Ответственность поручителя по кредиту и как ее избежать?

Содержание
  1. Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору
  2. Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?
  3. Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?
  4. То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?
  5. А если я откажусь платить?
  6. И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?
  7. А если заемщик умер?
  8. Чем еще рискует поручитель по кредиту?
  9. Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты
  10. Роль поручителя по кредиту
  11. Ответственность поручителя
  12. Срок действия поручительства
  13. Как смягчить ответственность поручителя
  14. Права поручителя
  15. Ответственность поручителей по кредиту
  16. Условия и ответственность поручителя по кредиту
  17. Солидарная ответственность поручителя
  18. Субсидиарная ответственность поручителя
  19. Кредитная история поручителя по кредиту
  20. Можно ли избежать ответственности поручителю
  21. Судебное разбирательство
  22. Можно ли снизить размер ответственности поручителя  по кредиту
  23. Как поручителю вернуть деньги
  24. Ответственность поручителя за неуплату кредита банку или кредитору в Украине
  25. Виды ответственности поручителя
  26. Какие Законы ГКУ описывают ответственность поручителя?
  27. Как происходит снятие ответственности с поручителя за кредит?
  28. Подведем итоги
  29. Ответственность поручителя по кредиту, права и обязанности 2019
  30. Кто такой поручитель по кредиту и его права?
  31. Какие существуют риски?
  32. Договор поручительства
  33. Как минимизировать ответственность?
  34. Как избежать ответственности совсем?
  35. Что делать поручителю должника, если долг не выплачивается
  36. ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде
  37. Как поручителю защититься от суда и приставов
  38. Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?
  39. Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Ответственность поручителя по кредиту и как ее избежать?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Ответственность поручителя по кредиту и как ее избежать?

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого.

Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами.

Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись.

А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик.

То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью.

Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи.

Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас “такую малость” всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/poruchitel-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty/

Ответственность поручителей по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту и как ее избежать?

В последнее время банки предлагают все более привлекательные условия для выдачи кредитов. При минимальном количестве документов в большинстве таких программ требуется участие третьего лица – поручителя.

При этом поручителями могут выступать сразу несколько граждан, которые ручаются за заёмщика.

Порой, соглашаясь, стать поручителем за своего знакомого или родственника мы не задумываемся об ответственности, которую добровольно возлагаем на собственные плечи.

В целом поручителем считается физическое лицо или организация, которая отвечает перед займодавцем за внесение заемщиком платежей по кредиту. При этом обязательства поручителя оформляются в документальном виде (договор поручительства).

Условия и ответственность поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту прописывается в договоре, заключенным с банком. При этом ответственность может быть солидарной или субсидиарной.

Солидарная ответственность поручителя

При солидарной ответственности поручитель по кредиту отвечает по обязательствам наравне с заемщиком. Соответственно он должен оплачивать кредит при незначительной просрочке платежей со стороны заемщика.

В большинстве договоров поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность. Если же заемщик окажется неплатежеспособным или недобросовестным, то на плечи поручителя ответственность по оплате его кредита перекладывается в полном объеме.

Субсидиарная ответственность поручителя

При ответственности субсидиарной поручитель по кредиту должен заплатить, когда заемщик не может внести платеж по кредиту по объективным причинам.

Субсидиарная ответственность поручителя  по кредиту встречается в исключительных случаях. Поручитель вместе с заемщиком, несет ответственность за возврат взятой в долг суммы вместе со всеми процентами и штрафными санкциями. Если поручителей несколько, то каждый из них отвечает перед банком в равной степени.

Кредитная история поручителя по кредиту

Поскольку каждый из поручителей несет ответственность за возврат денежных средств  наравне с заемщиком, то вся информация отражается в его кредитной истории.

Соответственно при негативном поведении должника страдает и его поручитель, у которого в дальнейшем могут возникнуть проблемы с собственными займами.

Кроме того, поручитель не сможет сам взять кредит в желаемом размере в банке до тех пор, пока займ того, за кого он поручился, не будет погашен в полном объеме.

