Особенности автокредита с первоначальным взносом

Содержание
  1. Каковы условия автокредита с первоначальным взносом
  2. От чего зависит величина первого взноса
  3. Плюсы и минусы для банка и заемщика
  4. Автокредит с первоначальным взносом: особенности и условия
  5. Обязателен ли первоначальный взнос по автокредиту
  6. Размер авансового платежа
  7. Условия отечественных банков по первоначальному взносу
  8. Оформление автокредита с первоначальным взносом
  9. Какие требуются документы
  10. Как рассчитать размер регулярных выплат
  11. Кредит с первоначальным взносом на авто с пробегом
  12. Страхование при кредите на авто с первоначальным взносом
  13. Почему банки отказывают в предоставлении автокредита
  14. Плюсы и минусы автокредитования с первоначальным взносом
  15. Автокредиты без первоначального взноса. Их плюсы и минусы:
  16. Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?
  17. Об автокредите коротко
  18. Чем различаются кредиты?
  19. Автомобиль в кредит: нюансы и особенности
  20. Где ждать подвоха и как не попасть впросак?
  21. Уловки автосалонов
  22. Залог
  23. Страхование
  24. Всегда ли страховка обязательна?
  25. Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?
  26. Завышенная цена полиса каско
  27. Комиссии и штрафные санкции
  28. Как оценить полную стоимость ссуды?
  29. Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?
  30. Общие правила
  31. Легче получить кредит – сложнее выплатить
  32. Кому выгодны спецпредложения?
  33. Полезные советы
  34. Подведём итоги
  35. Заключение
  36. Подводные камни и минусы автокредита
  37. Внимание прежде всего
  38. Об этом не принято говорить
  39. Вас заинтересует:
  40. Оформление автокредита с первоначальным взносом
  41. Какой первоначальный взнос на автокредит
  42. Есть ли положительные моменты
  43. Для банка
  44. Для заемщика
  45. Как рассчитать онлайн
  46. Банки с минимальным первым взносом
  47. Дадут ли
  48. С плохой кредитной историей
  49. Без справки о доходах
  50. : Автокредит ТВ — что такое первоначальный взнос?

Каковы условия автокредита с первоначальным взносом

Особенности автокредита с первоначальным взносом

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕАвтокредит с первоначальным взносом предполагает оплату заемщиком части стоимость автомобиля. Это увеличивает разовые затраты на покупку, в то же время уменьшая кредитную нагрузку в будущем.

Каждая программа автокредитования имеет свои параметры и условия, которые отличаются в зависимости от кредитора, типа автомобиля, но обычно существует обратная связь между величиной первого взноса и ставкой: чем он выше, тем дешевле кредит.

Рассмотрим нюансы автокредитов, предполагающих частичную оплату клиентом стоимости авто из собственных средств.

Подавляющее большинство предложений банков, которые активно оформляют кредиты на покупку автомобилей, содержат в своей линейке автокредит с первоначальным взносом. Этот обязательный параметр выполняет сразу несколько функций:

  1. Регулирует величину риска по операции. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше сумма кредита, а значит ниже риск невыполнения обязательств перед кредитором.
  2. Участие заемщика в сделке своими деньгами мотивирует его своевременно выполнять обязательства, чтобы не допустить просрочки и в итоге не потерять автомобиль. Ведь залоговое имущество банк может забрать по решению суда с целью его реализации с последующим погашением долга.
  3. Снижение размера первоначального взноса делает покупку автомобиля доступней. Такие совместные предложения часто используются в партнерских программах с автосалонами, чтобы увеличить объемы продаж конкретных моделей автомобилей.

