно, как в Европе или США. По некоторым данным за все время было продано 40-50 тысяч «умных» полисов, то есть около 1% от числа всех полисов КАСКО.

Наиболее активно услугой пользуются молодые водители в возрасте 24-29 лет, которым из-за невысокого стажа сложно найти выгодное предложение по КАСКО, как поясняет представитель «АльфаСтрахования». Что интересно, 82% клиентов этой компании, установивших телематику в свои автомобили, получили высокий балл и, соответственно, максимальную скидку на страховку.

Стоит заметить, что «умное страхование» выгодно только аккуратным водителям. Лихачи же, зная, что им вряд ли удастся сэкономить, от телематики откажутся, и их агрессивный стиль вождения останется незамеченным.

Почему это не работает

К сожалению, один процент – а именно столько автолюбителей пользуются «умным» страхованием – это очень мало. Пока телематические устройства и приложения не пользуются особой популярностью среди владельцев ТС.

За весь период работы в страховой деятельности мне приходилось выслушивать множество громких заявлений со стороны страховых компаний, дающих понять, что без этого оборудования клиенты не будут приниматься на страхование или же тарифы существенно возрастут.

На самом деле все обстоит иначе – при отсутствии спроса возникает вопрос в другом: как долго представители страховщика (их штатные сотрудники и агенты) смогут верить в подобную идею и продвигать ее в массы.

Как показала практика – обычно «повальное увлечение» телематикой в страховой компании длится порядка 2-3 недель. А далее очень быстро находятся альтернативные источники сохранения клиентского портфеля.

Перед рынком «умного страхования» стоит еще ряд нерешенных задач. Во-первых, российские страховые компании сильно отличаются от своих американских и европейских аналогов. Поэтому зарубежные разработки так просто перенять не получится: все компоненты новых решений – в частности, программные и аппаратные средства – придется адаптировать к особенностям нашей страны.

Во-вторых, в России для внедрения подобных технологий пока нет законодательной базы. Сейчас ведется разработка государственных стандартов – работа, которая потребует усилий как со стороны властей, так и со стороны страховщиков.

Кроме того, имеются существенные различия между страховыми рынками отдельных стран: это создаст дополнительные трудности при разработке глобальных стандартов в этой области.

Не так давно в СМИ обсуждалась идея оснащать транспортные средства системой «ЭРА-ГЛОНАСС» – аналогом европейской eCall – которая позволит службам быстрее реагировать на чрезвычайные ситуации. Но до реализации она так и не дошла.

Мысль была очень хорошая – решение «два в одном»: с одной стороны, посредством установления данной системы можно было бы отслеживать опасные маневры, ДТП и прочие правонарушения; с другой стороны, для безаварийных водителей существовала бы система скидок при заключении договоров страхования.

Но и при таком унифицированном подходе есть существенные минусы, о которых не стоит забывать. В этом случае на рынке фактически возникает монополия на телематику, что не может хорошо отразиться на здоровой экономической системе в стране.

Плюсы и минусы технологии

Подводя итог, попробуем обозначить основные достоинства и недостатки «умного страхования».

Плюсы:

Экономность. Несмотря на рост цен, водители (при наиболее благоприятном исходе) могут сократить стоимость полиса более чем в два раза, не говоря уже о дополнительных услугах и акциях.

Кроме того, контролируя состояние своих авто, водители смогут вовремя выявить дефект или поломку, обеспечивая своевременный ремонт ТС.

Компаниям же подобный механизм снижения цен в теории позволяет привлечь больше клиентов, а данные о стиле вождения помогут спрогнозировать убытки.

Безопасность. Разработанные системы поощрения вынуждают водителей осторожнее вести себя на дорогах, сокращая тем самым число потенциальных ДТП на 30%. Учитывая, что большинство устройств оснащено модулями GPS и GSM, снижается риск угона автомобиля.

Объективность. Доступные водителям данные о происшествиях не позволят страховщикам занижать размеры выплат и устранят лишние споры, что в принципе может снизить и уровень пробок на дорогах. Водители также не смогут обмануть систему, так как попытка отключить устройство автоматически лишает клиента скидки.

Минусы:

Телематика – не для всех. Лимит по пробегу и требования к езде не позволят получить скидку агрессивным водителям и тем, кто часто перемещается на своем автомобиле. Кроме того, как показывает практика, такие продукты достаточно строги даже к аккуратным водителям.

Например, один из пользователей подобной программы отмечает: на 200 километров допускаются лишь одно резкое ускорение и всего два резких торможения. Получается, что даже при безаварийной езде получить скидку по КАСКО с использованием систем «умного страхования» не так-то просто, а ее реальный размер в большинстве случаев оказывается намного ниже максимальной заявленной скидки.

Тотальная слежка. Одна из основных причин отказа от телематики состоит в том, что никто не знает, как страховщики будут использовать данные о стиле вождения своих клиентов.

Сложности внедрения телематики – как на уровне создания соответствующей законодательной базы, так и на уровне использования конкретных устройств и приложений. Хорошая инициатива оснащать все ТС системой «ЭРА-ГЛОНАСС» может превратиться в средство монопольного манипулирования рынком автострахования.

А в случае использования водителями альтернативных телематических систем, не аккредитованных страховыми компаниями, встает вопрос о том, как должна формироваться система скидок – особенно если страховая по тем или иным причинам не может или не хочет работать с конкретным производителем телематики.

