Поручительство по телефону

Содержание
  1. 5 советов для поручителя по кредиту | АДВОКАТ
  2. Мой чужой кредит
  3. “Телефонное” поручительство
  4. Чем рискует поручитель по договору
  5. Банки и кредитные организации: разница подходов
  6. Оптимальный механизм взаимодействия с коллекторами
  7. Что изменится с новым законом о возобновлении кредитования
  8. Все думают, что это формальность, и соглашаются ради дружбы и родственных отношений
  9. Отвечают ли родственники за долги по кредиту
  10. 1. Вы – поручитель по кредиту или займу
  11. 2. Вы – наследник должника
  12. 3. Вы – созаемщик по кредиту или займу
  13. 1. Вы пользуетесь имуществом, которое юридически принадлежит должнику
  14. 2. Должник владеет частью вашего общего жилья
  15. Когда вы точно не должны платить
  16. Договор поручительства и ответственность поручителя по кредиту
  17. Кто такой поручитель по кредиту
  18. Роль поручителя в кредите
  19. Обязанности поручителя перед банком
  20. Ответственность поручителя за неуплату кредита

5 советов для поручителя по кредиту | АДВОКАТ

Поручительство по телефону

С юридической точки зрения поручительство в чужом кредите – это только головная боль, реально существующая угроза исполнить договор не только за должника, но и за второго поручителя, и зачастую утрата собственного имущества

Что делать, если банк забирает ваше имущество по чужому кредиту
Наверное, разговор о поручителях в банковских кредитах не утратит своей актуальности никогда. Ведь сколько уже было сказано о «плюсах» и «минусах» бескорыстной помощи в кредитных отношениях, а граждане продолжают, не задумываясь о последствиях, помогать своим ближним.

Более того, все чаще задаются новые вопросы, к примеру: «В кредите два поручителя, почему платит только один?» или «Почему описали мое имущество, а я поручитель, в то время как имущество должника не тронули?».
Что ж, стоит обратить внимание всех будущих, да и настоящих тоже, невнимательных поручителей на то, что ожидает их при неисполнении договора заемщиком.

Поручитель как гарантия для банкиров
Согласно ст. 546 ГК Украины, выполнение обязательства может обеспечиваться поручительством.

Это означает, что, выдавая кредит, банк жаждет получить «страховку» или «гарантию» того, что сумму кредита и все по нему причитающееся он получит даже в случае неплатежеспособности или, не дай Бог, смерти должника. Именно в этом ему и помогают поручители.

Следует отметить, что просто сказать, мол, да, я поручитель, недостаточно, т.к. в соответствии со ст. 547 ГК, сделка относительно обеспечения исполнения обязательства совершается в письменной форме, т.е. должен быть заключен письменный договор поручительства.

Непосредственно самим договором поручительства является соглашение между поручителем и банком, по которому поручитель ручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности по возвращению кредита и процентов по нему (ст. 553 ГК).

Следует понимать, что если банк предоставляет кредитополучателю довольно внушительную сумму, то кредит может обеспечиваться в части залогом, а в остальной части (не покрытой залоговым имуществом), доходами и имуществом поручителя. Предусматривается также и возможность при большой сумме займа привлекать несколько поручителей. Вот тут и ожидают некоторые сюрпризы.

Представьте себе ситуацию, кредитный договор кредитополучателя, вашего приятеля, обеспечиваете поручительством вы (причем, имеете в собственности недвижимое имущество, авто, и достаточно серьезный официальный заработок) и еще один гражданин, скромно получающий заработную плату, скажем, секретаря небольшого офиса.

Договорами поручительства могут быть предусмотрены части долга, за которые отвечают каждый из поручителей, но это в самом лучшем случае – как правило, на такие условия банки не идут. В основном же оба поручителя отвечают перед банком за кредитополучателя солидарно, т.е.

как только перестали поступать соответствующие платежи, банк (кредитор) имеет полное право требовать уплаты основного долга, процентов по нему, штрафных санкций, возмещений расходов банка (ст. 554 ГК) от любого из поручившихся.

Возникает вопрос, кто именно будет платить: вы, второй поручитель или оба, или все-таки сам должник? А тут уж банку законодательством предоставлена полная свобода выбора – ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяется нормы ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором.