От чего зависит величина первого взноса

Размер первоначального взноса при покупке авто в кредит зависит от многих факторов:

  1. От возраста автомобиля. На машины с пробегом первоначальный взнос больше, чем на новые, так как их рыночная стоимость ниже и быстрее падает со временем. Поэтому, требуя от заемщика больший аванс, банк снижает риск того, что цена на автомобиль снизиться быстрее, чем остаток задолженности.
  2. Модели автомобиля. С целью повышения объемов продаж определенных моделей автосалоны заключают с банками партнерские договоры, которые предусматривают более низкий первоначальный взнос. Благодаря чему покупка таких автомобилей становиться доступней.
  3. Полноты пакета документов. Оформление кредитов без информации о доходах повышает уровень риска за счет отсутствия данных о платежеспособности клиента. Поэтому, чтобы снизить риск непогашения, кредиторы увеличивают размер аванса.
  4. Обычно первоначальный взнос на иностранные автомобили меньше, так как качество их производства лучше, и они со временем меньше теряют в своей стоимости. Китайские же машины пока не могут похвастаться такими свойствами, они чаще ломаются, при их изготовлении используются менее качественный материал.
  5. Наличия господдержки. Чтобы поддержать отечественный автопром правительством разрабатываются различные программы льготного кредитования, которые предусматривают отсутствие взноса или его минимальное значение.

Плюсы и минусы для банка и заемщика

Чтобы взять машину в кредит, потенциальному клиенту необходимо иметь определенную сумму для оплаты первоначального взноса. Но не все кредитные программы содержат это требование, что с одной стороны хорошо для заемщика, а с другой имеет и отрицательные моменты:

  1. Чем больше сумма кредита, тем больше процентов начисляется по договору и тем существенней переплата.
  2. Часто банки требуют, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья, а сумма этой страховки прямо зависит от остатка задолженности. Поэтому чем больше кредита возьмет клиент, тем больше сумма страховки.

Таким образом, в отсутствии первоначального взноса положительным моментом для заемщика является повышение доступности покупки автомобиля, а отрицательным – увеличение расходов во время обслуживания долга.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Для банка же все наоборот. Чем меньше первоначальный взнос, тем больше процентного дохода он получит с заемщика. Но при этом необходимо учитывать возможность появления проблемной задолженности. Чтобы нивелировать риски, кредиторы устанавливают разные размеры аванса.

задача первоначального взноса – сделать так, чтобы рыночная стоимость автомобиля была всегда больше остатка задолженности по кредиту. Это необходимо на тот случай, если заемщик перестанет оплачивать долг, и кредитор вынужден продать автомобиль в принудительном порядке.

Учитывая, что у каждого банка свои условия кредитования, рассчитать ориентировочный размер ежемесячного платежа поможет онлайн-калькулятор, который находится на их официальных веб-сайтах. Таким образом потенциальный заемщик сможет узнать нагрузку на свой бюджет после оформления кредита.

Рассмотрим условия автокредитования от самых известных банков:

Название банкаСтавка, %Аванс, %Срок, мес.Максимальная сумма кредита, руб.
ВТБ от 11,1 от 0 до 20 до 84 до 7 млн.
«Россельхозбанк» от 13,5 от 15 до 25 до 60 до 3 млн.
«Авангард» 18 30 до 60 не больше 70% от стоимости авто
«Газпромбанк» от 12,75 от 15 до 84 до 4,5 млн.
«Альфа-Банк» от 10,99 от 10 до 72 до 5,6 млн.
«Сетелем-банк» от 13,5 до 20,5 от 0 до 50 до 60 до 8 млн.
«Уралсиб» от 10,9 до 22,5 от 10 до 40 до 60 до 3 млн.

В ВТБ в наличии четыре стандартных программы и 13 партнерских, предназначенных только для покупки автомобилей определенных марок (Subaru, KIA, LADA, VOLVO, ГАЗ и других). По кредитным программам банка заметна тенденция: ставки ниже, а суммы больше при условии заключения договоров добровольного страхования и документального подтверждения доходов.

Авансы больше по программам покупки в кредит отечественных автомобилей. Аналогичные тенденции действуют и в других банках. Так, к примеру, в «Россельхозбанке» ставка ниже на 1% для участников зарплатных проектов и постоянных заемщиков банка.

В случае отсутствия договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и созаемщиков плата по кредиту вырастает на 3,5%.