Все это приводит к тому, что телематические устройства и «умное страхование» в целом не пользуются особой популярностью у водителей. Конечно, эта инициатива позволяет и быстро реагировать на сложные ситуации на дорогах, и поощрять аккуратное вождение, но в настоящее время она создает больше вопросов, чем ответов, а более жесткие условия предоставления скидок (по сравнению с Европой и США) попросту демотивируют автовладельцев – им оказывается проще оплатить полис КАСКО по полной стоимости и продолжать ездить так, как вздумается.

Источник: https://www.ins-team.ru/news/telematics

Смарт КАСКО (smart) – что это такое, выплаты

Умная страховка, или КАСКО smart

Статистика показывает, что далеко не каждый владелец транспортных средств оформляет страховой договор по КАСКО. Это может быть обусловлено тем, что с каждым годом страхование становится все более дорогим. Именно поэтому от страховых компаний потребовалось гораздо больше гибкости при формировании лояльной тарифной политики.

Очевидно, что повышение цен на страховые продукты, как и на любые другие, неизбежно. Однако, страховщики пытаются найти компромисс между перекладыванием на клиентов определенных финансовых обязательств и предоставлением качественных, а что самое главное, дешевых услуг.

Одной из таких, лояльных к клиенту, программ считается смарт КАСКО. Условия оформления подобного договора несколько отличаются от стандартных, поэтому каждый автолюбитель должен знать об основных особенностях и нормативах соглашения.

Описание программы

В последние годы данный вид страхования становится все более популярным среди рядовых потребителей. В целях экономии к данной услуге подключается огромное количество аккуратных водителей.

Данная услуга появилась на территории РФ совсем недавно.

Основой опции стала инновационная технология, которая может помочь каждому владельцу транспортного средства получить индивидуальный тариф на основе качества управления автомобилем.

Специальное телеметрическое устройство в течение определенного временного промежутка собирает информацию о характере управления транспортным средством – о количестве ускорений, экстренных торможений и перестроений на другую полосу. В умных страховках реализуется 2 принципа мониторинга за ситуацией на дороге. На основе изучения полученных сведений страховая компания оценивает риски и предоставляет некоторым водителям скидки.

Клиент компании, соглашаясь на оформление такого соглашения, в обязательном порядке должен установить в своем автомобиле специальное устройство, отслеживающее параметры управления. Стандартное время мониторинга составляет 4 месяца. Водитель получает оценку в баллах, на основе полученных параметров, от которой и зависит возможный бонус.

Что касается самого устройства, то оно вставляется в штатный диагностический разъем транспортного средства и сообщает сотруднику страховой компании данные о передвижении страхуемого лица. Стоит отметить и то, что идея мониторинга не нова – такими системами пользуются грузоперевозчики уже более 10 лет.

К тому же, при заключении договора, клиент получает поощрение в виде 10% скидки от базового тарифного плана. Стоит отметить, что, если водитель управляет своим транспортным средством агрессивно и неаккуратно, то ему все равно не откажут в страховании по КАСКО, а просто не предоставят скидку. О вероятности такого развития событий клиент узнает сразу при покупке полиса.

В течение тестового периода клиент может с помощью специального мобильного приложения самостоятельно провести анализ собственных показателей и влиять на них, путем использования подсказок от системы.

Размер КАСКО может быть снижен еще больше путем оформления договора по франшизе или благодаря установки специальных систем сигнализации

Важно: при оценке характера управления не учитывается такой параметр, как расположение транспортного средства. Информация о текущем месте пребывания автомобиля не снимается, потому что система не оборудована модулями GPS или ГЛОНАСС.

Возможность рассчитать полис КАСКО онлайн предлагают практически все страховые компании, размещая на своих сайтах специальный калькулятор.

Как правильно пользоваться калькулятором КАСКО в Интач, можно прочитать в этой статье.

Основным условием по такому виду страхования является то, что договор не смогут ни при каких обстоятельствах заключить лица, стаж вождения которых составляет менее 3 лет, а возраст – менее 26 лет.

Скидки

Скидки в рамках программы смарт КАСКО предоставляются самые разные. Например, при продлении действующего соглашения, при совершении очередного взноса при рассрочке или при уменьшении суммы франшизы.

Компания Ингосстрах предоставляет своим клиентам возможность получения скидки по данной опции в размере до 40% по риску «Ущерб».

Данная возможность предусматривается только после успешного прохождения испытательного этапа.

Если клиент приобретает КАСКО с установкой телеметрической системы в компании «Либерти Страхование», то он сразу получает скидку в размере до 10% при заключении договора.

Далее, при помощь данного устройства, водитель зарабатывает себе определенный рейтинг.

Максимальный размер поощрения может составить 20% от общей стоимости, если клиент набрал в рамках мониторинга от 96 баллов.

В компании «АльфаСтрахование» потенциальный клиент может рассчитывать на получение скидки в размере до 55%. Основным условием является также установка в автомобиль специальной системы.

Одним из основных преимуществ «умного» страхования по КАСКО является возможность повышения качества управления транспортным средством в процессе дорожного движения. Это очень важно и для самих водителей. При этом, данные с телеметрии приходят каждый день на мобильный телефон клиента, где он через специальное приложение может внести корректировки в свое вождение.

Все это позволяет автолюбителям объективно оценить свои навыки даже на основе небольшого количества собираемых сведений. Это может помочь обратить внимание на негативные и позитивные моменты, которые непосредственно связаны с управлением транспортным средством.

Данный страховой договор дополняет стандартный полис.

На время испытательного периода владелец автомобиля может заключить тестовый договор, уровень страхового покрытия которого составляет ту же сумму, что и при полном договоре.