Более того, банку позволено самостоятельно выбрать «жертву», предъявив ей все требования в полном объеме, либо разделить между поручителями. Думается, не стоит объяснять, что банк направляет требования каждому из «добровольных помощников» уведомления об обязанности выплатить ему причитающееся в полном объеме и ждет, кто, когда и какие шаги предпримет.

В любом случае понятно – никто не будет создавать себе трудности по собственному желанию – и банк обращается к поручителю «побогаче», ведь всегда можно обратить взыскание на его имущество. Причем в действиях банка нет абсолютно ничего предосудительного – все в рамках гражданского законодательства. И все потому, что ч. 3 ст.

554 ГК предусмотрено, что лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором (а иное договором не устанавливается, как правило).

Что делать, если банк наступает?
Поручителям, «попавшим» в схожие ситуации, нужно понимать, что спорить с банком бесполезно, разве что попытаться оспорить основной кредитный договор или сам договор поручительства (правда, это из области фантастики).

Так, скажем, можно воспользоваться правилами заключения сделок и признать кредитный договор недействительным, тогда вступит в действие норма п. 2 ст. 548 ГК и договор поручительства будет признаваться также недействительным: «Недействительное обязательство не подлежит возмещению.

Недействительность основного обязательства вызывает недействительность сделки относительно его обеспечения». Можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы, результатом чего будет служить недействительность договора.

Но это, еще раз обратите внимание, доказать довольно сложно и практически невозможно.

Конечно же, есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст. 559 ГК. Так, «покончить» с поручительством можно в следующих случаях. Во-первых, с прекращением основного кредитного договора (должник сам полностью рассчитался с банком).

Во-вторых, изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал. В-третьих, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или кредитора.

В-четвертых, если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника.

В-пятых, окончание срока действия договора поручительства, а если такой срок не установлен, то по истечении шести месяцев, при условии, что кредитор не предъявил свои требования к поручителю (или же если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня заключения договора поручительства).
Думается, изложенное свидетельствует о том, что проще начать процедуру выплачивания денег «за того дяденьку», так как, оттягивая неприятный момент, вы навлекаете новую беду: проценты за просрочку или штраф, и оплату расходов банка.

Как правильно заплатить за должника и не потерять свои деньгиЧтобы не потерять свои деньги навсегда или хотя бы сохранить право их возврата, поручителю, отвечающему за должника, нужно знать четкие правила. Итак, согласно ст.

555 ГК, в случае получения требования кредитора поручитель обязан сообщить об этом должнику, а в случае предъявления к нему иска – подать ходатайство о привлечении к делу должника (в качестве соответчика). Такими мероприятиями не следует пренебрегать, т.к.

если поручитель не сообщит должнику о требовании кредитора (банка) и сам выполнит обязательство, должник имеет право выдвинуть против требования поручителя все возражения, которые у него были против требований кредитора.

ГК предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой непосредственно должнику известно о нарушении договора со стороны банка, или, например, о том, что он уже исполнил договор, а банк по рассеянности забыл об этом и пр. Далее, ч. 2 ст.

555 ГК поручителю предоставлено право выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник, при условии, конечно же, что такие возражения никак не связаны с личностью должника. Поручитель может предъявить такие возражения даже в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

После первого этапа (уведомление должника), поручитель выполняет обязательство за должника, т.е. выплачивает банку все то, что причиталось должнику. Затем, руководствуясь ст. 556 ГК, поручитель должен потребовать от банка документы, подтверждающие обязанность должника.

После этого к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу каждый в своей части, то и права кредитора переходят к ним в размере части исполненного ими обязательства. Иными словами, один поручитель заплатил 70% от долга, второй – 30%, соответственно, первому принадлежит право потребовать от должника 70% от суммы, а последнему – 30%.

Да, кстати, должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, должен немедленно сообщить об этом поручителю (ст. 557 ГК).

Если же должник не выполнит это требование, то поручитель, выполнивший за него обязательство, получает право взыскать с банка неосновательно приобретенное или предъявить регрессное (обратное) требование к должнику. Понятно, что это лишние хлопоты, но деньги вернуть никому еще не мешало.

Единственно приятным моментом во всей этой процедуре и канители можно назвать норму, предусмотренную ст. 558 ГК, дающей право поручителю на оплату услуг, предоставленных им должнику.

Способ навредить самому себе
К сожалению, это еще не все проблемы, связанные с поручительством. Соглашаясь на поручительство, вы собственными руками перекрываете себе возможность на получение кредита для себя, либо ограничиваете ее.

