Повышение процента после возврата страховки.?

Цб объяснил банкам, как повышать ставки по выданным кредитам

Повышение процента после возврата страховки.?

Центробанк разослал коммерческим банкам разъяснения о том, как они могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам.

Из письма, с которым ознакомились «Известия», следует, что для этого необходимо два условия: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Речь в документе регулятора идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»).

В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку.

Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски.

«Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст.

7 Закона [о потребкредите], а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», — говорится в письме регулятора. Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.

Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3–1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продлевается каждые 12 месяцев.

Ставки по ипотеке сейчас близки к 17% годовых (до 30 января это уровень ключевой ставки ЦБ, с этой даты ключевая ставка снижена до 15% годовых); ставки по ипотеке до кризиса были около 12% годовых.

На практике иногда получается, что по договору страхования клиенты перестают платить после первого года действия соглашения. Банки не всегда успевают отследить это оперативно — в основном они обращают внимание на нарушения заемщиков после жалоб на них со стороны страховых компаний.

Управляющий директор по ипотечному страхованию компании СОГАЗ Дмитрий Иванников говорит, что страховщик сообщает в банк о нерадивости заемщика через три дня после того, как он прекращает выполнять условия страхования.

Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО, обычно стоит несколько тысяч рублей), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско). Средняя стоимость полиса каско на новую машину обычно составляет 3–11% от ее цены.

При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа. К примеру, если клиент приобретает авто на сумму 1,5 млн рублей, а кредит выдан на 5 лет, сумма страховки составит за время пользования ссудой 750 тыс. рублей.

Как и в случае с ипотекой, клиенты после первого года пользования ссудой иногда перестают покупать каско. Причем автокредитные заемщики в этом плане менее ответственны, чем ипотечные, отмечают опрошенные банкиры. Ставки по автокредитам без страховки, как правило, на 3 процентных пункта выше, чем по кредитам со страховкой.

До кризиса автоссуду со страховкой можно было получить под 14% годовых, сейчас показатель превышает 20% годовых (максимум — 35%).

При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы.

Стандартная страховка стоит 0,25–0,7% от суммы займа, платеж снимается ежемесячно и поначалу может оказаться незамеченным клиентом.

Если заемщик согласится на страховку, кредитная ставка может быть снижена для него на 2–3 процентных пункта (ставки по кредитным картам без страхования сейчас достигают 46,5% годовых, докризисный уровень — в среднем на 10 пунктов ниже).

По такому же принципу можно застраховаться при получении кредита наличными (жизни и здоровья, от потери работы), но здесь уже граждане редко соглашаются на дополнительное страхование.

На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим, в случае если сначала нужно зарегистрировать имущество.

На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию).

Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.

 — Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на 5–10 п.п. Повышенная ставка начинает действовать в сроки, установленные договором,  — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. — Для заемщика увеличение процентной ставки по кредиту означает рост ежемесячных платежей по нему.

Поэтому ипотечные заемщики в большинстве случаев не отказываются даже от пролонгации договора страхования по ипотеке. Договор страхования позволяет защитить не только риски банка, но и риски заемщика.

Так, если возникает конфликт имущественных прав по поводу приобретенной квартиры и заемщик утрачивает права собственности, то страховая компания выплачивает банку остаток задолженности.

По словам опрошенных экспертов страхового рынка, договор страхования расторгается клиентами, не всегда чтобы избежать платежа — а из желания заключить аналогичное соглашение с другой компанией на более выгодных условиях. В этом случае клиент с большой долей вероятности может добиться прежней — пониженной — ставки, считает Роман Речкин, старший партнер, руководитель отдела правовых споров группы правовых компаний «Интеллект-С».

— Если банк не идет навстречу в этом случае, клиент вправе обратиться в суд и добиться признания условий кредитного договора неразумными, необоснованными и существенно ухудшающими положение заемщика, — указывает Речкин.

Замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская указывает, что в  2014 году не более 15% от всех заемщиков, оформивших кредит со страховкой, обращались в страховую компанию для расторжения договора страхования.