Банк «Авангард» предоставляет кредиты только на автомобили иностранного производства как собранных за границей, так и в России. Он один из вышеуказанного перечня кроме национальной валюты оформляет кредиты в долларах и евро под 11% годовых.

«Сетелем Банк» имеет в своем активе целых 22 партнерских программы на покупку автомобилей. Каждая предназначена для покупки авто конкретной марки. При этом в рамках одной программы может быть сразу несколько параметров кредитования.

Следует отметить, что приобрести как новый автомобиль, так и поддержанный можно не только с помощью целевых автокредитов.

Также часто физлица для покупки авто используют потребительский кредит наличными без проверки целевого использования.

Преимущества такого способа финансирования в том, что можно приобрести любую машину, не зависимо от требований банка, а также отсутствует необходимость оплачивать дорогое КАСКО.

Источник: https://creditkin.guru/avtokredity/s-pervonachalnym-vznosom.html

Автокредит с первоначальным взносом: особенности и условия

Особенности автокредита с первоначальным взносом
Время чтения: 5 минут

Гражданам, планирующим купить автомобиль и уже даже накопившим некоторую сумму, стоит поинтересоваться, что представляет собой автокредит с первоначальным взносом. Ведь собрать деньги на оплату полной стоимости автомобиля достаточно сложно. Машина в кредит с авансовым платежом – хорошее решение транспортной проблемы отдельно взятой семьи.

Обязателен ли первоначальный взнос по автокредиту

Купить авто в кредит сегодня можно и без ПВ (первоначального взноса). Такие условии предлагают многие банки. Вместе с тем, если по договору автозайма предусмотрен авансовый платеж, вносить его придётся в обязательном порядке.

Однако, выбрав программу без первоначального взноса, вы столкнётесь со значительной переплатой за свой автомобиль.

Даже по автокредиту с минимальным ПВ ставки заметно ниже. Кроме того, существуют и другие преимущества автокредита с авансом. За счёт уменьшения тела кредита:

  • понижается размер ежемесячной выплаты;
  • появляется возможность рассчитаться по займу быстрее.

Для банка проведение заёмщиком авансового платежа имеет такие плюсы:

  • пополнение оборотных средств;
  • подтверждение платежеспособности гражданина, принявшего решение взять кредит на автомобиль с ПВ;
  • вероятность и величина возможных убытков уменьшается.

Размер авансового платежа

Следует помнить, что во многих отечественных банках ставка автокредитования привязана к величине ПВ.

Проценты будут минимальными, а переплата незначительной, если клиент, приобретая машину за счёт заёмных средств, внесёт 40% и более от её цены.

Тем не менее в большинстве финансовых организаций РФ размер ПВ колеблется в пределах 10-20%. Так банки расширяют клиентскую базу, сохраняя при этом доходность своего бизнеса. Ведь чем меньше размер авансового платежа, тем больше будет сумма кредита, на которую начисляются проценты, формирующие прибыль финансовых учреждений.

Между тем по вопросу, какой первоначальный взнос при покупке кредитного автомобиля считается оптимальным, эксперты к общему знаменателю так и не пришли.

Обусловлено это отсутствием явной зависимости величины ставки от размера ПВ.

В настоящее время можно встретить автозаймы с требованием проведения 10-процентного авансового платежа с более выгодными условиями, чем кредиты на покупку авто с ПВ в 20%.

Условия отечественных банков по первоначальному взносу

Узнать, какой ПВ требуют ведущие российские финансовые организации, выдавая автокредит на новый автомобиль, вы сможете, изучив представленную таблицу.

