Можно ли заключить договор о финансовых обязательствах по кредиту на открытие кафе?

Содержание
  1. Единый интернет-портал финансовой грамотности населения
  2. Что такое кредитная история?
  3. Зачем и кому нужна эта информация?
  4. Что содержит кредитная история? 
  5. Информация предоставляется в виде кредитного отчета!
  6. Что влияет на кредитный скоринг?
  7. Как узнать свою кредитную историю?
  8. Можно ли изменить кредитную историю?
  9. Национальный банк предупреждает!
  10. Какие документы нужны для открытия кафе и ресторана — Poster
  11. Готовое помещение
  12. Открытие с нуля
  13. Еще немного про ИП (ФЛП)
  14. Кредит в Германии – условия выдачи, способы получения
  15. Условия получения займа в Германии
  16. Получение кредита в банке
  17. Проценты по кредиту в Германии
  18. Кредит в интернете
  19. Микрокредиты в Германии
  20. Просрочка по кредитным платежам
  21. Уходим в бизнес. Как открыть кафе с нуля в Беларуси?
  22. Шаг первый – выбираем помещение
  23. Сколько денег потребуется на ремонт и вывеску
  24. Сколько денег потребуется на оборудование для кофейни
  25. Сколько денег потребуется на закупку расходных материалов
  26. Какие документы нужны для открытия кафе
  27. Как рекламировать свое кафе и сколько это стоит
  28. Итак, сколько стоит открыть кафе в РБ?

Единый интернет-портал финансовой грамотности населения

Можно ли заключить договор о финансовых обязательствах по кредиту на открытие кафе?

Сегодня для того, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей не обязательно идти в Национальный банк. Сделать это можно через интернет! Какие сведения содержит ваша кредитная история, зачем ее знать, как это сделать и можно ли ее изменить?! Узнаем ответы на эти важные вопросы.

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называются сведения о том, как конкретный человек или организация исполняют взятые на себя обязательства по сделкам кредитного характера и договорам обеспечения (кредит, овердрафт, займ, поручительство, гарантия, залог). Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь.

Кредитная история формируется из сведений, которые банки, небанковские кредитно-финансовые организации, микрофинансовые организации, являющиеся сторонами по кредитной сделке, подают в Национальный банк Республики Беларусь.

Передать сведения о заключенных договорах финансовые учреждения обязаны в течение 5 рабочих дней с момента совершения операции.

Предоставленная финансовым учреждением информация отражается в вашей кредитной истории моментально (информация обновляется онлайн).

Зачем и кому нужна эта информация?

Эта информация, конечно же, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств потенциальных клиентов.

Тем не менее, решение о том, выдавать кредит клиенту или нет, финансовое учреждение принимает самостоятельно: у каждого своя система управления кредитным риском (кто-то предпочитает давать кредиты исключительно надежным заемщикам, а кто-то может и рискнуть).

Одним из основных принципов предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны.

Поэтому, чтобы ознакомиться с кредитной историей человека финансовому учреждению необходимо получить его согласие.

Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством.

Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам! Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Во-вторых, следует проверить,не закрались ли в кредитную историю ошибки.

Возможно, финансовая организация предоставила недостоверные сведения или, например, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что кредитор не взыскивает долг, но на кредитную историю это влияет.

И, в-третьих, можно посмотреть, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Что содержит кредитная история? 

Кредитная история содержит о человеке следующую информацию:

– личные данные (ФИО, дата рождения, личный номер, пол, гражданство, место регистрации);

– условия заключенных договоров (организация, с которой заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата);

– сведения об исполнении обязательств по договорам (история погашения кредитов, овердрафтов и займов, допущенные просрочки, погашение просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога).

– сведения о прекращении договоров. 

Информация предоставляется в виде кредитного отчета!

Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории.

Кроме вышеуказанной информации кредитный отчет также содержит перечень организаций, запрашивавших вашу кредитную историю и дату их запроса. Также для упрощения анализа и интерпретации сведений, содержащихся в кредитной истории, Национальный банк предлагает кредитный скоринг, который рассчитывается на основании разнообразных критериев. Кредитный скоринг представлен тремя позициями:

Class – от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B, вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже,

Score – оценка в баллах (от 0 до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра,

PPD – вероятность допущения просрочки (от 0% до 100%).