По словам начальника управления розничных продуктов Локо-банка Светланы Повикаловой, из-за снижения доходов населения наблюдается увеличение числа таких заемщиков. По данным компании Synovate Comcon, с начала 2015 года уже 48% опрошенных или членов их семей столкнулись с проблемой сокращения зарплат и премий.

У социологической группы фонда «Общественное мнение» по этому поводу схожие данные.

При расторжении договора страхования заемщику нужно учесть, что по Гражданскому кодексу страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. В лучшем случае на практике страховщики могут прописать в договоре, какую именно долю премии может вернуть клиент в случае досрочного расторжения договора: встречаются варианты от 10 до 50% страховой премии.

По словам начальника управления кредитных продуктов банка «БКС-Премьер» Вячеслава Воротникова, судебная практика по вопросу повышения ставок всегда была неоднозначной и принимала в зависимости от ситуации то сторону банка, то сторону клиента.

— Как правило, оспаривался сам факт законности таких действий со стороны банка, — указывает Воротников. — При нынешней трактовке ЦБ в вопросе о легитимности такой меры появилось больше определенности, что позволит избежать в дальнейшем многих судебных тяжб, которые означают для банков как временные, так и материальные затраты.

Повикалова напоминает, что банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке.

Другие триггеры (в кредитном договоре — условия, которые приводят к изменению процентной ставки по кредиту; обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде): если заемщик допускает просрочки по кредиту; если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником, и пр.

Источник: https://iz.ru/news/582496

Битва за процент. Эксперт о том, как остаться в плюсе, беря в долг

Повышение процента после возврата страховки.?
Основная статья расходов у среднестатистической российской семьи — это кредиты. Недавно Центробанк снизил ключевую ставку, кредиты стали дешевле.

Но только для тех, кто брал займы с начала этого года, для остальных же процентные ставки остались прежними.

Но всё же есть возможность существенно уменьшить сумму платежей по старым кредитам.

Банки активно предлагают клиентам пройти процедуру рефинансирования. Что это такое, разбирались «АиФ на Дону».

Время — деньги

Самый простой способ сэкономить — кредит не брать. Но что если без него решить финансовые вопросы не получается? Заведующий кафедрой финансов и кредитов ЮФУ, доктор экономических наук, профессор Олег Свиридов раскрыл несколько секретов выгодного займа у крупных финансовых учреждений:

«Банки выдают кредиты под разные проценты.

Чем меньше документов просит банк, тем выше ставка (так он страхуется, велик риск невозврата денег). Чтобы вам получить наименьший процент, нужно предоставить полный пакет документов для подтверждения своей кредитоспособности, доказать, что вы надёжный заёмщик.

И уже на этом, учитывая сниженные проценты, можно сэкономить свои кровные».

Перед тем, как подписывать договор с банком, не поленитесь, сравните условия в разных финансовых учреждениях, советует Олег Свиридов. Конечно, придётся потратить время на походы по офисам, расчёт платежей, изучение условий, но потом ваш труд окупится с лихвой.

Выбирайте меньший срок. Известно, чем короче срок кредита, тем больше экономия благодаря меньшей переплате. К примеру, если брать заём в размере 100 тысяч рублей на один год под 12%, переплата составит 6 645 рублей, а если на два года — то 13 010 руб. Разница в два раза, как говорится, время — деньги.

Следующий значимый пункт — погашать долг досрочно. Ведь вначале заёмщик выплачивает проценты, и только потом гасится основной долг. Но если класть на счёт больше, чем ежемесячный платёж, уменьшается размер основного долга.

«Чем быстрее погашается кредит, тем быстрее можно избавиться от него. Но тут стоит читать условия договора. Некоторые банки не хотят, чтобы заявитель закрыл ссуду досрочно. Поэтому прописывают это условие в документе и за его нарушение учреждение берёт комиссию или взыскивает штраф, — делится профессор».

На чём можно сэкономить?

Практически все банки навязывают страхование имущества или транспорта, а иногда жизни и здоровья человека. В противном случае в выдаче средств могут отказать, либо повысить процентную ставку. А стоят услуги страхования недёшево. Если вы не смогли отказаться от навязанной услуги, то есть мизерный шанс вернуть деньги за неё.

