Является ли перелом руки страховым случаем?

Бриллиантовая нога: как заработать на переломе

Является ли перелом руки страховым случаем?
Если правильно застраховаться, травмы на горнолыжном курорте принесут вам неплохую прибыль click60/Depositphotos.com

Недельная поездка на горнолыжный курорт обойдется примерно в 65 тыс. рублей. Если грамотно застраховаться и сломать ногу на склоне накануне отъезда, можно полностью «отбить» стоимость путешествия.

Лучше гор может быть только…

Предупредим сразу: мы не призываем горнолыжников-любителей накануне начала зимнего сезона подобным образом возмещать финансовые расходы на отдых. Тем более что страховая может отказать в выплате, если станет понятно, что вы занимались членовредительством умышленно.

Но если, не дай бог, новогодний отдых окажется испорченным из-за неудачного падения с переломами (прямо скажем, не самый редкий случай на склоне), будет весьма кстати получить не только качественную бесплатную медпомощь на месте (по страхованию выезжающих за рубеж), но и денежную выплату по договору страхования от несчастного случая.

Возмещение при переломе бедра или голени вместе с костями стопы окажется сравнимо со стоимостью поездки.

Для примера возьмем недорогой горнолыжный курорт, например Закопане в Польше. Вся поездка вместе с комплексной страховкой обойдется в 65 тыс. рублей (19 тыс. — авиабилеты из Москвы в Варшаву, еще 1 200 — билеты на поезд или автобус от Варшавы до Закопане, около 18 тыс. — проживание в трехзвездочном отеле, 13 тыс. — примерные расходы на еду, 11—12 тыс. — стоимость ski-pass).

Под комплексной страховкой мы понимаем ВЗР с доплатой за занятие спортом плюс страхование от несчастного случая (НС), где непременно нужно указать занятие горными лыжами. Добавка в виде экстремальных видов спорта примерно удвоит стоимость классического полиса ВЗР. А вот добавление к полису ВЗР страховки от несчастного случая не сильно скажется на цене (полис подорожает еще примерно на 10%).

Можно купить и отдельную страховку от несчастного случая, на неделю она будет стоить в районе 1 тыс. рублей, но необходимо выбрать программу с покрытием по всему миру. И ВЗР, и классический НС, как правило, можно купить онлайн на сайтах крупнейших страховщиков или агрегаторов. Однако в коробочном продукте может не быть мирового покрытия.

Важно также выбирать ВЗР с расширенным покрытием — лучше до 100 тыс. евро, так как перелом любой части тела может «не вписаться» в страховую сумму 30 тыс. евро, которая требуется для получения визы.

Выбирая страховую сумму по риску несчастного случая или в отдельном полисе страхования от несчастного случая, тоже не стоит экономить: разницу в 100 рублей при оформлении страховки вы попросту не заметите, а при выплате возмещения точно почувствуете.

Части тела по прейскуранту

В обычной жизни страхование от несчастного случая (НС) также может оказаться весьма полезным, вне зависимости от того, включено ли оно в страхование жизни или приобретено как отдельный продукт.

Ниже приведена выборочная (по наиболее распространенным травмам) таблица с процентами от страховой суммы, которую, по правилам страхования, выплачивают ведущие компании.

Для наглядности в последней графе приведена средняя по пяти компаниям сумма выплаты по тем или иным страховым случаям при страховой сумме 2 млн рублей (именно так принято оценивать жизнь человека в нашей стране).

Из таблицы видно, что если молодой человек, застрахованный на 2 млн рублей, внезапно падает с лестницы и ломает себе, например, предплечье и голень или челюсть и пару ребер, то на полученное страховое возмещение он может оплатить год обучения в престижном московском вузе (но не сдачу экзаменов в нем).

Однако стоит иметь в виду, что в большинстве страховых компаний есть предельная сумма выплат по множественным травмам: переломам, вывихам, повреждениям нервов, рваным ранам и проч.). Например, «стоимость» перелома семи пальцев рук не будет равна сумме возмещения за перелом одного пальца, помноженной на семь.

Согласно предоставленной страховщиками статистике, средняя страховая сумма по НС составляет около 800 тыс. рублей.

В страховании от НС есть множество нюансов. Так, повреждения позвоночника, наступившие без внешнего воздействия, скажем травмы, ставшие следствием подъема тяжестей, не являются основанием для страховой выплаты.

К несчастным случаям относятся также острые отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарственными препаратами, пищевые токсикоинфекции (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом АО5 по МКБ-10). При подобных НС страховая сумма зависит от срока лечения, в том числе от срока госпитализации.

Выплаты по потере половых органов имеют градации по возрасту: наибольшие получают застрахованные до 40 лет, после 50 лет размер возмещения у ряда компаний падает в три раза и более.