Таким образом, кредитный отчет – это только сухие цифры и факты, никаких запретов на кредитование, плюсиков или минусов, нигде не проставляется, ни прямо, ни косвенно.

Решение о предоставлении кредита финансовое учреждение принимает самостоятельно. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, а может разрабатывать свои собственные критерии оценки кредитной истории. Поэтому информация о том, что в Национальном банке ведутся, так называемые, черные списки, попав в которые уже невозможно взять кредит – это всего лишь миф.

Что влияет на кредитный скоринг?

При расчете скорбалла испльзуются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками.

Следующие причины могут “снизить” скоринговый балл:

1. “Молодая” кредитная история. Оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл.

2. Количество запросов пользователей. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл.

3. Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл.

4. Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.

5. Сведения о просрочках: их продолжительности и суммах. Чем больше у человека просрочек и чем они длиннее, тем балл ниже.

В некоторых случаях скоринговый балл вообще не рассчитывается:

1. Отсутствует кредитная история.

2. Устаревшая история – за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком.

3. В течение последних 2 лет были договора, заключенные с банками, прекращенные по решению суда.

Как узнать свою кредитную историю?

Получить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Это можно сделать двумя способами:

Обратиться лично с паспортом в Национальный банк. Получить кредитный отчет может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности.

При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону, а только при личном присутствии. В Минске за кредитной историей следует обращаться в Кредитный регистр Национального банка (ул. Толстого, 6).

В регионах кредитные отчеты предоставляют Главные управления Национального банка по областям.

Физические лица – клиенты всех белорусских банков могут также получить свой кредитный отчет в режиме онлайн на сайте Кредитного регистра (www.creditregister.by).

Для этого сначала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации (https://ipersonal.raschet.by/).

Получение кредитного отчета в электронном виде особенно актуально для жителей удаленных небольших  населенных пунктов.

Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения (в течение календарного года) – платные. Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено.

Стоимость отчета в электронном виде значительно ниже по сравнению с вознаграждением за предоставление отчета на бумажном носителе (в случае необходимости получения последующих отчетов в течение года).

Можно ли изменить кредитную историю?

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения.

В этом случае необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию, с которыми заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в самом Национальном банке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

Например, если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо чтобы финансовое учреждение предоставило данные сведения в кредитную историю, а не просто выдало клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту. Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений по заявлению о внесении изменений в кредитную историю, предоставляется бесплатно.

Национальный банк предупреждает!

В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по другим причинам.

Повторимся, что Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных.

В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь, лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях предусмотренных законодательством с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Источник: http://fingramota.by/ru/actualinfo/actualinfo/118

Какие документы нужны для открытия кафе и ресторана — Poster

Можно ли заключить договор о финансовых обязательствах по кредиту на открытие кафе?

Сбор документов — первое, с чем вы столкнетесь после выбора помещения для своего кафе, бара или ресторана. Только после подачи всех заявлений и получения разрешений стоит думать о следующих этапах.

Советуем вам сразу решить, будете вы строить кафе с нуля (искать помещение, оборудовать его, делать перепланировку) или подыщете уже готовое место.

Второй вариант гораздо менее хлопотный, вам не нужно будет получать большинство проблемных разрешений, но зато вы не сможете полностью подстроить помещение под себя. 

И еще, чтобы не терять данные о продажах, отслеживать самые маржинальные позиции вашего меню, обезопасить себя от воровства персонала и корректно собирать данные для налоговой, советуем в самом начале установить в своем заведении систему автоматизации. Например, Poster можно попробовать бесплатно 15 дней, чтобы понять как работают подобные системы учета и для чего они нужны. А теперь более подробнее про документы.

Готовое помещение

Аренда помещения, где до этого уже было кафе, бар или ресторан. Внутри все обустроено, оборудовано, есть разделения: зал, кухня, туалеты, склад. Плюсы в выборе такого варианта:

  • экономия начальных вложений;
  • быстрый запуск проекта;
  • минимум времени для получения документов и подтверждения разрешений от различных органов (водоснабжение, электричество, пожарная служба, СЭС, энергосбыт и другие).