По закону сумму, потраченную на страховку, можно вернуть в течение 5-14 дней после подписания кредитного договора. Достаточно просто написать заявление об отказе от страховки. После этого срока, возврат почти невозможен.

«Мне удалось вернуть 10 тысяч рублей за страхование жизни и здоровья после получения кредита. Прочитав в документе, что можно отказаться от страховки в течение 14 дней после подписания, я тут же пошла в банк и расторгла договор. Конечно, сотрудникам это не понравилось. А я сэкономила», — делится опытом ростовчанка Нина Соколова.

Внимательно читайте условия кредитования! Возможно, в документе предусмотрен невозврат страховой премии, даже после расторжения договора.

Вы должны скрупулёзно ознакомиться со всеми деталями предоставления займа.

Олег Свиридов приводит пример: «Бывает, что при первом рассмотрении процент по кредиту маленький, вроде бы выгодный.

Но потом вас заставляют застраховать жизнь, имущество, добавляются ещё ка­кие-то суммы за открытие или обслуживание счёта. И в итоге ваши ежемесячные платежи будут высокими, а дешевизна кредита „дутая“.

Расплатиться со старыми долгами

Сейчас кредиты подешевели. Для сравнения, ставка по потребительскому кредиту два года назад была 24%, а сейчас она снижена до 11%. Разница существенная. Поэтому есть смысл подумать о рефинансировании, тем более, что банки сами предлагают такую услугу.

По сути это новый кредит, но в другом банке на более выгодных условиях, его цель — погасить прежний. Схема простая: после заключения договора новый банк самостоятельно погашает ваш старый долг. Теперь вы рассчитываетесь только по новым процентам.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов, объединив их в один, в том числе потребительский, авто, кредитную карточку или ипотеку.

»Рефинансирование удобно, если вы планируете снизить ежемесячный платёж или уменьшить срок долга. Если вам отказывают, вы можете обратиться в другие банки, которые желают приманить нового платёжеспособного клиента. Ставка каждый раз меняется, сегодня она такая, завтра может ещё снизиться. Поэтому заёмщики могут этими вещами воспользоваться», — утверждает доктор экономических наук.

Да, придётся снова собирать необходимый пакет документов. Но оно того стоит. Люди экономят на этом десятки тысяч, а иногда (в случае с ипотекой) и сотни тысяч. Однако этот вид банковского продукта подойдёт не всем.

Забудьте о рефинансировании, если у вас есть просроченная задолженность. Не стоит также пытаться пересмотреть условия вашего текущего кредита, если его осталось выплачивать меньше года, ведь проценты по нему вы уже отдали банку.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/40376626-bitva-za-protsent-ekspert-o-tom-kak-ostatsya-v-plyuse-berya-v-dolg/

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Повышение процента после возврата страховки.?

Возврат навязанной страховки по потребительскому кредиту возможен, однако это требует внимательности к условиям договора банка и страховой компании. Прямой отказ от страховки влечет за собой повышение процентной ставки и удорожание кредита.

БАНКИ НАВЯЗЫВАЮТ СТРАХОВКИ ВСЕМ ЗАЕМЩИКАМ

На сегодняшний день продолжается тенденция навязывания банками услуг страховых компаний. Сотрудники настойчиво рекомендуют клиентам страховаться, прибегая к запугиванию. Запугивания используются разные, одно из популярных: отказ от страхования влечет повышение ставки по кредиту или невозможность взять кредит как таковой. В действительности это не совсем так.

ЧТО ОБЫЧНО СТРАХУЮТ В БАНКЕ И КАК СЭКОНОМИТЬ?

На рынке представлено огромное многообразие страховых компаний и страховых продуктов. В целом их можно разделить на две большие группы: те, которые являются общими, и те, которые связаны с продуктами банка.

К ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ ОТНОСИТСЯ СТРАХОВАНИЕ:

  • объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Так банк страхуется от потери объекта на случай непредвиденных обстоятельств — наводнения, землетрясения, пожара и др. От нее нельзя отказаться согласно статье 31 “Об ипотеке”.
  • КАСКО, поскольку автомобиль является залоговым имуществом.

