Что делать, если отказали в автокредите

Содержание
  1. Почему вам могут не дать автокредит – все причины отказа в займе на авто
  2. Что такое автокредит?
  3. Что требуется от заемщика при оформлении кредита на авто?
  4. По каким причинам банки могут отказать в автокредитовании?
  5. Что нужно сделать чтобы уменьшить шанс отказа?
  6. 5 причин отказа в автокредитовании от банков и автосалонов | AvtomobilKredit.ru – все о покупке автомобиля в кредит
  7. Средний уровень дохода — отказ в автокредитовании
  8. Плохая кредитная история — отказ в автокредитовании
  9. Судимость — причина отказа в автокредитовании
  10. Не соответствие требованиям банка — отказ в автокредитовании
  11. Невозможность обеспечения залога — отказ в автокредитовании
  12. Отказ в автокредите (кредите на авто) в 2019 году- причины, повторное обращение, если нет кредитной истории, все банки
  13. Могут ли
  14. Часто ли отказывают
  15. Причины для отказа в автокредите
  16. Плохая кредитная история
  17. Непогашенная задолженность
  18. Подозрение на сокрытие информации
  19. Низкий доход
  20. Другие причины
  21. Что делать в таком случае
  22. Если отказали все банки
  23. Если нет кредитной истории
  24. Повторное обращение
  25. : Причины отказа в кредите
  26. Возьмите наши деньги: как повысить шансы на получение автокредита?
  27. Плохой хороший заемщик
  28. Пять причин сказать «нет»
  29. Как увеличить шансы на получение автокредита?
  30. Субсидии отменяются
  31. Что делать если отказали в автокредите в 2019 году
  32. Автокредит: понятие и особенности
  33. Почему отказывают в кредитовании
  34. Недостаточная платежеспособность
  35. Наличие судимости
  36. Проблемы с залогом
  37. Другие требования банка
  38. Каков план действий, если отказали в кредите
  39. Как повысить платежеспособность
  40. Выбор другой кредитной программы
  41. Дополнительные гарантии
  42. Как исправить свою кредитную историю
  43. Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали
  44. Заключение
  45. Почему отказали в кредите:

Почему вам могут не дать автокредит – все причины отказа в займе на авто

Что делать, если отказали в автокредите

Почему вам могут не дать автокредит. Ответы юристов на популярные вопросы.

На данный момент многие уверенны в том, что получение автокредита не составляет никакого труда. Это не обычный кредит, когда банку необходимо вам выдать наличные средства.

Здесь нет ничего сложного так как многие банки готовы отдать автомобиль под небольшие проценты. Но на практике все далеко не так. Многие банки регулярно отказываются в подобном виде кредитования.

Существует много причин отказа и теперь пришло время разобраться с тем, почему не дают автокредит?

Что такое автокредит?

Если вы планируете получить автокредит, тогда сначала необходимо разобраться с его особенностями.

Теперь во время приобретения своего автомобиля можно встретить разнообразные программы, но наиболее популярной на сегодняшний день считается автокредит, который предполагает в себе наличие первоначального взноса. Это стандартный вид кредитования, который предполагает в себе взятие определенного количества процентов от банка.

Каждый банк самостоятельно устанавливает проценты, но в большинстве случаев они практически ни чем не отличаются и составляют 15%.

Если вы уже выбрали автомобиль и банк, который удовлетворяет ваши потребности по процентной ставке, тогда не следует спешить радоваться, так как иногда можно столкнуться с рядом проблем и основной относят регулярные отказы банков.

Что требуется от заемщика при оформлении кредита на авто?

Для получения кредита может потребоваться стандартный пакет документов, но все будет зависеть именно от банка, в который вы планируете обратиться. Для получения обычного автокредита, вам необходимо подготовить:

  1. Заявление.
  2. Документы, которые смогут подтвердить вашу личность.
  3. Наличие документации, которая сможет подтвердить платежеспособность.
  4. Наличие страховки.

Это основной перечень, который необходим для получения этого вида кредитования.

Если вы планируете внести первоначальный взнос, тогда помните что многие банки отнесутся к подобной процедуре положительно и выдадут вам кредит.

Если вы желаете получить автокредит без начального взноса, тогда также необходимо помнить о том, что эта услуга предполагает в себе более сложные и жесткие условия. Основной особенностью считается то, что воспользоваться этим кредитованием можно не для всех марок автомобилей.

Государственная программа предполагает взятие кредитных средств на государственные модели или иностранные, но которые проходили сборку на территории страны.

По каким причинам банки могут отказать в автокредитовании?

Если вы желаете воспользоваться этим кредитованием, тогда следует изучить основные причины, которые могут повлиять на отказ:

  1. Плохая кредитная история. Если вы ранее обращались в этот банк и брали кредит, который не погасили, тогда с уверенностью можно сказать о том, что вам его не выдадут. Банк поймет, что если вы ранее плохо погашали кредитные средства, тогда соответственно сейчас может возникнуть подобная ситуация.
  2. Наличие скрытой информации. Во время обращения в банк помните, что он может проверить практически любую информацию. Именно поэтому в момент обращения постарайтесь честно и правильно отвечать на все вопросы. Благодаря этому вы сможете значительно увеличить свои шансы на получение кредитных средств.
  3. Много кредитов. Если у вас уже есть кредиты, которые вы не погасили, тогда соответственно от взятия новых, вам лучше всего отказаться, так как банк не будет с вами сотрудничать. Получить автокредитование в этом случае можно только после погашения предыдущих средств.
  4. Плохой отзыв из предыдущего банка. Если вы ранее брали кредитные средства, тогда помните, что банк может оставить о вас отзыв. Это основные критерии, почему не дают автокредит. Во время обращения в банк посмотрите, не соответствуете ли вы этим критериям.