Банк Минимальный размер ПВ, % Максимальный срок кредитования
Газпромбанк 15 При покупке  иномарки – 7 лет, а отечественного авто –  3 года
ВТБ 24 от 0 – по программе  “Свобода выбора”  5-7 лет
Россельхозбанк 15 5 лет
ЮниКредит Банк от 0 7 лет
Русфинанс Банк 10 5 лет

Оформление автокредита с первоначальным взносом

Процедура оформления автокредита с авансовым платежом предусматривает следующую последовательность действий:

  1. Сбор всех необходимых документов.
  2. Предоставление подготовленных бумаг в банк.
  3. Ожидание принятия финансовой организацией решения по запросу выдачи ссуды.
  4. Подписание договора купли-продажи с автодилером.
  5. Внесение ПВ.
  6. Оформление страховки.
  7. Заключение с банком договора автокредитования.
  8. Перечисление денег на счёт продавца.

После этого заемщик забирает машину.

Какие требуются документы

Для инициирования процедуры оформления автокредита потенциальный клиент предоставляет в банк:

  • гражданский паспорт российского образца с отметкой о регистрации;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • справку о полученных доходах;
  • копию контракта с места работы или копию трудовой книжки.

Предоставлять бумаги по двум последним пунктам требуется не всегда. Существуют программы автокредитования по двум документам.

Если кредитная заявка одобрена, в финансовую организацию нужно подать следующие бумаги:

  • договор купли-продажи авто;
  • счёт на оплату из автосалона;
  • копию техпаспорта транспортного средства;
  • договор страхования приобретаемой машины;
  • документ, подтверждающий факт оплаты заёмщиком ПВ;
  • документ, подтверждающий выплату страховой премии;
  • согласие супруги/а заёмщика на оформление договора автокредитования и передачу ТС в залог банку.

Как рассчитать размер регулярных выплат

Рассчитать сумму регулярного платежа по автокредиту можно еще на этапе выбора банковской программы. Это очень удобно – не нужно разбираться в непростых формулах. На страницах сайтов большинства банков имеется онлайн-калькулятор.

Разработчики этого инструмента учли, что работать с ним будут люди с разным уровнем компьютерной грамотности, и реализовали понятный пользователю, дружелюбный интерфейс.

Таким образом, вопрос, как рассчитать автокредит с первым взносом, обычно не вызывает сложностей.

Однако следует учесть, что полученные в результате расчётов данные являются приблизительными. Поэтому не исключено, что во время оформления автокредита в отделении банка вам будут озвучены иные цифры. Чтобы отличия были небольшими, рекомендуется использовать онлайн-калькулятор той финансовой организации, в которой предполагается получить заем на покупку ТС.

Кредит с первоначальным взносом на авто с пробегом

Граждане, нацеленные на выгодную покупку в кредит, рассматривают в первую очередь приобретение подержанного авто подходящей модели и комплектации.

Ведь машина с пробегом – это более бюджетный вариант по сравнению с новым авто.

Как показывает статистика, стоимость автомобиля, бывшего в эксплуатации всего несколько дней (то есть успевшего только выехать из автосалона), уменьшается даже не на 10 процентов, а на все 20. Дальше – больше.

Рыночная цена авто, которому 1 год, уже на треть меньше суммы, уплаченной официальному автодилеру. А величина авансового платежа заметно превышает значение этого параметра по автокредиту на новую машину и обычно стартует с отметки 20%.

В таблице представлены параметры автозаймов с 30-процентным ПВ на ТС с пробегом от некоторых отечественных банков.

Банк Программа Ставка, %
Русфинанс Банк “Движ’ОК” 18,5 – 18,9
Предложение со страхованием здоровья и жизни заёмщика 15,9 – 17,9
Балтийский Банк Развития (ББР Банк) Автокредит 14,5 -18,0
АвтоКредитБанк Автокредит 12,5 – 14
Автоградбанк «На приобретение  авто с пробегом» 16
АКИБАНК «АВТОмобильный» 19

Отечественные банки предлагают также программы автокредитования с размером ПВ, достигающим 50%. Сведения о них вы найдёте в следующей таблице.

В отличие от выплат процентов, ПВ не теряется – он уменьшает задолженность по автокредиту. То есть средства в объёме авансового взноса заёмщику пришлось бы выплатить в любом случае.