Для полноценного старта своего бизнеса с таким помещением вам останется только решить организационные вопросы:

  • выбрать форму налогообложения;
  • подать документы в налоговую инспекцию;
  • забрать все разрешительные документы у собственника и отнести их в службы, уже со своим договором аренды;
  • перезаключить договоры на себя и начать работать.

Пожалуй, единственный минус при таком варианте — ограниченность в выборе концепции, направления заведения. Предположим, вы хотите открыть пиццерию с винным баром. Но часть помещения, выделенная под кухню, слишком маленькая, и, согласно нормам санэпидемслужбы, вы не можете получить на это разрешение, к тому же вам нужно выделить место под бар.

Система учета для кафе и ресторанов на планшете

Печатайте чеки, ведите складской учет и мгновенно принимайте заказы

Открытие с нуля

Если помещение, которое вам приглянулось, ранее не использовалось в общепите, для начала лучше обратиться в проектную компанию. Желательно, чтобы она была членом саморегулируемой организации (СРО) по проектным работам. Большинство обычных дизайнерских фирм не смогут полноценно помочь вам получить все необходимые разрешения. Проектная компания помогает вам на этапах:

– проектирования;

– получения разрешения на реконструкцию;

– проведения реконструкции;

– получения разрешения на ввод помещения в эксплуатацию;

– утверждения нового технического плана в БТИ.

Не забудьте перед началом любых проектных работ заключить договор аренды минимум на год и зарегистрировать его в Росреестре или Госреестре, если вы открываетесь в Украине. Это обязательное условие, чтобы в дальнейшем получить лицензию на торговлю алкоголем. Без договора аренды и документов на недвижимость вы не сможете получить лицензию.

При открытии кафе с нуля придется тесно сотрудничать с разными инстанциями:

  • СЭС (будьте готовы к соблюдению норм, касающихся вентиляции, освещения, влажности, размеров и структуры помещения).
  • Пожарная инспекция (будет требовать наличие противопожарной защиты, сигнализации, плана эвакуации, нормы вентиляции и т. п.).

Если вы собираетесь продавать алкоголь, лучше сразу регистрировать юридическое лицо, только так тогда вы сможете делать это законно.

Однако большинство владельцев небольших заведений идут на хитрость и регистрируют кафе с кухней на ИП (индивидуальный предприниматель) или ФЛП (физическое лицо — предприниматель) для Украины, а бар, который продает весь алкоголь, — на ООО.

Вы, наверное, не раз замечали, как в заведении вам отдают два чека: отдельно по кухне и по напиткам. Вот это как раз тот яркий пример. Регистрация в качестве ИП или ФЛП значительно упрощает ведение налоговой и бухгалтерской отчетности.

Еще немного про ИП (ФЛП)

Большой недостаток такой формы ведения бизнеса — повышенная ответственность. Вы будете своим имуществом отвечать за любые обязательства и штрафы по вашему ИП (ФЛП). Да, и если вы собираетесь делить бизнес с партнерами или нашли инвестора, такая форма вам также не подойдет.

Чтобы успешно зарегистрироваться в налоговой инспекции, сразу подготовьте весь пакет документов. Не стоит оставлять некоторые из них на потом: так вы затянете и без того небыстрый процесс.

Регистрация в Украине

Регистрация ФЛП требует минимальных материальных и временных затрат. Достаточно:

  • заполнить регистрационную форму;
  • принести и показать паспорт и справку с ИНН.

Регистрация ООО. особенность этой формы в том, что весь уставный капитал разделен на доли, каждый из участников ООО несет ответственность лишь в рамках своей доли.

Размер долей вы выбираете сами и вносите в устав ООО.

Таким образом, вы можете свободно открыть заведение с партнером, инвестором или просто обезопасить свое личное имущество от форс-мажоров. Минус в том, что расходы на регистрацию ООО значительно выше, а необходимый пакет документов больше. Помимо документов, которые нужны для регистрации ФЛП, вам еще понадобятся:

  • протокол учредительного собрания;
  • устав ООО;
  • если участники ООО — юридические лица — еще и их учредительные документы.

