Какие факторы влияют на процентную ставку, предоставляемую банком?

Нбу ускоряет снижение учетной ставки. но кредиты все еще дорогие

Какие факторы влияют на процентную ставку, предоставляемую банком?

Решение о снижении учетной ставки (ставки рефинансирования НБУ), от которой зависят стоимость денег, предоставляемых Нацбанком на поддержание ликвидности государственных и коммерческих банков, и “цена” кредитов и доходность депозитных вкладов предприятий и населения, с начала года принимают уже в четвертый раз. Причем промежутки между пересмотром этого показателя сокращаются: 25 апреля – 18 июля – 5 сентября – 24 октября. И самое главное: если раньше ставку каждый раз снижали всего на пол-процентного пункта, то сейчас – “аж” на целый процент. Таким образом, речь уже идет о незначительном опережение обнародованного ранее графика пересмотра, согласно которому в IV квартале 2021 года этот показатель должен составлять 16%. Хотя некоторые эксперты настаивают: если хотим, чтобы банковские кредиты в Украине были доступны для людей и бизнеса, снижение учетной ставки должно быть стремительнее…

Дальнейшее снижение ставки НБУ зависит от сотрудничества с МВФ

По словам главы Нацбанка Якова Смолия, который и сообщил о решении правления регулятора, цикл смягчения монетарной политики в Украине продолжается. Способствует этому сохранение тенденции замедления инфляции до цели в 5%.

В то же время сохраняются и определенные риски для финансовой стабильности, которые сейчас, к счастью, вполне нивелируются влиянием позитивных тенденций.

Подробнее об аргументах “за” и “против” снижения ставки рефинансирования, высказанных участниками собрания Комитета по монетарной политике Нацбанка (внутренний совещательный орган, по заключениям которого и принимает решение правление регулятора), узнаем чуть позже.

ведь, по графику соответствующий отчет обнародуют на сайте Нацбанка в течение 10 дней после проведения заседания (в данном случае – до 4 ноября).

Впрочем, анализируя ход обсуждения возможности снижения учетной ставки на предыдущем заседании (6 сентября), можем сделать вывод, что специалисты Нацбанка теперь более позитивно оценивают перспективы изменения макрофинансовых показателей. Ведь тогда только один из 8 участников дискуссии высказывался за агрессивное снижение ставки – на 1%. Остальные же предлагали ограничиться 0,5 процентного пункта. Соответственно, ставку рефинансирования тогда снизили с 17 до 16,5% годовых.

Яков Смолий / Елизавета Сергиенко, пресс-центр НБУ

Среди “факторов сдерживания”, которые могут повлиять на ускорение инфляции в Украине, члены Комитета по монетарной политике называли сохранения высоких темпов роста реальной заработной платы и устойчивый рост потребления.

Но вероятное влияние этих факторов сглаживается укреплением гривни, а также улучшением инфляционных и девальвационных ожиданий населения и бизнеса в связи со снижением внутриполитических рисков.

В дальнейшем же определяющим для развития отечественной экономики будет, по выводам специалистов, продолжение сотрудничества с Международным валютным фондом. Как известно, миссия МВФ снова приедет в Киев в начале ноября.

Поэтому к следующему заседанию правления Нацбанка, на котором будут пересматривать ставку рефинансирования (12 декабря), вероятно, будет уже точно известно о формате будущего сотрудничества Украины с международным финансовым институтом.

В зависимости от этого и будут принимать решения или по дальнейшему снижению ставки (до 15 или даже 14,5%) или по ее сохранению на нынешнем уровне. Решение о повышении эксперты практически исключают: к этому могут привести только какие-то форс-мажорные обстоятельства, которых, надеемся, стране удастся избежать. Среди потенциально опасных факторов Яков Смолий называет, в частности:

  • дальнейшую отсрочку подписания новой программы сотрудничества с МВФ,
  • усиление угроз для макрофинансовой стабильности, прежде всего в результате судебных решений,
  • полное прекращение транзита российского газа по территории Украины,
  • усиление торговых войн и повышение турбулентности на мировых финансовых рынках,
  • эскалацию военного конфликта и новые торговые ограничения со стороны России.

Ставка снижена, господа: стоит ли ждать доступных кредитов?

“Одна из причин «дорогих» денег в украинской финансовой системе – высокая учетная ставка, – говорит экономический эксперт Алексей Кущ. – В Украине очень мало предприятий могут похвастаться доходностью, превышающей или хотя бы близкой к 17-17,5%.

Средний уровень рентабельности отечественной экономики – 7-8%.

И для того, чтобы кредитный рычаг (показатель того, насколько кредитование способствует росту экономики и рентабельности предприятий) был положительным, нужно, чтобы учетная ставка хотя бы не превышала 10%”.

Но и это еще не значит, что население и бизнес “засыпят” дешевыми кредитами. Ведь, кроме ставки Нацбанка, на стоимость кредитов влияют еще и десятки других факторов.

Это и соотношение спроса и предложения, и степень рисков, и «самочувствие» финучреждения, и размеры его кредитного портфеля, и кредитная политика, которую исповедует менеджмент, и еще многое-многое другое.