Можно ли избежать ответственности поручителю

В соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ поручитель несет ответственность по кредиту только в течение срока, указанного в договоре поручительства.

Если же в договоре такой срок не прописан, то поручительство прекращается, если банк, выдавший заем, не обратится в суд с иском на поручителя в течение одного года с момента наступления срока оплаты (который должен быть в договоре).

Если в договоре нет и такого срока, то поручительство по кредиту прекращается, если займодавец не требует возврата кредита через суд в течение двух лет со дня подписания договора поручительства. Также не стоит забывать о сроке исковой давности.

Исполнительные листы, выданные на решения суда и на судебные приказы в которых фигурирует поручитель, действительны к предъявлению в течение трех лет. Кроме того, закон указывает и еще на одно основание прекращения действия поручительства: когда кредит переведен на другого гражданина, за которого поручитель не согласен отвечать.

При смерти заемщика обязанность по оплате кредита переходит к его наследникам. Это тоже означает прекращение действия договора поручительства. Однако некоторые сотрудники банков умудряются заключить новый договор поручительства, прикрывая это простой формальностью. Соответственно подписывая документы, будьте внимательны и помните – это ваше право снова стать поручителем, а не обязанность.

Судебное разбирательство

Бывают ситуации, когда и заемщик, и его поручитель не хотят выполнять взятые на себя обязательства в добровольном порядке. В аналогичных случаях банки подают в суд только при наличии уверенности в том, что смогут погасить долг за счет имеющихся активов должника: счетов в банках, имущества, постоянных источников дохода.

Принятое судом решение направляется в ФССП (Федеральная служба судебных приставов), сотрудники которой начинают работу с проблемной задолженностью. Главной задачей пристава является поиск имущества и официальных доходов заемщика и его поручителей, за счет которых можно полностью и в части погасить долг.

При этом в отношении каждого из них пристав делает опись имущества, на которое можно по закону обратить взыскание. Если же у должника и у поручителей не имеется официальных доходов, и нет такого имущества, то ни сам пристав, ни кредитная организация не смогут получить оплату кредита.

Зачастую нерадивые заемщики пользуются этим и привлекают к ответственности поручителей, не обладающих никакими активами.

Можно ли снизить размер ответственности поручителя  по кредиту

По общему правилу взыскание по суду может быть обращено на все официальные доходы поручителя и должника до момента погашения задолженности в следующем размере:

Не более 50%  отчислений (от зарплаты и иного дохода) по всем действующим исполнительным документам. Данное правило, имеет исключения. Так, например, ответственность поручителя снижается, если он выплачивает алименты.

Должник и его поручители могут вообще избежать ответственности, если через суд докажут собственную недееспособность или ограниченную дееспособность. Сделать это не просто.

Однако если все получится, то за действия такого гражданина отвечают его представители.

Закон запрещает обращать взыскание на имущество должника и поручителя, приобретенное им во время брака (зарегистрированного в органах ЗАГС).

В данном варианте потребуются доказательства факта приобретения конкретного имущества во время брака и подтверждающие совместное владение им.

Как поручителю вернуть деньги

Актуальным вопросом при привлечении к ответственности поручителя, является возврат денежных средств, потраченных на погашение чужого кредита.

В данном случае к поручителю переходят права кредитора, а именно право требования оплаты внесенной им суммы с оплатой процентов (за пользование чужими денежными средствами).

Кроме того, поручитель может попробовать возместить другие убытки, которые он понес в связи с этим кредитом.

Лучше доверьте работу по корпоративному праву юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

Теперь зная о некоторых нюансах ответственности поручителя и его роли в кредитных отношениях, прежде чем согласиться на выступление в качестве такового, лишний раз подумайте, насколько вы уверены в человеке, за которого готовы поручиться.

Источник: http://jurprovodnik.ru/soveti/404-otvetstvennost-poruchitelej-po-kreditu

Ответственность поручителя за неуплату кредита банку или кредитору в Украине

Ответственность поручителя по кредиту и как ее избежать?

