Могу ли я вернуть страховку, если не пользовалась кредитом?

Содержание
  1. Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы
  2. Можно ли вернуть деньги за неиспользованную страховку?
  3. Чтобы расторгнуть договор ОСАГО нужно прийти в офис страховой компании, обратиться к сотруднику и написать заявление о расторжении договора
  4. С возвращением денег за неиспользование каско все немного сложнее, чем с осаго
  5. Можно ли отказаться от страховки по кредитной карте?
  6. Зависит ли ставка от наличия страховки?
  7. Так можно ли отказаться?
  8. Отказ, еще отказ…
  9. Как вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита
  10. Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки
  11. При чем здесь Банк России?
  12. Как возвращаются страховки по старым правилам?
  13. Что меняется?
  14. На какие добровольные виды страхования это распространяется?
  15. На какие виды страхования это не распространяется?
  16. Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?
  17. Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?
  18. Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?
  19. Как считается период охлаждения?
  20. С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?
  21. Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?
  22. Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?
  23. Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Могу ли я вернуть страховку, если не пользовалась кредитом?

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/17/801707-na

Можно ли вернуть деньги за неиспользованную страховку?

Могу ли я вернуть страховку, если не пользовалась кредитом?

Бывает так, что машина перестает быть нужна по той или иной причине, и вы ее продаете. Или она просто не может вам больше служить – после аварии не подлежит восстановлению, а только утилизации.

Или же вовсе владелец машины, к сожалению, скончался. В этом случае, как правило, никто не задумывается о страховке и о ней просто забывают.

А все потому, что эти многие не в курсе, что деньги, заплаченные за страховку, за неиспользуемый период можно вернуть.

В законе сказано, что вы можете получить деньги за оставшийся период страховки при расторжении добровольном договора ОСАГО только в следующих случаях:

  • продажа машины;
  • гибель машины – не подлежит восстановлению;
  • смерть страхователя или собственника транспортного средства.

Например, купили вы машину, поездили месяца два, а потом нашли экземпляр получше или вас уговорили продать вашу «ласточку» за хорошую цену и вы согласились. А страховку то оформляли на год вперед.

Теперь вы имеете право получить у страховой компании свои деньги обратно за неиспользованный период – оставшиеся десять месяцев.

Деньги вам вернут за исключением 23% от суммы, потому что из них 3% после даты страховки сразу же отправляются в Российский союз автостраховщиков, а 20% перечисляется на формирование страхового резерва – выплаты в случае ДТП и прочие расходы компании.

Тут следует остановиться отдельно, дело в том, что в работе страховщиков предусмотрена эта ставка в 23%, которую следует удерживать, а вот в законодательстве об ОСАГО не предусмотрено ничего удерживать, ни 23%, ни сколько.

Сумма в случае договора ОСАГО конечно не большая, но находятся принципиальные люди, которые из-за этого подают на страховую компанию в суд. И, как правило, выигрывают, потому что закон на их стороне.

Поэтому если вам эти 23% сильно нужны, вы можете последовать их примеру.

Чтобы расторгнуть договор ОСАГО нужно прийти в офис страховой компании, обратиться к сотруднику и написать заявление о расторжении договора

При этом нужно захватить с собой следующие документы:

  • документ о причине расторжения договора: справка-счет или договор купли-продажи автомобиля, в случае утилизации – справка, что машина снята с учета, в случае смерти владельца – копия свидетельства о смерти;
  • копия ПТС машины, если продана – с пометкой о новом собственнике;
  • копия генеральной доверенности, если такая имеется;
  • страховой полис и квитанция об оплате, или платежное поручение, если страхователем является юридическое лицо;
  • паспорт страхователя, или его ксерокопия.

Стоит учесть тот момент, что при продаже машины, неиспользованный в страховании период начинается совсем не с момента сделки, а со следующего дня после написании вами заявления о расторжении договора страхования. Поэтому, если вы хотите получить свои деньги, медлить не стоит, они буквально будут «таять» с каждым днем.

А вот если причиной расторжения договора является гибель машины или страхователя, то неиспользованный период будут исчисляться с даты происшествия, указанной в документах, независимо от того, когда вы придете расторгать договор.

С возвращением денег за неиспользование каско все немного сложнее, чем с осаго

КАСКО может быть расторгнуто по желанию страхователя или же по желанию страховщика. Закон расторгать такой договор не запрещает, но при этом нужно соблюсти множество условий.

При вашем желании, договор КАСКО, конечно же, сразу расторгнут, это ваше полное право, но вот деньги за неиспользованный период вернут только в отдельном случае.

Дело в том, что по закону основанием для досрочного расторжения договора КАСКО является только гибель автомобиля, причем по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что в случае с условиями КАСКО является большой редкостью. 