К НЕОБЯЗАТЕЛЬНОМУ — ОТНОСЯТСЯ:

  • Страхование жизни и здоровья.
  • Потеря работы.
  • Имущественное страхование.
  • Титульное страхование (страхование права собственности на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были известны на момент заключения договора купли-продажи).
  • Страхование гражданской ответственности, в банках чаще применима именно за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Таким образом, банки стараются себя обезопасить страховыми компаниями и дополнительно заработать на незнании граждан законов и юридических тонкостей.

Наиболее дорогим видом страхования является страхование жизни и здоровья, но это добровольный выбор заемщика, и страхование не обязательно.

К сожалению, при оформлении кредита заемщики не читают договоры и дополнительные соглашения. Только после подписания документов обнаруживают, что включена страховка.
При этом, если Вам важно застраховаться, то всегда можно выбрать любую другую страховую, что поможет Вам сэкономить до 90% на страховке.

ПРИМЕР:

  • Размер потребительского кредита 1 300 000 рублей, предлагаемая банком страховка жизни и здоровья составит порядка 200 000 рублей.
  • По условиям страхования отказ от страховки влечет за собой изменение процента по кредиту с 14% до 20%.
  • Важно знать, что от суммы «добровольного» страхования только 15 000 – 20 000 рублей реально уходит в виде страховой премии в страховую компанию.
  • Это означает, что, выбрав другую страховую, Вы можете сэкономить до 185 000 рублей.

КАК ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ БЕЗ ПОСЛЕДСТВИЙ?

Возврат денег в полном объеме:
В течение 2-х недель с даты подписания договора. Для этого нужно написать заявление-отказ от страховки в страховую компанию. Основанием может быть отсутствие необходимости.

Перед написанием заявления, свяжитесь со страховой компанией, уточните можно ли предоставить реквизиты любого вашего счета, а также какие документы или их копии необходимо приложить. Обычно достаточно копии паспорта и договора страхования. Здесь не возникает никаких трудностей, процесс проходит быстро и легко.

В течение 10 дней с даты получения вашего отказа от страховки по кредиту вам должны вернуть средства на указанный в заявлении счет.

Частичный возврат денег за страховку:
При досрочном погашении кредита за неиспользованный период.

Для этого необходимо обратиться в банк за справкой о полном досрочном погашении кредита, выпиской по счету, реквизитами для зачисления денег.

С данным пакетом документов обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор, и написать заявление на возврат страховки по кредиту. В этом случае срок рассмотрения заявления в соответствии с законодательством составляет 30 дней.

В зависимости от вида страхования сроки и размеры возврата страховки отличаются. Например, при страховании жизни и здоровья, а также от потери работы, расторгнуть соглашение можно на любом сроке. Размер возврата пропорционален сроку пользования. При имущественной страховке возможно только при досрочном погашении кредита и возврат может составить не более 50%.

Частое заблуждение, что отказ или возврат могут негативно сказаться не кредитной истории. Последствия могут быть от невыполнения обязательств заемщика перед кредитором. Именно просрочка ухудшает кредитную историю.

Помните, только вам решать, оформлять страховку или нет, если она необязательная. Будьте рассудительными, не бойтесь отстаивать свои права.

Воспользовавшись кредитом, Вы возвращаете банку и свои деньги в виде процентов. Они начисляются на всю сумму кредита, в которую так заботливо включают сумму страховки. Ладно, если речь идет о мелких кредитах. Но когда речь идет об ипотеке, то стоит задуматься.

Например, нужно ли оформлять титульную страховку? Если да, то на весь ли срок действия ипотеки? Когда достаточно будет всего на 3 года, если недвижимость приобретена на вторичном рынке у наследника или лица, получившего ее в дар. Оформили на весь срок, значит, возвращаем после рекомендуемых 3 лет. Размер возврата титульной страховки зависит от срока использования. Вообще можно вернуть в любое время действия соглашения.

Все нюансы отказа от страховки и возврата страховки требуют внимания и времени, особенно, когда речь идет о судебном решении данного вопроса, если не удалось урегулировать мирным путем.

Для облегчения данного процесса рекомендуем обращаться к юристам.

Мы поможем собрать необходимый пакет документов, составим исковое заявление, отстоим ваши интересы в суде и, что немаловажно, сохраним Вам нервную систему.