Оформляя соглашение в банке, заявитель обязуется со своей стороны показать полную платежеспособность или подкрепить дополнительной подстраховкой. Это может быть залоговая автомобиль/недвижимость, или ответственность поручителя при кредитовании, когда третье лицо берет на себя обязательства за заемщика, в случае его отказа от выполнения своих долговых обязанностей.

Подобное требование финансовая структура выдвигает, когда речь идет о крупной сумме денег. Многие бояться выступать в этой роли, поскольку не знают, как поручителю избежать ответственности при ликвидации должника и другие нюансы, которые в будущем могут перерасти в огромную проблему.

Так чем рискует поручитель по кредиту и чем регламентируется данный сектор – разберемся в этой статье.

Виды ответственности поручителя

Ответственность поручителя за неуплату кредита перед банком в Украине может быть двух типов – субсидиарная и солидарная ответственность поручителя по банковскому кредиту в Украине:

  • Субсидиарная. Наступает в исключительных случаях, когда заемщик не справляется с выплатами полностью (обанкротился, потерял доход, игнорирует платежи);
  • Солидарная. Означает равные части выплат между первым и вторым лицами в договоре. На практике – ответственность заемщика и поручителя по ипотечному кредиту.

Если было несколько (два и больше) гарантов, сумма разделяется равномерно на всех.

В кредитном соглашении обязательно указывается объем и уточняющие параметры (полная и частичная ответственность поручителя перед кредитором), где:

  • Абсолютный формат- “тело займа”, проценты, штрафные санкции, материальный ущерб ложатся на плечи ответчика, когда основной плательщик не выполняет свою задачу;
  • Неполный – в контракте фиксируется конкретное количество средств, на которое может рассчитывать финорганизация.

Также различают имущественное (расплачивается квартирой, машиной, земельным участком) и бланковое (финансами).

Какие Законы ГКУ описывают ответственность поручителя?

Гражданский кодекс четко регламентирует, какую ответственность несет поручитель по кредиту. Также в нем находятся ответы на:

Теперь по порядку. В документе достаточно страниц, посвященных оговариваемой сфере (параграф №3):

  • Статья №553 описывает термины и основные значения.
  • №554 – про правовые последствия нарушений.
  • №555 – описаны права и ответственность поручителя по договору займа за неисполнение обязательства.
  • №556 – указаны права лица-гаранта.
  • №557 – пути ознакомления ответчика про исполнение.
  • №558 – регламент оплаты.
  • №559 – аннулирование статуса.

Как происходит снятие ответственности с поручителя за кредит?

Законное снятие ответственности с поручителя за кредит регламентируется статьей 559 и имеет в себе ряд развитий:

  • Снять ответственность поручителя за кредит при банкротстве основного должника можно, когда банк изменяет условия (например, повышает процентную ставку);
  • Окончательное погашение ссуды;
  • При отказе финучреждения принимать надлежащее исполнение;
  • Если долг переведен на другое лицо, которое ранее субъект не “поддерживал” в соглашении;
  • Финконтракт признан недействительным и не имеет юридической силы;
  • Ответчик стал жертвой мошеннических схем, обмана;
  • При завершении срока, фиксированного в контракте. Бывают случаи, когда такого периода нет. Тогда специалисты-кредиторы обязаны уведомить в течении полугода со дня старта поруки;
  • Также прекращается ответственность созаемщика и поручителя при банкротстве заемщика (физического лица). Однако займодатель может обратиться в судебный орган с иском при наличии нюансов. Актуальной спорной проблемой является ответственность наследников поручителя, ибо подобные споры решаются чаще в судебных представительствах.

Подведем итоги

Взяли на поруки – придется отвечать, если ни один случай правомерно “избавиться” не подходит. Игнорирующих ожидает не только увеличение задолженности комиссий/пени, но и повестка в суд. Нередко приходится интересоваться, что делать если коллекторы угрожают, ведь контора может подключить и такие методы. Поэтому хорошо подумайте перед подписанием.