То же самое относится и к поражению организма электрическим током и атмосферным электричеством. Например, в «СОГАЗе» выплата в размере 2% от страховой суммы осуществляется при сроке непрерывного амбулаторного лечения в медицинском учреждении не менее 21 дня. На выплату в 15% можно рассчитывать при лечении не менее 36 дней, в том числе не менее семи дней стационарно.

Ожоги «оцениваются» исходя из степени травмы и пораженной площади. Причем ожоги лица «стоят» дороже, чем поражения тела.

Травматическая ампутация конечности считается серьезной травмой и у большинства компаний стоит 60—70% от страховой суммы. Если в результате травмы потеряна единственная конечность, выплата составит 100%.

Интересно, что выплаты по потере половых органов имеют градации по возрасту: наибольшие получают застрахованные до 40 лет, после 50 лет размер возмещения у ряда компаний падает в три раза и более.

Сильные возрастные различия есть и при выплатах по риску «изнасилование»: в возрасте до 15 лет у многих компаний возмещение составит 30—50% от страховой суммы, с 15 до 18 лет — 20—30%, после 18 лет — 10—15%. Однако есть компании, которые считают это серьезной травмой и выплачивают 50% вне зависимости от возраста.

Травма Согаз Сбербанк СЖ Ингосстрах Жизнь АльфаСтрахование Жизнь Капитал Life Средняявыплатапри СС*2 млн руб.
Сотрясение мозга (выплата зависит от срока лечения) 3-5 3-5 5 3-10 80 тыс.
Повреждение спинного мозга, конского хвоста 40-100 50-100 50-100 50 40-100 1 млн
Проникающее ранение глазного яблока 10-15 5 5 5-10 10 160 тыс.
Перелом костей носа 5-10 1 3 2-5 3-5 60 тыс.
Перелом 2 ребер 5 2 2 2 3-5 60 тыс.
Повреждения сердца, повлекшие сердечную недостаточность (зависит от степени СН) 25/40/70 10-25 10-25 30 35 600 тыс.
Перелом челюсти (зависит от количества костей) 10-15 5-10 5-10 5 3-7 140 тыс.
Потеря/перелом зубов (7-10) 7-10 20 20 300 тыс.
Удаление желчного пузыря 20 15 15 15 20 340 тыс.
Удаление селезенки 30 15 30 30 30 500 тыс.
Удаление почки 50 50 60 35 1 млн
Почечная недостаточность (острая/хроническая) 10/30 10/30 10 200 тыс.
Потеря полового члена 50 100 (+оба яичка) 50 40 900 тыс.
Потеря матки с трубами до 40/45 лет 40 50 40 40 900 тыс.
Перелом или вывих 1-2 позвонков 15 5-10 20 10-20 6-8 260 тыс.
Перелом кости предплечья 10 3-5 5 15-20 3-7 160 тыс.
Перелом, вывих, повреждение сухожилий пальца 5 1-3 5 3 5 80 тыс.
Перелом или вывих шейки бедра 20 20 25 20 10 340 тыс.
Перелом бедра со смещением и без 20-25 20-30 30 20 4-10 400 тыс.
Перелом костей голени 5-15 5-15 5-15 5-7 4-5 200 тыс.
Перелом 1-2 костей стопы 5-10 3-5 5-10 2-10 5-7 120 тыс.
Ожоги 20-30% поверхности кожи II степени 20 20 400 тыс.

*СС – страховая сумма

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10702497

Кто виноват в том, что за сломанную руку ребенка страховщики платят 2 тысячи рублей

Является ли перелом руки страховым случаем?

04/09/2013

           Из-за низкого спроса на страхование НС его маркетинговыми исследованиями никто особо не занимается. Последние данные, озвученные еще несколько лет назад страховой компанией «Класс» (сейчас ее уже нет), были такими:

– в Петербурге страховые случаи происходят с каждым 53-м ребенком; для сравнения: с профессиональными охранниками они происходят в 1 случае из 273;
– только 5% страховых случаев происходит с детьми непосредственно в стенах школы; еще 10 – 15% происходит во время занятий спортом, а остальные 80 – 85% происходят во внешкольное время, когда дети предоставлены сами себе.

Оценки факультета безопасности жизнедеятельности РГПУ им. Герцена были примерно такими же: самыми распространенными среди детей являются бытовые травмы и травмы, полученные в результате игр и активного отдыха, – на них приходится 85% от общего количества травм. Только 15% травм дети школьного возраста получают в школе, чаще всего – на уроках физкультуры.

В этом году Страховая группа АСК озвучила такие цифры: за 1-е полугодие 2013-го она заключила 1400 договоров по разным программам (там есть и короткая программа «Каникулы», и годовая «Наши дети», и спортивные для спортивных лагерей и секций). Наиболее часто у детей случались сотрясения головного мозга, переломы рук (лучевой кости) и ног (голени). Чуть реже – растяжения связок, рваные и резаные раны. 

