Должны ли дети оплачивать кредиты умерших родителей и при каких обстоятельствах?

Содержание
  1. Переходят ли долги родителей на детей, отвечают и несут ли ответственность дети за кредиты родителей
  2. Вопрос: передаются ли кредиты от родителей – к детям?
  3. Ответ
  4. Дети – наследники после смерти родителей-должников
  5. Совместная собственность детей и родителей
  6. Дети – поручители родителей
  7. Будут ли в Украине долги передаваться по наследству
  8. Депутаты за это али дружно
  9. Банкам дают дополнительную возможность пользоваться заложенным имуществом
  10. А с юридической точки зрения нормы этого закона выглядят так…
  11. Долги в наследство?
  12. Кто должен платить долги и кредиты за тех, кто умер
  13. За гранью: банк взыскивает долг умерших родителей с 8-летней сироты
  14. Должна банку за то, что умерли родители
  15. Дело не в деньгах, а в моральных принципах
  16. Банк может простить долг
  17. Передаются ли долги по наследству?
  18. Какие долги передаются по наследству?
  19. Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
  20. Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?
  21. Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?
  22. Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?
  23. Как погашать долги, полученные по наследству?
  24. Могут ли расти долги после смерти должника?
  25. Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?
  26. Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?
  27. Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?
  28. Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Переходят ли долги родителей на детей, отвечают и несут ли ответственность дети за кредиты родителей

Должны ли дети оплачивать кредиты умерших родителей и при каких обстоятельствах?

/ Наследство / Переходят ли долги, кредиты родителей на детей

Просмотров 2214

Оформление кредита – это не только привлечение дополнительных финансовых ресурсов, но и приобретение обязательств. Кредитные правоотношения предполагают, что каждый гражданин действует от собственного имени и лично выполняет взятые на себя обязательства, в том числе, связанные с просрочкой и невозможностью погашения долга.

Но существуют и предусмотренные законом исключения, когда ответственность по долгам возлагается на других граждан. В данной статье мы рассмотрим, передаются ли кредиты от родителей – к детям?

Вопрос: передаются ли кредиты от родителей – к детям?

Добрый день. Скажите, пожалуйста, несут ли ответственность совершеннолетние дети по долгам родителей? За несколько последних лет моя мать взяла несколько кредитов на общую сумму около полутора миллиона рублей, но в связи с потерей трудоспособности и безработицей не выплачивает регулярные платежи. Долги растут. Что будет с кредитами в случае ее смерти? Неужели их «повесят» на меня?

Ответ

Наличие родственной связи, даже близкой, не является основанием для перехода кредитных обязательств от должника к другому лицу. Основанием для возникновения обязанности выплачивать кредиты отца или матери может возникнуть у детей только в предусмотренных законом случаях, которые мы рассмотрим ниже. При этом предполагается совершеннолетие и полная дееспособность детей.

Итак, в каких случаях дети отвечают по долгам отца или матери?

Дети – наследники после смерти родителей-должников

Если должник умирает, его долги переходят к наследникам. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, которые приняли наследство, солидарно отвечают по долгам наследодателя — каждый из них несет ответственность пропорционально полученной доле наследственного имущества и в пределах его стоимости. Таким образом, вместе с имущественными правами наследники приобретают и долговые обязательства.

Но закон устанавливает лимит обязательств наследников перед кредиторами:

  • во-первых, общая сумма долга остается такой, какой была на момент смерти наследодателя, независимо от того, уменьшится или увеличится она впоследствии. Если на момент смерти на основную сумму долга уже начислены проценты, они тоже подлежат выплате наследниками;
  • во-вторых, сумма долга каждого наследника не превысит стоимости унаследованного им имущества.

Такое решение было принято Пленумом Верховного Суда РФ от 29.05.2012 и закреплено в Постановлении «О судебной практике по делам о наследовании» №9.

Постановлением также предусмотрен срок предъявления кредиторами требований к преемникам должника — в течение срока исковой давности, который начинает отчет не с момента смерти должника, а с момента возникновения долгового обязательства. Смерть должника не приостанавливает и не продлевает течение срока исковой давности.

Самая распространенная проблема, связанная с переходом долговых обязательств по наследству – неведение наследников относительно кредита. Нередко родственники принимают наследство, не подозревая о долгах наследодателя, и рискуют столкнуться с недобросовестной политикой кредитной организации.