После окончания испытательного срока договор может быть продлен на 12 месяцев, по желанию клиента. Стоит отметить, что в годовое соглашение будут внесены показатели на основе поправочных коэффициентов.

Каждый клиент может самостоятельно рассчитать стоимость страхового полиса на официальных сайтах компаний, которые предоставляют возможность получения данной услуги. Важно помнить и о том, что данные могут несколько отличаться от реальных и именно поэтому важно, после самостоятельного расчета, проконсультироваться с сотрудниками страховой организации.

Основные тонкости

С точки зрения страхового наполнения смарт договор практически ничем не отличается от классического полиса – он включает все положения стандартной защиты.

В страховое соглашение входят такие риски, как:

  • хищение;
  • угон;
  • грабеж;
  • полная конструктивная гибель;
  • прямое столкновение с другим автомобилем в результате нарушения при дорожном движении;
  • наезд на припаркованное транспортное средство;
  • недоработки в дорожном покрытии;
  • неправомерные действия сторонних лиц по отношению к транспортному средству.

Стоит отметить, что клиент в самостоятельном порядке может индивидуализировать размер страхового покрытия

Страхуемое лицо может выбрать себе одно из возможных ограничений.

Например, следующие:

  • по территориальной принадлежности;
  • по пробегу;
  • по сроку эксплуатации автомобиля;
  • по возможному скоростному режиму.

Если клиент выбирает для себя определенный набор ограничений при оформлении страхового договора, то это может помочь снизить стоимость соглашения на 20-50%.

Конечно, существуют и определенные недостатки такого страхования. Например, аналитики не смогут определить, кто именно находился за рулем в момент управления транспортным средством.

Также может сработать и некий психологический фактор – пока в автомобиле установлена отслеживающая система, водитель, скорее всего, будет себя всячески ограничивать, но после получения скидки может начать рисковать на дороге.

В любом случае, каким бы не был формат страхового соглашения по КАСКО, необходимо очень внимательно относиться к выбору продукта.

Для каждого потенциального клиента особенно важно разобраться в том, какой именно тип защиты предоставляет та или иная страховая компания в рамках соглашения.

Например, могут устанавливаться ограничения на количество возможных дорожных происшествий или то, что виновником всегда будет являться другое лицо.

Стоит отметить, что на данный момент программы «умного» страхования предлагают далеко не все страховые компании Российской Федерации. Однако очевидно то, что кризис подстегивает развитие подобных продуктов. Спрос медленно, но все же смещается в сторону тех услуг, благодаря которым потенциальный клиент компании может сэкономить значительную сумму средств.

Аналитики считают, что в течение ближайших нескольких лет доля смарт договоров на рынке страховых услуг сможет составить хорошую конкуренцию стандартным соглашениям и программам. Считается, что в ближайшем будущем число страхуемых лиц увеличится до 5 000 000 человек.

Каждому клиенту будет предоставлена возможность продления договора в режиме онлайн и не выходя из дома. Водитель сможет сам выбрать необходимый для него набор опций и условий страхования.

Стоит отметить, что и регулирование убытков в рамках подобных соглашений занимает гораздо меньшее количество времени, поскольку страховые компании могут в реальном времени отследить все особенности дорожного происшествия.

Потенциальным потребителям данного продукта рекомендуется при оформлении договора сравнивать цены сразу нескольких компаний, так как каждый год тарифная сетка в каждой организации подвергается изменению.

Нельзя быть уверенным в том, что смарт страхование будет настолько же выгодным и на следующий год. Для сопоставления актуальной информации о компаниях можно использовать специальные страховые калькуляторы.

Точно рассчитать КАСКО с франшизой можно в офисе любой страховой компании, предварительно разобрав все нюансы с менеджером.

С перечнем страховых компаний по КАСКО от Сетелем банка можно ознакомиться здесь.

Самые характерные случаи судебной практике по возмещению по КАСКО приведены тут.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/smart-kasko/

Умное страхование

Умная страховка, или КАСКО smart

По данным глобального исследования-опроса PwC 2017 Digital IQ, 73% опрошенных компаний делают инвестиции в интернет вещей, 54% — в искусственный интеллект, 10—15% — в робототехнику, 3D печать и дополненную реальность. В ближайшие три года инвестиции в эти направления увеличатся на 15—20%. Также вырастут инвестиции в виртуальную реальность, дроны и блокчейн — примерно на 10%.

Причём технологии не остаются в той индустрии, в которой разработаны, они перетекают из одной в другую, создавая единую ИТ-среду, в которой уже крутится и быт, и работа, и имущество людей, и покупки, и финансы, и многое другое.

Так, например, произошло со страховой индустрией. Уже давно речь идёт о цифровизации банковских услуг — банки предлагают приложения по финансовому планированию, онлайн-вклады, кредиты и т. п. Однако страхование долго оставалось консервативной сферой, что, возможно, связано с рисками, защитой и гарантиями, которые предоставляют страховые организации людям.

Интернет-продажи полисов

В России на продажи полисов онлайн приходится меньше процента, во всём мире — около 20—30%, но опять-таки не бóльшая часть. Но позитивная тенденция уже прослеживается.

https://www.youtube.com/watch?v=KUoXKdzeXCY

В 2016 году российские страховые компании продали через интернет на 5,5 млрд рублей полисов, что на 74% больше, чем за 2015-ый (3,16 млрд рублей).

Стимулирующим фактором стало введение eОСАГО, электронного полиса ОСАГО, для покупки которого не нужно ехать в офис страховой компании и даже вызывать курьера, достаточно электронной версии документа.