Поэтому хотя в НБУ и сообщили о планах до конца 2021 года снизить ставку рефинансирования до 8%, это само по себе, без влияния других факторов, не приведет к более чем двукратному удешевлению кредитов. “Экономика – это комплексная система. И кредитования – это не только вопрос процентных ставок.

Представим, учетная ставка НБУ снижена до 3%. Вы думаете, банки начнут выдавать кредиты на 8%? Нет, конечно. Проблема кредитования состоит из нескольких аспектов, и цена ресурса – только один из них”, – объясняет заместитель председателя правления Нацбанка Дмитрий Сологуб.

Дмитрий Сологуб / Елизавета Сергиенко, пресс-центр НБУ

К примеру, при нынешней учетной ставке украинцам должны быть доступны кредиты под 18-21%. Но на деле это не так. Люди, которым приходилось занимать, это прекрасно знают: “реальная” годовая стоимость займов достигает 50, 70 и даже более процентов. Конечно же, в рекламе банковских учреждений эти “страшные” цифры не фигурируют.

Потенциальных клиентов “заманивают” ставкам в 25, 15, 10 и даже в 1 и 0,1% годовых. При этом основная прибыль финучреждений заложена в “подводных рифах” кредитных договоров: к примеру, при оформлении займа люди должны оплатить страховку (10-15% от суммы кредита).

Причем, в дальнейшем и проценты, и комиссия, и возможные пеня и штрафы будут начисляться и на этот “довесок”. Сама же месячная комиссия может достигать 4% (только за счет этого реальная кредитная ставка растет чуть ли не на 50% годовых!).

Плюс “куча” мелких выплат, которые накапливаются в процессе пользования займом (комиссия за обслуживание при уплате процентов и «тела» кредита через кассу и терминалы), услуги Бюро кредитных историй, СМС-сообщения и т.п.

Правда, при кредитовании бизнеса суммы скрытых платежей намного меньше. В частности, страхование рисков финучреждений там происходит, в основном, за счет залога. Поэтому как раз для этого вида заемщиков снижение учетной ставки на несколько процентов вполне может иметь существенное значение.

Собственно, это и показывает статистика НБУ. Если процентные ставки по новым кредитам для населения в гривне в сентябре фактически не изменились (35,9% годовых против 36,1% в августе), а в валюте даже выросли (с 5,3 до 8,4%), то кредитование бизнеса подешевело более чем на 1% (с 18,2 до 16,8%).

Однако стоимость кредитования в Украине все еще остается одной из самых высоких в мире.

К примеру, в соседней Польше по программе кредитования на развитие бизнеса можно получить до 100 тысяч евро с пятилетним сроком погашения по процентной ставке от 3,5% до 6,5% годовых.

Причем, дополнительные комиссионные расходы составят примерно 1,5% (за весь период, а не за месяц, как для клиентов украинских банков).

И все же – в последующие 12 месяцев банкиры прогнозируют оживление кредитования как бизнеса, так и населения. Об этом говорится в отчете “Опрос об условиях банковского кредитования” за ІV квартал 2021 года.

Уже сейчас банки констатируют рост спроса населения на потребительские займы, юридических лиц – на краткосрочные кредиты, а также на кредиты малым и средним предприятиям.

“Денежный ручеек” не обмелел: украинцы наращивают объемы депозитов

Довольно оптимистично банкиры настроены и насчет притока депозитов. Хотя некоторые эксперты предостерегают: дальнейшее ограничение доходности банковских вкладов заставит людей отказаться от такого способа хранения и приумножения капиталов. Другие же успокаивают: “резерв прочности” еще есть.

Ведь в свое время украинцам подходили и долгосрочные депозиты под 11-12%. Главное, чтобы опять не взяли верх панические настроения. Как это было после кризиса 2008-го, повлекшего девальвацию в 60%, и особенно – после начала войны с Россией и девальвации в 300%, когда люди стали бояться дальнейшего обесценивания гривни.

Впрочем, “несколько лет спокойствия”, по мнению экспертов, помогут восстановлению доверия населения к банковской сиcтеме. Тем более, что такие тенденции наблюдаем уже и сейчас. Банковские ставки постепенно снижаются.

Но объемы депозитов растут – по данным НБУ, украинцы хранят в отечественных банках более 530 миллиардов гривень, причем количество депозитов, где более полумиллиона гривень, в сентябре превысило 100 тысяч.

К примеру, сейчас средняя ставка для бессрочных сбережений не превышает 8% годовых, для вкладов сроком меньше месяца – 10%, от месяца до трех – 12%, на период от 3 до 6 месяцев – 13%, от 6 месяцев до года – чуть больше 14%, более года – 15% годовых. Хотя некоторые банки время от времени рекламируют довольно “аномальные” заманчивые предложения.

К примеру, “30% годовых – к тридцатилетию банка”. Впрочем, эксперты успокаивают: банковская система страны достаточно стабильна, поэтому подобные предложения вряд ли свидетельствуют о возможных проблемах с ликвидностью, как это было еще недавно, в период активного “банкопада”.

Некоторые банковские структуры, выгодно вложившись в государственные ценные бумаги и сертификаты НБУ и имея выгодные долгосрочные кредитные договоры с крупными заемщиками, могут позволить себе такие акции, которые, скорее, имиджевые, чем с целью получения прибыли. При этом речь идет, как правило, о долгосрочных депозитах со многими дополнительными условиями размещения.