Что нужно сделать чтобы уменьшить шанс отказа?

Если вы планируете уменьшить шанс отказа, тогда необходимо выбрать автокредит, который предполагает в себе первоначальный взнос. Благодаря этому банк дополнительно сможет убедиться в том, что вы готовы выплачивать кредит.

Также повысить шансы можно благодаря страхования и хорошей кредитной истории. На сегодняшний день это наиболее важные критерии, которые могут повлиять на получение автомобилей в кредит.

Если вы не желаете вносить свои средства, тогда для этого отлично подойдет автокредит без начального взноса, но процесс его получения может значительно отличаться.

Кроме, стандартного пакета документов, также может потребоваться и дополнительный, который сможет подтвердить вашу платежеспособность.

Еще необходимо учесть то, что можно приобрести не все автомобили, которые вам нравятся. Это основные и наиболее распространенные проблемы, с которыми можно столкнуться в современном мире. Теперь что-то сделать можно здесь(ссылка).

После перехода в эту компанию вы сможете получить детальную информацию о том, как происходит выдача автокредита. Также вы сможете узнать особенности его получения и то, почему не дают автокредит.

Если вы желаете воспользоваться подобным видом услуги, тогда обязательно необходимо получить дополнительную информацию об этой процедуре. Во время возникновения дополнительных вопросов их лучше всего обсудить с юристами.

Источник: https://credits.ru/publications/363520/pochemu-vam-mogut-ne-dat-avtokredit/

5 причин отказа в автокредитовании от банков и автосалонов | AvtomobilKredit.ru – все о покупке автомобиля в кредит

Что делать, если отказали в автокредите

При анализе статистики причин отказа в автокредитовании, было выявлено, что многие заявки на покупку автомобиля в кредит отклоняются. Причем, банки и автосалоны никогда не сообщают, почему приняли решение отказать. Это не обман с автокредитом, а реальность. Далее заемщик начинает искать другой способ получения кредита через автосалон или банк.

Но, как правило, все банки аргументируют отказ в автокредитовании основными пятью причинами, на которые стоит обратить внимание:

  1. Средний уровень дохода, либо неплатежеспособность.
  2. Возможно у вас просрочки по прошлым кредитам, либо плохая кредитная история.
  3. Если вы были ранее судимы.
  4. Вы не соответствуете всем требованиям банка.
  5. Проблемы с обеспечением залога.

Эти причины используются для внутреннего пользования кредитных работников банков и, вы не встретите описание данных причин отказа в автокредитовании в рекламных буклетах.

Средний уровень дохода — отказ в автокредитовании

При обращении за автокредитом, банки начинают проверять уровень дохода обратившегося, чтобы сделать расчет кредита. После чего принимают решение. Соответственно, если у вас:

  • небольшая заработная плата,
  • средний уровень дохода в семье,
  • нет поручителей с высоким доходом,
  • небольшой стаж работы на постоянном месте,

то, скорее всего, вам откажут в кредите на автомобиль.

Банки оценивают вашу платежеспособность по различным параметрам, соответственно, они имеют право не обсуждать с вами причины отказа.

Очень часто получается так, что вы имеете стабильный доход, но банк считает нужным отказать вам в автокредите, так как вы получаете данный доход на постоянном месте работы менее определенного срока, по условиям банка.

Если вам очень хочется купить автомобиль в кредит, то постарайтесь накопить, или занять, не менее 30% суммы, от стоимости автомобиля. Многие автосалоны и банки выдают положительное решение, если у вас имеется первоначальный взнос.

Плохая кредитная история — отказ в автокредитовании

Если вы обращались для получения кредита в какой-либо из банков, то у вас имеется своя история кредитных отношений. Так называемая — кредитная история, складывается из следующих факторов:

  • Величина суммы кредита,
  • Срок погашения кредита,
  • Обеспечение кредита,
  • Был ли просрок платежей по кредитам,
  • Было ли уклонение от выплаты взносов по кредитам.

Если в вашей истории были просроки по кредитам или уклонение от выплаты взносов, то, скорее всего, вы внесены в черный список неблагонадежных плательщиков.

В такой ситуации получить кредит очень тяжело. Кредитная история является главным параметром, исходя из которого, банк принимает решение о предоставлении автокредита.

Конечно, в последнее время автосалоны стали выдавать автомобили в кредит абсолютно всем, даже безработным, ведь кредитный автомобиль будет находиться в залоге. Но это возможно только при оформлении автокредита на недорогие автомобили. Если вы хотите взять в кредит дорогой, престижный автомобиль, то в данной ситуации все окажется намного сложнее.

Судимость — причина отказа в автокредитовании

Из-за величины предоставляемой суммы кредита на покупку автомобиля, автокредитование является риском для банков.

Таким образом, банки стараются подстраховаться, и отказывают в предоставлении кредита людям, которые имели в своей истории уголовное прошлое. А особенно, если это было мошенничество, либо грабежи и кражи.

Такие люди вызывают недоверие у банка тем, что могут быть лишены свободы и, соответственно, возникнуть проблемы с возвратом суммы автокредита.

Конечно, обратившийся за автокредитом с судимостью может получить автомобиль в кредит, но для этого нужно будет потрудиться, чтобы подкрепить свою благонадежность.

Не соответствие требованиям банка — отказ в автокредитовании

У любого банка есть определенные требования к гражданам, по которым происходит оценка платежеспособности. Вам могут отказать в автокредите, если вы не соответствуете требованиям банка:

  • о минимальном и максимальном возрасте заемщика,
  • о минимальном стаже работы на постоянном месте трудоустройства.

Сами понимаете, что выдать кредит на автомобиль в сумме несколько миллионов рублей, если заемщику всего 18 лет, и он еще не служил в армии, для банка большой риск. Но риск может быть и в другом. Возможно, вы работаете менее года или полугода на последнем постоянном месте работы. То есть, по сути дела, проходите испытательный срок.