Сейчас драйверы роста онлайн-страхования — в основном, моторные виды страхования (ОСАГО и каско), но эксперты прочат рост интернет-продаж и в других видах, например, страхование жизни и ДМС. К 2019 году ожидается десятикратный рост продаж через онлайн-каналы.

Первым в онлайн начал переходить процесс продажи страховок. Но сегодня страховщики, в том числе на российском рынке говорят не только о росте интернет-продаж, но и о создании настоящей финансовой «экосистемы» на базе «умного» страхования.

Изменения в страховой отрасли происходят, в том числе, на российском рынке. Меняется правовая база, люди привыкают к онлайн-потреблению — трансформируются потребительские предпочтения.

Что и говорить, если порядка ¾ людей носят с собой телефоны даже в туалет (по подсчётам ). Более половины людей совершают в интернете покупки, в том числе, финансовых продуктов. Страховые компании, понимая тренд, меняются под запросы клиентов.

Так, по оценкам агентства «Эксперт РА», в 2017 году 73% страховщиков планируют внедрить новые IT-решения.

Умная автостраховка

Умные технологии в индустрию проникают опять-таки из «мотора». В кризисные годы возрос спрос на программы, предполагающие скидки или какие-либо возможности сэкономить на полисе. Одним из таких решений стало «умное каско». В терминах ИТ «умное каско», или страхование, построенное на базе телематики, — не что иное, как кейс использования технологии «интернета вещей» (IoT).

Телематика работает следующим образом. В автомобиль устанавливается оборудование, которое следит за стилем вождения его владельца. При аккуратном вождении часть суммы за страховку может быть возвращена.

Аккуратным водителям страховая компания определяет пониженные риски: вероятность того, что они попадут в ДТП, меньше, как результат — с хорошим водителем меньше шансов «попасть» на выплату.

На российском рынке скидка может составлять до 50%, сопоставимые величины дисконтов встречаются и в программах западных страховщиков.

Помимо экономии телематика позволяет владельцу авто получать статистику по своему вождению и, если потребуется, работать над собой. Данные о перемещениях, скорости, резкости манёвров, нарушениям и т. д., как правило, предоставляются автовладельцу в онлайн-формате в личном кабинете или специальном приложении.

Сейчас в России всего порядка 50 тыс. клиентов по «умному каско» (оценка J`son & Partners Consulting). Но, по прогнозам, к 2020 году число таких полисов превысит 3 млн.

Помимо явных удобств и экономии, распространение телематики стимулирует и проект ГЛОНАСС.

С начала 2017 года устройства «ГЛОНАСС» устанавливаются в каждый новый автомобиль (порядка 1,5 млн авто в год), и, по предварительным оценкам, в этом году продаж страховок с телематикой будет в 2 раза больше, чем в прошлом.

В мире технологии «умного страхования» получили гораздо большее распространение. В частности, в том же моторном страховании в онлайн выведен не только процесс продажи полиса, но и вся история с заявлением о случившемся ДТП, решением всех вопросов и получением выплаты.

Проверяют клиентов-страхователей по базам данных, имеющимся, в частности, в различных контролирующих и учётных органах (аналоги наших ПФР, ФНС, ГИБДД, и др.). С помощью такой проверки страховая компания выясняет, числятся ли за водителем аварии, а за машиной страховые случаи, получает данные техосмотров и т. д.

Клиент может приобрести полис только после проверки.

Также в мире уже есть экзотические пока для России страховки — для автопилотов, роботов, дронов и даже персонажей онлайн-игр. Только представьте себе: вы страхуете свой говорящий пылесос или любимый виртуальный танк в игре World of Tanks.

Телематика в фитнесе и дома

Но и это не всё. Телематика и «интернет вещей» из моторного страхования перетекает и в другие сферы. Аналоги телематического оборудования для автомобилей носят на себе люди для отслеживания жизненных показателей.

Так, африканская страховая компания Discovery использует данные с фитнес-трекеров, проводит различные медицинские исследования и буквально присутствует во всех повседневных процессах клиентов. Работает это как «умное каско»: если люди активно занимаются спортом, не курят и не пьют, питаются правильно, они получают скидку по ДМС.

В принципе, такая практика может работать и в страховании жизни. Что касается медицинского страхования, в России большое влияние на развитие онлайна может оказать телемедицина, в рамках которой можно лечиться практически по скайпу.

Также аналоги телематического оборудования устанавливают на предметы интерьера, сантехнику и другие предметы быта. Использовать домашнюю телематику можно в страховании имущества.

Уезжая надолго в отпуск, клиент в смартфоне подключает пакет, покрывающий риски затопления соседями сверху (или затопления соседей снизу), краж, и т. д.

А телематика сообщает страховой компании о состоянии оборудования, связанного с этими рисками.

Страховщики говорят сегодня о создании на базе «умного страхования» и других финансовых продуктов — некой финансовой экосистемы, платформы, в которой клиент может получать все услуги и продукты в формате «одного окна». При этом подключать и отключать их можно гибко — со смартфона, причём даже на совсем короткие промежутки времени.

Скажем, ДМС и КАСКО можно «заморозить», уезжая в отпуск.

Экосистема, о которой пока мечтают страховые компании, — эдакий финансовый супермаркет, основой которого станет «умное страхование», совмещённое с другими финансовыми сервисами, мобильным банком, сервисами финансового планирования, робоэдвайзерами для осуществления биржевых инвестиций… Что-то подобное уже начинает появляться, в том числе на российском рынке, у отдельных банков и страховых компаний, преимущественно специализирующихся на так называемом прямом страховании («директ»). По подсчётам аналитиков «Ингосстраха», в ближайшие несколько лет 79% клиентов выберут digital-каналы для взаимодействия со страховыми компаниями.