Акционные предложения действуют короткое время. А суммы денег, которые привлекают на таких выгодных для клиентов условиях, ограничены.

Владислав Обух, Киев

Источник: https://www.ukrinform.ru/rubric-economy/2806150-nbu-uskoraet-snizenie-ucetnoj-stavki-no-kredity-vse-ese-dorogie.html

Почему снижение ставки ФРС выгодно для рынка акций

Какие факторы влияют на процентную ставку, предоставляемую банком?

В 2021 г. риски замедления мировой экономики усилились, а риторика Федрезерва заметно смягчилась. Не за горами новый цикл снижения ключевой ставки. Что это может значить для инвесторов?

Почему ФРС заботится о процентных ставках

В 1977 г. Конгресс США дал Федрезерву два задания: обеспечивать ценовую стабильность и благоприятные условия на рынке труда. Целевым ориентиром по инфляции является 2%, а занятость должна быть «полной», то есть циклическая безработица отсутствовать (уровень безработицы около 4,5-5%).

Воздействуя на процентные ставки в экономике, ФРС может влиять на ее ключевые параметры. Так, снижение процентных ставок побуждает потребителей брать кредиты и расходовать полученные средства.

Если же люди расходуют безудержно, и экономика перегрета, Фед может увеличить ставки.

Примечательно, что в рамках нынешнего цикла регулятор начал повышать ставки раньше появления беспокойств относительно инфляции, просто чтобы избежать дисбалансов в финансовой системе.

Как происходит изменение ставок

Банки кредитуют не только потребителей, но и друг друга. На конец каждого дня банки США обязаны иметь определенную сумму резервов, зависящую от уровня активов. Так как финансовые учреждения регулярно осуществляют операции, структура их балансов может колебаться.

Для соответствия требованиям регуляторов по уровню резервов банки иногда вынуждены занимать у своих коллег в режиме overnight. ФРС старается регулировать межбанковскую ставку overnight посредством ставки по федеральным фондам (fed funds rate, ключевая ставка).

После финансового кризиса 2007-2008 гг. и Великой Рецессии ФРС активно скупала активы, чтобы влить деньги в банковскую систему. Как результат, на балансе Феда скопилось более $2 трлн избыточных резервов по сравнению с менее $500 млрд в 2008 г.

Периодически регулятор изымает из системы избыточную ликвидность посредством операций обратного РЕПО. Это означает, что гособлигации (Treasuries) переводятся с баланса ФРС взаимным фондам и прочим дилерам с обязательством их выкупа через несколько дней.

Регулятор устанавливает нижний уровень (floor) по операциям обратного РЕПО. Также Фед устанавливает более высокую ставку, по которой осуществляет выплаты банкам, держащим средства на его балансе — ставку выплат по избыточным резервам (IOER).

Это своего рода «потолок» (ceiling).

Целевая ключевая ставка (effective fed funds rate) находится между «полом» и «потолком». Регулируется целевой уровень посредством операций купли/продажи Treasuries.

Когда ставку нужно повысить, гособлигации покупаются дилерами в рамках РЕПО, а ликвидность тем самым изымается из финансовой системы.

Банки при таком раскладе не склонны кредитовать друг друга, паркуя деньги у Феда по более выгодной ставке. И наоборот, в случае снижения fed funds rate.

Последствия для экономики

Формально снижение ключевой ставки приводит к снижению prime rate, то есть банковской ставки кредитования для первоклассных заемщиков. За уменьшением prime rate следует корректировка других ставок кредитования, включая ипотечные, по кредитным картам, для юридических лиц и т.д.

Снижение рыночных процентных ставок благоприятно сказывается на кредитовании, побуждая американцев покупать различные товары и недвижимость, корпорации — вкладываться в инвестиционные проекты. Наблюдается эффект мультипликатора.

Растут показатели доверия потребителей и бизнеса, рынок недвижимости оживает, а доходы компаний увеличиваются.

Итогом такой цепочки может стать ускорение прироста ключевого статистического показателя состояния экономики — ВВП. В случае неблагоприятной ситуации снижение ставок ФРС может если не ускорить, то хотя бы поддержать экономику США, а значит и мировую экономику из-за эффекта глобализации.

Оживление экономики может начаться раньше фактического снижения ставок — на ожиданиях. Смягчение риторики ФРС и формирование ожиданий по снижению fed funds rate, как правило, приводят к росту облигаций и снижению их доходностей.

Падение доходностей Treasuries фактически подразумевает снижение рыночных процентных ставок, что уже благоприятно для потребительского климата и экономики. Многое зависит от конкретной ситуации. Когда рецессия бушует, важны кардинальные меры регулятора.

Когда негатив умеренный, ожидания по снижению ставок уже могут улучшить ситуацию.

Пример: с осени 2021 г. по лето 2021 г. доходность 10-летних Treasuries потеряла около 1,3 процентных пункта и опустилась до 2%. Как результат, ставка по 30-летней ипотеке ушла ниже 4%, что сгладило негативные тенденции на рынке недвижимости.

Источник: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/pochemu-snizhenie-stavki-frs-vygodno-dlia-rynka-aktsii

Процентные ставки по кредитам. От чего они зависят

Какие факторы влияют на процентную ставку, предоставляемую банком?