Банк сообщает наследникам о наличии кредитного договора, долга и начисленных штрафных санкциях перед самым окончанием срока давности, чтобы как можно больше заработать на просроченных платежах.

Наследники должны знать – оплачивать эту незаконно начисленную пеню нет необходимости! Вышеуказанное Постановление №9 называет такие действия банка – злоупотреблением.

Начисление штрафных санкций с момента смерти должника до момента принятия наследства и получения Свидетельства – не допускается.

Больше полезной информации о том, как должны действовать наследники в случае смерти должника — читайте в статье «Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика».

Если же Вы столкнулись с незаконными действиями кредитной организации, с угрозами взыскания крупных денежных сумм, обратитесь за бесплатной юридической консультацией к юристам нашего портала.

Долги наследодателя не переходят к наследникам только в том случае, если последние отказываются от принятия наследства — но не путем пассивного бездействия, а путем выполнения предусмотренной законом процедуры отказа от наследства (ст. 1158 ГК РФ).

Отказ можно совершить только в отношении всего наследства, то есть, невозможно принять дом и машину, а от долгов – отказаться. Иногда сумма долгов намного выше, чем стоимость наследственного имущества, поэтому такое решение – вполне оправдано.

Кроме того, отказавшись от наследства, невозможно передумать, отозвать или отменить действие.

Подробнее о том, как отказаться от долгов наследодателя, читайте в статье «Как правильно оформить отказ от наследства».

Совместная собственность детей и родителей

Еще один случай, в котором взыскание долга родителей коснется детей – совместная собственность.

Однако и тут существует ограничение – размер родительской доли в совместном имуществе. Понятно, что наложить взыскание на совместное имущество, например, автомобиль, невозможно, как невозможно продать абстрактные доли.

Если доля родителя-должника не может быть выделена в натуре, кредитная организация может обратиться в суд с исковым требованием о продаже доли (преимущественными покупателями являются совладельцы – дети и другие лица) и погашение долга за счет вырученной от продажи суммы.

В таких случаях окончательное решение будет за судебным органом, если кредитная организация, а также дети и родители не смогут прийти к согласию по спорному вопросу.

Дети – поручители родителей

Если дети выступают поручителями отца или матери в кредитных правоотношениях, это предполагает солидарную ответственность перед кредитором.

Это самый сложный и обременительный случай. Кредитор вправе требовать от поручителя полного погашения долга, поручитель несет ответственность по кредиту должника всем принадлежащим ему имуществом. Поручитель, который погасил долг, может предъявить родителям регрессный иск – взыскать с них выплаченную по кредиту денежную сумму — в силу ст. 365 ГК РФ.

Подведем итоги:

  • Если дети являются поручителями по кредитам родителей, банк может обратить взыскание на принадлежащее им имущество.
  • В противном случае дети не отвечают перед банком по кредитам родителей.
  • Наследники отвечают по долгам только в рамках своей доли, т.е. того имущества, которое они получили – по закону или по завещанию.
  • Вместе с основной суммой долга выплачиваются и набежавшие проценты.
  • Момент смерти человека прекращает штрафы и пени за невыплату кредита – они начисляются только через полгода, сразу после выдачи свидетельств о наследстве.
  • Отказ от наследства – очевидный способ не платить по долгам умерших родителей.

Финансовые вопросы ставят в тупик. Зачастую банки ищут выгоду, а значит могут “повесить” на детей долги их умерших родителей. Вступление в наследство запустит этап споров с кредитором – а это может обернуться неприятностями. В штат любого банка входят юристы. Их задача повышать прибыль, в том числе за счет незнания наследников.

Бороться с банками в одиночку практически нереально. Лучше всего сразу обращаться к юристу и искать выход из положения.

Юрист посоветует, как вам поступить, стоит ли принимать наследство, какой процент долга соответствует вашей доле и как избежать лишних процентов? Помните, если вы вступили в наследство с долгами – значит автоматически приняли их на себя.

Источник: http://law-divorce.ru/perehodyat-li-dolgi-kredity-roditelej-na-detej/

Будут ли в Украине долги передаваться по наследству

Должны ли дети оплачивать кредиты умерших родителей и при каких обстоятельствах?