Эксперты страховых компаний говорят: мнение о том, что «пик» детского травматизма приходится на лето, ошибочно – он высок на протяжении всего года. В зависимости от сезона меняется только тип детских травм, но не их частота.

Само собой, летом чаще происходят отравления ядовитыми растениями, укусы клещей, несчастные случаи на воде. Количество переломов рук и ног всегда остается постоянным: школы в этом отношении ничуть не менее безопасны, чем бабушкины дачи.

Осенью и зимой увеличивается количество несчастных случаев с детьми в результате ДТП, спортивных травм , попыток освоить аптечки и бытовую технику.

Ошибочно и мнение, что несчастные случаи чаще происходят с детьми из неблагополучных семей. Страховой опыт свидетельствует: социальный фактор играет далеко не главную роль.

Например, вполне благополучный ребенок приходит из школы  и жалуется, что у него болит голова. Только на следующий день выясняется, что накануне во время урока физкультуры он ударился головой.

Ребенка везут в больницу и  обнаруживают сотрясение головного мозга.

А в еще одной благополучной семье девочка периодически жаловалась на боли в спине, а после обследования выяснилось, что у нее перелом позвоночника, который произошел  еще полгода назад.

В этом плане с детьми очень сложно: они могут не осознавать серьезности травмы и не сообщать о ней родителям.

Самое время разъяснить разницу между страхованием медицинским (ДМС) и страхованием от несчастных случаев (НС), так как очень многие почему-то не хотят ее понимать.

С ДМС его роднит то, что страховым случаем по НС тоже являются внезапные проблемы со здоровьем. Но, в отличие от ДМС, компенсацией по НС является не организация лечения, а просто денежная выплата.

Организовывается такая выплата чрезвычайно просто – для ее получения необходимо предоставить лишь документы из медицинского учреждения с четким указанием диагноза, полис и паспорт.

Страховщики не тратят на это ни времени, ни сил, не платят за лечение, поэтому страхование НС весьма дешево: если цены на ДМС измеряются многими тысячами рублей, то на НС – просто десятками и сотнями (пара тысяч – это уже максимальный уровень).

Наличие полиса НС позволяет в случае травмы или другого неприятного происшествия получить материальную компенсацию, которая позволит оплатить лечение и сохранить привычный уровень жизни в период лечения.

Средняя выплата по страховому случаю в АСК в 1-м полугодии составляла 5 тысяч рублей. Многие родители, рассказывает руководитель службы PR группы Татьяна Долинина, страхуют детей на очень маленькие суммы – в среднем на 75 тысяч рублей. Кто-то, конечно, страхует на 100 тысяч и больше, но подавляющее большинство – на 50 тысяч.

«Они почему-то так и не начали понимать принцип страхования от несчастных случаев: максимальная страховая сумма выплачивается только при смерти застрахованного и получении I группы инвалидности. Это не в России придумали, так весь мир работает», – говорит Долинина.

В большинстве случаев страховщики пользуются т.н. таблицами травм. В них напротив каждого расстройства здоровья, которые может вызвать несчастный случай, проставлен процент от страховой суммы.

Это позволяет без лишних споров точно определить размер выплаты. 100% страховой суммы выплачивается только в случае гибели или полной утери работоспособности.

  А такие травмы, как сотрясение мозга и переломы, оцениваются в 5 – 10 – 15% от максимальной суммы (в зависимости от тяжести случая). 

В АСК самую крупную выплату в этом году получил 15-летний лыжник. Он вывихнул коленный устав и сломал голень. Полная выплата составила 13 200 рублей. Ребята, застрахованные на меньшие суммы, и получали меньше: за повреждение связок и перелом – 8 тысяч рублей, за перелом 2 костей  – тоже 8 тысяч.

В принципе, это не так уж и много, но вполне позволит поставить не «бесплатный» гипс, а пластиковый (цена 4 – 6 тысяч), съездить в платный травмопункт на такси, а потом кому-то из родителей взять 1 – 2 отгула. 

Средний страховой тариф сейчас составляет 0,6 – 0,7% от страховой суммы, при страховании спортсменов вводятся повышающие коэффициенты. Самый высокий коэффициент – 2-кратный – устанавливается для горнолыжников и борцов.

Впрочем, не все компании скрупулезно соблюдают это правило.

Например, в Северо-Западном филиале СГ «Уралсиб» сообщили, что их программа для детей в возрасте от 3 до 18 лет распространяется на любительские занятия видами спорта, не сопряженными с повышенным риском: беговыми лыжами, теннисом, плаванием, легкой атлетикой.

Но за профессиональные занятия все же придется доплачивать. То есть, если родители хотят, чтобы их ребенок после перелома ноги получил 10 тысяч рублей, им будет нужно застраховать его тысяч на 75 – 100 (в разных компаниях тарифы выплат по одинаковым диагнозам могут различаться).  Для обычного школьника это будет стоить порядка 500 – 600 рублей, для спортсмена – в 1,5 – 2 раза больше.