Например, в некоторых договорах КАСКО не является страховым случаем возгорание автомобиля по причине неисправности электропроводки.

Если с вашим автомобилем произошло именно это, то вы имеете полное право на досрочное расторжение договора КАСКО.

И в таком случае, страховщики обязаны вернуть вам деньги за неиспользованный период страхования по дням, причем без всякого вычета комиссий и процентов.

Если в этом случае вам откажут в возмещении денег или же вычтут какие-то проценты, вы можете смело обращаться в суд.

Если же вам вздумалось расторгнуть договор КАСКО по другой причине, будь то продажа автомобиля, завершение кредитных выплат или просто вас не устраивает страховая компания, то тут вам вернут деньги за неиспользованный период только в том случае, если это изначально было предусмотрено договором страхования. Так что внимательно изучите свой договор, перед тем как собраться его расторгать. Хотя сделать это нужно конечно же, в момент его заключения, так как далеко не во всех договорах КАСКО предусмотрен этот пункт – возвращение денег при расторжении договора. 

Если же в вашем договоре указано, что сумма выплат не возвращается вовсе или возвращается за минусом каких-то процентов, то тут уж ничего не поделаешь, страховщик имеет на это полное право, на которое вы, подписав договор, согласились.

Если вы продаете автомобиль и хотите вернуть деньги за неиспользованный период КАСКО, вам вернуть их на тех же условиях – если это предусмотрено договором страхования, который вы заключали.

Но выгоднее всего, для вас будет просто продать свою страховку КАСКО вместе с машиной, это не запрещено.

Ведь в договоре КАСКО указывается, что договор расторгается тогда, когда пропадает возможность страхового случая, а это сильный ущерб автомобиля или угон, а при продаже возможность страхового случая не пропадает, ведь автомобиль, как говориться «жив-здоров». 

Даже закон гласит о том, что при продаже автомобиля все права и обязанности по договору страхования просто переходят к новому владельцу.

То есть, новый владелец может спокойно ездить и пользоваться и дальше вашей страховкой КАСКО, если вы конечно этот договор не расторгли.

Но, новый владелец должен сразу же сообщить страховой компании, что теперь он владелец данного автомобиля и заодно страховки.

Как известно, договор КАСКО, и не только КАСКО, вообще любой договор может быть расторгнут и по желанию самой страховой компании. В каком случае они могут это сделать? Во-первых, только через суд. Если же вам сообщают, что договор расторгнут без суда, то вас пытаются обмануть, так как это незаконно. 

Например, иногда страховые таким образом «пугают» автовладельцев, присылая письма, что договор с ними расторгнут из-за неуплаты очередного взноса вовремя. Гражданский кодекс гласит, что без вашего согласия и суда договор страхования не может быть расторгнут. Страховая компания может потребовать расторжения договора с вами только обратившись в суд, и то по существенным причинам. 

Например, изменились условия договора, при котором сильно увеличились страховые риски, а доплатить увеличившуюся сумму страховки вы отказались. Риск может увеличится так же, если вы пускаете за руль неопытного водителя, не используете сигнализацию автомобиля, при этом оставляя машину возле дом, а не на охраняемой стоянке или в гараже.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать главные выводы – внимательно читайте договор страхования КАСКО при его заключении. Если уж вы не потрудились это сделать тогда, внимательно прочитайте его прежде чем идти и расторгать. Если же при расторжении вам никаких денег вернуть не «светит», то пользуйтесь страховкой дальше или же включайте ее стоимость в цену автомобиля при его продаже.

Источник: https://credits.ru/publications/184059/mozhno-li-vernut-dengi-za-neispolzovannuyu-strahovku/

Можно ли отказаться от страховки по кредитной карте?

Могу ли я вернуть страховку, если не пользовалась кредитом?

Страхование при оформлении кредитной карты обычно бывает трех типов:

  • страхование самой карты (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц);
  • страхование жизни и здоровья владельца карты (может не распространяться на форс-мажорные ситуации и не оформляется, если владелец страдает серьезными хроническими заболеваниями, или его деятельность связана с риском для жизни);
  • страхование при выезде за рубеж;
  • страхование от потери работы.

По сути, сами банки чаще выступают лишь посредниками, предлагающими услуги страховой компании, причем посредниками довольно настойчивыми. Никакой альтернативы при этом обычно не предлагается.

С одной стороны, если банк сотрудничает именно с этой компанией, значит, ей можно доверять так же, как и самому банку.

Но при этом в другой компании условия могут быть не в пример выгоднее, да и по закону заемщик вправе выбирать.