Депутаты Верховной Рады 239 голосами «за» приняли законопроект №6027-д, согласно которому наследники человека, который взял кредит в банке и умер, не успев его погасить, теперь обязаны выступать в наследство, принимая и долг, и выплачивать его любыми доступными средствами, включая даже продажу личного имущества, а не «имеют право гасить долги», как было ранее. И никакие отговорки уже во внимание не принимаются. Чем это реально грозит украинцам?

Депутаты за это али дружно

По словам главы аналитического центра IНПОЛIТ Сергея Быкова народные избранники весьма дружно али в поддержку этого, даже включая такие фракции как «Самопомощь» и Оппозиционный блок.

Единственным исключеним стали депутаты «Батькивщины», единогласно не поддержавшие это предложение.

Но это не помогло — законопроект №6027-д принят уже во втором чтении, а первое его чтение происходило в марте этого года.

«Этим законом нормы передачи по наследству и долгов перед банками распространяются не только на непогашенные кредиты, взятые недавно, а на любые «повисшие» долги, начиная с конца 90-х годов прошлого века.

Иными словами, банки или вообще любые кредиторы, с которыми были заключены договоры, могут теперь по всем невыплаченным кредитам начинать процедуру их принудительного взыскания даже без соответствующего уведомления самого должника или же его наследников в случае смерти человека, взявшего и не успевшего до конца погасить долги. То есть, закон защищает исключительно интересы банковской сферы или других кредитных учреждений и никого более.

Власть обясняет такое положение дел тем, что теперь банки существенно снизят кредитную ставку. Не 22-25%, как сегодня, а как в Европе — от 2 до 7 процентов годовых.

По своей сути такое объяснение является обыкновенным враньем, поскольку учетная ставка Национального банка составляет 17%. Поэтому 17% учетной ставки + интерес банка, которому также надо что-то заработать, получаются те же самые 22-25% годовых.

То есть, банк как брал себе лично 5-7% годовых, так и будет брать, а заемщик как платил 22-25%, так и будет платить дальше.

Даже если банки пойдут на снижение своего заработка и будут брать на по 5-7, а по 2-3 процента годовых себе, то того кредиты «подешевеют» примерно до 20% годовых для клиента, что решающей роли не сыграет. Особенно при покупке жилья в ипотеку», — говорит Сергей Быков.

Банкам дают дополнительную возможность пользоваться заложенным имуществом

Также, по его словам, весьма показательным является такое положение закона, что даже в течение двух недель после закрытия договора о кредите, если закладным имуществом было именно имущество, под приобретение которого брался кредит, банк может абсоютно безосновательно распоряжаться этим имуществом.

«А это создаст дополнительные риски для людей, как минимум при начислении штрафных санкций, пени или чего-то еще, не говоря о том, что банком это имущество может быть перезаставлено.

Этот закон является абсолютно неконстуционным, и он будет оспариваться людьми, бравшими кредиты, их адвокатами и юристами.

Очень надеюсь, что Президент ветирует этот пока еще не вступивший в силу закон и возвратит его с соответствующими правками, а у депутатов уже не хватит для преодоления президентского вето.

На этой недели была внесена в Администрацию Президента общественная петицию об отмене этого законопроекта. Пока петиция еще не набрала дотаточного количества , но это уже своеобразный маркер реакции людей на абсолютно антинародные и антиконституционные действия украинских властей», — комментирует ситуацию Сергей Быков.

А с юридической точки зрения нормы этого закона выглядят так…

По словам адвоката и управляющего партнера юридической компании «Альянс Правовых Сил» Виталия Собковича, банки очень давно ждали подобный закон, поскольку он необычайно расширяет их возможности взыскания денег, арестов имущества, давления не только на самих должников, но и на их поручителей под кредиты.

«А согласно нормам Конституции, никакой закон не может быть направлен на ухудшение положения граждан Украины, и это является одним из фундаментальных положений правового определения законов. А парламентарии решили иначе, почему — можно только догадываться.

Лично для меня совершенно непонятны положения этого закона, который в народе уже окрестили «кредитным геноцидом», согласно которым банки могут оказывать давление и на поручителей заемщиков.