Возвращаясь к телемедицине, страховые компании в своём «одном окне», которое может выглядеть как приложение, онлайн-сервис, и т. д., могут предоставлять дистанционные медицинские услуги с помощью видеовызовов (см. в т. ч. об этом «Искусственный интеллект в медицине»), продавать вклады и другие услуги банков, предлагать вложиться в ПИФы, подбирать туры для путешествий и многое другое.

Безусловно, такой «страховой базар» самим страховщикам принесёт массу комиссионных.

Ну а нам, клиентам, в целом, будет и правда удобно — открыть приложение в смартфоне и пользоваться сразу всеми финансовыми (и нефинансовыми) продуктами и услугами, а попутно — получать данные о своём здоровье, стиле вождения, финансовом планировании и даже о том, экономим ли мы воду или свет в течение месяца…

Источник: https://22century.ru/popular-science-publications/smart-insurance

Что такое программа страхования авто КАСКО smart

Умная страховка, или КАСКО smart
Время чтения: 5 минут

Для большинства людей машина – самый дорогой из предметов повседневного обихода. Любое повреждение авто, не говоря уже о его хищении или уничтожении, способно пробить очень серьезную брешь в бюджете.

Избавиться от этого риска можно, только приобретя страховой полис. Однако это недешево. Автовладельцы вынуждены искать пути снижения своих расходов. Один из них – приобретение страховки с использованием телематического оборудования, или умного КАСКО.

Выясним, что собой представляет, какие преимущества и недостатки имеет КАСКО smart.

Какие существуют виды КАСКО

До сих пор не все понимают различия между страховками КАСКО и ОСАГО. Поэтому кратко остановимся на этом. ОСАГО является обязательным и страхует гражданскую ответственность автовладельца перед третьими лицами.

Виновник ДТП никаких выплат по этой страховке не получает. Возмещение по ОСАГО не получит и владелец машины, пострадавшей не в результате ДТП, а, например, от падения на нее ветки или в результате природных катаклизмов.

Не покрывает ОСАГО и случаи хищения машины.

Для защиты своей машины от возможного ущерба необходимо приобрести полис КАСКО, который покрывает расходы на ремонт авто, даже если виновником происшествия является его владелец. Данный тип страховки не является обязательным.

В настоящее время наиболее распространенными видами КАСКО являются:

  • Полное. Покрытие ущерба распространяется на все основные риски для автомобиля. Сюда входят ДТП, вандализм, угон, а также их комбинации – например, ДТП во время угона. Этот вид страховки является наиболее дорогим.
  • Частичное. Машину страхуют не от всех рисков. Хозяин автомобиля самосоятельно принимает решение о том, какие опасности для него актуальны. Например, можно застраховать ТС только от угона. Если машина будет повреждена в обычном ДТП, возмещения по этой страховке не заплатят, но есть шанс получить покрытие убытков за счет полиса ОСАГО виновника происшествия. Можно, наоборот, застраховаться от ДТП и отказаться от страховки других рисков. Этот вариант страхования существенно дешевле.

Существуют еще агрегатные/неагрегатные страховки и договоры с франшизой. При агрегатном страховании возмещается весь ущерб от каждого повреждения машины. При неагрегатной страховке в договоре указывается максимальный возмещаемый ущерб, выше этой суммы получить возмещение за весь срок действия договора невозможно. Естественно, неагрегатная страховка существенно дешевле.

Договор с франшизой устанавливает сумму, которую вложит в ремонт машины ее владелец. Страховая добавит свои средства, только если этой суммы не хватит. Такие страховки тоже дешевле стандартных. Еще одним методом снижения стоимости полиса и является умное (smart) страхование автомобиля.

Что представляет собой КАСКО smart

Во всем многообразии автомобильных страховок разобраться достаточно сложно. Часто задают вопрос: КАСКО с телематикой – что это? Постараемся ответить.

Задачи страховщика и страхователя диаметрально противоположны. Страховые компании стремятся получить максимальную страховую премию и не производить выплаты по страховым случаям. Клиенты, напротив, хотят купить недорогой полис, максимально покрывающий возможные риски. Умное КАСКО – это вариант согласования, казалось бы, несогласуемых интересов.

На автомобиль устанавливается телеметрическая аппаратура, позволяющая в течение оговоренного времени контролировать стиль вождения его владельца.

Посредством спутниковой связи страховщику поступают следующие сведения:

  • на какой скорости ездит автомобилист, как часто он превышает ее установленные пределы;
  • совершает ли водитель рискованные маневры, если да, то как часто;
  • часто ли используется экстренное торможение;
  • другие параметры, характеризующие безопасность езды водителя.

На основании этой информации можно делать важные выводы:

  • Если водитель водит идеально или близко к этому, риск наступления страхового случая существенно снижается. Такому водителю можно снизить стоимость страховки на автомобиль.
  • Напротив, если стиль вождения рискованный, нарушаются правила и создаются аварийные ситуации, такому автомобилисту лучше не продавать страховой полис, так как прибыль от получения страховой премии с высокой вероятностью будет ниже, чем суммы покрытия ущерба.

Именно для решения вопроса о том, кому можно предложить недорогую страховку, а кого лучше не страховать, и служит КАСКО smart.