Дело в том, что, решившись на собственный заем у банка, вам волей-неволей придется сообщить о своем деятельном участии в кредите друга.

Конечно, существует шанс «сказать» банку не всю правду, однако будет весьма неприятно узнать об отказе в связи с сообщением недостоверной личной информации.

В свою очередь, доложив об имеющихся на вас обязательствах по обеспечению чужого кредита, банк, анализируя ваши доходы, от общей цифры отнимет цену вашего участия в кредитном договоре друга. Это означает, что банк уменьшит ваш доход на размер ежемесячных выплат по кредиту, за который вы поручились.

А здесь уже возможно два варианта: либо отказ, в связи с тем, что ваших доходов недостаточно для получения желаемого, либо сумму кредита уменьшат до неузнаваемости.

Более того, в Украине, правда не так давно, появился широко известный во всей Европе и штатах институт – кредитная история. Если у вас возникли проблемы с исполнением чужого кредитного договора (судебный процесс, опись имущества, исполнительный лист и пр.

), то ваша кредитная история и репутация, считайте, подмочена. Поэтому рассчитывать на получение кредита без проблем не удастся.

Подытоживая, можно заключить, что поручительство может нести в себе что-то положительное только с моральной точки зрения – не отказал в просьбе, помог другу, родственнику и пр.

С юридической точки зрения поручительство в чужом кредите – это только головная боль, реально существующая угроза исполнить договор не только за должника, но и за второго поручителя, и зачастую утрата собственного имущества. Кроме того, это и способ навредить себе в будущем.

Так что, прежде чем соглашаться подставить плечо и протянуть руку помощи, задумайтесь – а стоит ли?

5 советов для поручителя
1. Прежде, чем ручаться за чужое денежное обязательство, проверьте платежеспособность должника.
2. Убедитесь в том, что его паспортные данные соответствуют действительности (особенно это касается места жительства).
3.

Попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае, банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику, а уж только потом к вам).
4.

Можно заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата им ваших денежных средств в случае, если вы исполните договор за должника.
5.

Чтобы хоть как-то подсластить горькую пилюлю поручительства, допускается оговорить в соглашении с должником размер вашего вознаграждения за такой альтруизм.

Источник: http://www.averba.com.ua/advokat-po-kreditam-dnepropetrovsk/5-sovetov-dlya-poruchitelya-po-kreditu.html/comment-page-1

Мой чужой кредит

Поручительство по телефону

Зачастую никаких договоров поручительства не составляют, оформляя подобный документ в телефонном режиме: позвонили, спросили, могут ли поручиться, получили согласие. Стоит ли на это соглашаться, и чем рискует поручитель в случае отказа заемщика от обслуживания кредита?

“Телефонное” поручительство

Если вам поступают телефонные звонки с просьбой поручиться за вашего знакомого или родственника, стоит вспомнить об обязательности письменной формы такого договора.

Гражданский кодекс Украины устанавливает обязательное требование по поводу письменной формы договора поручительства. Как гласит ч. 2 ст.

547 ГКУ, сделка по обеспечению исполнения обязательства, совершенная с несоблюдением письменной формы, является ничтожной. То есть недействительность устного поручительства установлена законом.

Таким образом, при телефонном общении вопросы о предоставлении поручительства не решаются.

Только письменный договор поручительства может стать основанием для ответственности за неисполнение обязательств заемщиком.

В ином случае у банка или другого финансового учреждения отсутствуют любые правовые основания для обращения к физическому или юридическому лицу, которое кредитор счел поручителем по сделке.

На практике это означает, что если физическому лицу вменяют заключение устного договора поручительства, то отсутствует необходимость доказывания его недействительности, т.е. признание устного договора поручительства недействительным судом не требуется.

Чем рискует поручитель по договору

Если вы подписали договор поручительства, помните: законодательство предусматривает равный объем ответственности заемщика и поручителя по кредитному договору.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если иное не установлено договором поручительства.

При нарушении должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена (субсидиарная) ответственность поручителя.

Зачастую банки при обращении в суд подают исковое требование к должнику и поручителю одновременно, требуя взыскать с них одинаковую сумму. После чего, в случае позитивного рассмотрения дела, банк получает два исполнительных листа (исполнительных документа), по которым взыскивает задолженность с каждого лица отдельно.

В случае принудительного исполнения решения будут дополнительно взысканы 10% от суммы долга, зафиксированного решением суда, в качестве исполнительного сбора.

