Наследство квартиры под залогом

Содержание
  1. Ипотека и наследство
  2. Не страховой случай
  3. Как поделить долги?
  4. Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей
  5. Если квартира в залоге, можно ли получить ее в наследство?
  6. Как оформить наследство на квартиру, находящуюся в залоге у банка – Ипотека и финансы
  7. Передаются ли долги по наследству?
  8. Какие долги передаются по наследству?
  9. Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
  10. Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?
  11. Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?
  12. Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?
  13. Как погашать долги, полученные по наследству?
  14. Могут ли расти долги после смерти должника?
  15. Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?
  16. Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?
  17. Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?
  18. Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Ипотека и наследство

Наследство квартиры под залогом

Представьте себе ситуацию: человек, не выплатив полностью ипотечный кредит, умер. Родственники получили в наследство квартиру с обременением. Должны ли они погашать до конца кредит или это сделает за умершего собственника страховая компания? И что будет с квартирой, если наследники не захотят выплачивать кредит до конца?

На самом деле нюансов тут довольно много. Все зависит и от того, есть ли у основного заемщика созаемщики или поручители, и от причин смерти. Понятно, что любой банк, выдающий кредит, стремится обезопасить себя от возможных рисков.

Как правило, при выдаче ипотечного кредита применяются два вида страхования: страхование недвижимости, передаваемой в залог банку; жизни и здоровья заемщика. Особое внимание необходимо обратить на договор страхования жизни и здоровья, ведь ипотечный кредит берется не на один год, а за это время может многое измениться.

Вникать необходимо во все детали договора страхования, для того чтобы в случае болезни (утраты трудоспособности) или смерти заемщика его семья не имела задолженности перед банком и смогла остаться жить в купленной по ипотеке квартире, а за кредит расплатилась бы страховая компания.

Стоит помнить о том, что страховщики расстаются со своими деньгами неохотно и устанавливают различные ограничения (и поэтому то, что напечатано самым мелким шрифтом, надо читать особенно внимательно).

Например, необходимо следить, чтобы не было задолженности перед страховой компанией при выплате страховых премий: любая задержка или долг могут в буквальном смысле дорого обойтись.

Если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть наступила в результате страхового случая, то страховая компания обязана совершить выплату в пользу банка, которая погасит сумму задолженности данного заемщика.

На полную выплату кредита, как правило, можно рассчитывать, если заемщик умер или получил инвалидность I или II группы из-за несчастного случая. Если инвалидность получена по другой причине или получена лишь III группа инвалидности, страховых выплат не будет.

Страховая компания, как правило, не включает в стандартный пакет компенсации при временной нетрудоспособности и получение инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни. Эти моменты необходимо обсуждать отдельно, но это делает страховой пакет дороже.

По желанию можно просить страховую компанию расширить страховое покрытие, включив в него временную утрату трудоспособности (III группу), а также утрату трудоспособности по любой причине. В этом случае наследники получат квартиру, свободную от обременения.

Не страховой случай

Но, как всегда, есть несколько но, по которым страховая компания может отказаться от выплаты остатка долга.

К примеру, случай смерти не является страховым (не указан как страховой в договоре страхования), а родственники умершего приняли наследство.

Они обязаны будут погасить кредит вместо самого заемщика, неся все его обязательства по кредитному договору. В случае отказа или недолжного выполнения этих обязательств банк будет вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Нередкая причина, по которой страховая компания может отказаться от выплат: заемщик утаил от страховой компании, что он болен той или иной болезнью.

В этом случае для родственников умершего существует два варианта: родственники получают наследство с обременением, гасят кредит (схема погашения согласуется с банком отдельно), и квартира переоформляется в их собственность, либо квартира продается, а деньги делятся между банком (в сумме, достаточной для закрытия кредита) и наследниками. Кроме того, не стоит забывать, что, на основании статьи 1175, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества: если квартира досталась двум наследникам в равных долях, то и долг за нее будет поделен на две равные части.

Еще один случай, когда родственники погибшего не получат компенсацию: если смерть наступила в результате суицида или вследствие преднамеренного убийства (что будет доказано органами МВД), а договор такие случаи не относит к числу страховых.

Как поделить долги?

В случае если родственники умершего идут на продолжение выплаты кредита, банк может оставить либо старую схему выплат, либо пересчитать ее в варианте, более адаптированном под нужды родственников, или даже предложить улучшенные условия (в подобных ситуациях банки обычно идут навстречу клиентам).