В таких ситуациях банки предпочитает отказать в кредите на автомобиль.

Невозможность обеспечения залога — отказ в автокредитовании

Как правило, автокредит обеспечивается залогом автомобиля. В случае обращения за оформлением автокредита на подержанную машину, банк может отказать по причине плохой ликвидности залога.

Поэтому, что бы избежать отказа, необходимо подготовить документы на какую-либо недвижимость, стоимость которой будет перекрывать сумму автокредита.

В этом случае, можно говорить, что залог будет обеспечен.

Многие банки могут потребовать от вас, для подтверждения платежеспособности, первоначальный взнос на автомобиль. Поэтому, чтобы получить выгодный автокредит, вам необходимо подготовить денежную сумму для первого взноса:

  1. Если вы покупаете автомобиль за 200 000 рублей, то желательно иметь — 50 000 рублей.
  2. Если вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей, то желательно иметь — 150 000 рублей.

По таким параметрам вы сможете получить автомобиль, после оформления кредита, в этот же день. Это показывает статистика автосалонов, примерно на 97% ситуаций.

Но вы должны знать, что пока вы не расплатились с кредитом, автомобиль будет находиться в залоге. Вы не имеете право его

  • продать,
  • подарить,
  • реализовать иным способом.

В таких ситуациях может наступить уголовная ответственность за мошенничество с кредитным автомобилем.

Чтобы не возникло недоверчивых взглядов при оформлении автомобиля в кредит, несколько простых советов при обращении в автосалон:

  • Постарайтесь презентабельно выглядеть и быть опрятно одетым,
  • Возьмите с собой все необходимые документы, а также те, которых нет в списке, но которые могут положительно повлиять на вашу кредитную репутацию,
  • Документально подтвердите величину первоначального взноса.
  • Улыбайтесь и будьте коммуникабельным. И скорее всего, уже через час с небольшим, вы сможете выехать из автосалона на новом автомобиле.Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта “Автомобиль в кредит” помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

    Общий бал: 10Проало: 3

    Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/5-osnovnyh-prichin-otkaza-v-avtokreditovanii

    Отказ в автокредите (кредите на авто) в 2019 году- причины, повторное обращение, если нет кредитной истории, все банки

    Что делать, если отказали в автокредите

    Несмотря на заманчивые рекламные предложения о выдаче кредитов практически всем желающим, на деле процент отказов банков крайне велик.

    К сожалению, заемщикам не всегда разъясняют причину, на основании которой было вынесено отрицательное решение. Клиенту остается лишь мучаться в догадках – что же нужно исправить, чтобы вердикт сменился на положительный?

    Могут ли

    Чтобы узнать, могут ли отказать в выдаче автокредита, необходимо:

    • найти Федеральный Закон, регламентирующий данный вопрос;
    • выяснить, применимы ли нормы этого ФЗ к отношениям, связанным с предоставлением автокредита.

    Основным нормативным актом, регулирующим нюансы предоставления потребительских кредитов, является 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите (займе)”.

    Ч. 1 ст. 1 указанного ФЗ определяет, что положения настоящего закона распространяются на правоотношения, связанные с предоставлением потребительского займа физлицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    Ч. 2 этой же статьи устанавливает, что нормы указанного ФЗ не применяются к отношениям, возникающим при предоставлении потребительского займа, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом недвижимости (ипотекой).

    На основании указанных выше положений, следует вывод о том, что автокредит – это целевой потребительский кредит. Порядок и условия его выдачи регулируются 353-ФЗ, а в части, не урегулированной настоящим ФЗ – ГК РФ и другими нормативными документами.

    В силу ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, после рассмотрения заявления на кредитование банк может отказать клиенту в выдаче займа без объяснения причин. Соответствующая информация об отказе направляется в БКИ согласно 218-ФЗ от 30.12.2004 года “О кредитных историях”.

    Часто ли отказывают

    Ответить на вопрос, часто ли отказывают в выдаче автокредита, точно нельзя, так как отсутствует официальная статистика процентов одобрений по автокредитам.

    В зависимости от конкретного кредитора, от выполнения клиентом определенных условий, повышающих вероятность одобрения, процент положительных решений может варьироваться от 30 до 60 %.

    Однако существует официальный рейтинг банков по объему выданных кредитов (всех – как потребительских, авто, так и жилищных). Чем выше банк в рейтинге, тем больше он выдал кредитов за соответствующий период, а значит, и больше одобрил заявок обратившихся граждан.

    Приведем 10-ку кредитных организаций с наибольшим объемом выданных кредитов за период с сентября 2016 года по сентябрь 2019 года:

    Наименование кредитора Общий размер кредитов по состоянию на 1 сентября 2016 года, в тыс. рублей Общий размер кредитов по состоянию на 1 сентября 2019 года, в тыс. рублей Изменение, в тыс. рублей Изменение, выраженное в процентах
    1 Сбербанк 4270958420 4590976415 320017995 7,49 %
    2 ВТБ 24 1527486063 1762936263 235450200 15,41 %
    3 Россельхозбанк 318270048 344836062 26566014 8,35 %
    4 Газпромбанк 302842424 332387131 29544707 9,76 %
    5 Альфа-банк 229909761 265711722 35901961 15,57 %
    6 ВТБ 225153895 257715907 32562012 14,46 %
    7 Райффайзен 176323782 212871348 36547566 20,73 %
    8 Хоум Кредит 149535030 158895930 9360900 6,26 %
    9 Тинькофф 113688003 148136190 34448187 30,30 %
    10 Русский Стандарт 154358372 147511409 -6846963 -4,44 %

    Как видим, наибольшую динамику изменения объема выданных кредитов показал банк Тинькофф. Однако в нем отсутствуют продукты по автокредитованию.