Однозначно к договору поручительства нельзя относиться как к формальности. Любой документ, на котором стоит ваша подпись, влечет за собой последствия. Поэтому перед подписанием договора поручительства всегда взвесьте необходимость такой сделки и проконсультируйтесь с юристом. Скупой платит дважды, а тот, кто не читает договор, — трижды.

Банки и кредитные организации: разница подходов

Если долг составляет менее 50 тыс. грн, не каждый банк пойдет в суд с исковым заявлением. Однако бывают случаи, когда банки обращаются в суд даже при долге в 10 тыс. грн.

Дело в том, что за подачу иска на сумму 10 тыс. грн банку необходимо оплатить 1921,00 грн судебного сбора (по состоянию на 2019 г.). Таким образом, затраты на судебный процесс составят пятую часть долга, и это без учета временных затрат на оплату работы сотрудников, занимающихся этим судебным процессом.

Каждый банк устанавливает для себя границу рентабельности судебных процессов по взысканию. При незначительных суммах задолженности и отсутствии положительных перспектив ее взыскания (т.е. отсутствие ликвидного имущества у заемщика/поручителя, к примеру, авто, квартиры) банку проще передать данный долг коллекторам.

Финансовые организации, которые не являются банками, в своей работе руководствуются теми же принципами законодательства (Гражданский кодекс), что и банки. Разницы в процедурах взыскания нет. Может быть начат судебный процесс принудительного взыскания, либо кредит будет передан коллекторам, которые будут заниматься “телефонным террором” должника.

Оптимальный механизм взаимодействия с коллекторами

Деятельность коллекторов не урегулирована ни одним специальным законодательным актом. В то же время она прямо не запрещена законом. Поэтому, определяя основные требования к этой деятельности, нужно прежде всего исходить из положений действующего законодательства, а именно — Гражданского кодекса Украины.

Необходимо понимать, действительно ли был заключен письменный договор поручительства. В случае, если такой сделки не существовало, любые требования незаконны.

Бывают ситуации, когда коллекторы звонят и просят погасить долг без каких-либо правовых оснований. При этом расчет делается на граждан со слабой психикой либо на граждан, которые легко поддаются внушению.

В случае незаконных требований вы обязаны сразу прекратить общение.

Если договор все же был заключен, и в этом есть уверенность, необходимо понимать, на каком основании действует коллектор.

Возможен вариант, при котором банк просто нанял коллекторскую фирму для телефонного общения с должником.

В данной ситуации у самих коллекторов отсутствует право требовать погасить задолженность в их адрес, они могут просить заемщика/поручителя внести деньги на счет банка-кредитора.

Также возможна ситуация, при которой банк уступает право требования коллекторской фирме, и к ней переходят все права кредитора по обязательству. В данном случае коллекторы будут просить погасить задолженность уже в их адрес.

Если звонит человек, который представляется коллектором, необходимо у него уточнить следующую информацию: ФИО, должность, наименование учреждения, которое он представляет, и попросить назвать номер договора, по которому существует задолженность, номер договора уступки прав требования.

Если коллекторы действительно получили право денежного требования по вашему обязательству, которое вы заключали с банком, они должны обладать всей необходимой информацией. Если у них такой информации нет, скорее всего, вы имеете дело с мошенниками, и такое общение нужно прекратить.

Никогда не поддавайтесь на угрозы и запугивания собеседника, особенно в телефонном разговоре. Собеседник может угрожать открытием уголовного дела, проблемами на работе, принудительной продажей всего вашего имущества и другими подобными вещами. Все угрозы такого рода, как правило, — умелый блеф и расчет на то, что должник добровольно погасит если не весь долг, то хотя бы его часть.

Если вы выступаете поручителем по договору, следует обратиться непосредственно к заемщику, чтобы узнать причины возникновения долга и его планы по выполнению требований банка/коллекторов.

Стоить помнить, что в соответствии со ст. 555 ГК Украины в случае получения требования (письменного требования. — А.К.) кредитора поручитель обязан сообщить об этом должнику (в письменном виде. — А.К.), а в случае предъявления к нему иска — подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле.

Если поручитель не сообщит должнику о требовании кредитора и сам выполнит обязательство, должник имеет право предъявить против требования поручителя все возражения, которые он имел против требования кредитора.