Раньше при оформлении кредита заемщик обязан был указать своих поручителей, которые ручались за возврат именно указанной суммы кредита. Брал человек 1000 гривен в кредит, поручитель отвечал за возврат этой 1000 гривен.

Если тот же заемщик хотел получить кредит еще на 1000 гривен, банк требовал от него уже других поручителей.

А теперь человек может брать очередной кредит на тех же поручителей, которые могут и не знать о новом кредите.

О прекращении договора кредитования: раньше банки могли обращаться к поручителям только в 6-месячный срок просрочки выплат по кредиту, а далее в суд можно было подавать только на заемщика, а поручители от любой ответственности освобождались. Теперь эти 6 месяцев ответственности поручителя растянулись до 3 лет, то есть в 6 раз.

После кризиса 2008 года в судах был просто шквал исков по невыплачиваемым кредитам. Большинство таких случаев разрешалось при помощи реструктуризации долга, пересмотра сроков погашения кредитов и так далее.

Сегодня суды будет ожидать подобный швкал исков по кредитам и закладному имуществу. В том числе и по тому имуществу, во взыскании которого по решению суда банкам было отказано.

Как это понимать, опираясь на то, что вступившее в законную силу судебно решение оспорить нельзя? Понятно, что банки будут пробовать такое делать.

Но как действовать в таких случаях судьям — непонятно, поскольку никаких разъяснений от Верховного суда еще нет.

Да, имеющееся законодательство в области кредитования имело определенные лазейки.

Например, если юридическое лицо брало кредит, а затем ликвидировалось до окончания кредитного договора, то и все возможности кредитора вызскать обратно свои деньги практически сводились к нулю.

А сегодня, если этот закон вступит в силу, то в теение 3 лет поручители могут понести ответственность перед кредитором своими денежными средствами или имуществом в случае непогашения кредита исчезнувшим юридическим лицом», — говорит Виталий Собкович.

По учетной ставке кредитования: если в договоре указана фиксированная ставка кредитования, то банк ни при каких условиях ее поменять не может, а если с учетом индексации учетной ставки по любым обстоятельствам — сможет. А поскольку после кризисного 2008 года банки в 90% случаев кредитования закладывали норму смены кредитной ставки в случае резкой девальвации гривны, то такой возможностью в судах они точно воспольуются, считает Виталий Собкович.

Долги в наследство?

Еще одна неприятная новость, если ранее банки не могли получить никакой информации о заемщике, кроме его паспортных данных и ИНН, то новый закон позволяет банкам получать такую информацию из реестров рождения людей, их смерти, заключения или расторжения брака, смены имени или фамилии, что многократно расширяет их возможности давления на людей.

«Что же касается наследования долгов по кредитам и ответственность наследников имущества по долгам умершего, то если человек имел неосторожность вступить в наследство, отягощенное долгами перед банками, то банки получают право обращаться в суд о взыскании долгов с наследника.

Это будет подтаклкивать родственников умерших заемщиков не вступать в наследство отягощенным кредитом жильем, тогда банк не сможет подать на такого родственника умершего человека в суд, зато город может отобрать такую квартиру в свою собственность, поскольку человек не оформил права частной собственности на нее со всеми вытекающими последствиями.

Еще одна интересная лазейка для банков: если при покупке в кредит земельного участка залогом был, допустим, сарайчик или гараж, расположенный на этом участке, то и претендовать банк мог только на стоимость этого гаража.

Теперь же этот гараж снесли и на его месте построили дом, банк в случае невыплаты кредита может претендовать на продажу этого дома, возвращая себе сумму невыплаченного кредита и пени по нему, а заемщику выдав деньги от продажи дома за вычетом этой суммы.

А поскольку в Украине масса земельных участков, находящихся в собственности одних лиц, а на них построено многоквартирное жилье другими лицами — инвестротами, то в случае кредитных долгов собственника земельного участка, владельцы квартир в таком доме становятся ипотечными заложниками, а банки такие квартиры смогут в любой момент отобрать», — комментирует Виталий Собкович.

И учитывая все эти риски, люди не будут массово идти брать кредиты в банках, поскольку лучше себе в чем-то отказать, чем стать заложником банка на долгие годы или передать долги по наследству. И это если дело касается граждан.