    2-м по показателю объема кредитов за указанный период является Райффайзенбанк, где тоже нет автокредитов.

    Замыкает 3-ку лидеров Альфа-банк с показателем 15,57 %. В нем выдается автокредит с различными условиями для зарплатных клиентов, сотрудников партнерских организаций и для обычных граждан.

    Таким образом, Альфа-банк по состоянию на 2019 год – банк с самым высоким процентом одобрения заявок на автокредиты.

    Причины для отказа в автокредите

    Банк может отказать по различным причинам. Существует особый перечень наиболее распространенных из них.

    Плохая кредитная история

    Кредитная история – это своего рода “досье” на каждого заемщика, когда-либо бравшего кредит. Существует несколько кредитных бюро, и КИ на конкретного гражданина может храниться в каком-либо из них. Куда обратится банк за истребованием сведений о субъекте КИ, неизвестно.

    Поэтому для уменьшения вероятности отказа в выдаче кредита заемщику необходимо позаботиться о безупречной КИ.

    Добиться этого можно, получая множество кредитов и успешно погашая их. Информация даже о небольшой просрочке платежа на 1 день передается в одну из БКИ, что не лучшим образом отражается на “досье”.

    Чем хуже КИ, тем выше риски для банка. Если клиент уже не раз нарушал обязательства, где гарантия, что они не будут нарушены вновь?

    Непогашенная задолженность

    Наличие открытых просрочек – это своего рода частный случай плохой КИ. При наличии такого расклада взять автокредит практически невозможно.

    Обоснование – большинство банков полагают, что наличие 2-го кредита кардинальным образом увеличивает долговую нагрузку, вследствие чего заемщик вряд ли сможет выплатить оба в установленные сроки.

    Подозрение на сокрытие информации

    Одной из причин отказа может служить намеренное сокрытие клиентом определенной информации.

    Поскольку риски банка значительно снижаются при наличии полных и достоверных сведений о заемщике, отсутствие необходимой информации значительно повышает риски невозврата.

    Под сокрытием информации может также пониматься допущение заемщиком ошибок, описок или неточностей в заявлении-анкете. Доказать, что это было сделано ненамеренно, практически невозможно.

    Низкий доход

    Подтверждение доходов осуществляется справками 2-НДФЛ (при работе по найму), 3-НДФЛ (в случае ведения частной практики) или по банковской форме.

    Если на основании подтверждающего доход документа окажется, что сумма ежемесячных платежей по кредиту составит более 50 % от среднемесячного заработка клиента, в выдаче кредита однозначно будет отказано.

    Кредиторы придерживаются мнения, что размер ежемесячных отчислений по кредиту не должен превышать 25-30 % от среднемесячного дохода.

    Только в таком случае можно рассчитывать на высокую вероятность одобрения (при соблюдении иных условий, увеличивающих шансы на одобрение).

    Другие причины

    Почему еще предоставляется отказ в автокредитовании:

    • непредоставление автомобиля в качестве залога;
    • непредоставление платежеспособных поручителей при недостаточности собственного дохода;
    • покупка в кредит автомобиля, не соответствующего требованиям, или соответствующего, но находящегося на “границе” допустимых требований (например, при покупке слишком “возрастной” машины или подержанной у физлица в не самом лучшем техническом состоянии);
    • недостижение определенного возраста – если заемщику меньше 28 лет, шансы на заключение сделки снижаются;
    • то же самое справедливо и в отношении предельно максимального возраста – лицам после 60 труднее взять займ, чем более молодым;
    • внесение малой суммы в качестве первого взноса;
    • иные необъективные факторы – беременность, многодетность, принадлежность к определенным расам или национальностям;
    • наличие отрицательной КИ у близких родственников;
    • осуществление трудовой деятельности по определенной профессии и др.

    Что делать в таком случае

    Если гражданин получил отказ, не беда – все можно исправить. Достаточно придерживаться определенного порядка действий.

    Если отказали все банки

    Получить отказ сразу во всех банках возможно, но трудно осуществить на практике. По состоянию на 2019 год в России действует более 500 кредитных организаций (федеральных и региональных). Из них примерно половина выдает автокредиты. Сложно обойти столько организаций и в каждой получить отказ.

    Но если заемщик намерен брать кредит только в своем городе, и он не слишком большой, возможно, что действительно все банки выдали отказ. Тогда необходимо:

    • выбрать кредитора с наибольшим процентом одобрения (например, Альфа-банк);
    • постараться соблюсти ВСЕ требования банка к заемщику;
    • предоставить дополнительные гарантии (залог, поручительство физических или юридических лиц);
    • выбрать другой вариант кредитования (например, взять потребительский, а не автомобильный займ);
    • обратиться в МФО и взять несколько небольших микрозаймов, тем самым улучшив кредитную репутацию.

    Если нет кредитной истории

    Если нет КИ, то есть гражданин еще ни разу в жизни не брал кредитов, необходимо с чего-то начать. А именно – зарекомендовать себя как надежного и ответственного.

    Для этого необходимо:

    • обратиться в МФО и успешно погасить несколько небольших займов;
    • осуществить оформление в крупном банке экспресс-кредита на небольшую сумму;
    • или добросовестно исполнять другие долговые обязательства (например, пользоваться кредитной картой и вовремя вносить деньги до истечения установленного льготного периода).

    Повторное обращение

    В каждом банке установлены различные сроки для повторного обращения после предыдущего отказа. Так, в ВТБ 24 и Почта банке еще раз “попытать счастье” можно через 60 дней после вынесения предыдущего решения.

    Следует учесть, что повторная заявка проходит через те же этапы проверки, что и изначальная. А это значит, что при неизменной ситуации с КИ, доходами и другими незакрытыми кредитами шансы на заключение сделки будут такими же, а в отдельных случаях – даже ниже.