В 2009 году даже было принято специальное постановление №386, в котором говорится, что банк обязан принимать страховку любой страховой компании. При этом, правда, страховая компания должна удовлетворять определенным требованиям кредитной организации.

На деле же практически все банки рекомендуют «свои» страховые компании. Так, Связной Банк предлагает договор, в титуле которого указано, что страхование является добровольным. Но не предлагает никакой альтернативы в выборе страховой компании.

Отличился Ge Money Bank. Расписав в договоре всевозможные ужасы, которые ждут клиента, утратившего карту, здоровье и даже жизнь, банк, видимо, рассчитывает на то, что клиент тут же заключит и страховой договор. Но зато здесь предлагают несколько различных программ.

Зависит ли ставка от наличия страховки?

Многие клиенты боятся, что кредитка без страховки обойдется дороже. Да, есть банки, которые, страхуя себя от невозвратов, увеличивают процентную ставку. Но прямо об этом говорят далеко не всегда. Особенно такое возможно по картам, ставка по которым «устанавливается в индивидуальном порядке».

Например, в Программе страхования банка ТКС указано, что «Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в заключении договора кредитной карты». Но ведь никогда не узнаешь, какова была бы ставка, оформи клиент страховку…

Некоторые банки прямо говорят, что без страховки ставка по кредитке будет выше на несколько процентов. Такое, к примеру, практиковалось в банке «Восточный экспресс», но сейчас этой информации на сайте кредитной организации нет.

Так можно ли отказаться?

Можно. В России действует Закон «Об организации страхового дела», согласно которому порядок и условия обязательного страхования определяются исключительно федеральными законами о каждом конкретном виде страхования. А таких законов, касающихся именно потребительского кредитования, нет.

Поэтому:

  • страхование по кредитным картам является добровольным;
  • заемщик может отказаться от страховки как до, так и после оформления кредитного договора.

Все это можно увидеть, открыв Условия страхования на сайте практически любого банка – ТКС, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, банка «Траст» и т.д. Другое дело, что найти эти правила не так-то просто, но они есть.

Иными словами, банки рекомендуют, но не настаивают. Но в реальности к страхованию при оформлении кредитки это утверждение имеет лишь чисто формальное отношение.

Отказ, еще отказ…

Типичная ситуация: клиент обращается в банк за картой и тут же получает супервыгодное предложение от страховой компании. В нагрузку к карте, разумеется. Отказаться от этого предложения, как мы уже выяснили, можно. Но… Менеджер банка тут же парирует: откажетесь от страховки – получите отказ от банка! Вот так, прямо в лоб!

Конечно, менеджер лукавит, но план по страховкам ему нужно выполнять любой ценой. А клиенту придется внимательно прочесть условия заключения кредитного и страхового договоров. Нет желания переплачивать по кредитке? Можно поискать другой банк или сразу отказаться от страховки. Но факт остается фактом – в этом случае отрицательное решение или повышение ставки вполне возможны.

Что делать, если отказаться сразу не захотелось, не получилось или не было времени искать другой банк? Как уже говорилось, избавиться от процентов за навязанную услугу можно и после заключения договора (согласно статье 16 «Закона о защите прав потребителей» и статье 958 ГК РФ).

Для этого потребуется заполнить заявление по форме банка (например, в МТС-Банке, Совкомбанке, Ренессанс Кредит Банке и др.). В некоторых кредитных организациях отказаться можно не только письменно, но и по телефону (в ТКС, Ситибанке) или даже через интернет-банк (ТКС).

Еще один способ – обратиться с заявлением о расторжении договора страхования сразу в страховую компанию.

Стоит учесть тот факт, что в условиях страхования может быть прописан срок, в течение которого заемщик может вернуть всю уплаченную сумму страховки. К примеру, в Хоум Кредит это 21 день со дня заключения договора страхования, в Совкомбанке – 30 дней.

А вот на сайте банка ТКС указано, что «Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, при этом действие Программы заканчивается в день формирования Счета-выписки за период, в котором заемщик отказался от участия в Программе».

Поэтому внимательно читайте условия. Если же банк или страховая протестуют и не собираются компенсировать средства, потраченные на выплату страховки, придется обращаться в Роспотребнадзор, а после и в суд.

А вообще, хорошо подумайте – а вдруг эта услуга вам действительно нужна?

Страхование кредитных карт: нужна ли вам такая услуга?
Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета

Источник: https://credit-card.ru/articles/using-cards/no-insuranse.php

Как вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Могу ли я вернуть страховку, если не пользовалась кредитом?

Экономический обозреватель M24.ru Константин Цыганков объясняет всем, у кого есть большие кредиты и кто собирается их досрочно погасить, что надо идти в суд, не смотря на изменение в законодательстве шанс вернуть деньги, уплаченные в качестве процентов за то время, когда кредит еще должен был быть по документам, но фактически уже погашен.