На миллион детей никто почему-то не страхует. « Это стоило бы от 6 – 7 тысяч для обычного школьника до 12 тысяч для школьника, ведущего активный образ жизни – с поездками по делам, с занятиями спортом.

Для небогатых людей это дороговато, а богатым не нужно – у них  есть деньги на платное лечение. Но вообще страховать ребенка на миллион я особых причин не вижу.

Своих я страховала на 300 тысяч», – говорит Татьяна Долинина. 

Кроме того, детей можно застраховать на случай госпитализации. Обычно за день выплачивается 0,3 – 0,5% от страховой суммы (в зависимости от программы).

  Но там есть временная франшиза – как минимальная, так и максимальная: если госпитализация меньше 3 дней, то за нее страховщики обычно не платят; не платят и за слишком долгие периоды (20 – 30 дней), чтобы никого не провоцировать  «поболеть подольше».

проблема российского страхования НС (детского – в особенности) – это выбор низких страховых сумм. Ребенок идет в спортивную секцию, а там требуют страховку.

Родители приходят в страховую компанию и говорят, что страховка им нужна самая дешевая. Меньше, чем на 15 – 20 тысяч, ни одна компания сейчас уже не страхует. Цена 20-тысячного полиса для спортсмена составит примерно 200 – 300 рублей.

Но люди не хотят понимать, что при этом после перелома им выплатят только 1,5 тысячи.

В АСК недавно перестали страховать от НС менее, чем на 50 тыс. «Чтобы не дискредитировать хороший страховой продукт копеечными выплатами», – объясняют в компании.

При таком лимите полис, например, для лыжника будет стоить 450 рублей, а для горнолыжника – порядка 500.

  
Интересно то, что 10-летний опыт страхования ОСАГО научил клиентов считать, но почему-то не в  тех случаях, когда речь идет о детях.

«Мы заметили, что добровольное расширение ОСАГО люди покупают все чаще, потому что понимают: выплаты не хватит, – говорит Татьяна Долинина. – Но детей страхуют только по необходимости – для спортивной секции, для лагеря, а еще – если какая-то учительница это продвигает».                 

Алексей КРЫЛОВ, фото

Источник: http://www.online812.ru/2013/09/04/014/

Почем в Эстонии люди? Сколько можно получить в случае травмы или заболевания

Является ли перелом руки страховым случаем?

06.11.2015, 07:35

 (11)
Foto: “МК-Эстония”

Исследование, проведенное в этом году по заказу Министерства юстиции, показало: стоимость одной человеческой жизни варьируется от 1,25 до 2 млн евро. Именно в такую сумму обходится государству одно убийство. При этом сам человек ничего не получает. ”МК-Эстония” решила выяснить, во сколько можно оценить свою жизнь и какие суммы можно получить при повреждениях разных частей тела?

У каждой уважающей себя страховой компании есть специальная таблица, в которой указано, сколько выплачивать клиенту за какие повреждения. Суммы выплат зависят от суммы страховки, к тому же в разных компаниях те или иные повреждения оценивают по-разному, но в целом проценты варьируются не сильно, и можно понять общую картину.

В случае травм обычно действует простое правило — чем больше пострадавшая часть тела, тем больше сумма выплат. То есть за редкий перелом ноги вы можете получить больше денег, чем за не менее редкий перелом ключицы. За ”обычные” переломы много не заплатят. Но основные различия кроются в нюансах.

Сколько же стоит человек?

Как правило, ответ на этот вопрос даете всегда вы сами, выбирая сумму, на которую хотите застраховаться от возможных рисков.

Нужно также помнить, что есть предел, выше которого вас не застрахуют. Это значит, что вы не сможете получить за перелом руки миллион евро.

”От травм и несчастного случая можно застраховаться в среднем на сумму от 6 до 15 тысяч евро. Риск инвалидности — от 10 до 100 тысяч евро, — говорит страховой брокер фирмы Vagner Kindlustusmaakler AS Юлия Пинчук.

— Что касается страхования от риска смерти, то сумма, на которую без проблем можно застраховать свою жизнь, — 100 000 евро.

Если же человек оценивает свою жизнь, например, в пол-миллиона, то нужны будут дополнительные документы — для того, чтобы избежать попыток мошенничества”.

Таким образом, если вы считаете, что ваша жизнь стоит дороже, чем 100 000 евро, то вам нужно будет приготовиться, что страховщик попросит вас предоставить дополнительные документы — например, справку о доходах, список обязательств и так далее, чтобы решить на специальной комиссии: согласятся ли они на такую сумму или нет.

Страховой случай или нет?