Поручитель имеет право выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник, при условии, что эти возражения не связаны с личностью должника. Поручитель вправе выдвинуть эти возражения также в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

Если поручитель принял решение выполнить обязательство самостоятельно, необходимо получить от банка правильные реквизиты для погашения долга, сумму долга со всеми штрафными санкциями, а после внесения денежных средств необходимо получить подтверждение (справку) от банка о полном выполнении требований по кредитному договору, а также документы, подтверждающие долг заемщика (кредитный договор). К поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора по этому обязательству.

Если поручитель не собирается платить, считает требования незаконными или не может однозначно понять, законны ли подобные требования, нужно обратиться к адвокату.

Источник: https://zn.ua/finances/moy-chuzhoy-kredit-321530_.html

Что изменится с новым законом о возобновлении кредитования

Поручительство по телефону

Помните фильм “Приключения Шурика”, где главному герою надо было проскочить мимо огромной собаки и он засовывал снотворное в кусок варенки? Принятый 3 июля закон о возобновлении кредитования стал примерно таким же “блюдом” для украинцев.

Прочитав название закона, я ожидал увидеть в нем механизмы, которые сделают кредиты в стране доступнее. И это было бы вполне логично. Когда люди берут кредиты, они больше покупают, стимулируя таким образом экономику страны.

Но, несмотря на название, закон нацелен, скорее, на защиту интересов банков и мало чем поможет простым украинцам.

Истинное назначение принятого закона, вероятно, связано с последними меморандумами Украины с МВФ, в которых нашей стране настоятельно рекомендуют делать упор на борьбу с проблемной задолженностью.

Вопросы поручительства – усложнили для заемщиков П

Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность перед банком за то, что получатель кредита его выплатит. То есть, если должник кредит не вернет, банк придет забирать свои деньги у поручителя.

Нынешний Гражданский кодекс предусматривает случаи, когда поручительство прекращается по вине банка. Например, это происходит, если банк повысил кредитную ставку по договору и не согласовал такое повышение с поручителем. В таких случаях с него уже ничего не получится взыскать.

Когда же вступит в силу закон о возобновлении кредитования, банк сможет без каких-либо проблем для себя повышать кредитную ставку без согласования с поручителем. Он все равно останется поручителем. Правда, будет нести ответственность за кредит по старой ставке, которая была им согласована.

Кроме этого, сейчас поручительство, срок действия которого не установлен (в банковских договорах встречается витиеватая формулировка “Договор поручительства действует до полного выполнения обязательств”) прекращается, если банк не подал иск к поручителю в течение одного года с момента подписания соответствующего договора. А новый закон такой срок увеличивает до трех лет.

Также по нынешнему закону поручительство прекращается по прошествии шести месяцев с того момента, как должен был быть выполнен договор кредита. То есть, если заемщик должен был вернуть всю сумму долга банку до 1 января 2018 года, но не вернул, сейчас банк в течение шести месяцев может требовать эти деньги у поручителя. Но по новому закону такой срок увеличивается до трех лет.

Увеличение сроков на обращение в суд и нивелирование оснований для прекращения поручительства не будут стимулировать граждан брать кредиты. Тем более – становиться поручителями.  

Вопросы ипотеки – оптимизировали для защиты интересов банков

Новый закон расширил понятие объекта ипотеки. Теперь им являются все реконструированные и вновь созданные объекты. Например, в ипотеку был передан земельный участок, а позже собственник построил на нем дом или гараж. Так вот теперь этот дом или гараж будет автоматически считаться предметом ипотеки. Раньше такого не было.

С одной стороны, эти правила справедливы, и их давно надо было ввести.

Ведь многие недобросовестные заемщики специально достраивали к объекту ипотеки несколько помещений, перерегистрировали весь объект как новый и таким образом “выводили” имущество из-под ипотеки: деньги можно не возвращать, а забрать залоговое имущество уже не смогут.

Это было возможно, потому что в договоре ипотеки и всех госреестрах объект имел одни характеристики (площадь, количество этажей и так далее), а после реконструкции или достройки был зарегистрирован с другими.

В случае судебного разбирательства суд считал, что старый и реконструированный объект – это разные объекты. Плюс – договор ипотеки не предусматривал передачу в ипотеку реконструированного объекта, поэтому забрать его в счет погашения долга было очень проблематично. Новый закон эту лазейку должен закрыть.

С другой стороны, от нововведений могут пострадать те, кто, например, купил за кредитные средства землю (и она же будет залогом-ипотекой) и построил на ней себе дом.