А что будет с квартирой, если случай не страховой и наследники не захотят выплачивать кредит до конца? В соответствии со статьей 1175 и статьей 323 Гражданского кодекса, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Таким образом, банк-кредитор вправе продать квартиру, выставив ее на аукцион. В этом случае наследники могут рассчитывать только на ту сумму, которая останется с продажи квартиры после оплаты всех долгов и вычета накладных расходов.

Кроме того, у наследников есть право отказаться от наследства, но далеко не во всех случаях. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается, т.е.

если наследник вступает в наследство, а в наследственную массу входит машина, квартира (обремененная ипотекой, с невыполненными обязательствами по кредитному договору), загородный дом, невозможно отказаться только от квартиры, обремененной долгом.

Но в любом случае до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.

Если наследники не отказались от наследства, приняли его, но отказываются платить по обязательствам наследодателя, то долги будут взысканы с них через суд.

Источник: http://gs42.ru/ipoteka/ipo_inheritance.html

Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей

Наследство квартиры под залогом

Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости

Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда.

В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям.

Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.

Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.

«Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники.

Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.

— Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».

Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.

Другое дело — завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. «Главное — обратиться к нотариусу, — напоминает Зимохин. — Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения».

Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. «Даже при составлении завещания существуют нюансы.

Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными.

Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя», — перечисляет Зимохин.

«Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, — добавляет заместитель главы юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость». — Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин.

По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве». «Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов», — уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за «свалившуюся» на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство.

В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. «Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона.

Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается», — рассказывает Владимир Зимохин.

Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип «все или ничего». «Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, — объясняет представитель «НДВ-Недвижимости».

— Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества — то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях». Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.

Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет — каждый решает сам.

В идеальном мире система действует так: «Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания», — описывает механизм Алексей Новиков.

На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти.

«Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, — подтверждает Новиков. — Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита.

Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми».

Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто.

«Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, — рассказывает Алекасей Новиков. — Первый путь — при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком.

Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит».

Альтерантивные варианты сложнее. «Второй путь — сделать переуступку прав собственности с переводом долга, — указывает Алексей Новиков. — Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит.

Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, — по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам».

Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой.

Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят «застолбить» ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.

Источник: http://ipoteka.realty.rbc.ru/article/ipoteka-po-nasledstvu-kak-sohranit-kvartiru-dlya-d/

Если квартира в залоге, можно ли получить ее в наследство?

Наследство квартиры под залогом

Получение в наследство квартиры, находящейся в залоге, без страховки от подобных ситуаций выльется в копеечку или даже может обернуться потерей жилья.

Не секрет, что финучреждения особо не рвутся разъяснять тонкости передачи заложенной недвижимости по наследству. Банк в любом случае не проиграет и все равно получит выданные по кредиту средства. «ДЕЛО» решило разобраться, может ли наследник вернуть заложенную квартиру с минимальными издержками….

Долг в придачу

Если говорить в общем, согласно статье 27 Закона «О залоге», при переходе предмета залога в собственность третьего лица условия залога сохраняют свою силу. Если вы наследуете недвижимость, то получаете по наследству и все обязательства (долги), связанные с данным объектом.

Вместе с тем банки не прочь всячески застраховаться от потери заложенной квартиры в связи со смертью клиента. Например, иногда юристы финучреждений прописывают в кредитных договорах механизмы погашения в случае форс-мажорных обстоятельств, в том числе смерти клиента.

Например, если заемщик старше 55 лет, его поручителями могут выступить дети, которые в случае его смерти продолжат выплаты по кредиту. «Мы с подобным ни разу не сталкивались, но в таких ситуациях право залога переходит на наследников.

В договор залога включаются пункты, которые гласят, что в случае смерти человека его наследники становятся правонаследователями обязательств и прав по договору», — сказали в юридическом отделе Укрэксимбанка.

Надежда на дядюшкину предусмотрительность

То есть платить все-таки придется. Как же выйти из этой малоприятной для наследников ситуации? Большим подспорьем в данном случае является страховка.

Если ваш наследодатель был прагматичным и предусмотрительным человеком при жизни и застраховал жилье, считайте, что вам крупно повезло: страховка может погасить задолженность умершего перед банком. «Как правило, сумма по страховому полису равняется сумме кредита.

При наступлении страхового случая она перекрывает сумму задолженности, а также проценты на дату погашения кредита, — объясняет адвокат компании «Линия права» Андрей Доманский.