9 Октября 2017

Наверняка, многим, кто пользовался кредитом или собирался это сделать, интересен вопрос – как же формируются ставки по кредитам, исходя из чего банки определяют выгодный для себя процент.

У рядового гражданина, убедившегося в разбросе кредитных ставок, предлагаемых различными банками, возможно, возникало ощущение, что они являются результатом волевого решения наиболее влиятельных представителей топ-менеджмента банка с целью увеличения собственной прибыли.

Согласиться с данным утверждением можно лишь в той степени, что банки в процентную ставку действительно закладывают определенную норму прибыли, так как процентные доходы, как правило, занимают наибольший удельный вес в доходной части баланса банка.

Но, с другой стороны, максимальное значение процента для банка ограничивается действующей среднерыночной ставкой, выходя за пределы которой, банк теряет свою конкурентоспособность. На деле процентная ставка по кредиту формируется под влиянием множества факторов. Условно их можно разделить на две группы:

  • общие, которые связаны с различными экономическими показателями, а также экономической политикой, проводимой государством;
  • индивидуальные, связанные с конкретной кредитной программой и личностью заемщика.

Рассмотрим более подробно указанные факторы.

К общеэкономическим факторам относятся следующие:

  • учетная ставка ЦБ РФ. Она играет роль главного индикатора денежно-кредитной политики и определяет стоимость заемных средств для банков, получающих кредиты от ЦБ РФ. В данном случае связь прямая – чем выше учетная ставка, тем выше проценты по кредитам;
  • уровень инфляции. В связи с тем, что денежным знакам свойственно обесценение с течением времени, банки, с одной стороны, вынуждены осуществлять инфляционную корректировку ставок по кредитам, с другой стороны, банкам необходимо учитывать ситуацию самих заемщиков, доходы которых также обесцениваются, и они уже не имеют возможности брать кредиты под высокие проценты;
  • доступность дешевых кредитных ресурсов на международных и внутренних финансовых рынках. Соответственно, чем доступнее заемные средства для самих банков, тем по более выгодным ставкам они готовы кредитовать;
  • общее состояние экономики. При положительной динамике экономического развития, как правило, наблюдается снижение процентных ставок, в кризисные периоды происходит их повышение;
  • взаимозависимость ставок внутри банка. Взаимное влияние друг на друга оказывают ставки по депозитам и кредитные ставки: повышаются ставки по кредиту – повышаются и депозитные проценты, и наоборот;
  • положение банка в банковской системе. Для того, чтобы, с одной стороны, быть конкурентоспособным и, с другой стороны, не нарушать антимонопольное законодательство при установлении ставок по кредитам, банки вынуждены ориентироваться на процентные ставки банков-конкурентов аналогичного с ними размера.

Кроме перечисленных факторов необходимо отметить, что банки при формировании процентной ставки по кредиту учитывают производимые затраты на аренду помещений, оплату труда сотрудников, программное обеспечение, а также закладывают необходимую норму прибыли.

А теперь перейдем к индивидуальным факторам, связанным с определенной кредитной программой и личностью заемщика и влияющим на кредитный процент:

  • срок кредита. Здесь наблюдается прямая зависимость – чем длиннее срок займа, тем больше процент по кредиту;
  • сумма кредита. С одной стороны, чем больше сумма кредита, тем меньше процент, но жестче требования к заемщику для выдачи соответствующей суммы;
  • валюта кредита. Как правило, кредиты в иностранной валюте выдаются под более низкий процент, но в данном случае необходимо учитывать, что риски, связанные с колебаниями курсов валют, особенно в долгосрочной перспективе, могут быть ощутимыми;
  • наличие обеспечения (залог, поручительство, гарантия и пр.) по кредиту. Кредиты с обеспечением выдаются под более выгодный процент;
  • пакет документов, предоставленный заемщиком. Кредиты, предполагающие минимальный перечень документов, с одной стороны, облегчают задачу заемщику, а с другой стороны, риски, связанные с недостаточностью информации о клиенте, увеличивают процентную ставку;
  • кредитная история. Несомненно, потенциальный заемщик, имеющий положительную кредитную историю, а также уже являющийся клиентом банка, вправе рассчитывать на приятный бонус в виде льготной процентной ставки по кредиту.

Говоря о процентах по кредиту, необходимо упомянуть и о так называемых плавающих процентных ставках. Такие ставки обычно применяются банками в условиях высоких темпов инфляции, а также волатильности ссудного процента с целью снижения риска ликвидности и процентного риска.

В практике российских банков такой вид ставок не получил должного развития в связи с тем, что предполагает большие риски и имеет достаточно сложный способ начисления.

Для их определения, как правило, используются два основных индекса – LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR (Московская межбанковская ставка предложения), а их поведение, в свою очередь, зависит от состояния экономики и уровня финансовой стабильности.

Обобщая сказанное, можно определить, что максимальное значение ставки по кредиту ограничивается рыночными условиями, а минимальное – совокупностью затрат на привлечение средств и обеспечение функционирования кредитного учреждения.