Страхование при кредите на авто с первоначальным взносом

Если банк не выдвигает требование оформлять страхование КАСКО автомобиля, приобретаемого за счёт кредитных средств, заёмщик может сэкономить немалую сумму. Вместе с тем для погашения долга перед финансовой организацией в случае утраты либо повреждения ТС ему придётся использовать собственные накопления, а не страховые выплаты.

В настоящее время можно найти немало предложений от финорганизаций по предоставлению кредитов на покупку авто с пробегом без полиса КАСКО.

Информация по некоторым банковским продуктам размещена в следующей таблице:

БанкМинимальный размер ПВ, % Ставка, % Особенности кредитования  без оформления КАСКО
Газпромбанк 15 13,25 – 15,75 Предусмотрен отказ заёмщика от личного страхования
Русфинанс Банк 20 16,8 – 21,5 Возможность отказа от страхования КАСКО предусмотрена не по всем программам
АК Барс 15 13,5 – 22,5 Приобретать без оформления  полиса КАСКО  допускается  только легковые автомобили – новые и с пробегом категории В

Почему банки отказывают в предоставлении автокредита

Наличие большого числа финансовых организаций, готовых сотрудничать с клиентами без КАСКО, позволяет автолюбителям выбирать подходящие и даже выгодные программы кредитования приобретения машин с пробегом.

Хотя финансовые учреждения не указывают причины отказа в выдаче автозайма, эксперты сходятся о мнении, что чаще всего это:

  • недостаточный уровень дохода претендента на ссуду;
  • плохая кредитная история;
  • клиент не соответствует требованиям банка, например, по возрасту (слишком юный или пожилой), небольшой срок трудового стажа и т. д.;
  • низкая ликвидность приобретаемой подержанной машины;
  • наличие скрытой информации. Банк проверит все представленные гражданином сведения. Утаивание информации, даже отдалённо связанной с вопросом оформления займа, кредитная организация расценит как угрозу своей финансовой безопасности. В результате заявка на кредит будет отклонена.

Плюсы и минусы автокредитования с первоначальным взносом

В заключении кратко отметим, какие выгоды и неудобства для заёмщика создаёт требование банка провести авансовый платеж. К преимуществам можно отнести следующие моменты:

  • повышается вероятность одобрения кредитной заявки;
  • автозаём выдаётся по меньшей ставке;
  • снижается переплата по причине уменьшения тела кредита, выступающего в качестве базы для начисления процентов;
  • сокращается срок обслуживания договора автокредитования

В целом ПВ по автозайму снижает финансовую нагрузку на бюджет заёмщика.

Из недостатков этого условия получения кредита на покупку машины можно выделить лишь один – для накопления ПВ требуется время. Инфляция может только увеличить этот период.

Вывод однозначен: планируя приобрести машину за счёт заёмных средств, в любом случае важно тщательно оценить все плюсы и минусы данного способа решения своей транспортной проблемы.

Автокредиты без первоначального взноса. Их плюсы и минусы:

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/s-pervonachalnym-vznosom.html

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Особенности автокредита с первоначальным взносом

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Статья в тему: Государственная программа автокредитования в 2017 году: новые правила, больше выбор и дополнительные скидки по автокредиту с госсубсидированием на новые авто

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытиеи ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Подводные камни и минусы автокредита

Особенности автокредита с первоначальным взносом

«Пользуйся сейчас, плати потом» — лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов. Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?

Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.

Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.

Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование…

Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными. Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?

Внимание прежде всего

Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.

Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.

Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.

Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.

Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.

Об этом не принято говорить

Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.

О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».

Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:

  • комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
  • процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
  • штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
  • пени за просроченные платежи (от 5%);
  • фиксированная плата за страховку.
  1. Страхование только у лучших компаний. Не факт, что действительно у лучших; факт — у самых дорогих. Будьте готовы, что за страховку при оформлении автокредита у Вас попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке.
  2. Иногда встречаются подобные акции: определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае, полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции. Подобными «выгодными предложениями» хитроумные продавцы стараются быстрее продать «неходовой товар».
  3. Беспроцентный кредит — пожалуй, самая рискованная авантюра. Во-первых, требуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости). А во-вторых, срок кредитования очень короткий: как правило, не больше года. Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.

Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил:

  • начните с выбора автомобиля. Определитесь с моделью «удаленно», а затем уже идите на поиски в автосалоны. Таким образом, Вы с большей вероятностью не попадете под влияние настойчивых продавцов, цель которых — не выпустить Вас из магазина с пустыми руками;
  • покупайте в салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Оптимально — 5-6. Тогда у Вас будет, хоть и небольшая, возможность оценки и выбора лучшего предложения;
  • совершайте сделку с банком только при наличии необходимых документов. Если на руках нет нужных бумаг, придите в другой день, но не соглашайтесь на сотрудничество с другими кредиторами. Иллюзия спешки, которую создают в автосалонах, работает далеко не Вам на руку.

В конце концов, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточните все интересующие моменты: процентную ставку, график платежей, общую сумму переплаты, комиссии, штрафы и т. п.

Идеально, если всю информацию выпишут на листочек, и Вы тщательно ознакомьтесь с ней дома, на свежую голову.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/podvodnye-kamni-avtokredita/

Оформление автокредита с первоначальным взносом

Особенности автокредита с первоначальным взносом

Одним из способов приобрести в личное пользование автомобиль при отсутствии на то достаточного количества средств является оплата первоначального взноса.

Величина такой выплаты может быть различной, все зависит от выбранной программы кредитования.

Сам процесс оформления автокредита с первоначальным взносом является стандартным, какие-либо сложности обычно попросту отсутствуют.

Автокредит в автосалоне с первоначальным взносом дает возможность существенно уменьшить величину переплаты по займу. Причем чем существеннее будет размер такого взноса – тем ниже будет процентная ставка.

Если размер такого взноса более 50% — обычно для заключения соответствующего договора достаточно будет только лишь паспорта. Какие-либо другие документы попросту не потребуются.

Непосредственно под первоначальным взносом подразумевается некоторая сумма денег которая изначально покрывает большую часть суммы приобретения.

Например, если полная стоимость автомобиля и всех дополнительных оплачиваемых услуг составляет 1 000 000 рублей, то 50% первоначального взноса – это 500 000 рублей. Аналогичным образом обстоит дело во всех остальных случаях.

Существует большое количество самых разных нюансов, связанных с внесением первоначального взноса.

Все программы автокредитования можно условно разделить на две основные группы:

  • требующие обязательного наличия первоначального взноса;
  • без первоначального взноса.

Большая часть банков требует наличия первоначального взноса. Но при этом существует большое количество нюансов, позволяющих оформить подобного типа продукт даже при отсутствии средств на первоначальный взнос.

Но следует помнить, что возможно подобное будет только лишь в исключительных случаях.

К таковым на данный момент относится следующее:

  • наличие поручителя;
  • использование в качестве залога сопоставимого по стоимости имущества;
  • другое.

Нередко срочно требуется осуществить приобретение транспортного средства в кредит, но достаточное количество средств попросту отсутствует. В таком случае разрешить ситуацию возможно будет путем обращения в специальное учреждение.

Существует достаточно большое количество самых разных брокеров, которые осуществляют помогают оформить кредитный заем на приобретение автомобиля.

Стоит лишь обращаться к максимально компетентным, которые достаточно хорошо себя зарекомендовали.

Какой первоначальный взнос на автокредит

Автокредит с первоначальным взносом на новый автомобиль позволит без какого-либо особого труда приобрести собственное транспортное средств в личное пользование. Но важно помнить, что размер такого взноса в различных банках достаточно существенно отличается.

На данный момент наиболее выгодные предложения делают следующие банковские учреждения:

Наименование банка Русфинанс Банк Кредит Европа Банк Банк «Зенит»
Первоначальный взнос, % 15 20 10
Величина ставки, % 7 8.5 9.17
Срок, лет 5 5 5
Максимальная сумма, руб. 1 500 000 3 000 000 3 500 000

На величину минимального первоначально взноса влияет достаточно большое количество различных параметров.