— Сумма же остатка по страховому случаю часто относится к наследственной массе, которую получают наследники». Впрочем, банкиры уверяют, что вряд ли страховая компания согласится на условия фактической выплаты по кредиту за умершего клиента.

Если же ваш наследодатель не застраховался, то остается два варианта: либо получение долга в наследство, либо приостановка выплаты по кредиту с одновременным переходом имущества во владение банка.

«Если человек умер, а квартира находилась в залоге у банка, наследнику должны переоформить договор кредитования (если он способен оплачивать данные расходы), и он должен погасить кредит, — объясняет генеральный директор агентства недвижимости «Планета Оболонь» Алексей Котенко.

— Если же наследник будет не в состоянии сделать это, квартира будет реализована как залог банка. При этом все средства свыше задолженности должны быть переданы наследнику».

Забудь меня, забудь

Когда наследник не может погасить долг, он обязан действовать согласно Гражданскому кодексу следующим образом. Прежде всего сообщить кредитору наследодателя об имеющемся долге, если ему известен факт существования задолженности.

Кредитор, со своей стороны, должен предъявить претензии к наследнику в течение шести месяцев. Если кредитор не знал и не мог знать о смерти своего должника, он имеет право предъявить эти претензии в течение года.

Однако (внимание!), если же кредитор был в курсе о существующем долге и не уведомил о нем наследника в течение установленного законом срока, он лишается права требовать взыскание. То есть уповайте на то, что кредитор вашего наследодателя забыл о вас.

Если же он о вас помнит, остается только удовлетворить его требования: полностью, но в рамках стоимости полученного по наследству имущества.

Конституционное право клиента

Что характерно: при отсутствии другой договоренности между кредитором и наследником долг оплачивается путем одноразового платежа. При отказе от него суд может по иску кредитора подвергнуть взысканию переданное наследнику имущество. Это вполне может послужить поводом для досрочного погашения кредита.

Вместе с тем финучреждение имеет законное право разорвать кредитный договор и забрать залог. Но тут вступает в силу конституционное право человека на жилье.

В соответствии со статьей 47 Конституции Украины, никто не может быть принудительно лишен жилья иначе как на основании закона по решению суда.

Кроме того, Гражданский кодекс предусматривает право требовать возвращения той части кредита, которая была выплачена.

«Исходя из этого, банку логичнее не расторгать договор, а внести в него изменения и урегулировать отношения по мировой», — говорит действующий член Ассоциации юристов Украины, президент компании «Александров и Партнеры» Дмитрий Александров.

Источник: https://forinsurer.com/public/06/07/14/2487

Как оформить наследство на квартиру, находящуюся в залоге у банка – Ипотека и финансы

Наследство квартиры под залогом

02.12.2014 | 00:00 28604

Наследование приобретенной в ипотеку и заложенной в банке недвижимости – весьма непростой с юридической и практической точки зрения сюжет. Постараемся разобраться в алгоритме действий наследника.

Беря ипотечный кредит на 15-20 лет, человек настраивается на долгую счастливую жизнь в новом жилье. Мечты, увы, сбываются не всегда – несчастный случай или болезнь порой становятся причиной преждевременной смерти. После умершего остаются квартиры, долги и наследники.

Кто наследник?

На этот вопрос ответить проще всего – общий принцип наследования имущества изложен в Гражданском кодексе РФ. Наследование бывает двух видов: по завещанию (статья 1118 ГК РФ) и по закону (статья 1141 ГК РФ). С первым вариантом все ясно: указанные в завещании лица и являются главными претендентами на упомянутое в тексте имущество.

Но если документ не был составлен или заверен у нотариуса, в действие вступает второй вариант – завещание в силу закона.

В этом случае ГК РФ выстраивает наследников в восемь очередей в зависимости от степени родства с наследодателем. К наследникам первой очереди относятся супруг, дети и родители.

Даже в тех случаях, когда муж и жена являлись созаемщиками по договору ипотечного кредитования, после смерти одного из них его доля окажется разделена поровну между всеми первоочередными наследниками.

Если близких родственников нет, право наследования переходит к наследникам второй очереди – к братьям и сестрам, бабушкам и дедушкам усопшего с обеих сторон. Этот же принцип действует и далее.

Как продать ипотечную квартируСрок погашения ипотечного кредита редко составляет менее десяти лет. Но за это время у заемщика может многое произойти в жизни, и не исключено, что >>Наследники каждой очереди имеют право на равные доли в оставшемся имуществе. Но возможно отказаться от своей части в пользу другого лица.