Юлия Пинчук отмечает, что очень распространен миф, что люди рабочих профессий — например, строители, шахтеры, дорожные рабочие — чаще получают травмы на рабочем месте. И ”белые воротнички” думают, что им-то страхование жизни совсем неактуально.

”На самом деле это не всегда так, — комментирует Юлия Пинчук. — Самые распространенные несчастные случаи в моей практике происходят все же не на стройке, а в обычной жизни — дома, на улице. Например, человек шел, поскользнулся, упал, сломал ногу.

Но если ваша профессия связана с повышенным риском — следует обязательно уведомить об этом страховщика”.

Еще бытует мнение, что случаи, когда пострадавший был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не являются страховыми — и никаких выплат в таких случаях не происходит.

”Это тоже не совсем верно, — развенчивает очередной миф Юлия Пинчук. — Например, человек шел пьяный через дорогу, но по пешеходному переходу. И его сбила машина.

Можно предположить, что машина на пешеходном переходе его бы сбила, и если бы он был трезв. Такой случай может быть возмещен.

А вот если человек был пьян и нарушал правила дорожного движения — тогда да, такой случай страховым не является”.

При этом случай, когда человек совершил аварию, будучи в алкогольном, наркотическом или другом опьянении, страховым в большинстве фирм не является — нечего нарушать законы!
Еще один пример: человек шел зимой, поскользнулся, упал, сильно ударился головой, потерял сознание. Очнулся — одна конечность отморожена.

”Это страховой случай, поскольку все это произошло внезапно и не по вине человека, — поясняет Юлия Пинчук. — А вот если человек был пьян и уснул в сугробе, в результате чего отморозил конечность, то это уже — не страховой случай, поскольку трезвый человек в снегу зимой добровольно бы спать не стал”.

Многое зависит от врача

Может ли быть так, что один и тот же случай станет дважды причиной для выплат? Может.”Например, если человек упал на улице и сломал ногу. Он получает порядка 25% от страховой суммы по риску ”Компенсация за травмы”.

И если в ходе восстановления возникнут осложнения, и человек ногу потеряет — скорее всего, ему выплатят еще порядка 50% от страховой суммы по риску инвалидности”, — приводит пример Юлия Пинчук.

Она подчеркивает, что инвалидность считается стойкой, если спустя год после происшествия ситуация не улучшилась, и врачи письменно подтвердили, что изменений не будет. Важно: каждый случай — уникален и рассматривается отдельно! И могут быть разные решения на одни и те же травмы с разными людьми.

”Нужно помнить, что несчастным случаем не являются заболевания. Например, вам в рану попала инфекция, и врачи решили ампутировать вам ногу выше колена, чтобы остановить распространение инфекции.

Это не страховой случай”, — подчеркивает Юлия Пинчук.

При этом страховой брокер отмечает, что очень многое — в том числе и то, выплатят ли вам вообще какие-либо деньги по страховке — зависит от того, как врач поставит диагноз и что напишет в справке.

”Таблица, которой руководствуются страховые фирмы, составлена в сотрудничестве с медиками. Таким образом, в случае переломов или других травм страховщик сверяется с таблицей и назначает выплачиваемую клиенту сумму”, — поясняет Юлия Пинчук.
Таким образом, если формулировка не совпадает с той, которая в таблице, могут возникнуть сложности или даже отказ в возмещении.

Перелом перелому рознь

”У нас в целом за переломы различных костей на ногах выплачивают в пределах 4–10%, — говорит руководитель отдела личного ущерба фирмы If Kindlustus Кадри Пуна. — В общем же выплаты за временные повреждения находятся в пределах 2–4% от страховой суммы. Следует учитывать, что это — временные повреждения, от которых человек оправится и которые не будут влиять на его дальнейшую жизнь”.

По ее словам, на однократную выплату в размере 25% от страховой суммы по несчастному случаю можно рассчитывать только при очень сложном и редком переломе. Если вы застраховались от несчастного случая на сумму в 10 000 евро, то вам могут выплатить 2500 евро.

Так что важно учитывать, что суммы в каждом случае индвидуальны и зависят от условий договора.

”Что касается инвалидности, то за расчет берется уже другая таблица, и многое зависит от того, какая часть ноги ампутирована. Суммы выплат варьируются в таких случаях от 5 до 100%”, — отмечает Кадри Пуна.

”В случае перелома ноги возмещается или определенный процент от суммы страховки, или же выплачиваются суточные исходя из количества дней, проведенных на больничном”, — отмечает представитель фирмы Ergo Кирси Латту.

Что, где, когда, сколько?

Представители трех крупнейших фирм в области страхования ответили на самые распространенные вопросы и разъяснили важные нюансы.

Сколько страховых случаев в год?

Руководитель отдела инвестирования и страхования частных клиентов Swedbank Катре Уйбомяэ отмечает, что у них больше всего случаев связано со страховкой от травм, учитывая то, что они предлагают ее всего год.