Необходимо также отметить, что при выборе банка-кредитора, исходя из уровня предлагаемых процентных ставок по кредитам, следует избегать предложений, содержащих как подозрительно низкие ставки, так и слишком высокие. За низкими ставками могут скрываться различные комиссии, дополнительные платежи, а очень высокие ставки могут компенсировать лояльные требования к предоставляемым документам заемщика.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~8vIX5

Источник: http://www.sotnibankov.ru/research/prosto-o-slozhnom/protsentnye-stavki-po-kreditam-ot-chego-oni-zavisyat/

Волна ипотеки схлынула с Дальнего Востока

Какие факторы влияют на процентную ставку, предоставляемую банком?

Рекордный рост ипотечного кредитования в 2021 году сменился текущим снижением объема в части заключения договоров ИЖК (ипотечное жилищное кредитование). Этот тренд за прошедшие десять месяцев для банковского сектора стал стабильным.

Основными драйверами сложившейся ситуации эксперты называют исчерпание платежеспособного спроса. Также на результаты повлиял всплеск рефинансирований, доля которых в 2021 году в общем объеме выдач превышала 10%, а сейчас не дотягивает и до 5%.

Почему ипотека стала менее востребованной у дальневосточников и ждать ли новой волны ее популярности, разбиралось EastRussia.

pixabay.com

«Схлопывание» ипотечного бума?

Снижение объемов выдачи ипотеки идет по всей стране, и Дальний Восток исключением не стал. В перовой половине этого года в ДФО заключили свыше 30,5 тыс. сделок, что на 14% меньше аналогичного периода прошлого года.

«В 2021 году на рынке недвижимости преобладали ожидания роста цен, связанные с повышением ставки НДС и усилением санкционной риторики.

Кроме того, в связи с понижением ставок ипотечного кредитования наблюдался значительный рост спроса на рефинансирование ипотечных кредитов. Совокупность этих факторов привела к разогреву рынка.

В 2021 году с прекращением действия перечисленных факторов активность на рынке несколько уменьшилась», — сообщили в пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России.

Несмотря на «проседание» ипотеки, банки уверяют: явление это временное и рост интенсивности заемщиков ИЖК набирает обороты с осени. Так, согласно данным пресс-службы ПАО «Сбербанк», за девять месяцев этого года по выдаче ипотечных кредитов банк вышел на первое место: по Дальневосточному Сбербанку — 54,8%.

Доля вторичного жилья в структуре выдач за десять месяцев 2021 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в Дальневосточном Сбербанке возросла на 1,4 процентных пункта и составила 18,7%. Доля кредитов на покупку и строительство жилого дома возросла на 0,17 процентных пункта — до 0,88%).

«Сегодня кредитный портфель Дальневосточного Сбербанка по ипотечным кредитам составляет 156,3 млрд рублей. Количество действующих ИЖК — 103 599 штук», — приводят цифры эксперты Сбербанка.

Несмотря на то, что в декабре прогнозируемый спрос на ипотеку может быть еще выше средних цифр в контексте прошедших 11 месяцев, большинство экспертов считают, что превысить объем 2021 года будет сложно. Так, по прогнозам аналитиков, до конца 2021 года ЦБ РФ, скорее всего, еще раз снизит процентную ставку.

Вслед за этим, по традиции, снизятся и ставки по ипотеке – примерно на 0,2-0,3 процентных пункта. Это и может объяснять возрастающий ажиотаж населения в части ипотечных предложений. Однако стоимость квадратного метра жилья в ДФО также показывает рост.

О существующих «точках роста» говорят сами представители банковского сектора.

«Например, нет нормально работающего продукта для загородной недвижимости, также многое необходимо сделать для повышения удобства клиентов при подаче в банк заявки на получение ипотечного кредита и проведение сделки», — объясняет директор департамента ипотечного кредитования Азиатско-Тихоокеанского Банка Николай Мальнев.

В первом полугодии прошлого года именно существенное снижение ставок по ипотечным кредитам спровоцировало рост доли рефинансируемых ипотечных займов, которая, со стандартных 10-15% увеличилась до 30-40%. В 2021 году волна рефинансирований спала, а в первом полугодии 2021 года ставки по ипотеке росли.

«Сейчас, вместе со снижением ключевой ставки, ставки по ипотеке тоже начали снижаться, что повышает доступность ипотечных кредитов и прямо влияет на рост объемов.

Поэтому по нашим ожиданиям некоторое отставание от прошлого года будет компенсировано ростом выдач в четвертом квартале, совокупный объем представленных в РФ в 2021 году ипотечных кредитов составит три трлн рублей, т.е.

на уровне 2021 года», — комментирует Николай Мальнев.

Доля ДФО в общем объеме предоставляемых в стране ипотечных кредитов составляет, как правило, 6-7%. Но в 2021 году ситуация может поменяться с запуском программы «Ипотека под 2% для Дальнего Востока».

При этом кредитование на приобретение объектов на вторичном рынке остается наиболее популярным среди населения Дальнего Востока.

Например, более 80% заявок на ипотечные кредиты ВТБ в Приморье поступает на объекты вторичного рынка.

В банке «Открытие» ситуация идентичная: на данный момент более 70% сделок в регионе приходится на вторичный рынок жилья, и лишь менее 30% — это продажа квартир на этапе строительства, в том числе, малоэтажного.