К примеру, родители, потерявшие сына, могут передать свои доли в наследстве его детям (своим внукам), проживающим в ипотечной квартире. Отказ необходимо зафиксировать в письменной форме и либо лично отнести открывшему наследственное дело нотариусу, либо доверить это представителю, либо отправить по почте заказным письмом.

Понятно, что в последнем случае все равно придется навестить ближайшую нотариальную контору, чтобы заверить подпись под заявлением.

Что делать?

Закон отводит на непростой процесс оформления наследства довольно длительный срок – шесть месяцев. За это время заинтересованное лицо должно собрать и представить нотариусу по месту открытия наследственного дела внушительную пачку документов. Прежде всего это выданное отделением ЗАГСа на основании медицинского заключения свидетельство о смерти.

(В редких случаях факт смерти устанавливает суд. Соответственно, подтверждающим документом будет являться его постановление.) Кроме того, потребуется получить справку из паспортного стола о месте регистрации наследодателя на день смерти.

Наконец, необходимо документально подтвердить родство с умершим, представив паспорт, свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении, справку о смене фамилии. Завершающий аккорд – заявление о своем праве и желании вступить в наследство.

Если нотариус не выявит никаких препятствующих обстоятельств, то по завершении полугодового периода будет выдано свидетельство о праве на наследство.

Однако этот внятный, хотя и длинный, перечень дел не исчерпывает всех хлопот, которые сваливаются на потенциального наследника ипотечной недвижимости.

Несмотря на тяжелое душевное состояние, ему придется собрать волю в кулак и поторопиться. Дело в том, что подавляющее большинство ипотечных заемщиков страхуют свою жизнь и здоровье. В договоре страхования указывается срок, в течение которого необходимо оповестить страховую компанию о случившемся несчастье.

В большинстве случаев это можно сделать в течение 30 календарных дней. Но, например, в правилах «Росгосстраха» на установление контакта со страховщиком дается всего два дня с того момента, как выгодоприобретатель узнал о смерти застрахованного. Если пропустить сроки, страховая компания может отказаться выполнять свои обязательства. Для восстановления справедливости придется обращаться в суд.

Хотя заемщик страхует свою жизнь в пользу банка, тот не станет требовать компенсации со страховой компании. Общение со страховщиком – обязанность наследников

Строго говоря, выгодоприобретателем по договорам ипотечного страхования является банк. Но он не станет проявлять инициативу, так что ставить в известность страховщиков придется наследникам. Сделать это необходимо в письменной форме – лично, заказным письмом или телеграммой.

После подачи документов остается терпеливо ждать решения компании, которая может два-три месяца разбираться, является ли случай страховым.

Тем временем следует связаться с банком и точно так же – в письменной форме – поставить держателя залога в известность об изменившихся обстоятельствах.

До вступления в наследство лучше продолжать ежемесячно гасить кредит, так как в ином случае обязательства по займу возрастут на сумму пеней и штрафов.

Заплатят или нет?

Очень сложно предсказать, как поведет себя страховая компания в случае смерти застрахованного. Если смерть будет признана страховым случаем, то наследникам беспокоиться не о чем. В течение нескольких дней на счет банка поступит сумма, равная размеру невыплаченного кредита плюс 10%.

Если страховая сумма превысит долг (такое возможно к концу срока действия договора страхования жизни, который заключается на год), то разницу получит наследник.

Но дело в том, что в договорах личного страхования предусмотрен длинный список причин, по которым событие признается нестраховым.

Помимо традиционных (войны, революции, радиационное заражение), в перечне исключений – смерть от СПИДа, самоубийство и убийство, которые произошли в первые два года обслуживания кредита. В этом списке также все случаи гибели застрахованного, в той или иной мере спровоцированные его действиями.

Например, вследствие травм, полученных в пьяном виде. Или – в аварии, когда за рулем был нетрезвый застрахованный. Или – во время занятий рискованными видами спорта. Особо изобретательные страховщики вносят в список исключений смерть вследствие беременности и родов в течение первого года после заключения договора.

Но чаще всего страховые компании пытаются доказать, что смерть наступила вследствие хронического заболевания, о котором клиент ради экономии предпочел умолчать в момент приобретения страховки.

Принять или отказаться?

Рассмотрим пессимистический вариант. Допустим, страховая компания отказывается гасить кредит и суд ее поддержал.