Что такое телематика

Телематика – это раздел информатики, занимающийся сбором различных данных от работающего оборудования, передачей этой информации, анализом ее и разработкой на основе этого анализа различных предложений. В автомобиле аппаратура, собирающая и передающая информацию, подключается к специальному диагностическому разъему.

Телематика в страховании применяется для оценки уровня риска наступления страхового случая с конкретным автомобилем. Если водитель часто нарушает правила дорожного движения, ведет себя за рулем неуверенно или рискованно, вероятность причинения ущерба машине высока. Если же водитель умел и аккуратен, риск повреждения машины небольшой и стоимость полиса можно снизить.

Понятно, что устанавливаемая на машину аппаратура имеет свою стоимость. В начале применения этого метода страховки водителям приходилось за нее платить.

Сейчас аппаратура ставится обычно бесплатно, но первый этап страховки, пока стиль вождения не определен, обходится дороже, чем при обычном страховании.

Однако, если вы прошли первый этап с хорошим результатом, следующие полисы страхования можно приобрести со значительной скидкой.

Какие скидки можно получить при согласии на страховку с использованием телематики

Каждая страховая компания разрабатывает собственную систему такой страховки.

Однако общий принцип ее един: за время, указанное в договоре, на основе данных телематики каждый водитель получает определенное количество баллов.

Если набранная сумма баллов достаточно высока, страхователь получает право на скидку. В зависимости от конкретных показателей ее размер может составить10-20, а в ряде случаев и 30% от стоимости стандартного полиса.

В каких страховых компаниях доступна такая услуга

Рынок страховых услуг динамичен и постоянно изменяется. В представленной таблице мы собрали сведения о компаниях и их требованиях для приобретения полиса smart-страхования.

Страховая компания Время сбора телематики Требования к владельцу автомобиля Требования к автомобилю
АльфаСтрахование от 3 до 6 месяцев Возраст не выше 65 лет. Услуга доступна лицам, купившим полис по программе Альфа Бизнес, а также лицам, перешедшим в компанию от других страховщиков Машина иностранного производителя не старше 7 лет. Перечень марок необходимо уточнять у менеджеров, он ограничен
Интач Страхование до 12 месяцев Стаж вождения автомобиля не менее 3 лет Машина не старше 7 лет.
Ренессанс от 1 до 12 месяцев Особых требований нет. Иномарки из списка компании
Уралсиб 12 месяцев Возраст между 24 и 70 годами, стаж вождения от 3 лет Ограничен только возраст машины – не старше 5 лет
Ингосстрах до 6 месяцев Хорошая страховая история в Ингосстрах или другой страховой компании. Не старше 7 лет

Какие преимущества и недостатки имеет этот тип страхования

КАСКО smart, как и любой другой тип страховки, имеет достоинства и недостатки. Причем для автолюбителей и страховых компаний они разные.

Для владельцев машин

Для страхователя следует отметить следующие плюсы:

  1. Возрастание самодисциплины из-за необходимости соблюсти жесткие требования страховщика.
  2. Возможность получения значительной скидки.
  3. Возможность отслеживать показатели, поступающие страховщику, и свой статус у него, получая информацию на телефон.
  4. Получение страховки в упрощенном порядке (при установке трехосевого передатчика).
  5. Возможность самостоятельно выбирать ограничения по страховому договору.

Недостатками являются:

  1. Ограничения по участию в программе автомобилей и водителей, не соответствующих требованиям.
  2. Повышенная стоимость первоначально приобретаемого полиса.
  3. Возможность получения скидки только после безаварийного и качественного прохождения срока проверки, который может растянуться на целый год.

Для страховщиков

К достоинствам для страховщиков можно отнести:

  1. Управление рисками.
  2. Возможность прогнозировать объем страховых случаев.
  3. Возрастание прибыли за счет снижения страховых случаев, так как договоры страхования заключаются с опытными водителями, а новичков дисциплинируют предъявляемые к ним требования.
  4. Уменьшение попыток мошенничества со страховкой КАСКО.
  5. Возможность четко контролировать требования страхового договора по региону использования, качеству дорог и другим ограничениям.

Страховые компании – это мощные финансовые учреждения, имеющие хорошие аналитические центры. Заведомо убыточным бизнесом они не занимаются. Можно сказать, что недостатков для страховых компаний договоры КАСКО smart не имеют.

Заключение

Договоры страхования с использованием телеметрии позволяют страховым компаниям экономить серьезные средства за счет контроля водителей и снижения количества страховых случаев. Опытным и дисциплинированным водителям такие договоры после прохождения испытательного срока позволяют экономить до 30% от стандартной стоимости страховки автомобиля.

Очень умное КАСКО с телематикой: видео

Источник: https://1avtoyurist.ru/straxovanie/kasko/smart.html

Исследование рынка «умного» страхования

Умная страховка, или КАСКО smart

Исследование предназначено страховым компаниям, телекоммуникационным операторам, производителям телематического оборудования, венчурным фондам, а также профильным стартапам и исследовательским агентствам.

Резюме исследования

К «умному» страхованию можно отнести такой вид страхования, где при расчете страховых взносов и страховых выплат участвует M2M-взаимодействие – к объекту страхования подключается специальное устройство, собирающее данные о месторасположении, а также о различных характеристиках объекта, важных как для определения страховых случаев, так и для расчетов их стоимости.

Прикладное применение страхования в таком виде наиболее распространено в сегменте страхования транспортных средств, однако также может найти применение в личном страховании и страховании грузов.