Источник: https://fin-konsul24.ru/blog/mozhno-li-vernut-strahovku-po-kreditu/

Как отвязаться от навязанной страховки

Повышение процента после возврата страховки.?

Проблемы навязывания страховок и расторжения договоров страхования
В настоящее время банки активно продают дополнительные услуги своим клиентам. Страхование жизни и трудоспособности, имущественных и других рисков – распространенные источники дохода банков. 

С вступлением в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (позже внесены изменения и дополнения от 1 июня 2016 г., от 21 августа 2017 г.

) граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки: достаточно написать соответствующее заявление и направить его на адрес страховой компании и/или банка в установленный «период охлаждения» – с 1 января 2018 г. этот срок составляет 14 календарных дней.

 

При этом действия отдельных банков и страховых компаний не ориентированы на помощь гражданину в реализации его законного права на возврат страховой премии:

1. Часто в банке клиенту не говорят о возможности отказа от страховки либо же предупреждают о последствиях, с которыми клиент не столкнется, например о том, что банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет клиента в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать и т.д.

2. Банки сообщают о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, хотя такая возможность доступна не всегда.

Также клиенту могут сообщить, что при расторжении договора страхования будет увеличена процентная ставка по кредиту.

При этом в большинстве случаев даже увеличение процентной ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса.

Страховые компании часто вводят сложные для понимания граждан процедуры отказа от страховки: просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.

Подобные просьбы являются необоснованными, и об этом можно напомнить страховщику посредством добавления соответствующей фразы в заявление об отказе от договора страхования (Указание Банка России № 3854-У не предусматривает возможности страховщика устанавливать требования к форме и дополнительным документам, необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме.  

Однако некоторые банки и страховые компании ввели «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие Указания ЦБ.

  Это различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже уважаемые банки и которые стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку.

Суть их применения сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк, а не клиент, как при заключении личных договоров страхования, – клиент является лишь застрахованным лицом. 

Верховный Суд РФ по делу № 49-КГ17-24 вынес Определение от 31 октября 2017 г., в котором счел подлежащей удовлетворению жалобу руководителя компании «Форт-Юст» в защиту интересов Г.В. Исламовой на отказ в удовлетворении исковых требований к банку ПАО «Банк ВТБ». 

ВС РФ указал: «…Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик» (а не Банк! – Прим. авт.).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней (с 1 января 2018 г. – 14 календарных дней – Прим. авт.) отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что «невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя…»

Таким образом, договор, условия которого не допускают предусмотренного Указанием ЦБ возврата платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
После получения кредита в течение 14 календарных дней необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику (и в банк) об отказе от заключенного договора страхования и о возврате страховой премии. В данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например на приведенное выше Определение Верховного Суда РФ от 31 октября 2017 г. по делу № 49-КГ17-24. 

Направляемое заявление с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать. Например, можно отправить по почте «ценное письмо с описью вложения». Сотрудник отделения «Почты России» выдаст чек с трек-номером для отслеживания. Опись вложения послужит подтверждением перечня документов, направленных в письме. 

Банк или страховая компания, отказывая в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на заявление. В данном случае можно будет обратиться за защитой своих прав в суд.

В настоящее время в производстве Ульяновского районного суда находится гражданское дело по исковому заявлению К., интересы которого я представляю, к страховой компании «ВТБ Страхование» и ПОА КБ «Восточный» о расторжении договора страхования.

Несмотря на то что К.

после получения кредита в течение 14 календарных дней обратился в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, он получил отказ в удовлетворении данного требования с формулировкой: «…Ваше обращение № 15586408 рассмотрено. Возврат платы за услугу присоединения к программе страхования не предусмотрен, срок страхования составляет 3 года. ПАО КБ “Восточный”…» 

Навязывание страховых продуктов при покупке техники
В салонах сотовой связи и салонах продажи бытовой техники г. Ульяновска при покупке сотовых телефонов и бытовой техники покупателям навязывают дополнительную услугу – страхование аппарата.