Небывалые ставки

В сентябре средневзвешенная ставка по ИЖК в ДФО составила 9,76%, что на 0,7 процентных пункта ниже, чем в апреле, когда она находилась на пиковом значении

за прошедший период 2021 года. Понятно, что снижение во многом обусловлено отрицательной динамикой ставки Банка России в течение года, влияние которой, возможно, еще не полностью перенесено на ставки банковского кредитования в том числе и по ипотеке.

Сложившаяся ситуация формирует потенциал для коррекции ставок по ипотеке вниз в краткосрочной перспективе.

В то же время на ставки банков по ипотечным кредитам влияет множество факторов, формирующих настроение участников рынка недвижимости, изменение которого оказывает дополнительное влияние на динамику цен.

Так, в начале года процентная ставка по ипотеке в банке «Открытие» была на уровне 9%. Вслед за снижением ключевой ставки в октябре «Открытие» объявил о небывалом предложении ипотечных ставок — от 7,95%. Однако получить такой кредит можно только, приобретая квартиру на первичном рынке.

АТБ, следуя тенденциям рынка, также снижает процентные ставки по ипотечным кредитам. Минимальная ставка там составит 7,9%. Сбербанк» приступил к снижению процентных ставок по ипотеке 22 ноября. Теперь приобрести квартиру в новостройке в ипотеку можно по ставке от 6,5% годовых, на вторичном рынке — от 8,5%.

В пресс-службе ВТБ (Приморский край) рассказали, что банк уже в пятый раз за год снизил ипотечные ставки, последний — в ноябре этого года. Теперь кредит на готовое и строящееся жилье можно оформить по ставке от 8,4% годовых. Рефинансирование ипотеки другого банка возможно под 8,8%.

Безусловно, повышение доступности ипотеки — одна из важнейших задач банковского сектора. Понимая это, в прогнозируемых условиях дальнейшего снижения ключевой ставки Регулятора, банки приложат максимум усилий для наращивания объемов ипотечного кредитования.

Новая волна

Кандидат экономических наук, финансовый консультант, Максим Кривелевич объясняет, что ипотека уже в скором времени станет попыткой сохранения бюджета. По его мнению, финансового рынка в России де-факто нет, если не брать в расчет крупных игроков, которые могут себя защитить.

При этом финансовая безграмотность населения не дает возможности задействовать в качестве инвестиционных рычагов такие ресурсы как акции, облигации и так далее. Что касается депозитов, то, если раньше можно было положить деньги в банк и иметь 10-12% годовых, то в этом году в лучшем случае можно говорить о 5% годовых. Поэтому, банковские счета стали бессмысленными.

При этом политика Центробанка заключается в «выбивании» из россиян любых возможностей сберегать деньги.

«В этом отношении, низкая ипотека — одна из таких возможностей.

После очередного понижения ключевой ставки Банком России, ипотечные кредиты еще больше подешевеют, став для населения чуть ли не единственной возможностью инвестирования в недвижимость.

Однако здесь уже речь идет не о людях, нуждающихся в жилье, а о попытке использовать квадратные метры в качестве способа сохранения собственных средств», — отметил Максим Кривелевич.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

По мнению эксперта, те, кто раньше имел доступ к депозитному рынку, для сохранения денег сейчас будут вкладывать в единственное, что хоть как-то сохраняет стоимость — в квартиры. Произойдет переток инвестиций — с депозитов в ипотечное кредитование.

«Покупается две квартиры под низкий процент с добавлением собственных средств, и затем сдаются, в попытке “отбить” вложенные деньги.

Так что, охлаждение ипотечного рынка сменится второй волной ипотечного бума, но она будет краткосрочной.

При этом, рынок недвижимости — саморегулируемый, нормально заработать в этом сегменте невозможно, потому что стоимость сдачи в аренду квартир примерно равняется доходности депозита», — подчеркивает Максим Кривелевич.

Источник: https://www.eastrussia.ru/material/volna-ipoteki-skhlynula-s-dalnego-vostoka/

Большой обзор: планируете взять жилищный кредит? читайте, каковы условия его получения в разных банках эстонии

Какие факторы влияют на процентную ставку, предоставляемую банком?

11.04.2021, 13:17

 (22)
PantherMedia 8182674Foto: Phovoi R., PantherMedia / Phovoi R.

Специалисты говорят: если можете не брать кредит — не берите, если не можете отдать — тоже не берите. Наверное, в особенности это касается долгосрочных кредитов на большие суммы, в частности жилищных. Но если вам срочно понадобилось новое жилье, а на счету недостаточно денег для его покупки, кредит может оказаться единственным выходом.

Разумеется, перед принятием столь серьезного решения необходимо тщательно взвесить все риски.

Так, в последнее время чаще стали говорить о повышении процентных ставок по кредитам со стороны Европейского центробанка — в будущем это может привести к увеличению выплат по кредитам для людей, взявших кредиты с плавающей процентной ставкой, и в первую очередь такая ситуация может коснуться тех, кто взял жилищные кредиты. Однако если без кредита все-таки не обойтись, первым делом следует выяснить свои возможности.

На сайте каждого банка можно найти условия получения жилищного кредита, но там отражены далеко не все нюансы. Delfi поинтересовался у пяти эстонских банков, какие требования они предъявляют к заемщику и приобретаемой недвижимости, а также как в целом обстоят дела на рынке жилищных кредитов.