В случае невыплаты задолженности по новому законодательству банк может пойти к нотариусу и перерегистрировать на себя право собственности на построенный дом даже без суда. Но стоимость земли вместе с домом будет в несколько раз превышать сумму кредита.

Защитить свое право на частную собственность в этом случае можно будет только в суде. Станет ли эта практика у банков популярной, будет зависеть от судебных решений, вынесенных в спорах по таким вопросам.

Вопросы наследования долгов – остались без изменений

Ни нынешний закон, ни закон, который приняли, никого не обязывает принимать долги по наследству в принудительном порядке, как пишут об этом в соцсетях.

Каждый имеет право принять наследство или отказаться его принимать. Если человек выберет первый вариант, то вместе с наследством ему перейдут и долги, которые остались. Таков закон. Нельзя наследство принять, а долги – нет.

Важно то, что если кто-либо предъявит требование о возврате такого долга, наследник не обязан платить за счет своих сбережений или своего имущества. Он может быть погашен за счет имущества, которое перешло по наследству. На другое имущество никто претендовать не может.

Так было и так останется. Новый закон принципиально ничего не меняет в вопросах наследования. Он только упрощает процедуру перерегистрации залогового имущества (если наследники решили его принять) и устанавливает более четко сроки для подачи иска на взыскание долгов умерших клиентов.

Таким образом, принятый закон вряд ли сделает получение кредитов удобнее и доступнее для украинцев. После его вступления в силу некоторые условия кредитования изменятся не в пользу потребителей, а многие – останутся без изменений. 

Источник: https://www.ilf-ua.com/ru/blog/chto-izmenitsia-s-novym-zakonom-o-vozobnovlenii-kreditovaniia/

Все думают, что это формальность, и соглашаются ради дружбы и родственных отношений

Поручительство по телефону

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество.

Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку.

Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель.

Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их.

Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/poruchis-za-druga/

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Поручительство по телефону

Вы не занимали нигде денег, но неожиданно вам звонят из банка по поводу кредита родственника и требуют погасить его долг. В каких случаях вы обязаны платить за жену, дядю или брата, а в каких – нет.

Все ситуации можно разделить на три вида. В одних случаях вы обязаны платить по закону. В других – не обязаны, но вам может быть выгодно помочь родственнику разобраться с его финансовыми проблемами. И третий вариант – когда чужие долги не имеют к вам никакого отношения.

1. Вы – поручитель по кредиту или займу

Николай одолжил в банке денег на стажировку за границей. Чтобы кредит точно одобрили, он попросил тетю стать его поручителем. Во время стажировки у Николая возникли непредвиденные расходы, и он просрочил выплату по кредиту. Банк немедленно связался с его тетей и потребовал внести платеж за Николая.

Поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам заемщик. Банк или микрофинансовая организация (МФО) имеют полное право требовать оплаты задолженности с вас, если человек, за которого вы поручились, нарушает график платежей по кредиту. Подробнее об обязанностях поручителя читайте в статье про поручительство.

2. Вы – наследник должника

Дядя Сергея включил его в завещание и оставил ему свой мотоцикл. Но когда Сергей начал оформлять наследство, выяснилось, что дядя набрал микрозаймов под высокие проценты. Теперь Сергею нужно оценить размер долгов и решить, стоит ли вступать в наследство.

Кредиты и займы умершего после его смерти переходят к наследникам. Кредитор имеет право требовать у вас погашения долга, как только вы вступите в наследство.

Но вы обязаны выплачивать долги в пределах стоимости имущества, которое к вам перешло. Например, если вы получили в наследство квартиру, машину и дачу на общую сумму 5 миллионов рублей, то только в пределах этой суммы на вас и ляжет долг.

3. Вы – созаемщик по кредиту или займу

Дмитрий вместе с сестрой взял кредит на покупку машины. Новый автомобиль оформили на сестру, но пользоваться им договорились по очереди. Позже сестре предложили работу в другом городе.

Она уехала вместе с новым авто и пообещала, что будет платить по кредиту сама. Но через несколько месяцев Дмитрию позвонили из банка и сообщили, что платеж просрочен. Сестра на связь не выходит.

Должен ли теперь Дмитрий тянуть весь этот долг в одиночку или можно его хотя бы располовинить?