В соответствии с п. 22 Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 г. № 55, «…продавец не вправе обуславливать продажу одних товаров обязательным приобретением других товаров или обязательным оказанием услуг в связи с их продажей…» За нарушение данного пункта Правил предусмотрено наказание виновных лиц по ст. 14.15 КоАП РФ.

Таким образом, навязывание дополнительной страховки при продаже мобильных телефонов и бытовой техники покупателям неправомерно. В таких случаях покупатели вправе обращаться с заявлением о нарушении прав потребителей к собственнику магазина и в территориальный отдел Роспотребнадзора.

Если же страховка на телефон или бытовую технику все-таки была оформлена, расторгнуть договор и вернуть уплаченные денежные средства можно в «период охлаждения», в течение 14 календарных дней, по вышеуказанной схеме расторжения договора страхования, как и в случае с договором страхования при получении кредита.

Источник: https://www.advgazeta.ru/mneniya/kak-otvyazatsya-ot-navyazannoy-strakhovki/

Отказ от страховки ВТБ: как избежать повышения ставки

Повышение процента после возврата страховки.?

Отказ от страховки по потребительскому кредиту ВТБ, предусматривающему повышение ставки, в 2019 году возможен в течение периода охлаждения при строгом соблюдении условий кредитования. В рамках настоящей статьи проанализируем, как избежать повышения ставки и отказаться от навязанной страховки.

Правовые основания и условия отказа от страховки

На законодательном уровне право отказа от страховки по кредит закреплено в ст.

958 ГК РФ, которая содержит условия правомерного отказа в возврате страховой премии при досрочном прекращении действия страхового договора.

Одним из таких условий является добровольный отказ страхователя от заключенной страховки. Исключения составляют лишь случаи, прямо предусмотренные страховыми документами, например, в случае досрочного погашения кредита.

Во исполнение рекомендаций ФАС и защите конкуренции на страховом рынке было утверждено Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, закрепляющее перечень минимальных требований к отдельным видам страхования. Указанный нормативный документ является обязательным для всех участников финансового рынка, в том числе страховых и кредитных организаций.

Получившее название закон об отказе от страховки Указание ЦБ РФ закрепляет ряд условий для отказа, в том числе:

  • направление отказа от страхования в течение 14 дней с момента оформления договора (период охлаждения);
  • страховка относится к добровольным видам (страхование жизни и здоровья, КАСКО и иные);
  • отсутствие событий имеющих признаки страхового случая, например, причинения вреда жизни застрахованному и пр.

Обратите внимание, что указанный закон отказа от страховки независимо от обращения в течение 14 дней имеет ряд исключений, которые подробнее проанализированы на нашем сайте. Отметим, что Указание ЦБ РФ действует независимо от условий страхования, закрепляющих в случае досрочного прекращения отказ в возврате денежных средств в полном объеме.

Инструкция по отказу от страховки после оформления кредита в ВТБ

Начиная с октября-ноября 2018 года при оформлении потребительского кредита в банке ВТБ (ранее ВТБ 24) подключение к программе коллективного страхования, заключенной между банком и ВТБ Страхование, как правило, не осуществляется (если оформлено именно подключение к программе коллективного страхования отказ осуществляется в общем порядке – подробнее в статье на нашем сайте). На смену прикреплению к коллективной программе пришло оформление самостоятельного договора страхования по программе «Финансовый резерв», имеющей ряд разновидностей.

Главным же нововведением является определение ставки по кредиты как разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, который на момент написания статьи составляет до 7,1% (п. 4.2. индивидуальных условий кредитования на момент написания статьи).

Рассмотрим на примере: банк при оформлении кредита устанавливает ставку 10,9%, при этом указывает, что базовая процентная ставка – 18%, а размер дисконта – 7,1.

При этом для получения дисконта устанавливается ряд условий, связанных со страхованием жизни и здоровья (п. 26 индивидуальных условий кредитования), а именно:

  • осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности;
  • заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Применение механизма, предусматривающего в случае отсутствия договора страхования жизни повышение ставки по кредиту, ранее успешно применялось в ипотечных программах кредитования.

Таким образом, отказ от страховки по стандартной схеме при отсутствии страхования жизни приведет к отказу в предоставлении дисконта и существенному повышению ставки по кредиту.