То, что у большей части населения есть кредиты, давно не секрет. У каждого пятого взрослого гражданина страны по два, а то и больше кредитов.

Это и различные кредитные карты, просто потребительские кредиты на покупку бытовой техники, денежные займы и, конечно же, ипотека.

При этом большая часть этих кредитов – долгосрочные займы: от 3-5 лет, и, согласно последним исследованиям, россияне не особо жалуют досрочное погашение (или не имеют для этого возможностей).

А ведь самое интересное, что у людей, которые взяли кредит до 2011 года и закрыли его досрочно, была возможность вернуть часть уплаченных процентов! И речь идет не о налоговом вычете, а … о судебном решении!

Все дело в небольшом “провале” отечественного законодательства, а именно прошлой редакции 809-й статьи Гражданского Кодекса. Объясню на примере, как это работало: например, человек берет кредит в банке на 3 года с аннуитетным порядком возврата долга.

(Для тех, кто в танке/бункере – аннуитетный платеж, когда долг выплачивается равными частями в течение всего срока пользования кредитом. Про этом в начале срока фактически уплачиваются проценты, в то время как платежи по основному долгу в первое время составляют минимальную часть от суммы выплаты).

Допустим, через 7 месяцев гражданин получает премию на работе и вместо того, чтобы эти деньги пропить/прогулять/купить машину в кредит, гасит досрочно имеющийся кредит. А теперь смотрите, процентная ставка, по сути, это наша плата банку за пользование его услугой по предоставлению денег.

Мы согласились 3 года пользоваться деньгами банка под определенный процент. По факту, мы пользовались услугой всего 7 месяцев.

Однако, при аннуитетном платеже, в первые месяцы мы платим проценты, охватывающие весь период (т.е.

3 года), и получается, что при досрочном погашении кредита, как в нашем случае, проценты, которые мы уплатили банку вперед, по сути, являются необоснованным обогащением банка, ведь, мы же не пользовались кредитом весь срок.

Именно с этой мотивацией гражданин идет в банк с требованием вернуть ему проценты, которые он переплатил. Разумеется, банк гражданину отказывает, и остается только одно – идти в суд.

Суд исковое требование удовлетворяет. Именно на том основании, что согласно 809 статье ГК РФ проценты – это плата за пользование займом.

Получается, что проценты банку надо платить только за период пользования кредитом – от получения, до погашения.

При аннуитетных платежах проценты начисляются на остаток задолженности, однако при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать часть процентов обратно.

Если вы перейдете по ссылке, то найдете там информационное письмо Высшего Арбитражного суда Российской Федерации (далее ВАС РФ). Оно представляет собой обзор судебной практики – своего рода пособие для российских судов, как следует себя вести в том или ином случае.

Если вы обратите внимание на пункт 5, то там найдете интересующую нас историю: “Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось”. И таких случаев в истории российских судов было несколько, большей частью основанных как раз на судебной практике и письме ВАС.

Казалось бы, вот оно счастье, мир, жвачка! Но 19 октября 2011 года был принят Федеральный Закон № 284 ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”.

И самым важным стало внесение в статью 809 следующего пункта:
“В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части”.

Есть у меня странное чувство, что юристы банков регулярно читают письма ВАС и изучают судебную практику в России. Ведь письмо было в сентябре, а закон вступил в силу уже в октябре. Этот пункт “как бы намекает”, что теперь даже, если вы закрыли кредит досрочно – деньги по процентам никто вам не вернет, ведь банки получают их (после внеснения поправки) абсолютно законно.

Правда в России есть такое понятие как судебная практика, когда суд может принимать решение по конкретному делу, опираясь на решение другой инстанции по аналогичному процессу. Самое интересное, что в 2012 и 2013 году было несколько дел, когда суд принимал решение в пользу истца (гражданина) и вынуждал банк отдать несправедливо полученные проценты.

Но судебная практика – штука очень тонкая, потому что российский суд может принять ее во внимание…, а может и не принять. К сожалению, шансы на позитивный исход – невелики. Наверное, поэтому я, после долго изучения законодательства и консультаций с юристами и адвокатом принял решение не подавать иск своему банку.

Тем не менее, шанс есть и вполне может быть, что вам повезет больше…

Источник: https://www.m24.ru/articles/banki/06102014/56956

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

Могу ли я вернуть страховку, если не пользовалась кредитом?

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний.

По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял.

То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно.

В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения.

То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней.

По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.

1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ.

Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий



Источник: https://paritet.guru/stati/period-ohlazhdeniya-novyie-pravila-vozvrata-deneg-za-strahovki.html

Автоправо
Добавить комментарий