Регистрация в России

Нужны будут следующие документы:

  • заявление (если подаете лично, то заверять у нотариуса не нужно);
  • протокол учреждения и устав ООО в двух экземплярах (для юрлица);
  • квитанция об уплате госпошлины;
  • паспорт;
  • нотариальная доверенность для представителя (если он вам нужен).

У нас есть еще отдельная статья на тему: «Что делать если заблокировали счет?», где описаны различные причины для блокировки вашего банковского счета налоговой.

Теперь, когда вы будете заполнять документы и дойдете до пункта «Виды деятельности по ОКВЭД», вы не потеряетесь. Для ресторанного бизнеса это:

в России:

56.10 — деятельность ресторанов и услуги по доставке продуктов питания.

Это общий блок, из него нужно выбрать более конкретные коды, которые подходят вашему типу, например:

56.10.1 — деятельность ресторанов и кафе с полным ресторанным обслуживанием, кафетериев, ресторанов быстрого питания и самообслуживания;

56.10.21 — деятельность предприятий общественного питания с обслуживанием навынос.

в Украине:

56.10 — деятельность ресторанов, оказание услуг питания.

Блок включает услуги по предоставлению питания потребителям независимо от того, где они предоставляются: в специализированных местах общественного питания или в ресторанах самообслуживания, потребляют в помещении, забирают с собой или заказывают домой. Сюда также относится приготовление и подача пищи для быстрого потребления из автомобилей или передвижных вагончиков.

Есть и специальные пункты с более конкретными видами деятельности (например, если вы планируете также предоставлять услуги кейтеринга):

56.21 Поставка готовых блюд для событий.

56.29 Поставка других готовых блюд.

Бесплатная мини-книга:

13 советов для тех, кто планирует открыть кафе

✔ Спасибо! Загрузка PDF начнется автоматически через 5 секунд. Нажмите, если загрузка не началась.

Для России

  • ОСН или ОСНО — общий, основной налоговый режим.
  • Специальные режимы: УСН, ЕНВД, ЕСХН и патент (только для ИП).

Здесь нужно выбирать с учетом предполагаемого оборота, количества наемных сотрудников и других условий.

Если вы рассчитываете на большие доходы, лучше будет сразу перейти на ЕНВД или патент — это фиксированные режимы.

Например, ЕНВД рассчитывается в зависимости от площади зала обслуживания, которая определяется по паспорту из БТИ, а патент зависит только от вида деятельности, где заработанный капитал не влияет на налоговую ставку.

Если доходы небольшие, выгоднее перейти на УСН, где налог рассчитывается в зависимости от общих доходов. Не забывайте, что заявление с выбранным режимом подается вместе со всеми документами в налоговую и поменять его можно только спустя год.

Для Украины

Существует две формы: общая и упрощенная. Но если вы планируете продавать табак и алкоголь, упрощенную выбрать нельзя.

Основное преимущество общей системы — налог уплачивается не со всей выручки, а только с доходов, плюс вы можете заниматься любым видом деятельности (конечно, при наличии нужных разрешений и лицензий).

У вас может быть неограниченное количество работников и объем прибыли. Обратная сторона общей системы — сложное ведение бухгалтерского и налогового учета.

Заведения, которые не планируют продавать алкоголь и табачные изделия, смело могут переходить на упрощенную систему налогообложения. Подойдет как вторая, так и первая группа налогоплательщиков — они описаны ниже.

Вторая группа — количество человек, состоящих с вами в трудовых отношениях, не превышает 10. Объем дохода не должен быть больше 1 500 000 грн. Налоговая ставка — до 20% от размера минимальной заработной платы.

Третья группа — количество человек, состоящих с вами в трудовых отношениях, не ограничено. Объем дохода не должен быть больше 5 000 000 грн. Налоговая ставка — 3% от дохода при регистрации НДС или 5% для неплательщиков НДС.

Обычно в кафе стараются добавить в меню алкоголь: его продажа значительно повышает оборот заведения и расширяет круг потенциальных гостей. Здесь не обойтись без лицензии на розничную продажу алкоголя.

И не забывайте про срок и тип лицензий.