Но точно также будут вести себя и предприятия, а посему говорить о резком подъеме экономики и массовом создании новых рабочих мест не приходится.

И давать банкам дополнительные преференции в условиях низкой платежной способности населения и слабой экономики не разумно, считает юрист.

На сайте Президента Украины создана петиция с требованием к главе государства ветировать этот закон. Если он вам не нравится, подписывайте ее.

Алексей Логинов

банк, Верховная Рада, кредиты, Украина

Источник: https://dengi.informator.ua/2018/07/06/budut-li-v-ukraine-dolgi-peredavatsya-po-nasledstvu/

Кто должен платить долги и кредиты за тех, кто умер

Должны ли дети оплачивать кредиты умерших родителей и при каких обстоятельствах?

06/04/2012

                  Чем грозит наследство Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), погашать банковский кредит (а также прочие долги) в случае смерти заемщика придется наследникам.

Правда, по словам адвоката, члена городской коллегии адвокатов Юрия Баринова, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть если вы, например, получили в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, то погасить долг можно на ту сумму, которая будет получена от продажи автомобиля.

  Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от имущества.

«Частичное принятие наследства невозможно, – объясняет гендиректор юридической фирмы «КонсультантЪ» Павел Маркасов, – наследник либо полностью принимает его, либо полностью отказывается». Принять решение об отказе можно в течение 6 месяцев со дня принятия наследства (дня смерти наследодателя).

Через 6 месяцев человек автоматически вступает в право наследования и получает свидетельство, после чего уже не может отказаться ни от полученного имущества, ни от долгов. Узнать о долгах в течение этих 6 месяцев очень сложно, говорят юристы.

Можно обратиться за помощью к нотариусу – но это имеет смысл, только если есть подозрения, что твой умерший родственник задолжал конкретной организации, говорит Юрий Баринов. Нотариус делает запрос в эту организацию и узнает о существовании долга. На деле же, по словам Маркасова, гораздо проще посчитать случаи, когда наследник узнал о долге заранее.

  Чаще же всего происходит так, рассказывает юрист: «человек идет к нотариусу, видит, что ему полагается определенная сумма в банке, квартира или машина, принимает право наследства, вступает в него через полгода, получает свидетельство. А потом ему приходит бумага из банка, что он должен оплатить долг». Теоретически банк даже может выждать, когда родственник заемщика вступит в право наследования, и лишь потом известить его о долге.

Почему продают долги

В теории выходит, что закон полностью на стороне банка. Возникает вопрос – почему же тогда непогашенных кредитов по причине смерти так много? Вряд ли все наследники отказались от наследства при средней сумме долга (если считать на примере банка «Восточный экспресс») около 60 тысяч рублей. Как правило, главная неприятность для банка – это суды. К судебным разбирательствам в рассматриваемой ситуации приведет любое несогласие наследников, например, с суммой долга в случае, если банк после смерти заемщика кроме процентов  начислял пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту. Кроме того, считает Маркесов, выплата долга может сильно задержаться, в случае если наследство – квартира, в которой наследник зарегистрирован, причем эта квартира считается его единственным жильем. В таком случае на нее не могут наложить арест, поскольку в Гражданском процессуальном кодексе есть список имущества, которое нельзя взыскать. Единственная квартира в этом списке есть. И тогда долг может выплачиваться деньгами от продажи другого имущества. Однако, говорит Маркесов, «поскольку российская исполнительная система находится в зачаточном состоянии, пока судебный пристав принимает постановление об аресте имущества, должник успеет продать все свое имущество, а деньги спрячет под подушку». И когда к должнику придут, окажется, что взять у него нечего. «А потом еще окажется, что у него официальная зарплата 10 тысяч, и он платит алименты, и получится, что больше ¼ судебные приставы не смогут взыскать, и будет он платить 2,5 тысячи в месяц», – добавляет Маркесов. То есть по закону долг заемщику не прощается ни при каких обстоятельствах и должен быть возвращен, и основной инструмент здесь – суд. «Исполнительное производство вообще не имеет срока исковой давности, и даже если оно будет закрыто, его можно заново инициировать, если, допустим, должник вдруг разбогател, стал владельцем заводов, пароходов, самолетов, банк вновь может обратиться в суд», – говорит Маркесов. Ждать, когда должник разбогатеет, однако, банки не могут – «пока долг не погашен, он висит у тебя на балансе, и ты обязан хранить под эту сумму здоровенный резерв, – объясняет Юрий Баринов, – более того, этими деньгами банк не может распоряжаться». А поскольку в суды банки обращаться не любят (особенно если сумма займа невелика), они либо списывают долг, либо продают его. Банки продают долги, как правило, коллекторам. Деятельность коллекторов часто вызывает нарекания, поскольку они действуют не вполне законными путями – в том числе потому, что специального закона о коллекторской деятельности пока нет. Хотя, по словам Юрия Баринова, коллекторы, как и все граждане России, подчиняются Гражданскому и Уголовному кодексам, и не имеют никакого права переходить на откровенные вымогательства. Отказ от наследства на практике становится наиболее выгодным для обеих сторон. Банк в таком случае обращается к нотариусу, пишет заявление, что он является кредитором по отношению к такому-то лицу, и просит оплатить долг за счет непринятого наследства. Оставшееся имущество становится собственностью государства. Но чтобы отказаться от долга, нужно, чтоб об этом долге наследники узнали как можно раньше. Банк же не хочет заниматься отдельно каждым умершим заемщиком – это, как и в случае с судами, занимает много времени.