Условия и препятствия

Руководитель отдела финансирования банка LHV Марко Кийза: LHV тщательно соблюдает принципы ответственного кредитования. Нас интересует, чтобы у заемщика оставалось достаточно средств на покрытие своих расходов и расходов иждивенцев, а также на непредвиденные расходы.

Мы не рекомендуем тратить на обслуживание получаемого кредита и уже имеющихся обязательств больше чем 50% дохода семейного хозяйства. Мы хотим видеть, что доход стабильный и прозрачный, учитываем как банковские поступления, так и доходы предпринимателей.

Главным препятствием может стать плохая финансовая гигиена — задолженности, плохое платежное поведение, быстрые кредиты и другие показывающие нестабильность рисунки поведения.

Специалист по коммуникации банка Luminor Лотте-Трийн Наруск: Для выдачи кредита банку важно убедиться в платежеспособности человека, то есть главная причина, почему отказывают в выдаче кредита, это отсутствие стабильного дохода.

У ходатайствующего о кредите должен быть доказанный доход, и в случае нового рабочего места испытательный срок должен закончиться. Очень важно также прежнее платежное поведение человека, то есть записи в кредитной информации. Это хороший индикатор дальнейшего корректного возврата кредита.

Если у человека неоднократно бывали платежные нарушения, то банк, к сожалению, не может выдать кредит.

Руководитель коммерческой линии финансирования недвижимости Coop Pank Карин Осипова: Самое важное условие для получения жилищного кредита — это чтобы у человека был стабильный доход (например, зарплата, пенсия, доходы от предпринимательства) и чтобы объем его ежемесячных обязательств вместе с месячным платежом по новому получаемому кредиту не превышал 40% от месячного дохода. Очень важно также прежнее финансовое поведение заемщика, например, множество быстрых кредитов и платежные нарушения, безусловно, не пойдут на пользу при ходатайстве о кредите. Для получения кредита вам должно быть не менее 21 года.

Руководитель по коммуникации SEB Pank Юлия Пийльманн: При выдаче кредита тщательно анализируют доходы и обязательства ходатайствующего о кредите.

При получении жилищного кредита важно, чтобы у клиента был стабильный доход, достаточное самофинансирование (сегодня требуемый объем самофинансирования — как минимум 20%) и чтобы объем обязательств не стал слишком большим по сравнению с его доходами.

Поскольку доходы и расходы на повседневную жизнь каждого желающего получить кредит разные, каждого заемщика и его ходатайство о кредите рассматривают отдельно. Вдобавок рассматривают покупаемый объект, его состояние и прежнее платежное поведение и потребительские привычки клиентов.

Ограничивающим получение кредита фактором, безусловно, является прежнее плохое платежное поведение и чрезмерные взятые обязательства. Также решение о получении жилищного кредита может свестись к отсутствию достаточного самофинансирования или отсутствию дополнительного залога.

Руководитель сферы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма: Условия выдачи жилищного кредита по сравнению с предыдущими годами не изменились. В целом не изменился и процесс получения кредита.

Для получения жилищного кредита важно иметь регулярный доход и минимум 10-процентное самофинансирование.

При анализе кредитного проекта уделяется также внимание платежеспособности и исполнению прежних кредитных обязательств (кредитная история).

Требования к недвижимости

LHV: LHV финансирует ликвидную недвижимость в хорошем состоянии в Таллинне, Тарту и ближайших окрестностях этих городов, а также в Вильянди, Пярну и Раквере.

Как правило, мы акцептируем в качестве залога принадлежащее заемщику или его близким имущество. Мы финансируем до 85% рыночной стоимости залога, но точная степень акцептирования залога зависит от местонахождения и состояния залога.

Мы рекомендуем всем обращать больше внимания на то, чтобы связанная с недвижимостью проектная документация была в порядке.

Luminor: Покупаемая недвижимость должна быть ликвидной и по меньшей мере в хорошем состоянии (в случае, если целевое назначение кредита не предполагает улучшения залога по кредиту).

У покупаемой недвижимости должно быть разрешение на эксплуатацию. Банк может отказаться от финансирования в случае, если покупают недвижимость целевого назначения, например, мызу, ветряную мельницу и т. п.

Coop Pank: Coop Pank как правило финансирует покупку бытовой недвижимости, но с чуть большим самофинансированием мы выдаем кредит и на покупку так называемых гостевых квартир. В кредит мы выдаем максимум 85% рыночной стоимости недвижимости, при использовании поручительства Kredex — до 90%. В качестве самофинансирования подходит и дополнительный залог.

Если покупаемая недвижимость в плохом состоянии, то обычно мы хотим знать, каковы планы по реновации и возможности ее финансирования и потребуется ли для этого в будущем кредит. Если документация строения (разрешение на эксплуатацию, данные строительного регистра и т. п.

) не в порядке, сроки на приведение в порядок документов включаются в условия кредитного договора.

Банк отказывается от финансирования из-за непригодности скорее заемщика, чем покупаемого объекта, потому что источником возврата кредита являются доходы заемщика, залог — только дополнительная защита.