Избежать повышения ставки и существенно сэкономить на страховке можно следуя приведенной ниже инструкции, включающей 3 этапа.

Обратите внимание, что выполнить все действия необходимо строго в течение 14 дней – после оформления кредита в ВТБ действуйте незамедлительно.

Оформление страховки жизни в другой компании

До направления отказа от страховки и заявления на возврат денежных средств в страховую компанию (как правило, ВТБ Страхование) следует оформить страховку у другого страховщика на более выгодных условиях.

В частности, навязанная страховка при сумме кредита 1 млн. руб. составляет в среднем 200 тыс. руб. на весь срок кредита, при этом в случае досрочного погашения суммы долга возврат страховой премии не производится.

Для сохранения дисконта достаточно оформить страховку у другого страховщика. Обратите внимание, что страховая компания должна быть аккредитована при банке и включена в список компаний, удовлетворяющих требованиям банка и размещенный в PDF-файле на официальном сайте.

Прозвоните компании, объясните, что необходима страховка заемщика по потребительскому кредиту и уточните стоимость страхования. Выберите самый дешевый вариант и оформите страховку. Отметим, что страхование на 1 млн. руб. на год в среднем составляет от 6 до 15 тыс. руб.

, что явно меньше навязанных банком условий страхования.

Наиболее лояльная стоимость страховки в таких компаниях, как СОГАЗ, РЕСО-ГАРАНТИЯ или Ингосстрах, расчет по которому можно произвести по следующей ссылке:
Расчет стоимости страхования жизни и здоровья заемщика в СПАО «Ингосстрах».

При расчете в разделе «Что будет застраховано» выберите риск — страхование жизни и утраты трудоспособности. В электронном калькуляторе выберите в качестве кредитора ВТБ, при этом по объекту недвижимости укажите любые сведения (на расчет по риску страхования жизни и здоровья они не влияют). Обратите внимание, что полис может быть оформлен в онлайн режиме.

На стоимость страхования влияют различные факторы, такие как: возраст, профессия, занятие активными видами спорта, семейное положение, наличие заболеваний и пр.

Обратите внимание, что если сумма кредита превышает 300 тыс., то согласование условий страхования может занять до 3 дней. Не следует направлять отказ от страховки ранее даты заключения нового договора страхования у другого страховщика.

Уведомление банка о заключении договора страхования

После оформления страхового договора на более выгодных условиях направьте в банк уведомление, к которому приложите заверенную страховщиком копию договора и квитанцию об оплате страховой премии. Сообщение отнесите в отделение, в котором был оформлен заем либо направьте в адрес банка почтовым отправлением.

В уведомлении укажите следующую информацию:

  • наименование получателя (сведения о банке);
  • наименование заявителя/заемщика;
  • сведения о том, когда, где и на каких условиях был оформлен кредитный договор;
  • информация о вновь заключенном договоре страхования;
  • последствия несоблюдения со стороны банка условий кредитования и повышение процентной ставки по кредиту;
  • подпись заемщика и дата составления.

Скачать сообщение в банк об оформлении договора у другого страховщика и недопустимости отказа в применении дисконта можно по следующей ссылке:
Образец письма об отказе от страховки в банк и заключении нового договора

Обратите внимание, что страховаться и направлять подобное уведомление необходимо на ежегодной основе до окончания срока действия вновь оформленной страховки.

В случае, если кредит погашен досрочно пролонгировать страховку на новый срок не нужно.

Потери на страховой премии в этом случае будут минимальны, особенно если полное досрочное погашение будет запланировано на момент окончания страховки, оформленной на год.

Направление письма отказа от страховки по кредиту

В случае заключения договора в ВТБ Страхование по программе «Финансовый резерв», а также на аналогичных условиях в иной страховой компании письмо с отказом следует направлять именно в адрес страховщика.

Направление отказа от страховки и заявления на возврат денег в адрес банка является некорректным, так как кредитная организация не выступает стороной при страховании, несмотря на то, что полис фактически был оформлен в банке.