Чтобы избежать ответственность поручителя по кредитному договору поручительства в банке и не бояться, что наступит взыскание долгов, обращайтесь за дополнительным финансированием в компании, где установлены более лояльные требования к клиентам.

Сегодня кредиты без справок и поручителей предлагают многие микрофинансовые организации, среди которых выгодно выделяется сервис онлайн-кредитования Майкредит. Для кредитования достаточно одного заявителя и его финансовых возможностей.

Его родственников не будут докучать звонками и угрозами.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/otvetstvennost-poruchitelya-za-neuplatu-kredita-banku-ili-kreditoru-v-ukraine/

Ответственность поручителя по кредиту, права и обязанности 2019

Ответственность поручителя по кредиту и как ее избежать?

Зачастую кредитно-финансовые организации при принятии кредитной заявки от клиентов спрашивают сведения иных лиц, которые могли бы стать поручителями.

В большинстве банков поручительство является обязательным условием при формировании заявки на выдачу денежных средств. И это не удивительно, ведь только 12% россиян исправно вносят платежи и обслуживают свои кредиты согласно статистике.

Кто такой поручитель, существующие риски, ответственность поручителя, как можно её избежать, а также многое другое, рассмотрим более подробно.

Кто такой поручитель по кредиту и его права?

Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку.

Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.

Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.

Поручитель по банковскому кредиту не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.

Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.

Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.

Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.

При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.

Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:

  1. Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
  2. Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
  3. Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
  4. Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
  5. Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него

К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:

  1. Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
  2. Гашение суммы основного долга по договору;
  3. Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства

В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.

Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.

Какие существуют риски?

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

  1. Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
  2. Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
  3. Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
  4. Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.

Договор поручительства

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

  1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
  2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
  3. При истечении срока договора по поручительству;
  4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
  5. В случае смерти заёмщика

Скачать образец договора поручительстваВнимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.

Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.

Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.

Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.

Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.

Как минимизировать ответственность?

Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.

Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.

Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.

Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.

Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:

  1. Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
  2. Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
  3. Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
  4. Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
  5. Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
  6. При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.

Как избежать ответственности совсем?

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

  1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
  2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Источник: https://prolaw24.ru/finance/otvetstvennost-poruchitelya

Что делать поручителю должника, если долг не выплачивается

Ответственность поручителя по кредиту и как ее избежать?

Поручительство — единственный способ получить кредит на крупную сумму. Им пользуются не только обычные люди, но и организации.

Почти всегда поручителям говорят, что их участие в получении кредита — чистая формальность.

Но ежегодно в России проходят тысячи судебных заседаний, на которых именно поручителей, а не заемщиков обязывают платить сам долг, проценты по нему и даже издержки по суду.

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.

  1. Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
  2. Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
  3. Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
  4. В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
  5. Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.

Как поручителю защититься от суда и приставов

Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:

  • Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
  • Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
  • Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.

Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?

Представим, что ситуация начала развиваться по плохому сценарию: вы поручились, человек потерял работу, и вам пришла повестка в суд.

Худшее, что можно сделать — выбросить повестку и притвориться, что ничего не происходит. Решение о том, кому платить, примут без вас — и не в вашу пользу. Ходите на заседания, отвечайте на вопросы и защищайте свои права.

Если судья решил, что вы самый платежеспособный человек в этом деле, действуйте так:

  • подайте апелляцию в вышестоящий суд;
  • попросите отсрочку либо рассрочку платежа;
  • договоритесь с судебными приставами о самом комфортном способе взыскания долга.

И помните: если поручитель возвращает долг банку, он получает залог заемщика, а еще может потребовать у должника вернуть отданные за него деньги через суд и приставов.

Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить

Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу.

А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать.

Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.

Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.

Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника.

Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств.

Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО

Источник: https://la-advokat.ru/blog/kogda-poruchitel-mozhet-ne-platit-za-dolzhnika/

Автоправо
Добавить комментарий