Как страхуются банки

Кроме наследников, банк спасает система поручительства. «Поручитель с заемщиком несут солидарную ответственность, то есть оба являются должниками. Например, если сумма долга 100 тысяч рублей, и один из должников выплатил рубль, а потом умер или скрылся, то поручитель должен выплатить остальную сумму», – рассказывает Павел Маркасов. Оплатив долг, поручитель может в порядке искового производства потребовать возвращения денег от заемщика или его наследников. Существует также система страхования кредита, но с этим сложнее, рассказывает директор Экономико-правового центра Ассоциации банков Северо-Запада Татьяна Утепова, поскольку страховые компании работают, «как и при автостраховании – страхуют от несчастного случая. В мировой практике это работает нормально, а в России придумывают такое количество препятствий, что даже при наличии решения суда истец год будет добиваться того, чтобы ему выдали страховую сумму». Вообще же, любой хороший банк, по словам Баринова, страхует себя от долгов еще на этапе, когда закладывается процентная ставка. Банк старается просчитать все до мелочей. «По каждой категории лиц – доктора, учителя, рабочие – в банках есть статистика, не случайно у нас просят копию трудовой книжки и другие документы. Банк должен себя застраховать, чтобы, в случае непогашения нами всей суммы, наших процентов хватило на выплату депозитов. Например, у Сбербанка анкета настолько подробная, что я сам удивляюсь, зачем столько информации, чтобы дать мне потребительский кредит. Но благодаря этому процентная ставка гибкая, индивидуальная: чем больше информации я предоставляю, тем под меньший процент я могу получить кредит. Ну а чем больше я похож на кота в мешке, тем меньше мне доверяют». Однако, по словам Татьяны Утеповой, несмотря на все эти меры, случаев невозврата в российских банках довольно много, и для России это большая проблема. «Непогашенных кредитов в российских банках около 10% – это много, значит, что каждый 10-й не возвращает. На Западе считается, что банк не должен допускать свыше 3% задолженности от своего актива. Если больше – банк дефолтный. А у нас многие банки вынуждены работать в таких тяжелых условиях». По словам Юрия Баринова, сейчас долг в российских банках исчисляется десятками триллионов рублей, и это гигантская сумма. Но, считает  Утепова, и самих заемщиков понять можно: «им просто нечем гасить эти кредиты, тем более под огромные проценты». В частности, это происходит из-за распространения мини-кредитов, которые люди, не разбираясь, получают под 1,5 – 2 тысячи процентов годовых.

Кстати

Источник: http://www.online812.ru/2012/04/06/001/

За гранью: банк взыскивает долг умерших родителей с 8-летней сироты

Должны ли дети оплачивать кредиты умерших родителей и при каких обстоятельствах?

83-летняя Маргарита Дмитриевна Головко из Жлобина за последние годы пережила сразу несколько страшных трагедий. Сначала в 2012 году умер ее младший сын Сергей. Через четыре года скончалась невестка.