Например, перед тем как открыть пивной бар, подумайте, планируете ли вы в дальнейшем продавать крепкий алкоголь, ведь от этого будет зависеть тип лицензии, а выдается она на определенный срок.

Россия

Лицензию выдают в администрации субъекта РФ: области, края или республики. Нужны следующие документы:

– заявление;

– ИНН (или копия);

– копия свидетельства о регистрации юридического лица;

– квитанция об уплате госпошлины;

– оригиналы и копии учредительных документов;

– документ, подтверждающий полную оплату уставного капитала ООО;

– договор аренды на год и более или документы на помещение (если вы собственник), зарегистрированные в Росреестре.

Лицензия выдается не более чем на 5 лет. Размер госпошлины может меняться.

Не забудьте, что после получения лицензии вам нужно сообщить в Роспотребнадзор о начале деятельности.

Украина

Лицензию можно получить в Минэкономразвития, срок — 1 год. Нужны следующие документы:

– заявление;

– справка из налоговой о постановке на учет;

– копия документа о регистрации электронного кассового аппарата с подписью руководителя.

Лицензия выдается в течение 10 дней.

Обязательно нужно получить заключение санитарно-эпидемиологической службы. Не понадобится оно вам только в том случае, если в арендуемом помещении до этого было другое заведение общепита и вы не планируете реконструировать или переоборудовать его.

Чтобы получить заключение СЭС, нужно предоставить:

  • удостоверение о госрегистрации;
  • паспорт налогоплательщика;
  • справку из БТИ;
  • архитектурный и технологический проект, включающий схему кондиционирования, вентиляции;
  • заявление собственника;
  • копию устава ООО (если вы оформляете заведение на юрлицо);
  • договор купли-продажи или аренды помещения;
  • согласование введения объекта в эксплуатацию со стороны СЭС.

Получить заветное согласование СЭС можно в разрешительном центре в районе, где находится ваше заведение.

Для России в этот список входят дополнительные документы для кафе:

  • перечень реализуемой продукции в 3 экземплярах;
  • санитарные паспорта;
  • договор со службой дезинфекции и дератизации;
  • журнал дезинфекции, зарегистрированный в СЭС;
  • договор на вывоз мусора;
  • проект перепланировки или реконструкции помещения, согласованный с СЭС (если она проводилась);
  • медицинские книжки всех сотрудников со всеми проставленными анализами.

После получения разрешения от СЭС нужно уведомить Роспотребнадзор о начале деятельности.

Безусловно, вы можете доверить сбор документов сторонним компаниям под ключ, но вам в любом случае нужно знать, что и для чего они собирают. Как минимум чтобы потом проверить их работу и контролировать процесс сбора.

Помимо выполнения основных процедур, таких как регистрация в налоговой, оформление договора аренды и получение лицензий на продажу алкоголя, вам нужно заключить договоры на:

– обслуживание с организацией, обеспечивающей противопожарную безопасность;

– вывоз мусора;

– дератизацию и дезинсекцию.

Эти документы помогут вам при прохождении проверок Роспотребнадзора и Государственного пожарного надзора (в Украине эти функции выполняют Государственная инспекция Украины по вопросам защиты прав потребителей и ГСЧС).

Бизнес с нуля — это всегда большие затраты, в том числе и на документы необходимые для открытия ресторана. Не стоит забывать также об аренде, покупке нового или б/у оборудования, зарплатном фонде на первые месяцы и другом.

Обо всем этом подробнее вы можете узнать в нашей статье «Как открыть кафе». Открытие вашего заведения и его дальнейшая работа во многом зависят от правильно собранных документов. Законодательные нормы меняются каждый год — не пожалейте времени на их изучение.

Даже материал из нашей статьи через некоторое время может быть уже не совсем актуальным или неполным, несмотря на то что мы стараемся постоянно обновлять его. Берегите свои нервы, внимательно и не спеша собирайте документы для открытия кафе.

Лучше несколько раз все проверить и уточнить в соответствующих службах.

Источник: https://joinposter.com/post/what-documents-are-required-to-open-cafe-and-restaurant

Кредит в Германии – условия выдачи, способы получения

Можно ли заключить договор о финансовых обязательствах по кредиту на открытие кафе?

Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.

  • Требования банка
  • Условия выдачи
  • Процент
  • В интернете
  • Микрокредит
  • Просрочка

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых.

Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу.

Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Условия получения займа в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро.

Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают.

Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка – убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

  • обустройство жилья — мебель, кухня
  • автомобиль, мотоцикл
  • рождение ребёнка
  • обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
  • отпуск
  • образование и профессиональное развитие
  • свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев 1,69% 840,92
24 месяца 1,69% 423,98
36 1,69% 285,02
48 1,69% 215,54
60 1,69% 173,87
72 1,69% 146,09
84 1,69% 126,26
96 1,98% 112,64
108 2,49% 103,32
120 2,49% 94,10

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев 2,59% 8 449,33
24 месяца 2,59% 4 278,67
36 2,59% 2 888,76
48 2,59% 2 194,03
60 2,59% 1 777,37
72 2,59% 1 499,75
84 2,59% 1 301,58
96 3,99% 1 215,16
108 3,99% 1 100,28
120 3,99% 1 008,60

Кредит в интернете

Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.

ВЗЯТЬ КРЕДИТ

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

  1. Контактные данные, адрес в Германии.
  2. Дату и место рождения.
  3. Предыдущее место проживания в Германии.
  4. Гражданство.
  5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
  6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
  7. Количество людей в семье, сколько детей.
  8. Информация о доходах заявителя.
  9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
  10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
  11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
  12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Немцы берут микрокредиты через интернет

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

12-10-2017, Полина Радченко

Источник: https://www.tupa-germania.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-v-germanii.html

Уходим в бизнес. Как открыть кафе с нуля в Беларуси?

Можно ли заключить договор о финансовых обязательствах по кредиту на открытие кафе?

 С каждым годом в Беларуси открывается все больше кафе и кофеен.

Помимо классических европейской и национальной кухонь, заведения предлагают экзотические блюда, напитки и необычную атмосферу.

А если вы сами хотите привнести в белорусскую культуру ресторанного и кофейного бизнеса что-то новенькое, откройте собственное заведение. Это хороший вариант для начала своего бизнеса.

Редакция МТБлога разобралась, как же открыть своё кафе, а помог нам в этом владелец кофейни Espresso bar 7/25 в БЦ «Валео-центр» Александр Масько.

Шаг первый – выбираем помещение

Выбор помещения зависит от многих факторов. Сперва стоит определиться с назначением, а именно, что вы планируете открыть: кофейню, кафе, бар, ресторан? От классификации объекта общественного питания зависит как пакет необходимых документов и разрешений, так и его уместность в том или ином месте.

Наилучшее место для открытия заведения общепита – это место проходимое, вблизи других общественно значимых мест: торговых центров, вокзалов, остановок общественного транспорта и метро, кинотеатров и т.п. Но, как правило, помещения в таких местах уже принадлежат частным компаниям или государству.

В случае с собственником-частником выкуп права аренды и арендная ставка могут измеряться весьма значительными суммами. Арендная ставка может колебаться в течение года, что трудно спрогнозировать. А стоимость права аренды – разовая выплата – может составить в Минске от 20 до 500 тысяч долларов.

В случае с госсобственностью право аренды выкупается на аукционе. Так, например, сейчас можно приобрести право аренды на три года на помещение по адресу ул.

Кирова, 8/4 (недалеко от центрального ж/д и автовокзала) площадью 134,27 кв.м., начальная цена лота – 540,77 руб.

Отдельно арендатор должен будет ежемесячно уплачивать сумму за аренду, а именно 16,11 руб за квадрат с корректировочным коэффициентом от 1,5 до 3 в зависимости от ряда факторов.

Для экономии на аренде можно выбрать спальные районы, но вы должны быть уверены, что там ваше заведение будет востребованным.

Александр Масько:

– Продажей кофе я занимаюсь уже пятый год. Раньше работал на мобильной кофейне.

Потом мы с партнером приняли решение открыть стационарную кофейню, начали искать подходящее место, где первоначальные инвестиции были бы комфортными для нас.

Как показывает опыт, самое важное – это место расположения кофейни. В нашем случае это бизнес-центр. Здесь стабильный поток клиентов – люди каждый день приходят в офисы и пьют кофе.