Если вы оформляли кредит или заем сразу на двоих и оба поставили под договором свои подписи, то стали созаемщиками. В этом случае вы оба отвечаете по долгу в равной степени. Банку все равно, кто из вас будет вносить платежи и как вы их поделите между собой. Главное – чтобы они поступали вовремя и целиком. Разделить долг и выплачивать только свою половину не получится.

Сослаться на то, что давно не видели второго созаемщика, и отказаться платить не выйдет. Если вы брали кредит под залог, например, автомобиля, машину могут изъять и продать, чтобы банк смог вернуть свои деньги. Но если залога не было, кредитор может подать в суд на вас и вашего созаемщика, и в счет долга у вас могут забрать и продать с молотка ваши вещи.

1. Вы пользуетесь имуществом, которое юридически принадлежит должнику

Владимир купил для дочери Ольги квартиру в ипотеку и оформил ее в свою собственность. Но через четыре года Владимир попал под сокращение и перестал вносить платежи по кредиту. Ольга не значится должником по ипотеке, но у нее есть явный резон гасить кредит за отца. Иначе она останется без квартиры.

Если вы пользуетесь жильем, машиной или другим имуществом, которое принадлежит родственнику, а он не может рассчитаться по долгам, имеет смысл ему помочь. Да, возможно, вы не рассчитывали на эти траты. Но если долг не вернуть, процедура стандартна: суд, опись имущества и продажа вещей с торгов по цене ниже рыночной.

При этом стоит подстраховаться и попробовать получить право собственности на это имущество. Например, если жилье находится в залоге у банка, можно обсудить с кредитором, как переоформить и недвижимость, и обязанности по ипотеке на вас.

2. Должник владеет частью вашего общего жилья

Арине и ее брату досталась в наследство от бабушки дача. Она привыкла проводить там лето. Брат на своей половине никогда не появлялся – отдых на море ему нравится гораздо больше. Но он взял крупный заем в МФО под залог своей доли этой недвижимости, а теперь не может по нему расплатиться. Так что его половину дачи могут арестовать за долги.

В подобных ситуациях проблема коснется вас напрямую. С одной стороны, вы не отвечаете за долги по кредитам родственника и вашу часть собственности никто не отберет. Но если задолженность по кредиту не будет погашена, вполне возможно, придется знакомиться с новыми соседями.

Если родственник владеет частью вашей общей квартиры, дачи или другой недвижимости, на его долю суд может наложить арест, а затем выставить на торги.

Сначала вам предложат выкупить эту часть недвижимости. Если вы не согласитесь или не успеете найти нужную сумму вовремя, долю должника выставят на открытые торги.

Избежать этого можно. Например, вы можете сами выкупить у родственника его часть имущества, даже если оно находится в залоге. Но вначале нужно обратиться к кредитору, получить его согласие на эту сделку и оформить ее так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга.

Если родственник и его кредитор согласятся, то продажи части жилья незнакомцам можно будет избежать. Но лучше посоветоваться с опытными юристами. Они помогут составить договор таким образом, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить и ваши интересы не были ущемлены.

Когда вы точно не должны платить

Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, вы лично ничего не должны. Если он живет отдельно и вас не интересует, что будет с его имуществом, то вы не обязаны решать его финансовые проблемы.

Если вам звонят кредиторы или коллекторы по долгам, к которым вы не имеете отношения, у вас есть право отказаться с ними общаться. Подробнее о том, как вести себя в подобных ситуациях, читайте в статье «Коллекторы требуют вернуть чужой долг. Что делать?».

Источник: https://fincult.info/article/rodstvennik-ne-platit-po-kreditu-obyazan-li-ya-za-nego-platit/

Договор поручительства и ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по телефону

Пишет нам Иван Петрович Никоненко из Краматорска:»3 года назад мой друг, точнее коллега по работе, с которым плечом к плечу работали 12 лет, попросил меня выступить поручителем по кредиту на телевизор. Брал он телик за 25 тысяч гривен или около того.

Банк потребовал обеспечение, так как мой товарищ, назовем его Степан,(товарищ на тот момент) ранее брал кредиты в нескольких МФО, а поскольку зарплату на предприятии часто задерживали, вовремя их не платил. Так вот. Кредит он взял на 3 года, я выступил поручителем, подписал договор.

Год он платил исправно, а потом перестал… И тут началось.

Сначала мне позвонили из банка и сказали, что платить по кредиту буду я, так как я такой же должник как и Степан. На мои возмущения, мол взыскивайте с него, они отвечали, что у него своего ничего нет и вообще, раз подписал договор, должен платить.