© Pixabay

Внучка Ангелина осталась сиротой. Ее опекуном стала вторая бабушка Зоя Алексеевна.

Сегодня двух женщин сплачивает не только общее горе – смерть детей, и не только общая внучка. Двух бабушек связали долги по невыплаченным кредитам, которые брали их дети.

Должна банку за то, что умерли родители

Недавно районный суд Жлобина по исковому заявлению ЗАО “Идея Банк” вынес решение о том, что долг покойных супругов будет разделен поровну между престарелой мамой Сергея и его дочкой, оставшейся сиротой.

© Sputnik / Игорь Зарембо

Когда в банке рассматривают документы на выдачу кредита, никто не предполагает, что может случиться непредвиденное

Восьмилетней Ангелине суд разрешил погасить свою часть долга по наступлению совершеннолетия. Но ее бабушка-опекун сказала, что не хочет, чтобы девочка осталась должной банку в 18 лет “за то, что у нее умерли родители”.

“Внучку включили в должники, потому что в той старой маленькой квартире второй бабушки, где были прописаны моя дочь и ее муж, ей в наследство остались какие-то метры. Она что, будет продавать эти метры?” – недоумевает Зоя Алексеевна.

Женщина призналась, что в случае, если не удастся отменить решение суда, придется “мобилизовать всех родственников”, чтобы всем миром выплатить “долг” сироты.

Дело не в деньгах, а в моральных принципах

Маргарита Дмитриевна, вторая бабушка, платить банку не спешит. И дело здесь не столько в деньгах, сумма не слишком большая, сколько в принципах.

Банк требует к возврату 293 рубля 32 копейки.

На что брал кредит в сумме 5 300 000 (примерно 640 долларов по курсу 2012 года) Сергей, сегодня Маргарита Дмитриевна не помнит.

“Сын работал на заводе, получал хорошую зарплату и кредит выплачивал исправно с января по октябрь 2012 года, до дня своей смерти”, – рассказала женщина.

После его смерти банк стал требовать погашения долга от вдовы, которая находилась тогда в декретном отпуске, и матери. При этом ни одна, ни вторая не являлись поручителями.

Тем не менее Маргарита Дмитриевна выплатила банку начисленные ей 1 470 000 неденоминированных рублей.

© Sputnik

Маргарите Дмитриевне 83 года, она с трудом передвигается по квартире, давно не выходит на улицу

“Еще при жизни сына я отписала ему половину квартиры. Вот меня и заставили заплатить за то, что я унаследовала часть этой половины в моей же квартире, которую я получила от завода, проработав там 40 лет до пенсии”, – объясняет “долговую” схему пенсионерка.

Тогда она потратила на выплату долга все свои накопления. Невестка сразу такую сумму выплатить не смогла и рассчитывалась частями. После ее смерти часть долга с начисленной пеней так и осталась непогашенной.

Спустя четыре года банк, не выясняя никаких обстоятельств, сразу обратился в суд.

“Они прислали повестку мне и покойной невестке, потому что даже не позвонили и не узнали, что она умерла давно”, – переживает Маргарита Дмитриевна. Женщина с трудом передвигается даже по квартире и давно не выходит из дома.

На суд она прийти, естественно, не смогла, о чем ее социальный работник уведомила суд заранее.

Суд не учел ни физическое состояние матери покойного должника, ни ее финансовое состояние, ни состояние второго  ответчика – восьмилетней внучки.

Обе бабушки не понимают, почему в течение стольких лет банк не обращался в суд – не видел оснований или выжидал время, чтобы выросла пеня?

И главное: неужели для банка это такие большие деньги, что их нельзя простить бабушке и ребенку?

Банк может простить долг

Вопросы  двух бабушек мы адресовали адвокату, члену Минской областной коллегии адвокатов Илье Пинхасику.

По закону, сначала банк должен узнать, сколько наследников приняло наследство. Каждый из наследников, принявших наследство, действительно отвечает по долгам наследодателя, но только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Это значит, что если некий гражданин взял кредит, к примеру, 10 тысяч, а наследники получили наследство, которое оценено в тысячу, то банк может просить у них возврата только в пределах этой суммы.