Перед наследниками встает проблема: принимать ли наследство, обременненное долгами, или отказаться от него? Ведь далеко не все «потянут» выплаты по ипотеке.

Самое досадное, что невозможно принять наследство по частям – отказаться от ипотечной квартиры, но взять «чистую» машину, дачу, накопления. Закон по этому пункту читается однозначно: либо все, либо ничего.

Банк не может потребовать с наследников в счет компенсации ипотечного кредита сумму больше той, которую удалось выручить за продажу залоговой недвижимости

Впрочем, наиболее прозорливые наследодатели нашли способ облегчить жизнь своих наследников. Можно выделить ипотечную недвижимость из общей массы наследуемого имущества и завещать ее конкретному человеку.

Даже если это единственный наследник, он сможет отказаться от наследства по завещанию, но принять всю недвижимость и «движимость», причитающуюся ему в силу закона. Квартира тогда отойдет банку. Решение – принимать или отказаться – необходимо принять и реализовать в течение полугода с момента смерти наследодателя.

Если дело о ведении наследства уже открыто, отказываться от своей части требующего финансовых вложений имущества следует в письменном заявлении, которое необходимо передать нотариусу. Если в нотариат еще не обращались, можно просто ничего не делать.

Бездействие наследников в течение шести месяцев, отведенных на наследственные дела, воспринимается с точки зрения закона как отказ от своих прав. Кстати, если ипотечное имущество переходит по наследству несовершеннолетним детям умершего, а других наследников нет, закон не освобождает новых владельцев от обязанности гасить кредит.

Естественно, делать это придется опекуну. Если он не в состоянии обслуживать банковский заем и считает, что такие затраты поставят его и опекаемых на грань выживания, от наследства можно отказаться. Но сделать это будет непросто – только через органы опеки.

Чаще всего несостоятельный наследник все же выбирает другой путь.

Принимает наследство вместе с долгами и ищет вместе с банковскими специалистами выход из ситуации. При благосклонном настрое кредитора срок кредитования удлиняется, а размер ежемесячных платежей, соответственно, уменьшается. Или квартира сдается в аренду, за счет чего обслуживается заем. Или, в крайнем случае, залоговая недвижимость продается, долг погашается, а разница, если она будет, отдается наследнику.

Справка БН

Затраты на принятие недвижимости по наследству в силу завещания или закона (скачать)

Елена Денисенко    Алексей Александронок   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/204230/

Передаются ли долги по наследству?

Наследство квартиры под залогом

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Разбираемся, какие долги придется вернуть, а от каких можно будет отказаться.

По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 млн рублей — это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.

Какие долги передаются по наследству?

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. 

Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:

Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.

Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело.

По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов.

Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов.

Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.

Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.

Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?

Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам — всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому.

При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества.

Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого — 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей.

Лучше сразу сообщить об этом банку — и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть).

Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг.

Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку.

Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.

Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?

Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу.

Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости — ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники — и может быть как ниже, так и выше рыночной.

Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей.

Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники.

Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.

Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?

Да. Для этого нужно отказаться принимать наследство.

Если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того — нельзя совершать с ним какие-либо действия.

Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину.

Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги, подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты.

Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть.

Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд.

За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны — но только с согласия органов опеки.

Как погашать долги, полученные по наследству?

Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство.

Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период.

Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит.

Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.

Могут ли расти долги после смерти должника?

Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика.

При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека. И не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами.

Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам.

Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.

Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство.

Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую — другим правопреемникам.

Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов.

Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам. Реструктурируют долг — сдвигают выплаты на более поздний срок. Или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель.

Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог.

Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство. Но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам — а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.

Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?

Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться.

Но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит.

А если не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.

Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг.

Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас.

Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами.

Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.

Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения и важно их внимательно изучить.

Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?

За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители — родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.

Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Может, но разумнее объявить банкротом умершего. В этом случае, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.

Закон о банкротстве подробно описывает условия и порядок действий в случае смерти должника.

Если по наследству досталась квартира или дом и это жилье стало единственным для наследника, его оставят. Важно только, чтобы эта недвижимость не находилась в залоге по ипотечному кредиту. Иначе ее продадут, чтобы выплатить долг банку. Подробнее о процедуре банкротства можно прочитать в статье «Банкротство физических лиц».

Источник: https://fincult.info/article/peredayutsya-li-dolgi-po-nasledstvu/

Автоправо
Добавить комментарий