”У нас получается в среднем одна выплата по страховому случаю в день. За 10 месяцев было более 300 случаев, и, учитывая новизну такой страховки, можно говорить о тренде роста. Смертельных случаев у нас в среднем — один в неделю, или порядка 50 в год”, — говорит Катре Уйбомяэ.

Она добавляет, что согласно данным Департамента статистики, в 2014 году 85% от всех летальных случаев с людьми в возрасте 20–69 лет были связаны с заболеваниями.

Представитель фирмы Ergo Кирси Латту отмечает, что им в год сообщают примерно о 1100 случаях.

”К счастью, можно сказать, что большинство несчастных случаев — со счастливым концом. Обычно они не приводят к постоянным или долговременным повреждениям. Но каждый год бывают случаи, когда здоровье человека страдает навсегда”, — подчеркивает она.

В фирме If отмечают, что у них в среднем в год получается 2000 случаев временного ущерба, 30 случаев постоянного нарушения здоровья и 10 случаев смерти.

Где люди чаще всего получают травмы?

Все опрошенные страховщики отметили, что чаще всего несчастные случаи происходят в бытовых условиях — поскользнулся, споткнулся. Вторая по частоте причина травмы у многих клиентов — при занятиях спортом.

”Серьезные травмы у нас чаще всего связаны с дорожным движением, где застрахованный участвует как водитель, пассажир или пешеход”, — говорит Катре Уйбомяэ из Swedbank.

”У нас самые распространенные ситуации, когда человек получает серьезную травму, и она приводит к постоянному нарушению функций организма (инвалидности) — ремонт автомобиля, травмы на работе, падения на льду, фейерверки, катание на лыжах с гор, спортивные соревнования, мотоспорт”, — приводит примеры представитель If Кадри Пуна.

”Причиной инвалидности травмы становятся нечасто. По данным Эстонского департамента статистики, в основном, постоянная нетрудоспособность наступает вследствие болезни.

Если посмотреть в целом на все дела, когда человеку была назначена степень нетрудоспособности, то травмы, полученные в ходе несчастного случая, приводили к инвалидности лишь в 7% от общего количества случаев”, — подчеркивает Катре Уйбомяэ из Swedbank.

Что не является страховым случаем?

”Условия, на которые не распространяется страховка, обязательно указаны в договоре. Могу отметить, что такие случаи — когда страховая фирма отказывается выплачивать деньги — бывают нечасто.

При заключении договора страхования жизни самое важное — чтобы при заполнении анкеты человек был честен.

И ситуация, когда клиент скрыл при заключении договора важные и уже диагностированные заболевания — самая частая причина, когда страховая фирма отказывается выплачивать деньги в случае смерти застрахованного”, — подчеркивает Катре Уйбомяэ из Swedbank.

Она добавляет, что страховыми не являются случаи, когда в случае ДТП с летальным исходом водитель был пьяным. И если застрахованный совершил самоубийство в течение двух лет с момента заключения договора.

Что касается травм, то нестраховыми являются, в основном, случаи, когда у человека перед заключением договора обострились старые травмы, человек слегка повредился, или образовалась небольшая рана, сотрясение, воспаление и т. д.

”При рассмотрении ситуации учитывают имеющиеся у человека болезни и смотрят, насколько они могли повлиять на страховой случай, — отмечает Кадри Пуна из фирмы If.

— Также важно при заключении договора сообщить о своих хобби и спортивных увлечениях.

Если вы занимаетесь спортом со средней или высокой степенью риска, то нужно отдельно договориться со страховой компанией, чтобы защита распространялась и на занятия спортом”.

Она подчеркивает, что у них страховыми случаями не являются: заболевания (например, инфаркт, инсульт, радикулит, заболевания костей, артроз, остеопороз), укусы насекомых и клещей и их последствия, травмы зубов, проблемы, связанные с беременностью, самоубийства, несчастные случаи, связанные с алкоголем или наркотиками.

Когда лучше не экономить?

На сколько лучше застраховаться — этот вопрос волнует многих. С одной стороны, люди надеются, что с ними ничего не произойдет. С другой стороны — в сложном экономическом положении хочется немного сэкономить. Но важно при экономии смотреть и на два шага вперед.

”Если говорить о самом простом страховании жизни, то у нас сумма страховки зависит от средней зарплаты по стране и сравнима с зарплатой за год. Эта сумма корректируется каждый год 1 апреля. В этом году сумма страховки составляет 12 468 евро.

В случае травм максимум — те же 12 468 евро”, — отмечает представитель Swedbank Катре Уйбомяэ.
Если человек хочет заключить договор на страхование жизни Elukindlustus Pluss, то сумма страховки начинается уже от 20 000 евро и может равняться доходу клиента за 10 лет.

Если вы заключаете договор в интернет-банке, то максимальная сумма — 250 000 евро.