© Sputnik Андрей Старостин

Фемиде предписано быть беспристрастной, но разве она не должна сохранять здравомыслие?

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается за невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 386 ГК РБ).

В данном случае кредит был застрахован от невозврата. Соответственно, требования могли предъявлять только в части средств, не покрытых страховым возмещением.

Должен ли был банк удостовериться, кто из наследодателей жив? Не обязательно. Банки и страховые компании не всегда уточняют, жив ли ответчик.

В таких случаях, когда банки через несколько лет после смерти родных начинают беспокоить наследников, нужно учитывать количество прошедшего времени.

Срок исковой давности по требованиям банков и небанковских кредитно-финансовых организаций к кредитополучателям при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий кредитных договоров устанавливается в пять лет. Причем юридическим лицам срок исковой давности не восстанавливается.

Это означает, что требования по возврату задолженности могут быть заявлены только в течение 5 лет. Но следует уточнить, что суд самостоятельно срок исковой давности не применяет. Об этом должен позаботиться сам ответчик.  

Правда, если имела место частичная выплата по кредитной задолженности, то срок исковой давности будет прерван.

Если говорить о моральном аспекте, который также иногда учитывается при рассмотрении подобных дел, то в моей практике был случай, когда прямо во время суда представитель банка после консультаций с руководством отказался от своих требований.

Тогда банк принял во внимание тяжелое материальное положение ответчиков, один из которых также был малолетним, а второй – преклонного возраста. 

Банком (истцом) также может быть учтена и незначительная сумма задолженности. А в данном случае и сумма действительно небольшая, и у ответчиков есть “смягчающие” обстоятельства.

Эта история еще не закончена. Суд по признанию должниками пожилой больной бабушки и внучки-сироты прошел в январе. Сейчас банк будет выносить свое решение на основании судебного.

Надеемся, что здравый смысл все-таки возобладает и восьмилетняя сирота с 83-летней бабушкой не останутся заложниками обстоятельств.

Источник: https://sputnik.by/society/20190208/1039948787/Za-granyu-bank-vzyskivaet-dolg-umershikh-roditeley-s-8-letney-siroty.html

Передаются ли долги по наследству?

Должны ли дети оплачивать кредиты умерших родителей и при каких обстоятельствах?

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Разбираемся, какие долги придется вернуть, а от каких можно будет отказаться.

По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 млн рублей — это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.

Какие долги передаются по наследству?

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. 

Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:

Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.

Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело.

По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов.

Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов.

Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.

Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.

Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?

Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам — всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому.

При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества.

Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого — 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей.

Лучше сразу сообщить об этом банку — и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть).

Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг.

Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку.

Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.

Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?

Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу.

Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости — ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники — и может быть как ниже, так и выше рыночной.

Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей.

Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники.

Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.

Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?

Да. Для этого нужно отказаться принимать наследство.

Если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того — нельзя совершать с ним какие-либо действия.

Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину.

Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги, подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты.

Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть.

Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд.

За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны — но только с согласия органов опеки.

Как погашать долги, полученные по наследству?

Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство.

Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период.

Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит.

Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.

Могут ли расти долги после смерти должника?

Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика.

При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека. И не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами.

Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам.

Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.

Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство.

Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую — другим правопреемникам.

Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов.

Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам. Реструктурируют долг — сдвигают выплаты на более поздний срок. Или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель.

Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог.

Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство. Но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам — а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.

Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?

Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться.

Но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит.

А если не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.

Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг.

Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас.

https://www.youtube.com/watch?v=-ZcV1GpwsDA

Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами.

Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.

Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения и важно их внимательно изучить.

Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?

За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители — родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.

Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Может, но разумнее объявить банкротом умершего. В этом случае, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.

Закон о банкротстве подробно описывает условия и порядок действий в случае смерти должника.

Если по наследству досталась квартира или дом и это жилье стало единственным для наследника, его оставят. Важно только, чтобы эта недвижимость не находилась в залоге по ипотечному кредиту. Иначе ее продадут, чтобы выплатить долг банку. Подробнее о процедуре банкротства можно прочитать в статье «Банкротство физических лиц».

Источник: https://fincult.info/article/peredayutsya-li-dolgi-po-nasledstvu/

Автоправо
Добавить комментарий