Я обратился в суд и проиграл… Выплатил более 30 тысяч гривен. Банк мне выдал документы, подтверждающие, что я исполнил обязательства за другого и теперь могу взыскивать сумму, которую я погасил за Степана. А толку? У него действительно ничего нет.

Знал бы я тогда все законы, ни за что бы не выступил поручителем!»

В нашем обществе до сих пор поручительство воспринимается как процесс засвидетельствования добропорядочности человека, берущего кредит или займ. Так и веет ХІХ веком! Но, к сожалению, современное поручительство – это вещь намного более серьезная.

Кто такой поручитель по кредиту

Согласно определению, размещенному на сайте Национального банка Украины, поручительство – способ обеспечения выполнения обязательств, в соответствии с которыми поручитель полностью или частично отвечает за финансовые обязательства (например, выплату кредита, погашение штрафов и т. д.) должника перед кредитором. Т. е. поручительство – это один из видов финансовой гарантии возврата денег, взятых в долг.

Отношениям поручительства посвящен параграф 3 главы 49 раздела «Обязательственное право» Гражданского кодекса Украины. Здесь представлены права и обязанности поручителя, описаны случаи прекращения обязательств, правовые последствия нарушения договоров и т. д.

Кто может быть поручителем?

  • Поручителем может стать гражданин Украины старше 21 года и младше 65-70 лет.
  • Он должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.
  • Необходимо, чтобы он имел безупречную кредитную историю.
  • Преимущество в поручительстве имеют родственники.

Роль поручителя в кредите

Наличие поручителя существенно увеличивает шансы получить кредит в банке – он дополнительно гарантирует возврат денег. Если у Вас не все в порядке с собственной кредитной историей или могут возникнуть вопросы к размеру заработной платы, указанной в справке о доходах, лучше заручиться поддержкой поручителя. И тогда в банке быстрее пойдут на диалог с Вами по поводу займа.

С другой стороны, роль поручителя заключается в совместной ответственности за возврат денег. Статья 554 Гражданского Кодекса Украины (далее – ГК Украины) предполагает в случае неплатежеспособности заемщика переложение долговых обязательств на поручителя.

Обязанности поручителя перед банком

Поручитель берет на себя выполнение всех обязательств перед банком в случае, если заемщик не сможет их выполнить самостоятельно. Надо четко себе представлять, что подписывая кредитный договор, поручитель будет нести точно такую же ответственность за соблюдение кредитного договора, как и человек, непосредственно взявший кредит.

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины ответственность наступает с момента подписания договора.

Когда узнал, что должен платить кредит за поручителя

Ответственность поручителя за неуплату кредита

Существует два основных вида ответственности поручителя перед кредитором – солидарная и субсидиарная. Вид ответственности обычно прописывается в кредитном договоре или в договоре поручительства. Если же там этой информации нет, ответственность будет считаться субсидиарной.

Чаще всего в кредитных договорах прописывают солидарную ответственность поручителя (ст. 554 ГК Украины). В соответствии с ней поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая выплату основного долга, процентов, неустойки, штрафов, возмещение убытков банка. Т. е.

после того, как Вы поставите подпись в кредитном договоре, для банка Вы становитесь таким же должником, как и человек, за которого Вы поручились. И если вдруг он прекратит выплачивать по кредиту, банк или МФО будет предъявлять претензии не только к нему, но и к Вам.

И если должник не сможет осуществлять выплаты по кредиту,  выполнять взятые на себя им обязательства придется уже Вам.

В то же время, если один из должников выполнит солидарное обязательство в полном объеме, это автоматически прекращает обязательства остальных солидарных должников перед кредитором.

Субсидиарная ответственность определяет дополнительную ответственность за выполнение должником своих обязательств. При этой типе ответственности кредитор сначала требует погасить долг у самого заемщика. Если же он неплатежеспособен, кредитор предъявляет все требования в полном объеме к поручителю.

Имущественное поручительство

В отдельных случаях применяют еще один вид поручительства – имущественное поручительство. Оно прописано в Законе Украины «Об ипотеке». В соответствии с ним имущественный поручитель передает в ипотеку свое недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательств должника. Такой поручитель несет ответственность только в пределах стоимости предмета ипотеки.

Источник: https://kotcredit.com.ua/poruchitel-po-kreditu/

Автоправо
Добавить комментарий