    Итак, отказать в выдаче автокредита банки могут без объяснения причин. Поэтому точно узнать, что же вызвало отрицательное решение, нельзя.

    Однако можно ознакомиться с перечнем распространенных причин отказа и выяснить – подходит ли хотя бы одно основание к текущей ситуации у заемщика. Если да, то причину, мешающую одобрению, можно устранить и подать повторную заявку.

    : Причины отказа в кредите

    Внимание!

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Источник: https://bibiguru.ru/otkaz-v-avtokredite/

    Возьмите наши деньги: как повысить шансы на получение автокредита?

    Что делать, если отказали в автокредите

    Банки стали более избирательными в выборе клиентов, благо от желающих взять заем в последнее время нет отбоя. Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество заявлений на кредиты в уходящем году увеличилось на 89%.

    В то же время число выданных кредитов выросло лишь на 8%, а объемы кредитования — на 29%. То есть банки стали выдавать больше новых кредитов, но в общей массе растет количество заявок, по которым потенциальные заемщики получили отказ.

    Так, с января по октябрь было одобрено лишь 34% заявлений на кредит, тогда как годом ранее эта доля составляла 57%. Как отмечается в исследовании ОКБ, все дело в увеличении спроса: люди стали охотнее брать кредиты.

    Причем, если еще год назад заемщики шли в один банк, то в этом году они стали активнее обращаться в разные кредитные организации, чтобы выбрать лучшее предложение с точки зрения ставки и суммы займа.

    Доля одобренных кредитных заявок (данные ОКБ)

    Виды кредитования 2017 2016
    Кредиты наличными 33% 59%
    Ипотека 59% 50%
    Автокредиты 44% 51%
    Кредитные карты 31% 32%
    Всего 34% 57%

    Конечно, снижение доли одобренных кредитных заявок в большей степени касается необеспеченного кредитования. По выдаче ипотечных займов и автокредитов положительные решения принимаются чаще — в 59% и 44% случаев соответственно. Однако если на покупку недвижимости доля одобрений за год увеличилась на 9%, то по автокредитам она на 7% снизилась.

    Как говорит начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алфёров, оба этих направления для банков являются залоговыми, поэтому кредитные организации занимают взвешенную позицию в одобрении заемщиков. Требования к ним в данных сегментах за последний год не ужесточались.

    При этом с каждым годом повышается качество кредитного анализа — по мере накопления кредитной истории у граждан. Что касается автокредитования, то снижение уровня одобрений не связано с ухудшением качества клиентов.

    Дело в том, что значительную долю в автокредитовании заняли более рискованные для банков подержанные машины, а в этом сегменте уровень одобрений существенно ниже и сопоставим с потребительскими кредитами.

    «В кредитовании автомобилей с пробегом уровень риска напрямую зависит от возраста машины — чем она старше, тем выше потенциальный риск по кредиту, выдаваемому на ее приобретение. Соответственно, отказов по таким заявкам больше», — поясняет управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

    Кроме того, по его словам, снижение уровня одобрений связано с введением программ, предлагающих автокредиты с нулевым первоначальным взносом, причем такая возможность появилась и по востребованной госпрограмме субсидирования процентных ставок.

    А вероятность получить одобрение по кредитной заявке с наличием первоначального взноса, как известно, существенно выше, нежели при его отсутствии.

    Плохой хороший заемщик

    Таким образом, снижение уровня одобрений в автокредитовании обусловлено внешними факторами и с требованиями банков к потенциальным заемщикам никак не связано.

    По данным ОКБ, они сохраняются на уровне прошлого года, по крайней мере речь об их ужесточении точно не идет.

    Напротив, некоторые кредитные организации на фоне восстановления рынка улучшают условия для клиентов, например, сокращая время принятия решения, расширяя возрастной ценз, отказываясь от первоначального взноса и необходимости оформлять каско.

    Снижение доли одобрений в автокредитовании вовсе не говорит о том, что «хорошие» клиенты закончились. Подтверждением тому служит растущая доля кредитных продаж на авторынке, которая уже вернулась на докризисный уровень и сегодня превышает 50%.

    «Контингент „правильных“ заемщиков не исчерпан. К нам продолжают идти качественные заемщики, которые принимают взвешенные решения и дисциплинированно выполняют их», — утверждает директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

    Согласно исследованию ОКБ, чаще всего (в 48% случаев) банки отклоняют заявки на займ по причине несоответствия заемщика политике кредитора. Эта формулировка определена в законодательстве, но на самом деле является довольно размытой.

    Причиной отказа по этому пункту может стать, например, отсутствие необходимого водительского стажа или ограничения по возрасту заемщиков.

    При этом различные банки имеют разный аппетит к риску, и клиенты, приемлемые для одного кредитора, будут «плохими» для другого.

    Пять причин сказать «нет»

    По словам Андрея Спивакова, причин может быть множество и они варьируются в зависимости от банка кредитора: начиная от требования по наличию кредитной истории как таковой (для отдельных типов программ либо сумм кредитов) и заканчивая обязательными подтверждениями занятости потенциального заемщика по предоставленным телефонам.

    Причины отказа по автокредитам (данные ОКБ)

    Кредитная политика банка/МФО 48%
    Плохая кредитная история 22,2%
    Избыточная кредитная нагрузка 7,6%
    Несоответствие данных в заявке 5%
    Другое (отказ клиента от кредита и т.д.) 17,2%

    «Зачастую банки сталкиваются с ситуациями, когда клиент утверждает, что его доход составляет определенную сумму, при этом средняя заработная плата по аналогичной профессии по региону в разы ниже, либо может быть совокупность факторов — молодой клиент, занимающий высокую позицию в небольшой компании с крайне высоким доходом и минимальным первоначальным взносом.