В первую очередь это касается следующих факторов:

  • полная стоимость самого автомобиля и кредита;
  • срок кредитования – продолжительность времени на которое был оформлен конкретный взнос;
  • кредитный статус самого заемщика – его кредитная история;
  • иное.

В количественном, не процентном выражении на размер первоначального взноса влияет именно полная стоимость самого кредита.

Чем существеннее будет сумма – тем большую потребуется внести с самого начала. Но опять же уменьшить величину первоначального взноса можно будет самыми разными способами.

Существенным фактором является продолжительность кредитования. Например, если заемщик планирует погасить задолженность в максимально короткий промежуток времени, то величина взноса может быть минимальной.

Либо банк может пойти на уступки и вовсе не потребовать такой взнос. Но возможно такое только лишь в случае наличия положительной кредитной истории.

Если же в БКИ имеется информация по поводу просрочек, иные негативные моменты – нужно будет заказать свою кредитную историю, изучить её.

Не так уж часто, но все же случается, что различные кредитные учреждения попросту подают неверные данные в БКИ. В следствие чего и появляются несуществующие просрочки, аналогичные ошибки.

Необходимо будет внимательно следить за всеми огрехами, имеющими место в конкретном случае.

Есть ли положительные моменты

Сам факт осуществления внесения на счет банка первоначального взноса имеет большое количество самых разных последствий. Причем имеются как положительные, так и отрицательные.

Такие моменты обычно полностью противоположны для заемщика и самого банка. Именно поэтому прежде, чем подавать соответствующую заявку на кредит, такие вопросы стоит внимательно рассмотреть.

Для банка

Для банка наличие первоначального взноса имеет следующие плюсы:

  • вероятность невозврата средств, возможного убытка снижается;
  • появляется возможность удостовериться в платежеспособности самого заемщика;
  • пополнение денежных запасов.

В то же время первоначальный взнос несколько уменьшает доходность от конкретного продукта. Так как чем существеннее будет взнос – тем на меньшую сумму будут начисляться проценты и тем меньше будет сама их величина.

Именно поэтому в первую очередь самому банку не выгоден большой первоначальный взнос. Но по целому ряду причин отказаться от данной практики возможность попросту отсутствует.

Для заемщика

В то же время для самого заемщика за счет внесения первоначального взноса удается решить одновременно большое количество самых разных задач.

К таковым наиболее существенным в первую очередь относится:

  • снижение величины процентной ставки по кредиту;
  • уменьшение полной сумму долга;
  • уменьшение ежемесячно свершаемого платежа;
  • возможность максимально быстро рассчитаться по кредиту, снижение финансовой нагрузки.

Существует большое количество самых разных нюансов, связанных с положительными моментами для самого заемщика.

Но по большей части сама возможность осуществления первоначального взноса для заемщика несет только лишь положительный эффект. Так как позволяет свести к минимуму переплату по кредиту.

При этом единственный минус для заемщика заключается в том, что большинство банков делает внесение первоначального взноса попросту обязательной процедурой.

Как следствие – становится невозможным приобрести автомобиль при отсутствии достаточного количества средств на балансе. Ознакомиться со всеми условиями по поводу первоначального взноса лучше всего с консультантами в банке.

Как рассчитать онлайн

Существенно упрощает процесс оформления продукта рассматриваемого типа специальный онлайн-сервис.

Сегодня очень многие банки предлагают осуществить процедуру расчета и последующего оформления продукта данного типа в режиме онлайн.

Выходит из дома для этого не требуется. Необходимо лишь наличие персонального компьютера либо смартфона с выходом в интернет.

Одним из самых популярных на данный момент банков является «Плюс Банк».