Заявление с отказом от страховки жизни следует направить в адрес филиала страховой компании в вашем регионе либо в адрес центрального офиса страховщика. Рекомендуем при возникновении спорных ситуаций продублировать заявление в адрес центрального офиса страховщика, указанного на полисе, который подлежит расторжению.

При подготовке заявления обратите внимание, что форма отказа от страховки по кредиту представляет собой письменный документ, содержащий следующие сведения:

  • наименование адресата (информация о страховой компании);
  • информация о заявителе/заемщике, который в договоре страхования является страхователем;
  • информация о заключенном договоре страхования (номер, дата наименование программы и т.п.);
  • требование о расторжении страховки и возврата денежных средств в течение 10 дней;
  • реквизиты для перечисления страховой премии;
  • ответственность страховщика в случае отказа от возврата денежных средств в добровольном порядке;
  • подпись страхователя и дата.

Скачать образец отказа от страховки ВТБ страхование можно по следующей ссылке:Бланк заявления об отказе от страховки в ВТБ Страхование

При возникновении вопроса о том, какие документы нужны для отказа от страховки, отметим, что следует направить оригинал полиса. При отправлении отказа от страховки по почте составьте опись вложения, при этом в обязательном порядке оставьте себе копию документа. В случае, если на полисе стоит печать страховщика, выполненная типографским способом, достаточно приложить копию договора.

Страховая компания в случае отказа от страховки в соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.

2015 № 3854-У должна в добровольном порядке вернуть денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии, в полном объеме.

При неисполнении требования в добровольном порядке денежные средства в соответствии со сложившейся судебной практикой будут взысканы в судебном порядке с учетом штрафа 50%.

Может ли банк повысить процентную ставку при отказе от страховки

При неукоснительном соблюдении предложенной выше инструкции, оформления новой страховки до направления отказа и своевременного уведомления банка — применение повышенной базовой процентной ставки незаконно.

При обнаружении данного обстоятельства, например в онлайн банке, следует незамедлительно направить претензию в банк и впоследствии обратиться в суд.

В судебном порядке отказ в применении дисконта следует признавать незаконным и требовать возмещения расходов, связанных с отменой дисконта.

Пример претензии в банк в случае повышения процентной ставки и отмены дисконта при отказе от страховки скачайте ниже по ссылке.

Образец претензии Банк ВТБ при повышении процентов отказ от страховки

Направлять документ следует в адрес отделения банка, в котором оформлен займ, а также на официальный адрес электронной почты ВТБ.

В случае, если по истечении 10 дней Банк не уменьшил ставку за счет применения дисконта, следует подготовить исковое заявление в суд. Иск в суд направляйте по месту регистрации заемщика или по месту оформления договора (на выбор).

Ниже предложен образец искового заявления на возмещение убытков, причиненных незаконными действиями Банка ВТБ, а именно на взыскание разницы между ежемесячным платежом по базовой ставке и ежемесячным платежом по ставке с применением дисконта.

В этом случае исковое следует подавать каждый месяц после оплаты очередного ежемесячного платежа.

Образец исковое заявление ВТБ повышение процентов

Обратите внимание, что на протяжении всего времени следует выполнять принятые кредитные обязательства в полном объеме.

Оформление отказа от страховки не влияет на кредитную историю заемщика – в БКИ заносятся сведения об исполнении заемщиком основных условий по кредиту в части своевременного внесения очередного взноса.

Кроме того в случае отказа от навязанной страховки, являющейся дополнительным условием кредитования, и соблюдения основных условий по кредиту банк не вправе потребовать возврат долга в полном объеме.

В заключение отметим, что оформлять страховку на более выгодных условиях, уведомлять об этом банк и расторгать договор на навязанных условиях следует строго в период охлаждения , составляющий для отказа от страховки по кредиту 14 календарных дней.

Выполнение всех условий хотя и предполагает страхование, но позволит существенно сэкономить. Отметим, что страхование в случае возникновения проблем со здоровьем позволяет до 100 % покрыть сумму кредита в случае смерти/присвоения инвалидность 1 или 2 группы.

При полном отказе от страховки следует задуматься об этом.

Источник: http://pravovseh.ru/otkaz-ot-strahovki-vtb-kak-izbezhat-povyisheniya-stavki/

Автоправо
Добавить комментарий