    Крайний момент — это платежеспособность.

    Автомобиль, конечно, не роскошь, а средство передвижения, но все же это достаточно крупная покупка, которая зачастую бывает эмоциональной, соответственно, и уровень отказов по таким заявкам выше, например, в сравнении с ипотечными кредитами, где решение со стороны потенциального клиента является максимально обдуманным», — рассказывает Андрей Спиваков.

    Плохая кредитная история стала причиной для 22% отказов в выдаче автокредита, еще около 8% потенциальных заемщиков не получили одобрение банка из-за избыточной кредитной нагрузки. В 5% случаев кредиторы выявили несоответствие данных заемщика с данными, которыми они располагали.

    Оставшиеся 17% отказов приходятся на другие причины, среди которых, например, отказ самих заемщиков от кредита из-за слишком высокой ставки, маленькой суммы или наличия более выгодного предложения от другого кредитора.

    Стоит отметить, что по сравнению с другими видами кредитования банки чаще всего отказывают в выдаче автокредита по причине избыточной кредитной нагрузки и несоответствия данных заявителя.

    «Дело в том, что средний платеж по автокредиту довольно высокий по сравнению, например, с кредитом наличными. По данным ОКБ, ежемесячный платеж по кредиту наличными в 2017 году составлял 7900 рублей, а по автокредиту — 21 тыс. рублей.

    При этом к покупке автомобиля в кредит люди обычно не готовятся так заранее, как к ипотеке, и часто имеют другие открытые кредиты. Соответственно, в этом сегменте банки более пристально оценивают финансовые возможности своих клиентов и чаще отказывают по причине высокой кредитной нагрузки.

    Что касается несоответствия данных заявителя, то не секрет, что сегмент автокредитования является довольно популярным среди кредитных мошенников из-за высокого среднего чека.

    Поэтому банки, которые работают с этим видом кредитов, более тщательно проверяют заявителей», — комментирует заместитель генерального директора Объединенного Кредитного Бюро Николай Мясников.

    Как увеличить шансы на получение автокредита?

    Советы универсальны для любого сегмента кредитования:

    • Прежде всего, нужна хорошая кредитная история — отсутствие текущих просрочек по открытым кредитам, а также исторических просрочек по закрытым кредитам сроком более 90 дней.
    • Второе условие — невысокая кредитная нагрузка, то есть с учетом платежей по новому кредиту заемщик должен ежемесячно отдавать банкам не более 30–40% от своего ежемесячного дохода.
    • Наконец, для одобрения заявки на автокредит требуется официальный подтвержденный доход.

    По словам Натальи Русовой, существенно повышает шансы на получение автокредита наличие существенного первоначального взноса, и чем он больше, тем выше вероятность получить кредит и привлекательную процентную ставку.

    А Андрей Спиваков отмечает, что банки максимально лояльно относятся к тем клиентам, которые приняли обдуманное решение о покупке автомобиля и в меньшей степени подвержены риску оппортунистического поведения.

    Поэтому для потенциального заемщика очень важно понимание того, что кредит придется погашать определенное количество времени, и не выбирать автомобиль, стоимость которого будет находится на пределе его финансовых возможностей, поскольку в будущем у него появятся не только финансовые обязательства по кредиту, но и дополнительные расходы на обслуживание машины.

    Между тем, несмотря на снижение уровня одобрений кредитных заявок, выдача автокредитов продолжает расти. Только в третьем квартале 2017 года с помощью заемных средств было куплено 202,6 тыс. автомобилей, что стало самым высоким квартальным показателем с начала 2015 года.

    По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число выданных автокредитов выросло на 30%, гласят данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Объемы автокредитования в отчетный период составили 137,8 млрд рублей, что на 37% больше показателя годичной давности.

    В результате доля автомобилей, купленных в кредит, впервые с 2014 года превысила 50% от общих продаж и достигла 53%.

    Рост рынка автокредитования во многом объясняется снижением ставок банками вслед за снижением стоимости привлечения денежных средств на рынке. Напомним, за последние полгода Центробанк трижды понижал ключевую ставку — с 9,25 до 8,25% на сегодняшний день.

    В Русфинанс Банке ожидают от ЦБ дальнейшего снижения этого показателя до уровня 7–7,5% в будущем году, что положительно скажется на стоимости фондирования и кредитования.

    В ВТБ, в свою очередь, прогнозируют, что ставки по кредитам снизятся примерно на 1% по отношению к текущему уровню.

    Субсидии отменяются

    Всплеску спроса на автокредиты в третьем квартале также способствовал запуск новых адресных программ «Первый…» и «Семейный автомобиль», в рамках которых начинающие водители и многодетные семьи при покупке новой машины российского производства в кредит могли получить на него 10-процентную скидку.

    Напомним, они действовали с июля по октябрь, поскольку в связи с высоким спросом их бюджет закончился вдвое быстрее, чем ожидалось. Причем далеко не все участники этих программ, получившие одобрение банков, смогли воспользоваться скидкой от государства.

    В 2017 году на обе программы было выделено из бюджета 3,75 млрд рублей, и уже к концу октября по ним было продано более 63 тыс. автомобилей. В структуре продаж банка ВТБ программы «Первый…» и «Семейный автомобиль» обеспечивали 40% в кредитовании новых машин и более 50% — в рамках всей госпрограммы.

    В Русфинанс Банке с использованием дополнительных программ в период их действия выдавалась примерно половина льготных автокредитов, а их доля в общем объеме кредитных продаж превышала 25%.

    «Участники рынка не предполагали такой востребованности программ „Первый…“ и „Семейный автомобиль“, объемы продаж с их использованием росли настолько стремительными темпами, что в какой-то момент стало понятно: выделенного бюджета до конца года не хватит.