Когда мы искали помещение, мы объехали много бизнес-центров и поняли, что осталось достаточно мало свободных помещений – в основном они есть в бизнес-центрах, которые еще строятся.

Поэтому на начальном этапе стоит посмотреть то, что уже готово и продается. Тут важно узнать, почему продают бизнес. Процентов 70 владельцев продают бизнес, потому что их не устраивает прибыль.

В нашем случае прошлый владелец занимался делом, которое он не знал. Кофе там был самый дешевый, а еще он продавал еду, поэтому кофейня была больше похожа на столовую.

Мы эту концепцию полностью изменили: делаем упор на качественный кофе, а вместо обедов предлагаем клиентам пирожки, которые нам привозят горячими каждое утро.

Для начинающих купить готовое кафе – хорошая возможность попробовать себя в этом бизнесе.

Сколько денег потребуется на ремонт и вывеску

Стоимость ремонта зависит от состояния помещения до того, как вы его приобрели, а также от размера и формата заведения. Это может быть и несколько тысяч долларов, и несколько десятков тысяч.

Стоимость вывески зависит от материалов, наличия подсветки, размера и креативности. Примерный диапазон – от 400 долларов до 1500 долл.

Александр Масько:

– Мы произвели небольшой ремонт: покраска стен, восстановление столов, все отмыли, т.е. сделали ремонт с минимальными затратами. Если делать все с нуля, то на ремонт небольшой кофейни как наша (16 кв.

м.) можно потратить от 1,5 тысяч долларов, вывеска обойдется еще в 400. Всегда можно сделать что-то не дорогое и аккуратное с мебелью из ИКЕА, но все, конечно, зависит от вашего желания и возможностей.

Сколько денег потребуется на оборудование для кофейни

Если у вас кафе, бар или ресторан, необходимо заложить в бюджет значительную сумму на кухонное, барное и кофейное оборудование. На обустройство кухни и бара может уйти от 10 тысяч долларов. Но если вы открываете кофейню, все гораздо проще и бюджетнее.

Александр Масько:

– Средняя стоимость оборудования начинается от 2000 долларов за кофе-машину и 600 долларов за кофемолку. На рынке достаточно предложений по оборудованию, начиная от рассрочки до безвозмездного пользования. Некоторые компании, которые обжаривают кофе, предоставляют кофе-машину бесплатно.

Если вы хотите купить собственную машину, то сэкономить можно, взяв б/у-шную. Но выбирать такую машину я бы рекомендовал вместе со знакомым  мастером по обслуживанию и ремонту кофе-машин. Нужно смотреть, в каком состоянии оборудование, сколько оно проработало и как. По цене, б/у-машина в Минске стоит от 1200 долларов.

Сколько денег потребуется на закупку расходных материалов

Тут тоже многое зависит от формата заведения. Так, если у вас собственная кухня и бар, то первоначальные закупки могут потянуть на 2-5 тысяч долларов. Для небольших кофеен сумма, конечно, ниже.

Александр Масько:

– Огромный плюс кофейной деятельности в том, что основные продукты – кофе и молоко – имеют достаточно длительный срок хранения, поэтому можно закупить их либо оптом, либо по мере реализации. Если закупать на месяц кофе, молоко, одноразовую посуду, трубочки, мешалки, сахар, держатели, то при средней проходимости кофейни хватит примерно 1200 долларов.

Стоимость кофе различается в зависимости от сорта, страны производства и места обжарки. Арабика – это кофе премиум-класса, робуста –более дешевый кофе, его отличает характерная горчинка.

В Беларуси все чаще покупают зеленые зерна кофе и сами обжаривают, т.к. покупать уже обжаренный кофе получается дороже. Цена на хороший кофе свежей обжарки – примерно 35 рублей за килограмм.

Но есть кофе и по 70 рублей за кило.

Какие документы нужны для открытия кафе

Наличия только энтузиазма и денег для открытия кафе недостаточно, не избежать и бумажной волокиты. Для начала необходимо зарегистрировать ИП или юрлицо. Если вы планируете продавать алкоголь или табачные изделия, регистрироваться надо как юрлицо.