SEB Pank: При выдаче жилищного кредита мы обращаем внимание на приобретаемый и предоставляемый в залог объект, анализируя при этом, например, состояние и законность объекта. Банк не финансирует покупку объекта, если он не узаконен (например, у объекта отсутствует разрешение на проживание, разрешение на эксплуатацию).

Swedbank: Основные причины отрицательного ответа из банка — некорректная кредитная история или слишком большая платежная нагрузка, которая возникнет в результате взятия на себя новых обязательств. Бывают ситуации, когда у ходатайствующего о кредите нет достаточной суммы для самофинансирования, и поэтому приобретение недвижимости откладывается.

Для приобретаемой недвижимости важны такие факторы, как состояние объекта и его ликвидность.

LHV: Рынок жилищных кредитов, как и рынок недвижимости, остается активным.

Luminor: Рынок кредитов по-прежнему активен, и в соответствии с повышением цен на недвижимость также берут более крупные суммы кредита. Точные суммы кредита сложно назвать, поскольку и по регионам они очень разные. Например, суммы кредита на жилье за пределами Тарту и Таллинна в общем меньше.

Coop Pank: Недвижимость подорожала, покупают больше, чем прежде, квартир в новостройках, и вследствие этого средняя сумма жилищного кредита тоже выросла. В то же время выросла и доля денежного самофинансирования в сделках.

SEB Pank: Рынок жилищных кредитов в последние годы был очень активным. По сравнению с I кварталом прошлого, 2018 года, в текущем году SEB выдал жилищных кредитов на сумму примерно на 12% больше.

В то время как объем выданных кредитов увеличился, количество кредитных договоров при этом наоборот уменьшилось — примерно на 5%. Средняя сумма кредита по сравнению с периодом год назад увеличилась аж на 18%.

В то же время давайте не будем забывать, что в течение последних трех лет доходы людей тоже постоянно росли (6-7% в год).

Swedbank: Кредитный портфель Swedbank стабилен, и в части новых продаж рост по сравнению с тем же периодом прошлого года составил 8,9%. По данным Банка Эстонии, в феврале выдано новых жилищных кредитов на 14% больше, чем годом ранее, портфель жилищных кредитов за год вырос на 6,9% — до 7,1 миллиарда евро.

В 2018 году средняя сумма жилищного кредита составляла примерно 74 700 евро. В первые же месяцы этого года средняя сумма кредита составляла примерно 79 800 евро (в тот же период прошлого года сумма была примерно на 2000 евро меньше).

Чаще всего жилищный кредит по-прежнему берут 26–30-летние. Самые крупные жилищные кредиты берут люди в возрасте за 30 лет, у которых существует наибольшая потребность в приобретении жилья или в замене существующего на более просторное, поскольку именно в этом возрасте в семье появляются дети.

Доля кредитов, получаемых под поручительство KredEx, составляет 19% от всего объема новых жилищных кредитов.

”Досрочники” и должники

LHV: LHV считается с желанием клиентов время от времени поменять жилье или по другой причине вернуть (также частично) кредит, и для наших клиентов это бесплатно. Поэтому досрочный возврат жилищного кредита — во всех отношениях обычное событие. Испытывающих трудности клиентов нет, это отражает и публикуемая Банком Эстонии статистика финансового сектора.

Luminor: В любое время находятся люди, которые хотят досрочно вернуть кредит, но, к сожалению, и те, кто оказывается в затруднении со своими кредитными платежами. Такой тенденции, чтобы в текущем году по сравнению с прошлым годом вышеназванных людей было больше, не можем сказать.

Coop Pank: Сейчас экономическая среда очень благоприятная, уровень безработицы низкий и доходы хорошие и все это способствует корректной выплате кредитов. Досрочно кредиты обычно возвращают в случае, когда хотят поменять жилье на большее по площади и/или более новое.

SEB Pank: Клиенты, у которые есть трудности с возвратом жилищного кредита, сейчас составляют малую часть всех получателей жилищного кредита, и качество кредитного портфеля SEB высокое.

При возникновении платежных трудностей выйти из сложного положения, безусловно, поможет немедленная связь с банком. Банк — это партнер, который тесно сотрудничает с получателем кредита, чтобы найти лучшее решение.

Потеря купленной недвижимости — это самое крайнее решение, которого не хочет ни получатель кредита, ни финансировавший покупку объекта банк.

Swedbank: К счастью, доля клиентов, испытывающих платежные трудности, чрезвычайно мала. В большинстве случаев запросы получателей кредита реалистичны, и люди скорее не хотят брать на себя излишние кредитные обязательства.

Кредиты возвращаются как в полном объеме, так и частично.

Возвратные платежи можно делать через интернет-банк, и этой возможностью клиенты пользуются довольно активно — в 2021 году в среднем 375 раз в месяц, в прошлом году немногим менее 300 раз в месяц.

Средняя сумма частичных возвратных платежей составляет примерно 3000 евро. Остаток по кредиту возвращается полностью в среднем 200-250 раз в месяц (включая возврат кредита, связанный с продажей имущества).

Источник: https://rus.delfi.ee/daily/business/bolshoj-obzor-planiruete-vzyat-zhilischnyj-kredit-chitajte-kakovy-usloviya-ego-polucheniya-v-raznyh-bankah-estonii?id=81724677

Автоправо
Добавить комментарий