    Когда было объявлено об их досрочном закрытии, мы сами стали свидетелями того, как ежедневные продажи били все возможные рекорды последние три дня действия программ. К сожалению, не все желающие воспользовались льготными условиями, но таковы реалии любых маркетинговых мероприятий.

    Как и всегда, после прекращения действия очень интересных условий, на рынке происходит спад. Тем не менее от декабря мы ждем активности, которую всегда наблюдаем в конце года», — говорит Наталья Русова.

    Уже известно, что обе программы «Первый…» и «Семейный автомобиль» будут возобновлены в начале 2018 года. Однако на них планируется выделить около 1,5 млрд рублей, что позволит реализовать всего 55 тыс. автомобилей. Максимально допустимая стоимость моделей, доступных по этим программам, будет символически увеличена с 1,45 млн до 1,5 млн рублей.

    Размер скидки останется прежним — 10% от цены машины, а вот субсидировать процентную ставку по автокредиту государство больше не будет, что в Минпромторге объясняют снижением банковских ставок до докризисных значений начала 2014 года.

    При этом максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия госпрограмм, определена на уровне 17% (ранее — 11,3%).

    По мнению Андрея Спивакова, основным фактором развития рынка автокредитования в 2018 году будет объем и формат господдержки.

    Конечно же, при условии ее существенного сокращения доля автомобилей, приобретаемых в кредит, несколько снизится, но это не будет драматичное падение, поскольку практически каждый автомобильный бренд в России имеет свои специальные кредитные программы, реализуемые банками совместно с производителями.

    «В период кризиса на автомобильном рынке сложился значительный отложенный спрос. Несмотря на то, что срок владения автомобилем увеличивается, наступило время смены машин, купленных в 2011–2013 годах, значительная часть которых была приобретена в кредит.

    Учитывая, что текущий уровень ставок сопоставим или даже ниже, чем в 2011–2013 годах, большинство клиентов прибегает к опробованному инструменту приобретения нового автомобиля — кредиту.

    В связи с этим мы ожидаем рост рынка в 2018 году», — резюмирует Наталья Русова.

    Денис Абрамов/ТАСС и depositphotos.com

    Возьмите наши деньги: как повысить шансы на получение автокредита?

    Источник: https://www.zr.ru/content/articles/909771-bum-avtokreditovaniya-pochemu-p/

    Что делать если отказали в автокредите в 2019 году

    Что делать, если отказали в автокредите
    Время чтения: 6 минут

    Покупка автомобиля в кредит является очень популярной банковской услугой. Так можно стать автовладельцем намного быстрее, чем регулярно откладывать деньги в течение длительного периода.

    Но взять кредит не так просто – необходимо, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям финансового учреждения и имел все документы для оформления. Условия кредитования в каждом банке отличаются.

    Поэтому, если отказали в автокредите, не стоит расстраиваться – можно обратиться в другое учреждение или воспользоваться другим кредитным продуктом.

    Автокредит: понятие и особенности

    Кроме целевых кредитов на покупку недвижимости или потребительских товаров, среди банковских услуг, большой сегмент занимают автокредиты. Они предоставляются только на покупку автомобилей – как новых, так и бывших в употреблении.

    Обычно автокредиты предусматривают следующие условия:

    • Срок кредитования – до 7 лет, но на подержанные автомобили он меньше.
    • Первоначальный взнос – может быть нулевым, но чаще его размер составляет 10-20% от стоимости покупки.

      Банки могут его увеличить, если приобретается не новый автомобиль или клиент предоставил минимальный пакет документов.

    • Страхование – КАСКО, ОСАГО, личное. Но в линейке банковских продуктов есть также программы без этих страховок за исключением ОСАГО.

      Однако в таком случае кредитор повышает процентную ставку на несколько процентных пунктов.

    • Залогом выступает приобретаемое транспортное средство.
    • Процентная ставка зависит от условий кредитования.

      Например, по программе с господдержкой плата начинается от 6,4% годовых, по стандартным условиям ставка может быть 11-12% годовых и больше.

    Почему отказывают в кредитовании

    Финансовые учреждения выдают кредиты не всем потенциальным клиентам, а только тем, которые соответствуют определенным критериям.

    Основными причинами отказа в кредитовании являются:

    • недостаточный уровень дохода;
    • действующая просрочка или испорченная кредитная история;
    • наличие судимости;
    • отсутствие адекватного залога;
    • клиент не соответствует другим требованиям банка.

    Недостаточная платежеспособность

    Одна из наиболее частых причин отказа в кредитовании. Банки не оформляют кредиты, если среднемесячный доход ниже ежемесячного платежа. Ведь это в перспективе реальная просрочка и проблемная задолженность. По сравнению с недвижимостью автомобили – менее ликвидный залог в связи с постоянной эксплуатацией и износом.

    Это побуждает кредиторов пристальнее изучать доходы клиента. Уровень платежеспособности необходимо подтверждать документально. Если в справке о доходах зарплата ниже, чем платеж по графику,  банк может предложить потенциальному заемщику взять меньшую сумму.

    Если же он не соглашается на предложенные условия, следует отказ в кредитовании.

    Наличие судимости

    Банки очень не любят рассматривать заявки от людей с судимостью. И не только по автокредиту. Это практически гарантирует отрицательное заключение службы безопасности и последующий отказ в кредитовании. Если же судимость давно погашена и не касается финансовых махинаций, тогда шансы получить автокредит все же есть.

    Проблемы с залогом

    Кроме платежеспособности, банки пристальное внимание уделяют реальной оценке транспортного средства, которое будет выступать обеспечением. Чтобы минимизировать риски, связанные с реализацией автомобиля в будущем, кредитору интереснее брать в качестве залога машину, которая в течение всего срока действия договора не сильно упадет в цене.