Важно обратить внимание на согласование режима работы городской администрацией.

Если ваше заведение находится в торговом или бизнес-центре, или, к примеру, в учебном заведении – время работы должно соответствовать времени работы этих объектов и быть согласовано с администрацией здания.

После согласования режима необходимо внести сведения о заведении в Торговый реестр. Для этого нужно обратиться в местный исполнительный или распорядительный орган по месту нахождения кафе, подать заявление и приложить к нему согласование режима работы.

Важно, чтобы помещение под ваше кафе соответствовало определенным требованиям. Это тоже придется подтвердить документально. Например, если объект располагается в жилом здании, необходим отдельный вход и эвакуационные выходы. В любом заведении общепита должна быть горячая и холодная вода. Есть особые правила, касающиеся освещения в кухонных помещениях. Список подобных требований длинный.

Разумеется, придется купить кассовый аппарат и поставить его на учет.

Со службой МЧС и Центром гигиены и эпидемиологии необходимо согласовать, что помещение соответствует противопожарным нормам и санитарно-гигиеническим требованиям.

С Центром гигиены также потребуется заключить договор о проведении мероприятий по дезинфекции, дезинсекции и дератизации.

Еще необходимо получить согласование ассортиментного перечня товаров и лицензию на продажу алкоголя и табачных изделий. И это далеко не полный список бюрократических мероприятий.

Наш герой оформлял документы сам, и считает, что в этом нет ничего архисложного. К слову, часть бумаг была подготовлена еще предыдущим владельцем – это одни из плюсов покупки готового бизнеса.

Как рекламировать свое кафе и сколько это стоит

Реклама заведения может быть наружной (билборды, плакаты в метро и т.д.), кроме того, можно задействовать СМИ, раздавать листовки, продвигаться в социальных сетях, настраивать контекстную или баннерную рекламу. Бюджет тут ограничен только вашими возможностями и соображениями о рациональности вложений.

Александр Масько предлагает бюджетный вариант:

– Мы продвигаем свою кофейню через соцсети. На мой взгляд, на первое время будет достаточно аккаунта в Instagram и . Если вы открываете сеть кофеен, тогда уже стоит делать сайт.

Продвигаться можно через популярные в городе группы. Чтобы о вас узнали, на первых порах хватит 500 долларов. Мы проводили акции вроде «бесплатный кофе за репост», и это работает.

К нам приходили гости, которые потом рекомендовали нас друзьям.

Итак, сколько стоит открыть кафе в РБ?

Затраты на заведение во многом зависят от его типа и формата. Открытие кафе может стоить и 40-50 тысяч долларов, и 500 тысяч. Минимальные затраты возможны, если вы решите открыть кофейню или точку «кофе на вынос».

По словам Александра Масько, средняя цена готового кофейного бизнеса на рынке от 8 до 15-20 тысяч долларов. Полностью окупиться затраты на открытие кофейни могут за 3-6 месяцев, если точка продаж располагается в проходимом месте. Александр утверждает, что посчитать потенциальную прибыль легко: стоит только отнять от выручки 35-40% (плата за расходные материалы, зарплата бариста, аренда).

Полезные советы для начинающих бизнесменов

  • Если вы решили попробовать себя в сфере общественного питания, попробуйте начать с самого бюджетного варианта.
  • Сделайте бизнес-план. Важнее всего оценить проходимость потенциального места, учесть наличие конкурентов и затраты.
  • Покупка готового бизнеса может значительно облегчить вашу жизнь в плане получения согласований и разрешений. Но будьте начеку, убедитесь, что бизнес будет востребован.
  • Оформляйте документы параллельно  с подготовкой помещения (ремонтом) и набором персонала. Это сэкономит вам время.
  • Выбирайте поставщиков качественного сырья, ведь качество продукта определяет то, будут ли у вас постоянные клиенты.
  • Используйте соцсети для продвижения своего кафе. Этот бюджетный канал привлечет первых посетителей, которые расскажут о вас своим друзьям.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!

Источник: https://mtblog.mtbank.by/uhodim-v-biznes-kak-otkryt-kafe-s-nulya-v-belarusi/

Автоправо
Добавить комментарий