В России на сегодняшний день наиболее развитым сегментом в этой области является автострахование, при котором специальное телематическое устройство, установленное в автомобиле, регистрирует и может передавать (в том числе в режиме реального времени) данные о состоянии автомобиля и о манере вождения водителя, благодаря чему появляется возможность уменьшить риски благодаря большему набору данных, на основании которых принимается решение как по страховому случаю, так и по размеру страховой премии.

Внедрение программ «умного» страхования может существенно повлиять на страховую сферу. Прежде всего речь идет об увеличении клиентов, приобретающих полис каско.

На сегодняшний день не более 40–45 % автомобилей выезжают из автосалонов застрахованными по полису каско, еще около 15 % — машины, чьи владельцы предпочитают страховаться через агентские сети.

В результате потенциал неохваченных каско клиентов за 2015 год составил около 40 %, то есть порядка 1 миллиона транспортных средств (на начало 2015 года относительно 1 января 2014 года емкость автопарка в России выросла на 6,3 %, или на 2 340 531 автомобиль.

Каско с телематическим устройством на российском страховом рынке сегодня предлагают следующие компании: «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «Интач Страхование», «Важно. Новое страхование», «Уралсиб страхование» и «Либерти Страхование».

Основными драйверами  роста рынка «умного» страхования являются:

  • заинтересованность страховых компаний в снижении уровня аварийных ситуаций на дорогах (наличие телематического оборудования является сдерживающим фактором для агрессивной езды);
  • возможность экономии на страховых взносах для владельцев транспортных средств;
  • возможность предоставления дополнительных услуг, например, противоугонных, E-Сall, B-Сall и т. д.;
  • общая мировая тенденция к росту числа внедренных телематических решений в автостраховании.

По данным J'son & PartnersConsulting, рынок ожидает бурный рост.

Так, совокупный объем рынка «умного» автострахования к концу 2015 года в России составит не более 30 000 заключенных «умных» полисов, а к 2020 году – порядка 3,3 млн действующих «умных» полисов; проникновение «умного» автострахования достигнет 52 %.

Мнения представителей отрасли

Валерия Скороходова,

«Важно. Новое страхование»,

генеральный директор

Как вы оцениваете текущее состояние и перспективы рынка «умного» автострахования?

Несмотря на развитие данного сегмента страхования за рубежом, рынок страховой телематики в России находится на стадии зарождения.

Услугу «умного» страхования на сегодня предоставляют единицы страховых компаний.

В декабре 2014 года на международной конференции «Умное страхование» эксперты давали прогноз, что уже к 2020 году услугами телематики в России будут пользоваться порядка 3–5 млн автовладельцев.

Спрос на «умное» страхование растет, и связано это не только с постоянным ростом тарифов на каско, причинами которого можно считать макроэкономическую ситуацию в стране.

Многие ценят возможность урегулирования через мобильные сервисы и отсутствие сбора справок при ДТП, а возможность пролонгации договора со скидкой дополнительно мотивирует водителя на езду без резких разгонов.

К тому же мобильное приложение является своего рода советчиком, который вовремя напомнит, как улучшить стиль вождения и заработать больше баллов.

Какую выгоду может получить клиент при приобретении «умного» полиса каско?

Уже сейчас можно увидеть, что телематика имеет плюсы как для страхователя – ощутимо снижается стоимость полиса каско, так и для страховой компании – наблюдается снижение мошенничества, а также упрощена процедура урегулирования заявленных убытков (в большинстве случаев нет необходимости предоставления справок из компетентных органов).

В основе продукта «Каско – страховая телематика» лежит несколько составляющих. Первая – это урегулирование без справок. Благодаря отчету с телематического устройства мы можем восстановить картину ДТП.

При этом страхователю не нужно дожидаться приезда сотрудника ГИБДД и собирать справки – достаточно сфотографировать повреждения и заполнить заявление о страховом случае.

А далее благодаря онлайн-урегулированию через личный кабинет на сайте страховщика клиент может заявить об убытке.

Вторая составляющая – это индивидуальный подбор страхового покрытия. Мы изначально предоставляем скидку в размере до 10 % при установке телематики. Также клиент может выбрать себе одно из ограничений: по территории, по пробегу, по времени эксплуатации автомобиля и по скорости.

Каждое ограничение удешевляет стоимость полиса – увидеть это можно на сайте при оформлении: при выборе того или иного ограничения в калькуляторе в меньшую сторону будет изменяться стоимость полиса. Если выбрать себе определенный набор ограничений, можно удешевить полис на 50 %.

Третья составляющая – это пролонгация договора страхования. Клиент, который пользуется мобильным приложением «Важно Телематика», в реальном времени видит, как начисляются баллы за каждую поездку. Согласно тем баллам, которые в течение периода страхования клиенту удалось накопить, мы предлагаем скидку на продление договора на следующий год.

Антон Рюмин,

«Либерти Страхование»,

директор департамента автотранспортного андеррайтинга

Как вы оцениваете текущее состояние и перспективы рынка «умного» автострахования?

С февраля 2015 года, когда стартовал наш проект по «умному» автострахованию с применением телематических устройств, мы привлекли к сотрудничеству в рамках программы «Смарт КАСКО» около 5 % клиентов от общего числа договоров автокаско. 

Конечно, в своей работе мы ориентируемся на успешный зарубежный опыт, в том числе рассматриваем страховой рынок США, где доля продаж аналогичных продуктов составляет от 12 % до 36 % в зависимости от географии, компаний и каналов продаж.

В настоящее время программа КАСКО с телематикой позволяет нам не только предоставить клиентам услугу, которая становится все более востребованной на российском рынке, но и самим оценить возможности, которые предоставляет телематическое оборудование в организации селекции рисков и назначении справедливой цены страхования. Уже сейчас мы можем отметить, что частота наступления страховых случаев в сегменте договоров с телематикой ниже на 56 %, чем в общем по аналогичному портфелю.