    Плюс, чтобы снизить риски, связанные с угоном, аварией или другими неприятностями, водитель обязан страховать автомобиль. По этой причине программы кредитования четко дают характеристики машины, на которую клиент может взять деньги.

    Обычно они касаются б/у транспортных средств и предусматривают ограничение по пробегу, техническому состоянию, возрасту и т. д.

    Другие требования банка

    Кроме вышеперечисленных критериев, банки также обращают внимание на следующие:

    • Возраст клиента. Если он меньше 18-21 года, заявка не рассматривается. Нужно отметить, что возрастные рамки у каждого финансового учреждения свои.

      Большинство банков выдают кредиты до момента достижения клиентом пенсионного возраста.

    • Адрес проживания и постоянная прописка. Обычно банки требуют, чтобы заемщик жил и был прописан в регионе, где есть подразделения кредитора.

      Это связано с минимизацией трудностей, которые могут возникнуть во время принудительной реализации залога, поиска остального имущества заемщика и погашения задолженности, если клиент перестанет погашать автокредит.

    • Возраст автомобиля. Это важно для б/у автомобилей.

      Если клиент хочет приобрести в кредит машину, которая не подходит под требования банка, ему откажут в сотрудничестве или предложат выбрать другое транспортное средство.

    Каков план действий, если отказали в кредите

    Как уже отмечалось, чтобы получить автокредит, необходимо соответствовать требованиям финансового учреждения. Если не дают автокредит, клиенту следует выяснить причину. Возможно, проблему можно устранить.

    Как повысить платежеспособность

    Нередко причиной отказа в автокредите является низкий уровень официального дохода. В таком случае, если вы реально получаете больше, чем указано в анкете, можно принести доказательства своей платежеспособности. Это могут быть:

    • выписки по счетам – карточным, депозитным;
    • квитанции о получении регулярных переводов;
    • договор аренды;
    • квитанции или платежки, подтверждающие, что вы тратите, больше чем официально зарабатываете.

    Наличие дополнительных источников доходов учитывается финансовым учреждением, если они носят регулярный характер.

    Выбор другой кредитной программы

    На одном автокредите свет клином не сошелся. В арсенале финансовых учреждений еще много программ, которыми можно заменить целевой кредит на покупку автомобиля. Речь о следующих видах потребительского кредитования:

    • кредитная карта;
    • кредит наличными без залога;
    • кредит наличными с обеспечением.

    Преимуществом этих продуктов является отсутствие проверки целевого использования денег, поэтому заемщик может направить их на любые цели, в том числе на покупку автомобиля. Еще один существенный плюс – не нужно страховать машину по полису КАСКО. Страхование недвижимости обходится намного дешевле.

    Недостатками же этих программ являются:

    • относительно небольшая сумма, которую можно получить в долг (при оформлении кредитной карты или кредита без обеспечения);
    • высокая процентная ставка;
    • поиск поручителей.

    Дополнительные гарантии

    Повысить шансы на кредитование можно с дополнительным обеспечением:

    • залог;
    • поручители;
    • созаёмщики.

    Наиболее выгодным для банка является оформление в залог дополнительного имущества – движимого или недвижимого. Все зависит от суммы кредита, подтвержденной платежеспособности клиента, уровня и качества его сотрудничества с финансовым учреждением. Заемщику такой вариант не всегда подходит – залог необходимо регулярно страховать. То есть он понесет дополнительные расходы.

    Как исправить свою кредитную историю

    Плохая репутация уменьшает шансы взять кредит во всех банках, но только если заемщик постоянно и умышленно избегал платежей по кредиту, не шел на контакт с кредитором и т. д. Однако вполне реально получить автокредит, когда просрочка:

    • возникла по техническим причинам;
    • длилась не дольше 7 дней;
    • появлялась всего несколько раз.

    Еще лучше, когда есть документальное подтверждение, что клиент не мог по независимым от него причинам погасить кредит. Например, был в командировке, болел, платеж завис в другом банке и был несвоевременно перечислен.

    Улучшить свою кредитную историю можно также с помощью микрофинансовых организаций. Они менее требовательны к репутации заемщика и могут предоставить небольшой заем на маленький срок.

    задача клиента – своевременно его погасить. Информация об этом попадет в базу данных бюро кредитных историй, а затем к кредитору.

    В этом случае банк выдаст автокредит, хотя его условия могут быть хуже стандартных.

    Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали

    Идти в другой банк, чтобы повторно попытаться оформить кредит, даже рекомендуется. Перед этим, конечно, следует выяснить причину отказа в займе. В таком случае можно ее устранить – например, поискать дополнительные источники доходов, чтобы сразу прийти с полным пакетом документов. Плюс клиент уже знает, как нужно правильно отвечать на вопросы кредитного менеджера.

    Кроме того, обращаться в другие банки нужно, так как:

    • у них могут быть лояльнее подходы к оценке платежеспособности;
    • есть в наличие кредитные программы, которые позволят оформить автокредит, учитывая возможности клиента;
    • другие требования к потенциальному заемщику.

    Например, если один банк не оформляет кредиты на покупку б/у автомобилей старше 5 лет, в другом такие автозаймы – реальность.

    Заключение

    Если при обращении в банк отказали в автокредите не стоит опускать руки. Первое, что нужно сделать, – узнать причину отказа. Таким образом будет ясно, можно ли устранить проблему.

    Например, при недостаточном доходе можно подтвердить свою платежеспособность с помощью других заработков или предоставить дополнительный залог. Кроме того, можно поискать другого кредитора. К тому же приобрести автомобиль можно не только с помощью автокредита.

    Для покупки автомобиля подойдут любые программы потребительского кредитования без проверки целевого использования.

    Почему отказали в кредите:

    Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/otkaz-v-avtokredite.html

    Автоправо
    Добавить комментарий