”Что же касается постоянной нетрудоспособности, то по дополнительной страховке сумма выплат равна сумме, на которую человек застраховал свою жизнь, но не больше 250 000 евро. При страховании кредита минимум — 3000 евро, максимум — доход клиента за 10 лет”, — приводит цифры Катре Уйбомяэ.

Представитель Ergo Кирси Латту отмечает, что у них при страховании от инвалидности минимум — 20 000 евро.

”Конечно, имеет смысл застраховать себя и на существенно большую сумму, поскольку постоянный недостаток означает, что человек больше не может выполнять свои ежедневную работу, как следствие — уменьшается доход, или он вообще его теряет. Советуем в таких случаях заключать договор на сумму, которая покрывает доход человека за несколько лет”, — говорит она.

Так что важно на своем здоровье и жизни не экономить.

”Например, вы застраховались от инвалидности на сумму 30 000 евро. Если вам ампутировали ступню, то страховщики выплатят 20% от суммы — или 6000 евро”, — приводит пример Кадри Пуна из фирмы If.

Можно рассчитать, что если вы застрахуетесь на 100 000 евро, то выплата составит уже 20 000 евро. В случае несчастья, которое существенно изменит вашу жизнь и возможности, сумма выплаты действительно важна.

Источник: https://rus.delfi.ee/press/mk_estonia/pochem-v-estonii-lyudi-skolko-mozhno-poluchit-v-sluchae-travmy-ili-zabolevaniya?id=72884793

Как получить компенсацию за травму по страховке

Является ли перелом руки страховым случаем?

Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.

Дарья Большакова

переживает за свое здоровье

Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.

Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.

В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме.

Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление.

Кажется, компенсация не стоит такой мороки.

Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.

Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.

Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:

  1. Смерть.
  2. Инвалидность.
  3. Травмы и тяжелые болезни.
  4. Госпитализацию.
  5. Операции.

Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.

Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.

Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.

Объясняем сложное простым языкомРазбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Дважды в неделю присылаем письма с самым важным

Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.

Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.

Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.

В «Согаз-жизнь» можно отправить все документы через форму на сайте

Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:

  1. Заявление на получение выплаты — его вы заполните при обращении в страховую.
  2. Паспорт заявителя.
  3. Реквизиты счета, на который вы хотите получить выплату.
  4. Медицинские документы, подтверждающие, какая именно была травма и что вы лечились.

Лучше сразу уточнить, какие медицинские документы нужны при конкретной травме. Так, мой предварительный диагноз «разрыв мениска» был указан в результатах МРТ. Но в страховой компании сказали, что им для подтверждения такой травмы мало МРТ и нужны результаты артроскопии — небольшой операции, во время которой врач видит состояние сустава изнутри и может сразу что-то поправить.

Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.

Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка.

Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих.

Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.

Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам.

По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре.

Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.

Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:

  1. За перелом малой берцовой кости.
  2. За разрыв мениска.
  3. За операцию на колене.

Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.

Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.

Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.

В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было.

Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога.

Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.

Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.

«ВТБ-страхование» в правилах говорит: за сотрясение мозга заплатим только тем, кто лечился после травмы

Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».

С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.

На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.

В справке моя травма называлась растяжением связокА в правилах страхования эта же травма называется частичным разрывом связок

Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.

Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.

Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.

Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку.

Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы.

В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.

Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты.

Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте.

Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.

Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.

Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.

На сайте «Ингосстраха» есть правила страхования и таблица выплат

Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или из-за обострения старой болезни.

Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него.

Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта.

Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.

Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.

В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.

  1. Обязательно зафиксировать факт и дату травмы: в травмпункте или у врача в поликлинике. История болезни потом должна совпасть с тем, что вы расскажете страховой в уведомлении и в заявлении на выплату.
  2. Проверить, что врач пишет в карте и справках, совпадает ли это с названиями травм в таблице выплат.
  3. Сообщить о травме вовремя. Срок и способ уведомления есть в договоре.
  4. Лечиться, чтобы история болезни в медкарте была полной и у страховой не возникло сомнений в тяжести заболевания.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/neschastniy-sluchai/

Перелом руки страховой случай | Страховая жадина

Является ли перелом руки страховым случаем?

Работаем
по всей России

За 2018 год мы взыскали более 18 450 000 руб., помогли 246 людям.

Средняя выплата — 75 000 руб.

Юридический бутик «Страховая-Жадина» — это зарегистрированный товарный знак.

Ирина Кузнецова
Адвокат. Руководитель
бутика «Страховая-Жадина»

Вполне вероятна такая неприятная ситуация, как перелом руки. Но если у пострадавшего оформлена медицинская страховка, может ли он получить страховую выплату? Как поступить в подобной ситуации? Разберемся с этими вопросами в сегодняшней статье.

Перелом руки требует лечения. Порой оно достаточно дорогостоящее. Но можно ли оплатить его за счет средств страховой компании? Ответ на этот вопрос можно дать лишь после того, как определиться: является ли перелом руки страховым случаем?

