Что делать,если банк не информировал о задолженности?

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Что делать,если банк не информировал о задолженности?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Что делать,если банк не информировал о задолженности?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Как быть, если нечем платить по кредиту – ilex

Что делать,если банк не информировал о задолженности?

Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег.

Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем.

Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды ).

Что следует сделать

Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?

В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.

На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.

Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором .

Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить . Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд .

В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы .

Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):

причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;

— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.

Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения.

Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции.

Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.

Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке.

Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их.

Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.

На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.

Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.

О чем просить банк в заявлении

1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:

1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го.

Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка.

Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;

— полного возврата (погашения) кредита;

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).

Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);

2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.

Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту.

Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)).

Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года.

Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.

На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;

3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа .

Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода.

При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.

Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.

Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору . За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.

Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е.

ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга .

Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.

На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами .

Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом .

Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу.

Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных.

Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.

О чем еще можно попросить

Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам .

В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите.

Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.

На заметку
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут .

Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману.

Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование.

К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.

С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали.

Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать.

Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.

Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б.

За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В.

За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.

Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.

Источник: https://ilex.by/news/kak-byt-esli-nechem-platit-po-kreditu/

Автоправо
Добавить комментарий