Процесс осуществления расчета и последующего оформления выглядит следующим образом в нем:

Переходим Плюс банка и заполняем соответствующие поля:

  • фамилия, имя и отчество;
  • номер мобильных телефонов;
  • телефон по месту постоянного проживания;
  • е-майл адрес;

Далее необходимо будет обозначить место работы, а также некоторые другие важные моменты, такие как:

  • марка и модель автомобиля;
  • год выпуска и объем двигателя;
  • тип коробки передач;
  • состояние, пробег;
  • стоимость транспортного средства, первоначальный взнос;
  • срок кредитования;
  • место работы;
  • стаж работы в организации, величина ежемесячного дохода;
  • пол, образование и социальный статус;
  • гражданство, семейное положение;
  • количество инживенцев.

После того как все обозначенные выше данные уже введены необходимо будет нажать на кнопку «отправить». После этого все данные передаются в специальный отдел банка.

Там осуществляется дальнейшее рассмотрение и выносится предварительное решение. Вне зависимости от него (положительное или же отрицательное) менеджер банка все равно свяжется с клиентом.

Далее процесс оформления будет осуществляться следующим образом:

  • если решение положительное – необходимо будет собрать все обязательные в таком случае документы;
  • составляется ещё одна заявка – но уже в письменной форме и прилагается к документам;
  • совместно с работником банка побирается оптимальный продукт для конкретного случая в соответствии с потребностями клиента и требованиями банка;
  • формируется и подписывается специальный договор;
  • автомобиль страхуется;
  • составляется акт приема-передачи техники, после чего транспортное средство передается на руки новому владельцу.

Особое внимание требуется уделить именно составлению договора. Так как часто спорные моменты возникают по причине непонимания самим клиентом условий такого соглашения.

Если возникают какие-либо сложности в процессе прочтения, определенные пункты не ясны – стоит обратиться к квалифицированному юристу за разъяснениями.

Клиент не обязан подписывать соответствующего типа договор до самого момента окончательного ознакомления.

Онлайн заявка поможет существенно сэкономить время на приобретение транспортного средства таким образом.

При этом на официальных сайтах банков, где осуществляется процесс оформления, почти всегда присутствует обязательная в таких случаях документация.

Имеется полный перечень необходимых в таком случае документов, рассматриваются всевозможные нюансы.

Банки с минимальным первым взносом

Определенные перечень банков устанавливает размер первоначального взноса на минимальном уровне.

В перечень таковых банков входит в первую очередь следующее:

Наименование Размер первоначального взноса, %
«Хоум Кредит банк» 10
Банк «Советский» 10
«Нордеа Банк» 10

Дадут ли

Автокредит пенсионерам первоначальным взносом получить будет достаточно сложно. Так как существуют достаточно обширный ряд требований, которые предъявляются к клиентам, желающим оформить рассматриваемого типа договор. Например, не оформляется кредит на лиц, возраст которых более 65 лет.

С плохой кредитной историей

Автокредит с первоначальным взносом на подержанный автомобиль или даже новый будет достаточно сложно получить если имеет место факт наличия пропусков по ранее оформленным кредитным займам.

Плохая кредитная история является причиной отказа в 90% случаев. Но даже если просрочки действительно имели место – разрешить эту проблему будет достаточно просто.

Необходимо лишь обратиться в специальное учреждение, занимающееся подобными проблемами. За определенную сумму денег негативная кредитная история исправляется.

Без справки о доходах

При отсутствии справки о доходах все равно возможно будет оформить автокредит следующим образом:

  • при наличии поручителя, который удовлетворяет всем требованиям конкретного банка;
  • если в качестве залога используется сопоставимое по стоимости имущество.

Также справка о доходах не потребуется в случае, если конкретный клиент является участником зарплатного проекта конкретного банковского учреждения. Существует множество различных нюансов.

Процесс оформления автокредита возможно будет осуществить различным способом, на разнообразных условиях.

На сегодняшний день предлагают множество самых разных продуктов, причем в разных регионах. Если возникают проблемы с выбором – стоит обратиться к специальному кредитному брокеру.

: Автокредит ТВ — что такое первоначальный взнос?

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/avtokredit-s-pervonachalnym-vznosom.html

Автоправо
Добавить комментарий