Если речь идет об обязательной медицинской страховке, то согласно действующему законодательству в нее входит оплата за лечение переломов всех видов. Другими словами, в данном случае перелом руки действительно является страховым случаем.

Причем, вне зависимости от причины травмы: человек упал, его избили, он попал в ДТП и т. п.

И тогда пострадавший по полису ОМС деньги не получит, но лечить его (накладывать гипс, делать при необходимости операции, проводить восстановительные процедуры) должны бесплатно.

Если речь идет о дополнительно приобретенном полисе медицинского страхования, здесь ситуация другая. Будет перелом руки страховым случаем или нет – определяется условиями договора. Кроме того, в нем могут быть перечислены только отдельные виды переломов. К примеру, закрытый перелом будет считаться страховым случаем, а открытый – уже нет.

Существуют и исключения. Так, перелом руки могут не признать страховым случаем, когда:

  • травмировавшийся занимается экстремальными видами спорта;
  • перелом случился в результате таких действий пострадавшего, которые являются незаконными;
  • будет установлено, что пострадавший намерено травмировал себя с целью получения компенсации;
  • в момент перелома застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кроме того, случается, что полис медицинского страхования распространяется только на определенную ситуацию. К примеру, если это спортивная медицинская страховка, то перелом руки, случившийся во время соревнований, будет являться страховым случаем. Если спортсмен сломает руку от того, что просто упадет на улице, полученная травма не будет признана страховым случаем.

Общий вывод следующий. Будет рассматриваемая травма считаться страховым случаем или нет зависит от:

  • обстоятельств получения травмы;
  • условий договора медицинского страхования (не важно, обязательного или дополнительного), согласно которым эти обстоятельства, а также тяжесть перелома и вид предстоящего лечения являются критериями, определяющими признание травмы страховым случаем.

Итак, произошла определенная ситуация и пострадавший подозревает, что у него перелом руки. Что ему нужно сделать, чтобы получить страховую компенсацию?

Рекомендуем придерживаться следующего алгоритма действий:

Обратится за помощью в медицинское учреждение.

Во-первых, чем быстрее, тем лучше: это необходимо и для предотвращения возможных осложнений, а также для того, чтобы такое промедление не стало причиной отказа в страховом возмещении.

Во-вторых, не в любую больницу, а только в ту, обращение в которую предусмотрено условиями договора страхования.

Уточнить, предусмотрено ли обращение в конкретное медучреждение, можно у представителя страховой компании по телефону.

Удостовериться, что полученная травма действительно является переломом.

Диагноз (хотя бы предварительный) должен быть зафиксирован документально.

Сообщить в страховую компанию о случившемся.

Это можно сделать по телефону. Причем, лучше позвонить сразу после постановки диагноза или в самое ближайшее время. Какое именно – прописывается в условиях договора медицинского страхования.

Обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате.

Когда это сделать – в самом начале лечения или после его окончания – прописывается в условиях страхового договора. В нем же перечисляется, какие именно документы нужно собрать. Как правило, в их перечень входит:

  • сам договор медицинского страхования и полис;
  • медицинские документы, отражающие диагноз и ход лечения;
  • платежные документы, подтверждающие затраты на лечение;
  • копия лицензии медучреждения (как правило, она требуется, если лечение проходило в частной клинике);
  • лист временной нетрудоспособности;
  • заключение комиссии врачей или выводы в результате медицинской экспертизы (если для получения страховой выплаты имеет значение тяжесть причиненного здоровью вреда);
  • подтверждение инвалидности – если травма привела к таким последствиям;
  • подтверждение статуса застрахованного лица, когда по условиям договора он имеет значения для получения выплаты и ее размера (например, спортсмен, пенсионер, школьник и т.п.).

Дождаться получения страхового возмещения.

Но в страховой выплате может быть и отказано. Происходит это, потому что:

  • перелом руки не является именно тем страховым случаем, критерии которого оговорены договором медицинского страхования;
  • застрахованное лицо нарушило условия договора (например, гражданин обратился за медицинской помощью слишком поздно);
  • страховая компания отказала в выплатах неправомерно;
  • страховщик действовал в рамках договора, но выяснилось, что его условия противоречат установленным законодательным нормам.

Прежде чем подписывать договор медицинского страхования, нужно внимательно изучить его условия. Еще лучше, если отдать документ юристу по страховым спорам. Он проконсультирует, будет ли впоследствии перелом руки (в зависимости от его вида и тяжести) являться страховым случаем.

Но бывает так, что и договор уже подписан, и перелом уже случился, а в выплате отказали. Тогда разобраться со страховой компанией и получить причитающееся возмещение без помощи страхового юриста будет очень сложно.

Источник: https://strah-zhadina.ru/blog/perelom-ruki-strakhovoy-sluchay/

Автоправо
Добавить комментарий