Какую выгоду может получить клиент при приобретении «умного» полиса каско?

Каско с телематикой работает по принципу «плати, как ездишь». Бесплатно установленное в автомобиль оборудование дает клиенту возможность отслеживать и корректировать стиль своего вождения и, как результат, снизить стоимость полиса каско. В нашей компании каско с телематикой – продукт «Смарт КАСКО» – позволяет участникам программы сэкономить на стоимости полиса до 28 %.

Что еще важно – это объективный «взгляд со стороны», который позволяет оценить клиенту его водительские навыки. Подавляющее большинство автовладельцев имели возможность оценить навыки вождения только в период обучения для получения водительских прав.

Участие в программе «Смарт КАСКО» позволяет получить непредвзятую оценку, хотя бы и по небольшому числу объективных показателей, сравнить со среднестатистическими данными, обратить внимание на позитивные и негативные моменты, связанные с управлением.

Конечно, благодаря телематическим устройствам повышается безопасность при управлении автомобилем: в период мониторинга большинство водителей стараются быть аккуратнее.

Благодаря мобильному приложению каждый участник ежедневно получает отчет по основным параметрам и может отслеживать, как те или иные действия повлияли на общий балл, оценить безопасность своих действий.

На основании этих данных можно скорректировать стиль своего вождения и улучшить результат, а значит, получить большую итоговую скидку. Кроме того, клиенты оплачивают полис «Смарт КАСКО» не единовременно, а в рассрочку, двумя платежами.

Сергей Демидов,

«Ренессанс страхование»,

управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств

Как вы оцениваете текущее состояние и перспективы рынка «умного» автострахования?

Рынок транспортной телематики в России находится в стадии активного становления. Никто не испытывает сомнений в том, что уже в ближайшей перспективе доля «умных» полисов каско может составить достойную конкуренцию традиционным автостраховкам.  Многие ключевые игроки рынка уже запустили или находятся в процессе запуска продуктов с телематикой.

Основным принципом формирования таких предложений является поощрение водителей за аккуратный стиль вождения.

Потребители страховых услуг, как правило, получают определенные преференции за аккуратное вождение.

Это могут быть скидки при продлении договора либо на очередной взнос при оплате премии в рассрочку, отмена или уменьшение размера франшизы, которая первоначально была включена в договор.

Расширение рынка «умного» страхования означает более доступные и справедливые цены на каско для аккуратных водителей, снижение риска угона, сокращение рисков и поддержку работоспособности машины, а также повышение безопасности движения для всего общества.

На данном этапе развития рынка можно говорить о его значительном потенциале росте, который высоко оценивают как розничные страхователи, так и организации.

 Аккуратный стиль вождения обеспечивает водителям возможность экономии на страховании, что актуально в кризис.

В свою очередь, владельцы автопарков смогут оперативно получать данные о состоянии и передвижении каждого из автомобилей, о стиле вождения каждого из водителей, что дает дополнительные возможности для развития бизнеса.

Нельзя недооценивать потенциал развития рынка и за счет использования телематики в рамках Европротокола по ОСАГО.

Мария Мальковская,

INTOUCH,

генеральный директор

Как вы оцениваете текущее состояние и перспективы рынка «умного» автострахования?

В Европе, США и некоторых других странах эта технология активно используется уже несколько лет. Рынок «умного» автострахования в России находится на зачаточной стадии развития, ему еще далеко до того, чтобы стать общепринятой практикой. По нашей оценке, рынок подобных услуг может вырасти в разы в течение ближайших 4–5 лет.

Какую выгоду может получить клиент при приобретении «умного» полиса каско?

При установке на автомобиль специального устройства клиенты могут получить кэшбэк до 20 % от стоимости полиса.

После заключения договора и покупки полиса каско на автомобиль устанавливается особое оборудование, которое замеряет различные параметры вождения (скорость, резкие маневры, пробег и т. п.). Вся информация передается на сервер, где анализируется характер вождения клиента.

По итогам процесса скоринга клиентом INTOUCH набираются баллы. В зависимости от количества баллов уже через месяц после установки системы мониторинга можно получить частичное возмещение стоимости полиса.

Кроме того, устройство с помощью спутниковых систем определяет местоположение автомобиля в пространстве. Это позволяет не только быстро найти свой автомобиль, если водитель забыл, где припарковался, но и оперативно получить помощь и выяснить обстоятельства ДТП, а также обнаружить транспортное средство в случае угона.

Но и в дополнение к этому «умное» страхование дисциплинирует самого водителя, так как манера езды становится для человека прозрачной и понятной. Человек меняет свой стиль вождения, чтобы получить выгоду, а в результате это может сохранить ему жизнь.  

Кроме автострахования, по вашему мнению, в каких сегментах страхования в России может найти активное применение телематика?

Если говорить о страховании, то можно предположить, что это в первую очередь страхование жилья (телематические технологии уже активно применяются в «умных» домах), а также страхование жизни и здоровья, страхование от несчастных случаев (телематика может отслеживать местонахождение детей, пенсионеров, инвалидов). Однако пока это в большей степени предположения. Активно телематика используется скорее в логистике (перевозки грузов, мониторинг общественного транспорта).

«Исследование рынка «умного» страхования»

Источник: http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/issledovanie-rynka-umnogo-strahovaniya-20151020104930

Автоправо
Добавить комментарий